多元理財(cái)環(huán)境下隱蔽性收入核對面臨的問題及解決對策

浙江省余姚市居民家庭經(jīng)濟(jì)狀況核對中心　鄒麗萍

多元理財(cái)環(huán)境下隱蔽性收入核對面臨的問題及解決對策

浙江省余姚市居民家庭經(jīng)濟(jì)狀況核對中心鄒麗萍

精準(zhǔn)核對是準(zhǔn)確認(rèn)定社會(huì)救助對象的前提，是維護(hù)社會(huì)救助公平公正實(shí)施的最后一道防火墻。當(dāng)前，我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展迅速，新興理財(cái)途徑不斷興起，老百姓通過證券、微信、支付寶等多元化渠道進(jìn)行理財(cái)，收入來源多樣，在此形勢下，全面精準(zhǔn)核對申請社會(huì)救助對象的家庭經(jīng)濟(jì)收入面臨著巨大的挑戰(zhàn)。本文通過展現(xiàn)多元理財(cái)環(huán)境的現(xiàn)狀，探討隱蔽性理財(cái)收入核對面臨的問題，提出如何實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)核對的解決對策。

理財(cái) 收入 精準(zhǔn) 核對 解決對策

1　多元理財(cái)環(huán)境現(xiàn)狀

改革開放以來，我國經(jīng)濟(jì)不斷持續(xù)發(fā)展，一系列財(cái)經(jīng)政策逐步實(shí)施到位，居民收入水平逐漸提高，日益增長的家庭財(cái)富累積使普通家庭利用各種渠道進(jìn)行理財(cái)，實(shí)現(xiàn)家庭財(cái)產(chǎn)的增收。而全面核查申請社會(huì)救助對象的家庭經(jīng)濟(jì)收入是準(zhǔn)確認(rèn)定社會(huì)救助對象的事實(shí)依據(jù)，因此多元理財(cái)環(huán)境下，全面核查清楚申請社會(huì)救助對象的理財(cái)收入關(guān)系到社會(huì)救助制度的公平公正實(shí)施。目前主要有以下幾種理財(cái)模式。

1.1銀行儲(chǔ)蓄存款和購買銀行理財(cái)產(chǎn)品

銀行儲(chǔ)蓄存款是普通居民家庭最為普遍的投資行為，也是人們最常使用的一種投資方式。儲(chǔ)蓄存款安全、可靠性高、手續(xù)方便，收益穩(wěn)定，是老百姓選擇最多的一種理財(cái)方式。同時(shí)，隨著我國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，各種類型的銀行理財(cái)產(chǎn)品越來越多，國有銀行、股份制商業(yè)銀行等銀行競爭激烈，紛紛推出了五花八門的理財(cái)產(chǎn)品，相對于儲(chǔ)蓄存款而言，收益更高，但是風(fēng)險(xiǎn)也相應(yīng)增加。

1.2金融證券投資

當(dāng)下，金融證券投資已不再是高大上的金融大鱷們的專利，2014年牛市把很多人吸引到了金融證券投資領(lǐng)域，很多人將家庭中的閑余資金投入到股市中（見表1）。根據(jù)2016年1月29日中國證監(jiān)會(huì)公布的數(shù)據(jù)顯示，中國股票市場投資者數(shù)量已于2016年1月21日突破1億戶，截至1月28日，證券公司客戶交易結(jié)算資金余額達(dá)16608億元。

表1　股民數(shù)量及投資金額

證監(jiān)會(huì)的數(shù)據(jù)顯示，在中國每14人中就有一人在炒股。當(dāng)前銀行存款利率持續(xù)下降，銀行存款所獲得收益極為有限，因此不少人轉(zhuǎn)而投向較高風(fēng)險(xiǎn)的股票市場。

1.3保險(xiǎn)投資

為了防范家庭生活意外、未來的風(fēng)險(xiǎn)等原因，中國城鄉(xiāng)居民把保險(xiǎn)作為一把財(cái)務(wù)保護(hù)傘。保險(xiǎn)險(xiǎn)種多種多樣，主要包括財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和人身保險(xiǎn)兩大類。保險(xiǎn)公司還推出了不少收益類險(xiǎn)種，比如返還性系列保險(xiǎn)、養(yǎng)老金保險(xiǎn)系列等。收益類險(xiǎn)種不僅能把家庭風(fēng)險(xiǎn)交給保險(xiǎn)公司，保險(xiǎn)繳納到一定年限以后能獲得相應(yīng)的收益。

1.4購買網(wǎng)絡(luò)理財(cái)產(chǎn)品

隨著時(shí)代的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)已成為生活中不可缺少的一部分，而網(wǎng)絡(luò)理財(cái)也逐漸滲透到生活中來。人們利用社交工具進(jìn)行聊天的同時(shí)，微信、支付寶、百度等網(wǎng)絡(luò)公司看中了這巨大的用戶群，推出了理財(cái)通、余額寶、百度錢包等理財(cái)工具，吸引老百姓將資金投入其中獲取收益，有些理財(cái)產(chǎn)品年化率甚至達(dá)到了10%，這為人們投資創(chuàng)收提供了更多的渠道。另外，互聯(lián)網(wǎng)還出現(xiàn)了不少理財(cái)網(wǎng)站，推出了很多的理財(cái)業(yè)務(wù)，根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)的大小收益高低不一。

2　隱蔽性理財(cái)收入核對面臨的問題

2.1缺乏配套的法律文件和政策依據(jù)

家庭理財(cái)信息的查詢?nèi)狈ο嚓P(guān)的法律依據(jù)，《商業(yè)銀行法》中第二十九條明確規(guī)定：商業(yè)銀行辦理個(gè)人儲(chǔ)蓄存款業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)遵循存款自愿、取款自由、存款有息、為存款人保密的原則。對個(gè)人儲(chǔ)蓄存款，商業(yè)銀行有權(quán)拒絕任何單位或者個(gè)人查詢、凍結(jié)、扣劃，但法律另有規(guī)定的除外。銀行、證券等機(jī)構(gòu)僅對公安、檢查、發(fā)源等機(jī)構(gòu)辦案人員提供相關(guān)信息。但是民政部門不屬于執(zhí)法機(jī)關(guān)，沒有法律所授予的查詢權(quán)，缺乏法律的保障和支持。2015年，民政部與中國銀監(jiān)會(huì)出臺(tái)了《關(guān)于銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)協(xié)助開展社會(huì)救助家庭存款等金融資產(chǎn)信息查詢工作的通知》（民發(fā)【2015】61號(hào)）文件就銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)協(xié)助民政部門開展申請和已獲得社會(huì)救助家庭存款等金融資產(chǎn)信息查詢工作有關(guān)事項(xiàng)進(jìn)行了規(guī)定，為開展銀行存款查詢邁出了巨大的一步。但是涉及的范圍只包括各類銀行，其他證券機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)公司并沒有納入到核查范圍中來，國家的相關(guān)法律并沒有作出相關(guān)的修改。目前申請社會(huì)救助家庭銀行存款的查詢目前還處于起步階段，存在不少問題需要解決。

2.2理財(cái)收入信息核查難度大

經(jīng)濟(jì)多元化發(fā)展致使人們理財(cái)方式的選擇多樣化，從實(shí)體銀行到網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，理財(cái)無處不在。理財(cái)方式的多樣化，導(dǎo)致涉及的企業(yè)主體多樣化，包括銀行、證券公司、保險(xiǎn)公司、基金公司、網(wǎng)絡(luò)公司等，而這些企業(yè)涉及的范圍廣，尤其是支付寶、微信、百度等網(wǎng)絡(luò)理財(cái)模式屬于起步階段，購買沒有門檻，收入與銀行理財(cái)產(chǎn)品差不多，有些甚至高于銀行理財(cái)產(chǎn)品，但是相應(yīng)的監(jiān)管措施、制度尚不完善，部分網(wǎng)絡(luò)理財(cái)甚至沒有實(shí)現(xiàn)購買人身份實(shí)名制，這種形勢下，核查申請救助家庭的家庭理財(cái)收入更加困難，依靠傳統(tǒng)的收入調(diào)查方式是無法獲取到這些理財(cái)收入信息的。另外，這些企業(yè)不屬于政府部門，不受政府部門直接管轄，國家也沒有出臺(tái)相關(guān)的政策要求這些企業(yè)配合民政部門提供信息核查幫助，因此想要將這么多企業(yè)的信息全部納入到居民家庭經(jīng)濟(jì)狀況核對系統(tǒng)難度相當(dāng)大。

2.3理財(cái)資金和收入認(rèn)定缺乏標(biāo)準(zhǔn)

一戶申請社會(huì)救助的家庭到底擁有多少固定資金存款就不符合救助條件？目前這個(gè)問題還沒有一個(gè)標(biāo)準(zhǔn)答案?，F(xiàn)在國家機(jī)構(gòu)沒有明確的對銀行存款、證券資金等收入認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)，這造成在居民家庭經(jīng)濟(jì)狀況收入認(rèn)定無據(jù)可依。不同的救助申請對理財(cái)性收入的認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)難以實(shí)現(xiàn)統(tǒng)一，什么才是收入超標(biāo)的標(biāo)準(zhǔn)，這是急需解決的問題。如果沒有相關(guān)的認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)，就無法實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)核對。例如一戶申請大病幫扶的家庭，家中的戶主張三身患癌癥，已花費(fèi)30余萬元錢進(jìn)行治療，老婆為了照顧他辭去了工作，有一個(gè)兒子還在上高中，經(jīng)過核查，他名下有30萬元的存款，一部分是變賣家產(chǎn)所得，一部分是向親戚朋友借的，那么張三是否應(yīng)該獲得救助？根據(jù)現(xiàn)有的居民家庭經(jīng)濟(jì)收入認(rèn)定辦法，無法對張三的家庭存款收入情況做出準(zhǔn)確認(rèn)定。因此根據(jù)復(fù)雜的收入情況制定詳細(xì)全面的居民家庭經(jīng)濟(jì)狀況收入認(rèn)定辦法是當(dāng)務(wù)之急，是開展核對工作的重要前提。

2.4核對人員和保障資金缺乏

隨著國家專項(xiàng)救助制度的逐漸完善，救助保障群體的逐年擴(kuò)大，需要進(jìn)行家庭經(jīng)濟(jì)財(cái)產(chǎn)收入認(rèn)定的申請救助對象越來越多，包括申請最低生活保障、低保邊緣戶、醫(yī)療救助、大病幫扶、殘疾人生活保障、保障性助房等社會(huì)救助對象。

一是核對人員缺乏。目前政府辦事機(jī)構(gòu)人員配置呈現(xiàn)“倒三角”結(jié)構(gòu)，越到基層，事務(wù)越多，人手越少。特別是銀行、證券等機(jī)構(gòu)數(shù)量龐大，需要一家家進(jìn)行信息比對查詢，由于涉及到銀行隱私信息的特殊性，初期如果使用手動(dòng)的方式進(jìn)行查詢，輸入查詢數(shù)量相當(dāng)龐大，僅僅依靠幾名核對工作人員進(jìn)行核對是難以完成的，而且核對人員還有上門入戶調(diào)查等工作任務(wù)，在工作量大大增加的情況下，核對工作人員是極度缺乏的。

二是工作經(jīng)費(fèi)拮據(jù)。銀行、證券等理財(cái)收入查詢需要金融機(jī)構(gòu)工作人員的協(xié)助，工作量大，可能需要考慮支付一部分經(jīng)費(fèi)用于負(fù)責(zé)查詢的金融機(jī)構(gòu)工作人員。而且采用群眾反映、多部門核查的工作方式以后，工作量增加，基層的工作經(jīng)費(fèi)較以前緊張，但是財(cái)政的撥款并沒有太大的增長。

3　實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)核對的解決對策

3.1修改相關(guān)的金融法律法規(guī)

實(shí)行理財(cái)收入的核對系統(tǒng)信息查詢必須具有法律支持和依據(jù)，這不僅為查詢提供合法化的保證，也為查詢理財(cái)收入信息提供了法律依據(jù)，否則，按照現(xiàn)有的法律法規(guī)開展理財(cái)收入信息查詢是違法的、無效的。因此必須健全相關(guān)的金融法律法規(guī)，修改《商業(yè)銀行法》、《證券法》、《保險(xiǎn)法》等法律法規(guī)里有關(guān)信息保密的規(guī)定，出臺(tái)具體的實(shí)施細(xì)則和查詢辦法，允許民政部門的居民家庭經(jīng)濟(jì)狀況核對工作按照相關(guān)程序要求對申請社會(huì)救助家庭對象進(jìn)行銀行存款、證券余額等信息的查詢，使理財(cái)資金及收入的查詢能夠有法可依。同時(shí)，民政部門應(yīng)與銀監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)等部門形成聯(lián)席會(huì)議制度，通過與金融監(jiān)管部門的密切合作，研究相關(guān)的方案，保證相關(guān)的查詢符合法律法規(guī)，不越矩，合法合理操作。

3.2擴(kuò)展核對系統(tǒng)核查內(nèi)容

目前的核對系統(tǒng)還未能將所有有關(guān)居民家庭經(jīng)濟(jì)收入的信息內(nèi)容納入，這就造成了信息核查的局限性。由于各地資源的局限性，想要依靠地方政府將所有理財(cái)信息渠道納入核對系統(tǒng)中是無法實(shí)現(xiàn)的，因此必須由國家層面需要聯(lián)合各相關(guān)部門出臺(tái)相關(guān)的政策文件將各類理財(cái)資金及收入納入到核對系統(tǒng)中，建立從上至下的理財(cái)收入核對系統(tǒng)模塊。鑒于理財(cái)信息的保密性尤其重要。

一是國家建立一個(gè)大型數(shù)據(jù)庫（國家層面的核對系統(tǒng)），將主要銀行、金融機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)公司、證券公司、互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)相關(guān)信息納入數(shù)據(jù)庫中；

二是統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，信息共享。各地按照民政部制定的《居民家庭經(jīng)濟(jì)狀況核對標(biāo)準(zhǔn)》執(zhí)行統(tǒng)一的業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)、數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)、管理標(biāo)準(zhǔn)、技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，保證各類理財(cái)數(shù)據(jù)的有效匯總和利用，確保信息系統(tǒng)之間的數(shù)據(jù)共享、業(yè)務(wù)協(xié)同和信息安全；

三是因地制宜開發(fā)地方核對系統(tǒng)。各地要根據(jù)本地的實(shí)際情況，建立地方數(shù)據(jù)庫中心。與國家數(shù)據(jù)庫相對接，充分使用國家數(shù)據(jù)庫資源，按照本地老百姓理財(cái)?shù)膶?shí)際情況，在保證高效安全的前提下，利用專線網(wǎng)絡(luò)補(bǔ)充相關(guān)金融機(jī)構(gòu)數(shù)據(jù)。

3.3規(guī)范核查程序

因?yàn)樯婕吧暾埳鐣?huì)救助對象的個(gè)人財(cái)產(chǎn)收入隱私，所以銀行存款、金融證券、基金、保險(xiǎn)、網(wǎng)絡(luò)理財(cái)產(chǎn)品等信息查詢必須制定嚴(yán)格、規(guī)范的核查程序。

一是各級(jí)民政部門認(rèn)定社會(huì)救助對象需通過銀行等金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行家庭理財(cái)收入查詢時(shí)，必須經(jīng)過社會(huì)救助家庭所有成員授權(quán)并在授權(quán)書上進(jìn)行簽字確認(rèn)，指定專人進(jìn)行相關(guān)事項(xiàng)的查詢，在向銀行等金融機(jī)構(gòu)提出存款、證券等信息查詢需求時(shí)，必須嚴(yán)格按照工作程序，履行相關(guān)手續(xù)。

二是要堅(jiān)持安全保密原則。開展存款、證券、理財(cái)產(chǎn)品、金融資產(chǎn)信息查詢要堅(jiān)持專人查詢，手續(xù)完備，程序嚴(yán)密，嚴(yán)格按照信息保密有關(guān)規(guī)定進(jìn)行，并要求核對人員簽訂保密協(xié)議，建立信息查詢工作責(zé)任制，落實(shí)信息安全管理責(zé)任，做到誰查詢誰負(fù)責(zé)，切實(shí)保護(hù)公民的個(gè)人信息安全。

三是堅(jiān)持重點(diǎn)抽查與不定期復(fù)查相結(jié)合。對群眾舉報(bào)或在家庭經(jīng)濟(jì)狀況審核中發(fā)現(xiàn)有關(guān)線索、需要進(jìn)一步核實(shí)相關(guān)信息的社會(huì)救助申請家庭，要重點(diǎn)查詢其存款等金融資產(chǎn)信息；對已獲得社會(huì)救助的家庭，要按照動(dòng)態(tài)管理的要求，不定期對其存款等金融資產(chǎn)信息進(jìn)行查詢。

3.4加強(qiáng)制度建設(shè)

制度是實(shí)施居民家庭經(jīng)濟(jì)狀況核對的依據(jù)，只有相關(guān)的收入核定制度作為保障，才能為精準(zhǔn)核對提供有力的支持。

一是加強(qiáng)組織領(lǐng)導(dǎo)。銀行存款、證券、基金等理財(cái)投資獲得的收入是居民家庭經(jīng)濟(jì)收入的重要組成部分，各地政府部門、銀監(jiān)局及銀行業(yè)等金融機(jī)構(gòu)必須充分認(rèn)識(shí)到社會(huì)救助理財(cái)資金及收入信息查詢工作的重要意義，要充分發(fā)揮“政府領(lǐng)導(dǎo)、民政部門牽頭、有關(guān)部門配合、社會(huì)力量參與”的社會(huì)救助工作協(xié)調(diào)機(jī)制作用，加強(qiáng)部門之間的協(xié)調(diào)聯(lián)系，建立健全相關(guān)部門間的聯(lián)席會(huì)議制度、工作協(xié)調(diào)機(jī)制和信息交流溝通機(jī)制，統(tǒng)籌規(guī)劃和組織實(shí)施信息查詢工作，同時(shí)結(jié)合當(dāng)?shù)毓ぷ鲗?shí)際，落實(shí)工作責(zé)任，會(huì)同相關(guān)部門研究制定存款等金融資產(chǎn)信息查詢的具體辦法，規(guī)范信息查詢順序、時(shí)限和結(jié)果使用，并保證所提供數(shù)據(jù)的真實(shí)性、時(shí)效性和完整性。

二是制定《居民家庭經(jīng)濟(jì)狀況金融資產(chǎn)認(rèn)定實(shí)施細(xì)則》。采用“先試點(diǎn)后推廣”的方法，選取幾個(gè)地區(qū)率先開展金融資產(chǎn)認(rèn)定工作，結(jié)合工作中遇到的問題，根據(jù)不同的救助申請類別、不同的家庭實(shí)際情況等制定符合社會(huì)救助實(shí)際的認(rèn)定實(shí)施細(xì)則，然后在全國范圍內(nèi)進(jìn)行推廣。

三是加大財(cái)政投入。加強(qiáng)財(cái)政資金的投入，特別是加大上級(jí)財(cái)政居民家庭經(jīng)濟(jì)狀況核對資金轉(zhuǎn)移支付力度，將基層居民家庭經(jīng)濟(jì)狀況核對人員工作經(jīng)費(fèi)納入財(cái)政預(yù)算，加強(qiáng)居民家庭經(jīng)濟(jì)狀況核對工作隊(duì)伍和工作機(jī)構(gòu)建設(shè)，同時(shí)合理配置基層工作人員，切實(shí)做到有機(jī)構(gòu)理事、有人干事、有經(jīng)費(fèi)辦事，解決工作人員緊缺的問題，加強(qiáng)基層核對人員的業(yè)務(wù)培訓(xùn)，切實(shí)加強(qiáng)基層居民家庭經(jīng)濟(jì)狀況核對工作力量。

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2096-0298（2016）08（b）-074-03