快遞保險產(chǎn)品創(chuàng)新

王璇 莊悅

摘要：隨著電子商務(wù)的快速發(fā)展，快遞行業(yè)也迎來了飛速發(fā)展期。但是其業(yè)務(wù)量上升的同時，投訴量也不斷地上升，其中一個原因是快件丟失及內(nèi)件缺少。在此背景下保險公司也曾推出了相應(yīng)的產(chǎn)品，如退貨運(yùn)費(fèi)險和平安快遞郵包險，但作用有限。因此，我們引入新的快遞保險產(chǎn)品——網(wǎng)購郵包險，專門對網(wǎng)購貨物在運(yùn)輸途中因承運(yùn)人造成的損壞、丟失進(jìn)行理賠，以保障電商交易中買賣雙方的權(quán)益。

關(guān)鍵詞：網(wǎng)購郵包險 退貨運(yùn)費(fèi)險 平安快遞郵包險 潛在風(fēng)險 預(yù)防措施

一、快遞行業(yè)發(fā)展的現(xiàn)狀

（一）背景

伴隨著我國經(jīng)濟(jì)的高速發(fā)展以及互聯(lián)網(wǎng)的快速普及，中國電子商務(wù)從誕生至今已經(jīng)取得了快速發(fā)展，并進(jìn)入成熟穩(wěn)定期，成為我國目前主要的社會經(jīng)濟(jì)形式之一。2015年全年我國電子商務(wù)的交易額達(dá)到18.2萬億元，如此龐大的數(shù)目可見電子商務(wù)在拉動經(jīng)濟(jì)增長方面的重要地位。

（二）快遞行業(yè)現(xiàn)狀

當(dāng)前，中國快遞行業(yè)已上升成為支撐電子商務(wù)發(fā)展的主要渠道。根據(jù)國家郵政局行業(yè)運(yùn)行情況數(shù)據(jù)顯示，2015年全國快遞服務(wù)企業(yè)業(yè)務(wù)量累計完成206.7億件，同比增長48%，業(yè)務(wù)收入累計完成2769.6億元，同比增長35.4%。

然而，在快遞行業(yè)規(guī)模和范圍不斷擴(kuò)大的同時各種風(fēng)險也時刻存在。去年“雙11”期間多名海淘網(wǎng)友在微博上曬出自己收到的從日本寄來的被摔得破破爛爛的包裹，并指責(zé)EMS有“偷東西”的嫌疑，如海淘零食被拆開、高檔化妝品不翼而飛。類似的投訴不在少數(shù)，2016年3月，國家郵政局和各省（區(qū)、市）郵政管理局通過“12305”郵政行業(yè)消費(fèi)者申訴電話和申訴網(wǎng)站共受理消費(fèi)者申訴102408件。申述中涉及快遞服務(wù)問題的96793件，占總申訴量的94.5%。

（三）現(xiàn)有快遞相關(guān)保險及其存在的問題

在此情況下保險公司也推出了相應(yīng)的產(chǎn)品，如退貨運(yùn)費(fèi)險和平安快遞郵包險。退貨運(yùn)費(fèi)險是指在交易中發(fā)生退貨的情況下，保險公司將對買家的退貨運(yùn)費(fèi)進(jìn)行補(bǔ)償。當(dāng)然，前提是賣家（買家）已簽署同意投保退貨運(yùn)費(fèi)險協(xié)議，并在發(fā)貨（付款）時繳納保費(fèi)，不過只針對在淘寶網(wǎng)支持7天無理由退換貨的商家（商品）。退貨運(yùn)費(fèi)險的實行有效地解決了退貨運(yùn)費(fèi)由誰承擔(dān)的問題，但未能解決快遞運(yùn)輸中損壞的商品應(yīng)當(dāng)由誰承擔(dān)的問題以及減少日益增多的快遞遺失和損壞的情況。

平安快遞郵包險是指保險公司對被保險快遞郵包在運(yùn)輸途中的全部及部分損失進(jìn)行賠付，具體為由于自然災(zāi)害、或運(yùn)輸工具遭遇非人為因素的損壞、運(yùn)輸途中的外來原因、或快遞公司引起的非本人簽收所造成的貨物的丟失、全部或部分損壞。概括來說就是針對快遞郵包運(yùn)輸過程當(dāng)中所遭受的天災(zāi)給予賠付，而對于運(yùn)輸過程當(dāng)中人為因素造成的快遞遺失、損毀、損壞卻沒有給出相應(yīng)的防范風(fēng)險的保障。從而，消費(fèi)者在損失時很難得到賠付，而電商也因為類似問題頻繁發(fā)生需要向消費(fèi)者賠付貨款，同時還要承擔(dān)運(yùn)費(fèi)，面臨虧損的風(fēng)險。

二、網(wǎng)購郵包險介紹

針對以上問題和不足，我們推出“網(wǎng)購郵包險”。網(wǎng)購郵包險是指保險公司對被保險快遞郵包在運(yùn)輸途中因承運(yùn)人造成的全部或部分損失進(jìn)行賠付。

（一）運(yùn)作流程

“網(wǎng)購郵包險”的運(yùn)作流程大致為：買方在收到快遞發(fā)現(xiàn)短缺或損壞后，向店家提出退貨退款申請，店家收到退回的貨物后，將貨物金額退還給買家（如丟失，店家核實確認(rèn)無誤下，直接退還貨物金額）。店家再提出理賠申請，保險公司根據(jù)店家投保標(biāo)的的成本價格或發(fā)票價格申報保險金額，對店家進(jìn)行賠付。保險公司可享有代位追償?shù)臋?quán)利，即向快遞公司追回?fù)p失價款。

（二）與已有快遞保險產(chǎn)品的不同

“網(wǎng)購郵包險”與原有的退貨運(yùn)費(fèi)險及平安快遞郵包險有所不同，并在其基礎(chǔ)上進(jìn)行了一定地改進(jìn)。具體體現(xiàn)在如下幾個方面：

一是保險標(biāo)的。退貨運(yùn)費(fèi)險的保險標(biāo)的為網(wǎng)絡(luò)購物所產(chǎn)生的運(yùn)費(fèi)，平安快遞郵包險的保險標(biāo)的為保險價值在2萬元以內(nèi)符合國家法律規(guī)定和快遞行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)的快遞包裹在快遞過程中的損失，“網(wǎng)購郵包險”保險標(biāo)的為網(wǎng)絡(luò)購買的貨物在快遞過程中的損失。

二是責(zé)任范圍。退貨運(yùn)費(fèi)險是對退貨運(yùn)費(fèi)進(jìn)行賠付，這類賠付只是減少了買賣雙方對于退貨運(yùn)費(fèi)歸屬問題的矛盾。另外，平安快遞郵包險主要是針對快遞郵包運(yùn)輸過程當(dāng)中所遭受的自然災(zāi)害和意外事故給予賠付，不承擔(dān)有快遞公司不善保管、中轉(zhuǎn)站的“暴力分揀”導(dǎo)致包裹碰撞、擠壓所造成的貨物全部或部分損失，以及任何人為原因造成的被保險郵包丟失會損壞而引起的間接損失。而“網(wǎng)購郵包險”則是對貨物損失貨款的理賠并且專門針對運(yùn)輸過程當(dāng)中因快遞公司人為因素造成的快遞遺失、損毀、損壞進(jìn)行責(zé)任認(rèn)定。

三是保費(fèi)繳納者。退貨運(yùn)費(fèi)險保費(fèi)的承擔(dān)者為買家和賣家雙方，買家承擔(dān)是指買家在進(jìn)行貨物付款時，由其自行決定是否購買退貨運(yùn)費(fèi)險，保費(fèi)計入付款總額。賣家承擔(dān)是指賣家簽署退貨運(yùn)費(fèi)險協(xié)議，并支付保費(fèi)。平安快遞郵包險中保費(fèi)由快遞公司客戶根據(jù)投保標(biāo)的的成本價格或發(fā)票價格申報的保險金額來確定。不同的是，“網(wǎng)購郵包險”是由有賣方在買方購買該貨物后直接向保險公司繳納，較現(xiàn)有產(chǎn)品而言更簡潔明確。

四是保費(fèi)設(shè)定。退貨運(yùn)費(fèi)險的保費(fèi)是根據(jù)消費(fèi)者的退貨率而定，并將費(fèi)率展示給消費(fèi)者。第n+1個月的費(fèi)率由第n-3、n-2、n-1個月的3個月平均退貨率決定，如：8月的費(fèi)率就是4、5、6三個月的平均退款率確定。如果沒有歷史數(shù)據(jù)的新用戶，默認(rèn)費(fèi)率為每單0.25元。再來看平安快遞郵包險的保費(fèi)設(shè)定，其保費(fèi)規(guī)定為8元，保險期期限為30天。

“網(wǎng)購郵包險”在退貨運(yùn)費(fèi)險的保費(fèi)設(shè)定基礎(chǔ)上，增加了將貨款的一定比率納入保費(fèi)?！熬W(wǎng)購郵包險”的保費(fèi)由兩部分組成，即貨物價值的5%和貨物價值乘以運(yùn)輸公司的貨物丟失率或損壞率對應(yīng)的比率的金額，并且全部由賣方交于保險公司。當(dāng)然貨物丟失率或損壞率越高對應(yīng)比率越高，具體比率可由保險公司擬定。

（三）產(chǎn)品優(yōu)勢

目前，我國保險業(yè)在控制此類快遞風(fēng)險中存在兩大問題：一是快遞保險產(chǎn)品比較單調(diào)，二是已推出的產(chǎn)品作用范圍小。而“網(wǎng)購郵包險”的出現(xiàn)會大大緩解這兩類問題，具體表現(xiàn)在以下幾個方面：

一是保障買家權(quán)益。在這個保險產(chǎn)品中，買方不必再和買家討價還價，只要寄回有缺失、損壞的貨物后（或是沒有收到貨物）原付款金額就會退回其賬戶，防止了財產(chǎn)損失。

二是保障賣家權(quán)益。賣方購買此保險產(chǎn)品后，即使貨物損失了，也不會構(gòu)成財務(wù)虧損。目前，很多銷售貴重貨物的店家，在損壞的貨物寄回后無處尋求賠付，但又為了維護(hù)商家信譽(yù)不得不退回買家款項，這時候就出現(xiàn)了較大虧損。而“網(wǎng)購郵包險”恰好能解決店家虧損，維護(hù)其權(quán)益。

三是整個快遞行業(yè)受益?！熬W(wǎng)購郵包險”的保費(fèi)有一部分是依據(jù)快遞公司的失貨率及貨物損壞率而確定的，比率越高，店家所負(fù)擔(dān)的保費(fèi)就越高。因此，店家為了減少費(fèi)用必定會選擇和信譽(yù)高、失貨率及貨物損壞率比較低的快遞公司合作。同時，保險公司因享有代位追償權(quán)，可向快遞公司追回在運(yùn)輸過程中人為因素造成的貨物損失金額?？爝f公司為了增加其業(yè)務(wù)量、提高信譽(yù)、避免賠償，便會逐漸改善運(yùn)輸管理，從而降低貨物損失率。這就可以解決前文中提到的日益增多的快遞遺失和損壞問題，也可以在一定程度上推進(jìn)快遞行業(yè)的健康發(fā)展。

四是完善快遞保險業(yè)。此保險產(chǎn)品既是改變快遞保險產(chǎn)品單調(diào)的現(xiàn)狀，同時也是對現(xiàn)有退貨運(yùn)費(fèi)保險的補(bǔ)充。這兩個產(chǎn)品是緊密相連的兩個部分，可以進(jìn)一步完善快遞保險市場。

三、網(wǎng)購郵包險潛在的風(fēng)險及預(yù)防措施

（一）潛在風(fēng)險

一是賠付機(jī)制不合理，會誘發(fā)道德風(fēng)險。道德風(fēng)險是指在信息不對稱的情形下，市場交易一方參與人不能觀察另一方的行動或當(dāng)觀察（監(jiān)督）成本太高時，一方行為的變化導(dǎo)致另一方的利益受到損害。在此保險產(chǎn)品中，若是賠付機(jī)制不合理便會引發(fā)道德風(fēng)險，因為賣家為得到保險公司的賠付，會夸大貨物損壞程度或謊稱貨物丟失，這將增加保險公司的賠付成本。

二是保險公司取得代位追償權(quán)后，難以追究責(zé)任。當(dāng)前大多數(shù)電子商務(wù)平臺都采用了“RF揀貨+PTL分播”的分揀模式，監(jiān)管機(jī)制完備，大幅度提高了分揀效率，也便于追究責(zé)任。而貨物進(jìn)入物流運(yùn)輸階段后，監(jiān)管松懈，且中轉(zhuǎn)次數(shù)多，很難確認(rèn)是哪個環(huán)節(jié)出錯，因此保險公司追償難度大，追回?fù)p失金額概率小。

三是新興快遞公司發(fā)展受阻。保費(fèi)有一部分是與快遞公司的信譽(yù)度掛鉤的，因此賣家會排除沒有信譽(yù)保障的快遞公司，選擇有一定知名度且信譽(yù)度高的快遞公司。新興的快遞公司知名度低、訂單少、信譽(yù)還沒有建立起來，難以成為電商的合作對象，不利于擴(kuò)大其規(guī)模。

（二）預(yù)防措施

一是以買家所提供的貨物損失信息作為賠付金額的依據(jù)。在此保險產(chǎn)品中，保險責(zé)任發(fā)生后，買家最終所獲得的原付款金額，與貨物損失程度的大小無關(guān)，因此買家所提供的貨物損壞信息具有客觀性，參考價值大?？山⒕W(wǎng)絡(luò)平臺，讓買家的評論可反饋給保險公司，保險公司依據(jù)此信息進(jìn)行相關(guān)的賠付。

二是按比例分?jǐn)傎r償金額。目前快遞包裹的丟失率和損壞率高的一大原因就是缺少規(guī)定快遞公司賠償責(zé)任的相關(guān)法律條規(guī)，使得快遞公司缺乏責(zé)任意識，快遞員也持事不關(guān)己的態(tài)度。以比例分?jǐn)傎r償金額，可將貨物經(jīng)過的每個快遞公司納入進(jìn)來，一方面保險公司可有效地獲得追償金額，另一方面也可增強(qiáng)快遞公司的責(zé)任意識，落實每個運(yùn)輸環(huán)節(jié)。

三是降低新興快遞公司的失貨率或損壞率。若是降低其失貨率或損壞率，與其合作的電商所繳納的保費(fèi)較低，成本也會相應(yīng)地減少，那么就會有更多的電商選擇與其合作。自然而然，快遞公司的業(yè)務(wù)量將擴(kuò)大，排斥效應(yīng)逐漸消失。當(dāng)然，其資產(chǎn)規(guī)模擴(kuò)大到一定規(guī)模后，可依據(jù)評論對其失貨率或損壞率進(jìn)行調(diào)整。

四、結(jié)語

電子商務(wù)井噴式的發(fā)展，需要保險公司不斷完善其保險機(jī)制和推出新的適應(yīng)其發(fā)展的保險產(chǎn)品。網(wǎng)購的郵包在運(yùn)送的各個環(huán)節(jié)都存在損失的風(fēng)險，也急需保險對其保障，這也擴(kuò)大了快遞保險市場的發(fā)展空間。引入網(wǎng)購郵包險也是大趨勢所向，雖然此保險產(chǎn)品的實施可能會產(chǎn)生一些問題，但相信隨著其不斷的完善，會推動我國的快遞保險市場朝著良好健康的方向發(fā)展，使快遞行業(yè)更好地為大眾提供服務(wù)，從而實現(xiàn)消費(fèi)者、電商、保險公司、快遞公司多方共贏。

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（王璇，1994年生，上海金融學(xué)院。莊悅，1994年生，上海金融學(xué)院）