存款保險(xiǎn)制度的社會反響研究

于旸　謝謹(jǐn)羽　李尚容

【摘要】本文通過發(fā)放問卷調(diào)查方式，對蘇南蘇北在存款保險(xiǎn)制度的社會反響的異同進(jìn)行比較，運(yùn)用SPSS統(tǒng)計(jì)學(xué)和心理學(xué)分析，在考慮了以下變量因素（地區(qū)年齡收入、對存款保險(xiǎn)制度的了解程度、對存款保險(xiǎn)制度的看法、制度實(shí)施后對銀行的信任度、制度實(shí)施后的理財(cái)觀念等）后，得出結(jié)論：存款保險(xiǎn)制度實(shí)施以來，人們對它的意識普遍不是很清晰，最有可能對股份制商業(yè)銀行產(chǎn)生有利影響。對投資更注重的蘇南地區(qū)相對于比較保守的蘇北地區(qū)對存款保險(xiǎn)制度有更多了解，對存款保險(xiǎn)制度帶來的積極作用抱有較為樂觀的態(tài)度。本文將對存款保險(xiǎn)制度的現(xiàn)狀和問題進(jìn)行反映總結(jié)。

【關(guān)鍵詞】存款保險(xiǎn)制度 蘇南地區(qū) 蘇北地區(qū) 社會反響 銀行

存款保險(xiǎn)制度、中央銀行的最后貸款人、金融監(jiān)管當(dāng)局的審慎監(jiān)管制度是維護(hù)金融安全的三道重要防線，共同構(gòu)成了金融安全網(wǎng)。但由于銀行具有存款重要性、內(nèi)在脆弱性、風(fēng)險(xiǎn)傳染性等特點(diǎn)[1]，銀行經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)日益加劇，再也沒有“銀行不會倒閉”的說法，因此需要一項(xiàng)與央行的最后貸款人不同的制度來確保銀行的穩(wěn)定和信譽(yù)。再加上銀行與儲戶的信息不對稱導(dǎo)致的逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)問題[2]，終于，我國存款保險(xiǎn)制度2015年應(yīng)運(yùn)而生。所謂“存款保險(xiǎn)制度”，是為防止和應(yīng)對金融機(jī)構(gòu)倒閉破產(chǎn)等風(fēng)險(xiǎn)，銀行繳納保費(fèi)，參加存款保險(xiǎn)。當(dāng)危機(jī)發(fā)生時(shí)，存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)及時(shí)向存款人予以賠付，依法參與或者組織對這家銀行的清算。早在1829年，美國即從紐約州開始建立存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，形成世界上最早的存款保險(xiǎn)體系[3]。截至2003年，全球已經(jīng)有88個(gè)國家建立了存款保險(xiǎn)制度，存款保險(xiǎn)制度與一個(gè)國家收入水平高低有很大關(guān)系，只有16.39%的低收入國家采用這一制度，而60.71%的中高收入國家和75%的高收入國家也采用了這一制度[4]。存款保險(xiǎn)制度已成為當(dāng)今各國維護(hù)金融體系安全的重要手段。本文以蘇南和蘇北為重點(diǎn)調(diào)查地區(qū)，深入探討比較這兩個(gè)地域之間對存款保險(xiǎn)制度的認(rèn)知與期望的異同點(diǎn)及其造成的原因，本論文希望通過這次的研究使得存款保險(xiǎn)條例更好的為儲戶以及銀行所用，充分實(shí)現(xiàn)存款保險(xiǎn)條例的最大價(jià)值。

一、數(shù)據(jù)和變量

（一）數(shù)據(jù)來源

選取中國江蘇主要城市進(jìn)行實(shí)地問卷調(diào)查，地區(qū)分布相對均勻。最終獲得數(shù)據(jù)樣本209份。

（二）變量

涉及五個(gè)變量：地區(qū)年齡收入因素、對存款保險(xiǎn)制度的了解程度、對制度的看法、制度實(shí)施后對銀行的信任度、實(shí)施后的理財(cái)觀念。

1.地區(qū)年齡收入因素。地區(qū)（Q3），不同地區(qū)對存款保險(xiǎn)制度的認(rèn)知度和應(yīng)對態(tài)度不同，經(jīng)濟(jì)，政策等具有一定區(qū)別，劃分蘇南蘇北，更加有利于比較觀察，深入了解存款保險(xiǎn)制度在不同地域的影響。

年齡（Q1），不同年齡的人對同一制度有不同的看法，對當(dāng)下的經(jīng)濟(jì)，金融機(jī)構(gòu)等持不同態(tài)度，面對制度實(shí)施采取各異的理財(cái)方式。

年收入（Q2），存款保險(xiǎn)制度的實(shí)施對各不同收入人群產(chǎn)生的影響是不同的，高收入人群存款極有可能超過存款保險(xiǎn)制度的保險(xiǎn)金額，這對他們的資金運(yùn)用，對銀行未來的看法都具有可研究性。

2.對存款保險(xiǎn)制度的了解程度。知道制度的存在（Q4）、賠付金額（Q5）、強(qiáng)制參保（Q6）、單一費(fèi)率（Q7）、過渡到差別費(fèi)率（Q8）通過5個(gè)變量，調(diào)查人們對存款保險(xiǎn)制度的了解程度，并且問題以難度遞增方式展開，了解人們對制度的認(rèn)知。

3.對制度的看法。保險(xiǎn)介入監(jiān)管看法（Q9），隨著地方銀行及民營銀行的崛起，是否應(yīng)該由保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)來監(jiān)管銀行，使居民資產(chǎn)更加有保障，銀行操作更加合規(guī)。

強(qiáng)制參?？捶ǎ≦10），有強(qiáng)制參保和不強(qiáng)制參保，研究人們認(rèn)為怎樣一種參保方式更加合理。

保費(fèi)定價(jià)方式看法（Q11）。目前我國實(shí)行的是統(tǒng)一費(fèi)率，未來將實(shí)行差別費(fèi)率。研究認(rèn)為的合理定價(jià)方式。

4.制度實(shí)施后對銀行的信任度。銀行破產(chǎn)（Q13）、銀行付現(xiàn)（Q12），研究在存款保險(xiǎn)制度實(shí)施后，人們對銀行破產(chǎn)的認(rèn)知程度以及對銀行的信任度。

考慮小銀行存款（Q14），在存款保險(xiǎn)制度實(shí)施后，小銀行也可以有破產(chǎn)保障，是否減少人們對小銀行的信心。

5.實(shí)施后的理財(cái)觀念。賠付金內(nèi)存款選（Q15），研究最高賠付50萬的存款，人們選擇將50萬以內(nèi)的錢存入哪里，是穩(wěn)健銀行，還是利率更高的銀行，50萬以內(nèi)的理財(cái)方式是什么。

賠付金外存款選（Q16），在一家銀行的存款超過50萬元，如何處理超出部分，購買這家銀行理財(cái)產(chǎn)品還是轉(zhuǎn)戰(zhàn)別家銀行存款或者購買理財(cái)產(chǎn)品，或者自己投資。制度實(shí)施后，人們的理財(cái)觀念是怎樣的。

二、多重對應(yīng)分析

三、結(jié)論

（一）蘇南地區(qū)居民與蘇北地區(qū)居民對存款保險(xiǎn)制度的了解程度不同

蘇南居民比蘇北更加了解存款保險(xiǎn)制度。根據(jù)類別聯(lián)合圖以及調(diào)查統(tǒng)計(jì)顯示，就存款保險(xiǎn)的最高賠付額，存款保險(xiǎn)制度是否要求強(qiáng)制參保，現(xiàn)階段我國存款保險(xiǎn)制度實(shí)行單一費(fèi)率，以及我國存款保險(xiǎn)將會過渡到差別費(fèi)率等，蘇南地區(qū)居民了解存款保險(xiǎn)制度的比例遠(yuǎn)大于蘇北地區(qū)居民。

（二）蘇南地區(qū)居民與蘇北地區(qū)居民對存款保險(xiǎn)制度的看法不同

蘇南居民相較于蘇北分析存款保險(xiǎn)制度更加透徹，對存款保險(xiǎn)制度更有看法。蘇南一半以上的居民認(rèn)為保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)介入銀行的日常經(jīng)營的監(jiān)管能使銀行經(jīng)營更合理，而蘇北只有少部分人認(rèn)同合理。并且，蘇南地區(qū)居民認(rèn)為應(yīng)該強(qiáng)制銀行參加存款保險(xiǎn)制度的比例高于蘇北地區(qū)居民。

（三）蘇南地區(qū)居民與蘇北地區(qū)居民對于存款保險(xiǎn)制度實(shí)施后對銀行的信任度不同

制度實(shí)施后，蘇北居民比蘇南更加信任銀行。蘇南蘇北地區(qū)大部分都認(rèn)為銀行會發(fā)生破產(chǎn)倒閉現(xiàn)象，其中蘇南地區(qū)比例略高于蘇北地區(qū)。但是對于發(fā)生嚴(yán)重經(jīng)濟(jì)危機(jī)時(shí)，銀行的賠付兌現(xiàn)能力，蘇北地區(qū)居民更加信任銀行。而對于存款保險(xiǎn)制度建立后，即使銀行破產(chǎn)但是存款可以拿出，在此情形下，超過半數(shù)的蘇南地區(qū)居民選擇會將存款存入小銀行，蘇北地區(qū)中不到一半的居民表示會考慮小銀行進(jìn)行存款，蘇南地區(qū)居民對小銀行更加有信心。

（四）蘇南地區(qū)居民與蘇北地區(qū)居民對于實(shí)施存款保險(xiǎn)制度后的理財(cái)觀念不同

蘇南居民比蘇北更加注意風(fēng)險(xiǎn)分散。由類別聯(lián)合圖可知，在知道存款保險(xiǎn)制度實(shí)施后，年收入20萬以上的人更偏向?qū)ふ曳€(wěn)健銀行，把錢存入其他銀行，買這家理財(cái)，而不是自己投資；年輕人相對低收入，在制度實(shí)施后，樂于投資以及追求利潤更高的銀行；老齡人對存款保險(xiǎn)制度并不太關(guān)心。

存款保險(xiǎn)制度的最高賠付為50萬元，對于50萬元以內(nèi)的金額，蘇南蘇北地區(qū)居民都首先趨向于選擇更穩(wěn)健的銀行，其次選擇利率更高的銀行，但是對于50萬元以外的金額，蘇南地區(qū)居民更加注重理財(cái)方向的多樣化來分散理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)。

參考文獻(xiàn)

[1]魏加寧.存款保險(xiǎn)制度與金融安全網(wǎng)研究[M].北京.中國經(jīng)濟(jì)出版社，2014：9-12.

[2]魏加寧.存款保險(xiǎn)制度與金融安全網(wǎng)研究[M].北京.中國經(jīng)濟(jì)出版社，2014：14-15.

[3]魏加寧.存款保險(xiǎn)制度與金融安全網(wǎng)研究[M].北京.中國經(jīng)濟(jì)出版社，2014：3.

[4]魏加寧.存款保險(xiǎn)制度與金融安全網(wǎng)研究[M].北京.中國經(jīng)濟(jì)出版社，2014：53-76.

基金項(xiàng)目：大學(xué)生實(shí)踐創(chuàng)新訓(xùn)練計(jì)劃2015046S。

作者簡介：于旸（1994-），女，江蘇省南京市南京審計(jì)大學(xué)，學(xué)士學(xué)位，研究方向：金融工程。