淺析甘肅省大學(xué)生助學(xué)貸款個(gè)人征信體系構(gòu)建與完善

王玲珊

【摘要】當(dāng)前，我省助學(xué)貸款貸款風(fēng)險(xiǎn)太高，助學(xué)貸款的業(yè)務(wù)發(fā)展陷入困境，主要原因是在甘肅省未建立健全的大學(xué)生助學(xué)貸款個(gè)人征信體系。因此，要防范和化解大學(xué)生助學(xué)貸款風(fēng)險(xiǎn)必須以完善的社會(huì)信用制度為前提，建立起適合于甘肅省本省的個(gè)人征信體系，防止甚至杜絕大學(xué)生助學(xué)貸款還款率偏低的問(wèn)題顯得至關(guān)重要。

【關(guān)鍵詞】助學(xué)貸款 征信體系 信用

1999年，全國(guó)大學(xué)生招生總數(shù)達(dá)159.68萬(wàn)人，增長(zhǎng)速度達(dá)到史無(wú)前例的47.4%，之后2000年的擴(kuò)招幅度為38.16%，2001年為21.61%，2002年為19.46%，再到2003年，中國(guó)普通高校本專(zhuān)科生在校人數(shù)超過(guò)1000萬(wàn)。在高校不斷擴(kuò)招的背景之下，貧困大學(xué)生的數(shù)量也越來(lái)越多。在這樣的情形之下，我國(guó)從1999年開(kāi)始試點(diǎn)助學(xué)貸款，2000年正式在全國(guó)實(shí)行。截至2014年，我國(guó)共發(fā)放助學(xué)貸款167億元，惠及280多萬(wàn)學(xué)生，其中發(fā)放生源地助學(xué)貸款145億，受益學(xué)生240萬(wàn)人次。其中，甘肅省本省發(fā)放助學(xué)貸款12.2億元，覆蓋21.1萬(wàn)名學(xué)生。助學(xué)貸款是黨中央，國(guó)務(wù)院利用金融手段完善我國(guó)普通高校資助政策體系，加大對(duì)普通高校經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生資助力度所采取的一項(xiàng)重大措施。國(guó)家助學(xué)貸款是由政府主導(dǎo)、財(cái)政貼息、財(cái)政和高校共同給予銀行一定風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金，銀行、教育行政部門(mén)與高校共同操作的專(zhuān)門(mén)幫助高校貧困家庭學(xué)生的銀行貸款。借款學(xué)生不需要辦理貸款擔(dān)?；虻盅?，但需要承諾按期還款，并承擔(dān)相關(guān)法律責(zé)任。借款學(xué)生通過(guò)學(xué)校向銀行申請(qǐng)貸款，用于彌補(bǔ)在校期間各項(xiàng)費(fèi)用不足，畢業(yè)后分期償還。然而，這項(xiàng)功德無(wú)量的制度安排卻因違約率過(guò)高陷入幾乎停頓的尷尬境地。2014年還款高峰到來(lái)時(shí)，貸款違約率超過(guò)25%，一些高校甚至高達(dá)30%～40%。雖然從2000年到現(xiàn)在我國(guó)政府出臺(tái)了一系列完善國(guó)家助學(xué)貸款制度的政策措施，但還款率仍然過(guò)低，嚴(yán)重阻礙了助學(xué)貸款業(yè)務(wù)正常發(fā)展。

一、甘肅省大學(xué)生助學(xué)貸款的主要問(wèn)題

（一）甘肅省高校貧困生申貸困難

目前全國(guó)高校貧困生300萬(wàn)人，其中甘肅省高校貧困生大概在七萬(wàn)人左右，占比20%。甘肅地處西北黃土高原，自熱氣候惡劣，水資源匱乏，給工農(nóng)業(yè)生產(chǎn)帶來(lái)巨大的困難。2015年全省經(jīng)濟(jì)產(chǎn)量在全國(guó)排名第27位，在這樣的背景之下，大部分的寒門(mén)學(xué)子們把希望寄托在了學(xué)習(xí)上，而這樣就會(huì)直接導(dǎo)致貧困生的增加。首先，甘肅省每年發(fā)放的貸款數(shù)量是有限的，在人數(shù)如此之多的情況之下，難以滿足一部分學(xué)生的要求，導(dǎo)致一部分學(xué)生申貸困難。其次，助學(xué)貸款還貸率不高，導(dǎo)致某些地區(qū)有停發(fā)貸款的現(xiàn)象。再次，高校貧困生申請(qǐng)助學(xué)貸款的手續(xù)較為繁瑣，過(guò)程復(fù)雜，行政審批事項(xiàng)過(guò)多以致很多學(xué)生無(wú)法借到款項(xiàng)影響學(xué)業(yè)。

（二）政策宣傳不夠全面到位

大部分的大學(xué)生對(duì)目前的助學(xué)貸款類(lèi)別還算比較了解，然而經(jīng)過(guò)相關(guān)的調(diào)查發(fā)現(xiàn)，非常熟悉國(guó)家的助學(xué)貸款政策的人數(shù)不到10%，只有將近一半的學(xué)生對(duì)助學(xué)貸款的具體申請(qǐng)程序還比較了解。但對(duì)貸款的具體要求，例如貸款需要滿足什么樣的情況，操作流程具體如何，“個(gè)人征信體系”是什么，何時(shí)償還貸款，具體怎樣償還貸款都不太清楚。大部分的學(xué)生是學(xué)校要求做什么就做什么，對(duì)助學(xué)貸款的了解甚少，很多時(shí)候都不會(huì)主動(dòng)去了解相關(guān)的信息。以至于材料不能一次性交齊，導(dǎo)致在后續(xù)環(huán)節(jié)遞交材料時(shí)措手不及，一定程度上降低了辦理助學(xué)貸款的效率。

（三）借款學(xué)生還息還貸率低

2015年，甘肅省申請(qǐng)助學(xué)貸款的人數(shù)為22萬(wàn)人，貸款金額14萬(wàn)人。相較于2014年增加了三萬(wàn)人，貸款金額也增加了將近3個(gè)億。如此大規(guī)模的貸款人數(shù)和貸款量，解決了目前甘肅省21.1萬(wàn)名家庭貧困學(xué)生的上學(xué)問(wèn)題。所以，國(guó)家實(shí)施的這些政策讓我們的貧困學(xué)子享受到了很大的好處，與此同時(shí)問(wèn)題也來(lái)了，償還的問(wèn)題。全國(guó)高校的平均違約率超過(guò)了20%，甘肅省也不例外。相關(guān)調(diào)查機(jī)構(gòu)的調(diào)查顯示，主動(dòng)還款的學(xué)生占比兩成，有實(shí)力還款且故意拖欠占比兩成，剩下的六成學(xué)生有了錢(qián)卻有意拖欠而不主動(dòng)不歸還。隨著獲貸率、助學(xué)率的提高，高校助學(xué)貸款的利息未還款率不斷飆升，在個(gè)別高校甚至達(dá)到了70%～80%，有的高校面臨被“停貸”風(fēng)險(xiǎn)。而原本是“中介方”的高校，也在這一模式中逐漸成為了“風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)者”，有的甚至不堪重壓。

（四）銀行收貸困難

如果低收入家庭暫時(shí)無(wú)力支付學(xué)費(fèi)，照理可以向銀行申請(qǐng)貸款。問(wèn)題是人力資本市場(chǎng)是一個(gè)不完全的資本市場(chǎng)，在這個(gè)市場(chǎng)中，銀行與借款者之間的信息不對(duì)稱，人力資本投資究竟有沒(méi)有回報(bào)或者回報(bào)率有多高，事先是難以確定的。所以如果銀行一旦發(fā)放貸款，風(fēng)險(xiǎn)很高，能不能收回貸款就是癥結(jié)所在。目前承擔(dān)助學(xué)貸款的銀行主要是國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行，因此對(duì)于國(guó)開(kāi)行來(lái)說(shuō)風(fēng)險(xiǎn)也較大，背負(fù)的壓力也較大。

二、甘肅省助學(xué)貸款存在問(wèn)題的原因分析

助學(xué)貸款既帶有政策性又帶有商業(yè)性，但是發(fā)展到現(xiàn)在變得左右為難，舉步維艱。究其原因諸多，但主要原因是由于與助學(xué)貸款的相應(yīng)的信用體系建設(shè)不完備以及與學(xué)生個(gè)人素質(zhì)有關(guān)。尤其是信用制度的缺失成為阻礙助學(xué)貸款發(fā)展的一大“毒藥”。具體分析，助學(xué)貸款陷入困境的得主要原因有以下幾個(gè)方面：

第一，一部分貸款的大學(xué)生的信用意識(shí)淡薄，整個(gè)甘肅省貸款政策實(shí)施環(huán)境不夠理想。助學(xué)貸款是一種無(wú)擔(dān)保無(wú)抵押的貸款，這就對(duì)借款人的誠(chéng)信度要求較高。但目前的我國(guó)的個(gè)人征信體系不健全，這給助學(xué)貸款的償還帶來(lái)難度。

第二，銀行的追債成本較高，原因歸咎于目前的貸款監(jiān)督管理體制不健全。目前，甘肅省未對(duì)個(gè)人收入及信用狀況進(jìn)行全面的監(jiān)管，對(duì)貸款人的償還能力不得而知，一旦欠款，若走司法渠道，成本比較高。

第三，自2008年發(fā)生次貸危機(jī)以來(lái)，隨著經(jīng)濟(jì)下行壓力增大，就業(yè)形勢(shì)也每況愈下，大學(xué)生也陷入了就業(yè)的困境。尤其是對(duì)貸款學(xué)生，本身在就業(yè)市場(chǎng)中就不具備一定的優(yōu)勢(shì)，其就業(yè)壓力會(huì)更大。加之很多貸款學(xué)生信用意識(shí)淡薄，甘肅省目前的工資水平又低房?jī)r(jià)上漲又快，很多貸款生淪為“房奴”，加劇了還款的難度。

三、加強(qiáng)構(gòu)建與完善個(gè)人征信體系應(yīng)該采取的措施

（一）逐步構(gòu)建與完善個(gè)人征信系統(tǒng)，加強(qiáng)學(xué)生的認(rèn)識(shí)

以甘肅省助學(xué)貸款中心為起點(diǎn)，建立公共的助學(xué)貸款大學(xué)生個(gè)人征信體系，增進(jìn)各個(gè)部門(mén)的信息溝通，充分掌握本省貸款學(xué)生的新信息，確保貸款及時(shí)償還。

當(dāng)前，個(gè)人信用信息的基礎(chǔ)數(shù)據(jù)已實(shí)行全甘肅聯(lián)網(wǎng)，主要是個(gè)人在金融機(jī)構(gòu)的消費(fèi)數(shù)據(jù)，其他相關(guān)的數(shù)據(jù)較少，例如電話費(fèi)，水電氣費(fèi)等等相關(guān)費(fèi)用是否及時(shí)繳納沒(méi)有囊括其中，總體包含的內(nèi)容較少。而甘肅省大學(xué)生的征信系統(tǒng)中的內(nèi)容又比較廣泛，有個(gè)人的自然狀況、經(jīng)濟(jì)狀況、品行情況、貸款情況以及畢業(yè)后的相關(guān)信息等內(nèi)容。所以一旦進(jìn)行對(duì)比就可知，甘肅省大學(xué)生的征信系統(tǒng)內(nèi)容廣泛，但與全國(guó)聯(lián)網(wǎng)的內(nèi)容又較少，那么目前的征信體系已無(wú)法滿足當(dāng)前甘肅省對(duì)助學(xué)貸款的管理，亟待完善。為完善個(gè)人征信系統(tǒng)，除了系統(tǒng)中包含的基礎(chǔ)信息外，還應(yīng)綜合社會(huì)當(dāng)中的諸如稅務(wù)、銀行、社會(huì)保障、公安法院和公共服務(wù)部門(mén)的信息。除了剛才的內(nèi)容，還應(yīng)包括個(gè)人的債權(quán)債務(wù)等財(cái)產(chǎn)關(guān)系，水電燃?xì)赓M(fèi)的繳納，以及個(gè)人的品行狀況等，以此來(lái)反映個(gè)人的誠(chéng)信度。同時(shí)在校期間，學(xué)校應(yīng)該重視學(xué)生的誠(chéng)信教育，對(duì)關(guān)于助學(xué)貸款的方面的知識(shí)予以講解，讓學(xué)生們明白誠(chéng)信關(guān)乎到他們未來(lái)的工作和生活。

（二）完善助學(xué)貸款信用方面的法律制度

完善助學(xué)貸款信用方面的法律制度，關(guān)鍵在于要將目前的助學(xué)貸款個(gè)人信用法規(guī)與我國(guó)社會(huì)主義經(jīng)濟(jì)的發(fā)展相結(jié)合起來(lái)。恩威并施，才能彰顯法律的效力。健全的助學(xué)貸款的信用法律制度能在一定程度上遏制大學(xué)生的不良行為，并督促大學(xué)生及時(shí)償還貸款。對(duì)國(guó)家助學(xué)貸款個(gè)人征信體系而言，建立健全的信用法律制度，首先，應(yīng)該盡快制定《大學(xué)生助學(xué)貸款償還法》。將個(gè)人的信用與法律的建設(shè)結(jié)合起來(lái)，同時(shí)把個(gè)人的信用與破產(chǎn)制度結(jié)合起來(lái)，有效防范義務(wù)主體的逃脫，保護(hù)權(quán)利主體即國(guó)家或銀行的利益。其次，應(yīng)該借鑒一下美國(guó)等發(fā)達(dá)國(guó)家的經(jīng)驗(yàn)，因?yàn)槊绹?guó)是全世界信用制度最為發(fā)達(dá)的國(guó)家之一，美國(guó)很早就出臺(tái)了《公平信用報(bào)告法》、《消費(fèi)者信用保護(hù)法》、《公平信用結(jié)賬發(fā)》、《誠(chéng)信借貸法》、《平等信用機(jī)會(huì)法》等。而我國(guó)關(guān)于這方面的法律很少，所以我國(guó)應(yīng)加緊制定相關(guān)法律來(lái)規(guī)范大學(xué)生的行為。立法的層次贏涉及：獲得個(gè)人信用報(bào)告的條件、原則和程序；如何規(guī)范授信、平等授信和保護(hù)個(gè)人隱私權(quán)。要將征信產(chǎn)品的加工、生產(chǎn)、銷(xiāo)售、使用的全過(guò)程都納入法律的范疇，保證整個(gè)征信行業(yè)的正常運(yùn)行。這將在本質(zhì)上改變我國(guó)目前學(xué)生貸款還款率不高的局面，為構(gòu)建社會(huì)主義和諧社會(huì)增添一個(gè)有力的砝碼。

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