對(duì)促進(jìn)中小征信企業(yè)發(fā)展的思考

陳玉喜

[摘要]中小征信企業(yè)的發(fā)展，國家征信系統(tǒng)建設(shè)的要求，是完善征信市場格局，滿足社會(huì)多層次、全方位、專業(yè)化的征信服務(wù)需求，促進(jìn)征信業(yè)健康發(fā)展的重要組成部分。中小征信企業(yè)要獲得生存和發(fā)展，應(yīng)當(dāng)從市場定位、征信產(chǎn)品開發(fā)、提升征信企業(yè)公信力等方面下功夫并得到政府對(duì)市場的政策扶持。

[關(guān)鍵詞]社會(huì)信用體系 征信系統(tǒng)建設(shè) 中小征信企業(yè) 征信產(chǎn)品

從目前現(xiàn)狀看，從事企業(yè)征信業(yè)務(wù)的中小征信企業(yè)普遍虧損，生存和發(fā)展難以為繼，行業(yè)發(fā)展存在很多瓶頸問題。這種現(xiàn)狀，不利于促進(jìn)形成各類征信機(jī)構(gòu)互為補(bǔ)充、依法經(jīng)營、公平競爭的征信市場格局的形成，不能滿足社會(huì)多層次、全方位、專業(yè)化的征信服務(wù)需求。本文從以下幾方面提出中小征信企業(yè)發(fā)展的思路，共同行商榷。

一、中小征信企業(yè)面臨的問題和挑戰(zhàn)

一是商業(yè)模式不清晰，市場定位無方向。由于我國的征信系統(tǒng)建設(shè)處于起步階段，各類征信機(jī)構(gòu)互為補(bǔ)充的征信市場格局需要一個(gè)漫長的積累過程，中小征信企業(yè)雖然在行業(yè)準(zhǔn)入低門檻的情況下，短時(shí)間內(nèi)成立了很多，但這些新成立的機(jī)構(gòu)，是在整個(gè)信用服務(wù)市場不發(fā)達(dá)，服務(wù)體系不成熟的背景下，沒有經(jīng)過深入的學(xué)習(xí)、研究和充分準(zhǔn)備的情況下，盲目地走進(jìn)了這個(gè)陌生的領(lǐng)域。

二是在信用缺失背景下，形成的信用信息存在未經(jīng)有效核實(shí)、調(diào)查、加工的，信息不完整，欠真實(shí)，是導(dǎo)致征信產(chǎn)品使用度不足的根本原因。如來源于企業(yè)提供給金融機(jī)構(gòu)的財(cái)務(wù)報(bào)表類信息，在沒有經(jīng)過第三方審計(jì)的情況下，目前普遍存在存著會(huì)計(jì)報(bào)表被粉飾，現(xiàn)金流量表不真實(shí)，營業(yè)收入及營利能力被夸大，資產(chǎn)規(guī)模被放大等問題；而沒有貸款的中小企業(yè)提供的財(cái)務(wù)信息，在沒有通過稅務(wù)部門及其他如供電、供水、供氣等公共部門相關(guān)數(shù)據(jù)進(jìn)行驗(yàn)證的情況下，可信度就更低；企業(yè)的負(fù)面信息沒有被有效的揭示。利用這些信用信息生產(chǎn)的信用報(bào)告，除了增加報(bào)告使用者成本，沒有其他任何意義。

三是由于企業(yè)信用信息在采集、共享、使用、公開等環(huán)節(jié)的管理機(jī)制尚未形成，各種政務(wù)信用信息（如企業(yè)納稅信用信息等）向社會(huì)開放還有待時(shí)日。征信機(jī)構(gòu)在無法及時(shí)、有效的對(duì)已公開政務(wù)信用信息和非政務(wù)信用信息的進(jìn)行整合的情況下，無法面向不同對(duì)象的征信服務(wù)需求開發(fā)征信產(chǎn)品，以滿足社會(huì)多層次、多樣化和專業(yè)化的征信服務(wù)需求。

四是政府在市場監(jiān)管和公共服務(wù)過程中，對(duì)信用信息和信用產(chǎn)品的應(yīng)用機(jī)制還未形成。

二，中小征信企業(yè)要加強(qiáng)自身信用建設(shè)，規(guī)范服務(wù)行為，提升征信企業(yè)公信力

一是中小征信企業(yè)要根據(jù)自身的能力（業(yè)務(wù)水平、人員素質(zhì)），承攬與自身能力匹配的業(yè)務(wù)。

二是中小征信企業(yè)要主動(dòng)向社會(huì)、消費(fèi)者公開征信產(chǎn)品質(zhì)量狀況和質(zhì)量承諾信息，接受社會(huì)監(jiān)督。

三是要在主管部門和行業(yè)協(xié)會(huì)制定的執(zhí)業(yè)標(biāo)準(zhǔn)、信用評(píng)級(jí)指標(biāo)和信用評(píng)級(jí)方法等基本要求的基礎(chǔ)上，積極探索、提供根據(jù)中小微企業(yè)的規(guī)模、所處行業(yè)特征等設(shè)定科學(xué)、嚴(yán)謹(jǐn)、高效的差別化產(chǎn)品并不斷改進(jìn)完善。

四是要特別注重對(duì)中小微企業(yè)在形勢已發(fā)行重大變化的情況下，未來履約能力的評(píng)價(jià)。

三、征信行業(yè)的主管部門要加強(qiáng)對(duì)域內(nèi)征信機(jī)構(gòu)的督查和考核，推動(dòng)中小征信企業(yè)樹立“質(zhì)量第一，誠信為本”的經(jīng)營理念建設(shè)，為提升全行業(yè)的公信力提供制度保障

一是要著手建立對(duì)已備案營業(yè)的征信機(jī)構(gòu)的評(píng)價(jià)系統(tǒng)，要盡快推出針對(duì)征信行業(yè)失信行為的懲罰措施，征信企業(yè)在向市場提供征信產(chǎn)品后應(yīng)承擔(dān)的責(zé)任。

二是要指導(dǎo)中小征信企業(yè)建立與自身規(guī)模及服務(wù)對(duì)象定位相適應(yīng)的信用信息采集、征信產(chǎn)品開發(fā)、信用信息服務(wù)、異議處理以及信用信息系統(tǒng)建設(shè)，避免利益沖突和信息安全保障等方面的標(biāo)準(zhǔn)和制度。

三是要嚴(yán)格規(guī)范管理中小征信企業(yè)在征信產(chǎn)品中遵守“客觀性、真實(shí)性、公證性”原則，對(duì)不能基于第三方立場提供被征信人的信用信息記錄，在信用報(bào)告的內(nèi)容上妄下結(jié)論，在信用報(bào)告中含有虛偽偏袒的成分，缺乏客觀中立的立場等形為的，堅(jiān)決讓其退出。

四是嚴(yán)格要求中小征信企業(yè)執(zhí)行內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)防范、保障信息安全的規(guī)章制度，明確征信信息和個(gè)人隱私與企業(yè)商業(yè)秘密之間的界限，依法向客戶提供方便、快捷、高效的征信服務(wù)。

四、加強(qiáng)征信行業(yè)系統(tǒng)化發(fā)展，形成不同規(guī)模的征信機(jī)構(gòu)優(yōu)勢互補(bǔ)、協(xié)調(diào)發(fā)展的局面

規(guī)模較大的征信機(jī)構(gòu)在征信產(chǎn)品的開發(fā)、征信指標(biāo)設(shè)置、評(píng)價(jià)方法等方面占有很大優(yōu)勢，而中小征信機(jī)構(gòu)在對(duì)被征信企業(yè)（尤其是中小微企業(yè)）信息資料收集、信用檔案建設(shè)、現(xiàn)場調(diào)查方面存在成本比較優(yōu)勢。因此，建議征信機(jī)構(gòu)間通過合作協(xié)議的方式實(shí)現(xiàn)不同規(guī)模、不同地區(qū)、不同重點(diǎn)服務(wù)領(lǐng)域的征信機(jī)構(gòu)之間在信用檔案為主體的信息資料的使用、征信產(chǎn)品的開發(fā)、征信指標(biāo)設(shè)置、評(píng)分體系設(shè)置、執(zhí)業(yè)標(biāo)準(zhǔn)化建設(shè)等方面開展多種形式的合作。

五、從政府層面營造良好氛圍，引導(dǎo)征信企業(yè)生產(chǎn)符合市場需要的征信產(chǎn)品，并給予政策的扶持

一是政府部門帶頭在政府行政審批、政府項(xiàng)目申報(bào)、市場準(zhǔn)人、申請(qǐng)補(bǔ)貼資金、政府采購、政府購買服務(wù)、政府招標(biāo)等領(lǐng)域?qū)⑵髽I(yè)資信報(bào)告作為形式要件之一。政府通過購買征信產(chǎn)品的形式，在市場上起引導(dǎo)作用。

二是政府應(yīng)積極倡導(dǎo)在資質(zhì)認(rèn)定、享受稅收優(yōu)惠政策、企業(yè)法定代表人和負(fù)責(zé)人任職資格審查、、銀行信貸、招標(biāo)投標(biāo)、國有土地出讓、貨物通關(guān)、外匯管理、價(jià)格制定、電子商務(wù)、產(chǎn)品質(zhì)量、食品藥品安全、消費(fèi)品安全、知識(shí)產(chǎn)權(quán)、環(huán)境保護(hù)、治安管理、人口管理、出入境管理等方面提供征信記錄、信用檔案或征信報(bào)告。

三是國家在稅收、財(cái)政補(bǔ)貼等方面給予扶持。