互聯(lián)網(wǎng)金融模式創(chuàng)新

王宇

【摘要】隨著信息通訊技術(shù)和互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融信息對(duì)金融市場(chǎng)的影響已經(jīng)越來(lái)越不容忽視。人們的生活與互聯(lián)網(wǎng)金融之間的關(guān)系也越來(lái)越密切?，F(xiàn)階段，互聯(lián)網(wǎng)金融占據(jù)的市場(chǎng)份額非常大，在我國(guó)的發(fā)展前景也非常廣闊。盡管傳統(tǒng)金融模式受到互聯(lián)網(wǎng)金融模式的影響比較大，但更重要的是互聯(lián)網(wǎng)金融帶來(lái)傳統(tǒng)金融模式的發(fā)展機(jī)遇，因此，在以后的發(fā)展中，要充分利用互聯(lián)網(wǎng)金融模式的優(yōu)勢(shì)，并且不斷創(chuàng)新發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融模式，利用互聯(lián)網(wǎng)金融為人們帶來(lái)更多的福利。

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融 模式創(chuàng)新 發(fā)展

互聯(lián)網(wǎng)金融的概念最早出現(xiàn)于2012年，由謝平為首的學(xué)者共同提出。互聯(lián)網(wǎng)金融可以分為網(wǎng)絡(luò)產(chǎn)業(yè)金融化與傳統(tǒng)金融業(yè)互聯(lián)網(wǎng)化。隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，金融產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)化的速度遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后與互聯(lián)網(wǎng)金融化，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展水平不斷提高，諸多金融行業(yè)也開(kāi)始對(duì)互聯(lián)網(wǎng)帶來(lái)的發(fā)展契機(jī)進(jìn)行利用。尤其是對(duì)一些中小型企業(yè)而言，互聯(lián)網(wǎng)以其成本低、快捷方便的資源優(yōu)勢(shì)，在這些企業(yè)中得到了廣泛的應(yīng)用，也成為了中小型企業(yè)在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中的有利武器。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融模式

互聯(lián)網(wǎng)金融是在信息處理技術(shù)和大數(shù)據(jù)技術(shù)發(fā)展的基礎(chǔ)上建立起來(lái)的。網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)利用大數(shù)據(jù)對(duì)網(wǎng)絡(luò)用戶信用情況及日常交易進(jìn)行收集，為能否為其日后提供信貸等金融活動(dòng)給予數(shù)據(jù)支持；而收集的文本、視頻、圖像等都以大數(shù)據(jù)形式出現(xiàn)，如何對(duì)這些數(shù)據(jù)進(jìn)行分析、為利用網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)提供支持，則需要運(yùn)用信息技術(shù)進(jìn)行處理?；ヂ?lián)網(wǎng)金融依靠互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的發(fā)展，對(duì)傳統(tǒng)金融與互聯(lián)網(wǎng)的優(yōu)勢(shì)進(jìn)行利用，對(duì)傳統(tǒng)金融單方面掌握多種信息的現(xiàn)狀進(jìn)行了改變，對(duì)交易雙方的信息擁有量進(jìn)行均衡。在金融活動(dòng)中，資金擁有者轉(zhuǎn)變了被動(dòng)的局面，變得更加主動(dòng)。同時(shí)，隨著網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的普及，計(jì)算機(jī)、智能手機(jī)等進(jìn)入千家萬(wàn)戶，互聯(lián)網(wǎng)金融活動(dòng)的開(kāi)展變得簡(jiǎn)單、更容易操作。人們?cè)谌魏蔚胤街恍枰ㄟ^(guò)手機(jī)APP即可進(jìn)行理財(cái)、借貸、支付等金融活動(dòng)，人們的金融活動(dòng)變得更加便捷。同時(shí)，借助電腦、手機(jī)等終端，互聯(lián)網(wǎng)金融使建設(shè)保險(xiǎn)公司、銀行網(wǎng)點(diǎn)等實(shí)體店所需花費(fèi)的資金投入大大降低，對(duì)客戶資料的收集更加方便，金融活動(dòng)開(kāi)展的成本也得到了降低；對(duì)于參與金融活動(dòng)的投資者而言，互聯(lián)網(wǎng)金融模式為其提供了更低的門檻，不管是學(xué)生、白領(lǐng)或其它領(lǐng)域內(nèi)的人員，都可以參與互聯(lián)網(wǎng)金融，充分利用社會(huì)閑散資金，為人們的理財(cái)提供了更多更便利的途徑。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融為我國(guó)經(jīng)濟(jì)帶來(lái)的益處

（一）國(guó)內(nèi)企業(yè)融資難度降低

在傳統(tǒng)金融模式下，國(guó)內(nèi)企業(yè)進(jìn)行融資往往會(huì)遇到很多困難，如融資要求高、資金量小且速度非常慢等。對(duì)于一些中小型企業(yè)而言，一旦遇到資金短缺直接威脅的是其生存問(wèn)題。此外，一些規(guī)模較小的企業(yè)進(jìn)行融資時(shí)，往往會(huì)受到對(duì)其償還能力的質(zhì)疑，甚至對(duì)企業(yè)的信用問(wèn)題也會(huì)產(chǎn)生懷疑。在這個(gè)過(guò)程中，企業(yè)不能及時(shí)融資成功，資金鏈發(fā)生斷裂，企業(yè)負(fù)擔(dān)會(huì)越來(lái)越重。而互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，中小企業(yè)融資過(guò)程中的難度大大降低，更加的簡(jiǎn)單、方便和快捷，因此促進(jìn)了我國(guó)中小企業(yè)的發(fā)展。

（二）消費(fèi)者支付方式增加

從相關(guān)數(shù)據(jù)分析結(jié)果來(lái)看，現(xiàn)階段，我國(guó)居民中利用電腦、手機(jī)等支付平臺(tái)進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)支付的人數(shù)達(dá)到4億多。而隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，電腦、手機(jī)的普及程度越來(lái)越高，這一數(shù)據(jù)還在不斷的增加，人們生活中許多方面都會(huì)用到互聯(lián)網(wǎng)金融。從實(shí)際應(yīng)用效果來(lái)看，采用互聯(lián)網(wǎng)金融付款方式，大大節(jié)省支付時(shí)間，不需要進(jìn)行找零，支付的成本也得到了降低。因此，互聯(lián)網(wǎng)支付方式當(dāng)前也被人們廣泛接受。最初，應(yīng)用互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行支付的主要集中于年輕人群中，而現(xiàn)在，人群面臨的跨度越來(lái)越大，這表明互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)在各個(gè)年齡層次的人群中得到了應(yīng)用。

（三）金融信息透明度提高

互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢(shì)就是提供便捷、快速的服務(wù)，客戶與金融機(jī)構(gòu)之間的溝通與交流更加直接，另一方面也促進(jìn)了金融機(jī)構(gòu)服務(wù)質(zhì)量的提升。如果互聯(lián)網(wǎng)金融不存在，客戶必須要在某一固定的地點(diǎn)和固定的時(shí)間才能得到相關(guān)的金融服務(wù)，這是互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融模式最主要的區(qū)別之一。因此互聯(lián)網(wǎng)金融是對(duì)傳統(tǒng)金融模式的一項(xiàng)重大變革，對(duì)人們的生活具有重要的價(jià)值和意義。

金融機(jī)構(gòu)給予了顧客快捷方便的服務(wù)形式，使得顧客對(duì)金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)更加的明晰化，在互聯(lián)網(wǎng)金融強(qiáng)大的技術(shù)能力支持下，如果支付雙方存在信息不一致情況時(shí)，能夠及時(shí)發(fā)現(xiàn)，并進(jìn)行更正處理。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融模式創(chuàng)新的類型

現(xiàn)階段，互聯(lián)網(wǎng)金融主要包含基于傳統(tǒng)金融業(yè)的手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行等，還有依托互聯(lián)網(wǎng)的網(wǎng)絡(luò)融資、支付結(jié)算、互聯(lián)網(wǎng)金融門戶及虛擬貨幣等模式。而人們通常所說(shuō)的互聯(lián)網(wǎng)金融，主要指的是后者。

（一）網(wǎng)絡(luò)融資模式

當(dāng)前，網(wǎng)絡(luò)融資的主要模式包含P2P、網(wǎng)絡(luò)小貸及眾籌融資幾個(gè)方面。

P2P融資模式是個(gè)人通過(guò)第三方收取一定費(fèi)用的基礎(chǔ)上，向其它人提供小額貸款。作為一種網(wǎng)上借貸平臺(tái)，P2P提供的產(chǎn)品具有多樣性，提供的服務(wù)具有針對(duì)性。利用P2P，投資人可進(jìn)行小額分散投資。按照自己的計(jì)劃，投資人可對(duì)投資期限進(jìn)行安排。與銀行投資相比，P2P投資的門檻比較低，風(fēng)險(xiǎn)也非常低。另一方面，與銀行貸款利率相比，P2P網(wǎng)貸平臺(tái)的貸款利率比較高，年利率通常都在10%以上，遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)銀行及其它金融機(jī)構(gòu)的利率水平。所以，很多手中有閑散資金的投資者也都愿意將資金放在P2P平臺(tái)上。對(duì)于企業(yè)而言，通過(guò)P2P平臺(tái)進(jìn)行貸款，額度比傳統(tǒng)銀行的貸款額度要高出很多。

眾籌融資是個(gè)人對(duì)自己的創(chuàng)意或產(chǎn)品向外界尋求幫助或籌措資金，通過(guò)網(wǎng)絡(luò)，發(fā)起人將自己的創(chuàng)意展現(xiàn)出來(lái)。投資者通過(guò)對(duì)發(fā)起人的創(chuàng)意進(jìn)行分析和判斷，主要針對(duì)項(xiàng)目的回報(bào)進(jìn)行了解，對(duì)自己感興趣的或具有發(fā)展?jié)摿Φ捻?xiàng)目提供資金支持或進(jìn)行投資。創(chuàng)意盈利后，出資人獲取相應(yīng)報(bào)酬，通常情況下，作為回報(bào)，報(bào)酬一般以非資金的物質(zhì)形態(tài)出現(xiàn)。眾籌模式是對(duì)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)進(jìn)行利用實(shí)現(xiàn)融資的目的，跨越了地域與時(shí)間的限制，人們可以隨時(shí)隨地進(jìn)行投資。而該融資模式是面向公眾的，籌資的份額一般比較小，所以籌資失敗的風(fēng)險(xiǎn)也比較低。

網(wǎng)絡(luò)小貸主要是通過(guò)電子商務(wù)平臺(tái)進(jìn)行的小額貸款融資模式。與上兩種模式區(qū)別在于，該模式依據(jù)的是電商平臺(tái)數(shù)據(jù)，能夠?qū)﹄娮由虅?wù)領(lǐng)域內(nèi)的企業(yè)資金需求進(jìn)行分析和審核，如果企業(yè)符合要求，則可為其提供貸款的融資模式。例如，阿里巴巴、京東商城、蘇寧易購(gòu)、敦煌網(wǎng)、慧聰網(wǎng)及網(wǎng)盛生意寶六家電商最早涉足該領(lǐng)域，且以阿里小貸最為典型。

（二）支付結(jié)算模式

隨著電子商務(wù)在我國(guó)的飛速發(fā)展，越來(lái)越多的人通過(guò)電子商務(wù)實(shí)現(xiàn)商品的交易。而電子商務(wù)環(huán)境下，網(wǎng)絡(luò)不誠(chéng)信問(wèn)題是影響電子商務(wù)發(fā)展的主要問(wèn)題之一。為此，網(wǎng)絡(luò)支付采用第三方支付平臺(tái)，深受人們的歡迎。例如，阿里巴巴推出的支付寶即為商品交易的第三方，消費(fèi)者在購(gòu)買商品以后，沒(méi)有收到滿意的商品期間，購(gòu)買資金都由第三方負(fù)責(zé)保管，有效的解決了賣方不誠(chéng)信帶來(lái)消費(fèi)者的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題；并且第三方支付也提供了用不同銀行卡進(jìn)行支付的界面，操作非常簡(jiǎn)單，第三方支付平臺(tái)與銀行進(jìn)行合作的支付模式，極大了方便的了支付結(jié)算，并且支付的安全感也得到了保障。

（三）互聯(lián)網(wǎng)金融門戶模式

該模式是針對(duì)金融產(chǎn)品的一種銷售模式，對(duì)不同的金融機(jī)構(gòu)所提供的金融產(chǎn)品利用互聯(lián)網(wǎng)金融門戶所提供的平臺(tái)進(jìn)行搜索、對(duì)比、分析，可選擇出最適合自己的金融產(chǎn)品。從本質(zhì)上來(lái)說(shuō)，該模式可以簡(jiǎn)單理解為“搜索和比價(jià)”。該模式的發(fā)展，滿足了廣大互聯(lián)網(wǎng)客戶在信托、貸款、理財(cái)、保險(xiǎn)及財(cái)富管理方面的多元化需求。

（四）虛擬貨幣模式

網(wǎng)絡(luò)貨幣的發(fā)展，最早出現(xiàn)的是比特幣。自被德國(guó)政府正式承認(rèn)為合法貨幣后，在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域內(nèi)，以比特幣為代表的網(wǎng)絡(luò)貨幣逐漸推廣應(yīng)用?，F(xiàn)階段，所謂的虛擬貨幣主要是以比特幣為首的電子貨幣及以游戲幣為主的電子幣，電子貨幣能夠在網(wǎng)絡(luò)金融投資中應(yīng)用，同樣也具有與傳統(tǒng)紙幣相同的日常消費(fèi)功能。

四、我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融模式創(chuàng)新的措施

（一）在各行業(yè)中推廣應(yīng)用互聯(lián)網(wǎng)金融

隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)飛速發(fā)展，對(duì)于企業(yè)而言，不可能閉門造車，在其經(jīng)營(yíng)發(fā)展中，勢(shì)必會(huì)與不同領(lǐng)域內(nèi)的其它行業(yè)之間存在聯(lián)系。在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，行業(yè)之間的距離會(huì)越來(lái)越小，一個(gè)領(lǐng)域或一個(gè)行業(yè)的邊界也逐漸變得模糊。對(duì)于金融行業(yè)來(lái)說(shuō)，也是如此，逐漸向民生、物流或其它方面拓展，而在不同行業(yè)的應(yīng)用中，互聯(lián)網(wǎng)金融只要?jiǎng)?chuàng)造出自身的立足點(diǎn)，則會(huì)為其帶來(lái)巨大的經(jīng)濟(jì)效益。

（二）創(chuàng)造更加便捷的操作平臺(tái)

在互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展過(guò)程中，其客戶一直處于遞增的趨勢(shì)，越來(lái)越受到人們的歡迎，但是對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融自身而言，如果對(duì)其操作平臺(tái)不進(jìn)行創(chuàng)新發(fā)展，那么在客戶數(shù)量達(dá)到一定程度后就會(huì)出現(xiàn)瓶頸期，此時(shí)其發(fā)展速度會(huì)迅速減緩，并且也無(wú)法繼續(xù)更好的發(fā)展，甚至出現(xiàn)倒退。為了防止這一現(xiàn)象的出現(xiàn)，互聯(lián)網(wǎng)金融必須順應(yīng)時(shí)代發(fā)展的需求，做出相應(yīng)的變革，并且在其發(fā)展中堅(jiān)持創(chuàng)新原則，在科研方面加大資金的投入，如果條件允許，可以定期創(chuàng)造出一個(gè)新興平臺(tái)，使其平臺(tái)更具生機(jī)，并且用戶在對(duì)新型平臺(tái)的體驗(yàn)中，也會(huì)獲得滿足感，對(duì)平臺(tái)的依賴性也會(huì)增加。只有通過(guò)不斷的創(chuàng)新，在與同行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的過(guò)程中，才能取得好的成績(jī)。同時(shí)也為人們創(chuàng)造出了更快捷、更方便、更人性化的平臺(tái)，并且也為其本身創(chuàng)造出了更大的經(jīng)濟(jì)效益。

（三）提高互聯(lián)網(wǎng)金融管理的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)

與傳統(tǒng)金融模式相比，互聯(lián)網(wǎng)金融模式一方面具有快捷方便等優(yōu)勢(shì)，另一方面也面臨著嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。盡管傳統(tǒng)金融模式的關(guān)聯(lián)性不強(qiáng)，并且在業(yè)務(wù)開(kāi)展中都比較繁瑣，但是一旦出現(xiàn)危機(jī)，傳統(tǒng)金融模式的控制力非常強(qiáng)大，可在最短的時(shí)間內(nèi)有效的對(duì)危機(jī)進(jìn)行控制。如果風(fēng)險(xiǎn)具有單一性，即便是風(fēng)險(xiǎn)爆發(fā)，對(duì)其造成的損失也處于可控范圍內(nèi)。而在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，任何一個(gè)環(huán)節(jié)出現(xiàn)問(wèn)題，例如在信息讀取過(guò)程中，如果信息被破譯，就可能導(dǎo)致大量的客戶信息泄露、被盜等，嚴(yán)重的可能導(dǎo)致客戶的資金被竊取，造成的損失非常大。所以，在互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展中，要樹(shù)立起風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)的防范，確保信息安全。

五、結(jié)語(yǔ)

互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)是信息技術(shù)與網(wǎng)絡(luò)技術(shù)發(fā)展的必然結(jié)果，為金融業(yè)帶來(lái)了新的發(fā)展空間，并且在未來(lái)的發(fā)展中潛力非常巨大。但是在互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)用的過(guò)程中存在的問(wèn)題應(yīng)該引起高度重視?；ヂ?lián)網(wǎng)金融在我國(guó)發(fā)展的時(shí)間還比較短，在未來(lái)發(fā)展過(guò)程中必須要和我國(guó)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展特點(diǎn)和國(guó)情結(jié)合在一起，才能促進(jìn)我國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，實(shí)現(xiàn)人們生活質(zhì)量的提高。

參考文獻(xiàn)

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