工商銀行新村支行信貸業(yè)務(wù)操作風(fēng)險及防范對策研究

【摘要】從目前情況來看，中國工商銀行新村支行在信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險管理過程中，主要是針對于信用風(fēng)險的控制，而往往忽略了操作風(fēng)險，但是操作風(fēng)險一旦發(fā)生，能夠給銀行帶來巨大的損失，加強對于操作風(fēng)險的監(jiān)督管理十分的重要。

【關(guān)鍵詞】可信貸業(yè)務(wù) 操作風(fēng)險 風(fēng)險損失

一、信貸業(yè)務(wù)和操作風(fēng)險的概述

所謂的信貸業(yè)務(wù)主要是指銀行通過將資金以貸款的方式借給企業(yè)或者是個人，進而收取相應(yīng)的利息和本金，對于銀行等金融機構(gòu)來講，信貸業(yè)務(wù)是其的主要盈利模式。根據(jù)目前信貸業(yè)務(wù)的主體不同，信貸業(yè)務(wù)可以分為自營貸款、委托貸款以及特定貸款，其中自營貸款主要是指自己直接與銀行簽訂的貸款協(xié)議；委托貸款主要是指委托他人辦理的貸款項目，委托人收取相應(yīng)的手續(xù)費，并不承擔(dān)相應(yīng)的風(fēng)險；特定貸款主要是指國家發(fā)放的貸款[1]。根據(jù)信貸業(yè)務(wù)中借款人的信用不同，信貸業(yè)務(wù)可以分為信用貸款、擔(dān)保貸款和抵押貸款等種類[2]。

操作風(fēng)險主要是指銀行內(nèi)部由于人員管理不善、系統(tǒng)程序不對、內(nèi)部流程等出現(xiàn)問題而對于銀行產(chǎn)生一定的經(jīng)濟損失[3]。我們通常將由于銀行內(nèi)部人員或者是內(nèi)部程序、流程所導(dǎo)致的風(fēng)險，視為操作風(fēng)險。對于信貸業(yè)務(wù)的操作風(fēng)險的特征進行歸納總結(jié)，其主要包括以下兩個方面：第一，信貸業(yè)務(wù)的操作風(fēng)險具有一定的多樣性和廣泛性。第二，信貸業(yè)務(wù)的操作風(fēng)險還具有一定的人為性。

二、工商銀行新村支行信貸業(yè)務(wù)操作風(fēng)險存在的問題

（一）操作風(fēng)險管理理念缺乏

銀行對于信貸業(yè)務(wù)中操作風(fēng)險的管理理念并不是很了解，沒有對其危害引起足夠重視。因缺乏對風(fēng)險管理的理性認識且不能在潛在風(fēng)險出現(xiàn)時及時發(fā)現(xiàn)且規(guī)避，因而致使操作風(fēng)險的發(fā)生或不能減少其帶來的影響。使風(fēng)險更急肆意蔓延。

（二）內(nèi)部人員的素質(zhì)不高

工商銀行新村支行信貸業(yè)務(wù)中操作風(fēng)險的產(chǎn)生與內(nèi)部人員的素質(zhì)和操作能力有著一定的關(guān)系，對內(nèi)部人員管理不當(dāng)，致使內(nèi)部人員能夠找出操作過程中的漏洞，進而徇私舞弊，造成操作風(fēng)險事故的產(chǎn)生。

（三）操作風(fēng)險的管理手段的落后

雖然信貸業(yè)務(wù)中應(yīng)用了大量的信息技術(shù)，但是對于操作風(fēng)險的管理手段進行分析，發(fā)現(xiàn)操作風(fēng)險的管理手段依舊比較落后，但是對于操作風(fēng)險來講，除了人員的操作風(fēng)險之外，還包括網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)、業(yè)務(wù)流程等方面的風(fēng)險，對于銀行系統(tǒng)網(wǎng)絡(luò)的管理手段并沒有健全，從中可以看出目前，銀行操作風(fēng)險的管理手段依舊落后，需要不斷的加強，實現(xiàn)全方位的監(jiān)督管理，避免操作風(fēng)險的產(chǎn)生。

（四）監(jiān)管力度的不足

監(jiān)管機構(gòu)和金融機構(gòu)對于銀行操作風(fēng)險的監(jiān)管并不明晰，相關(guān)的信息傳遞不到位，披露制度比較落后，不利于更好的對于工商銀行的操作風(fēng)險進行管理；其次，金融監(jiān)管機構(gòu)對于相關(guān)的法律法規(guī)并不是很重視，在監(jiān)管過程中工作不嚴謹，不重視法律法規(guī)，徇私舞弊事件經(jīng)常的發(fā)生；最后，金融監(jiān)管機構(gòu)的職能缺失，責(zé)任制建設(shè)不全面，不能夠更好的對工商銀行新村支行的信貸業(yè)務(wù)進行監(jiān)管。

三、影響工商銀行新村支行信貸業(yè)務(wù)操作風(fēng)險的因素分析

（一）缺乏對風(fēng)險管理的理性認識

培訓(xùn)項目的開展只是培訓(xùn)管理的一個中間環(huán)節(jié)而已，還有更多的配套和支持性工作要做。例如為了提高內(nèi)部培訓(xùn)的能力，建立學(xué)習(xí)型組織，必須建立一個內(nèi)部培訓(xùn)師，應(yīng)當(dāng)建立相應(yīng)的培訓(xùn)師培訓(xùn)和管理系統(tǒng)。為了確保培訓(xùn)系統(tǒng)操作的同時，也應(yīng)制定相應(yīng)的培訓(xùn)管理體系。

（二）人員培訓(xùn)未做到制度化和經(jīng)?；?/p>

工商銀行新村支行員工總體素質(zhì)差的問題日顯突出。無論是敬業(yè)精神、思想、觀念和意識方面，還是知識水平、工作能力方面，都與業(yè)務(wù)發(fā)展的客觀需要不相適應(yīng)。其原因是工商銀行新村支行在員工教育培訓(xùn)跟不上。表現(xiàn)在培訓(xùn)開展得少，培訓(xùn)時間滯后，培訓(xùn)內(nèi)容針對性不強，培訓(xùn)方式不當(dāng)?shù)取?/p>

（三）操作風(fēng)險業(yè)務(wù)管理欠統(tǒng)一

工商銀行新村支行是傳統(tǒng)的以職能為核心進行分工的企業(yè)，雖然改革調(diào)整，仍未根本改觀。條件分割的管理機制，“以產(chǎn)品為中心”的分散型經(jīng)營模式，使部門之間的管理脫節(jié)和沖突時有發(fā)生，特別是遇到新的或棘手的問題時，部門之間往往或因相互推諉，或因意見不同而決策遲緩，甚至無法解決，導(dǎo)致影響對基層行或客戶的服務(wù)，影響業(yè)務(wù)工作順利開展。

（四）金融監(jiān)管機構(gòu)職能的缺失

金融監(jiān)管機構(gòu)制度安排的金融監(jiān)管體系的缺陷，形成職能漏洞首先監(jiān)管責(zé)任制的一些規(guī)定不明確，真正實施具有一定的阻礙。第二，激勵約束機制監(jiān)管責(zé)任的系統(tǒng)不兼容。監(jiān)管責(zé)任的相關(guān)支持系統(tǒng)滯后，影響其可操作性。

四、完善工商銀行新村支行信貸業(yè)務(wù)操作風(fēng)險管理的對策

（一）提高風(fēng)險管理理念

銀行的管理者對該類風(fēng)險要有著深刻的了解認識，能夠依據(jù)其原因而歸類，更應(yīng)該依據(jù)具體的操作風(fēng)險種類，選擇更合理的管理方法。商銀行新村支行更應(yīng)該根據(jù)銀行內(nèi)各業(yè)務(wù)部門的特點和各類貸款業(yè)務(wù)產(chǎn)品的不同將風(fēng)險歸類并制定出符合各自特色的監(jiān)管方案。

（二）加強對從業(yè)人員隊伍的培養(yǎng)

對工商銀行新村支行的內(nèi)部操作人員進行培訓(xùn)提高工商銀行新村支行內(nèi)部操作人員的素質(zhì)，培養(yǎng)內(nèi)部工作人員的綜合素養(yǎng)，公平、公正的對待每位顧客，不能因為個人利益，而損害銀行的利益。建立內(nèi)部操作人員的獎懲制度。

（三）完善操作風(fēng)險管理方式

完善操作風(fēng)險的管理方式，利用科學(xué)的手段對于操作風(fēng)險進行監(jiān)督管理，這樣才能夠更好的避免操作風(fēng)險的發(fā)生。更加科學(xué)化的的監(jiān)管手段、更合理的管理方式對于業(yè)務(wù)的開展和員工的監(jiān)督都會產(chǎn)生積極作用，進而更好地實現(xiàn)風(fēng)險的規(guī)避與預(yù)防。

（四）加強操作風(fēng)險監(jiān)管力度

加強對銀行票據(jù)業(yè)務(wù)的監(jiān)管，立足該業(yè)務(wù)發(fā)展的實際，進行更加合理的監(jiān)控，將會降低操作風(fēng)險業(yè)務(wù)發(fā)生的概率；其次要利用現(xiàn)代化信息技術(shù)，建立一個信息平臺，在信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的過程中實現(xiàn)信息共享。

五、結(jié)論

隨著人們思想觀念的轉(zhuǎn)變，銀行的信貸業(yè)務(wù)逐漸的增多起來，給銀行的工作人員都帶來了嚴重的工作壓力。對于銀行工作人員來講，如何能夠正確的操作信貸業(yè)務(wù)，使用信息技術(shù)避免操作風(fēng)險的產(chǎn)生十分的重要。了更好的避規(guī)銀行信貸業(yè)務(wù)中操作風(fēng)險的發(fā)生，提出了相應(yīng)的應(yīng)對措施，建議其做到以下四點，即提高操作風(fēng)險管理理念、加強對從業(yè)人員隊伍的培養(yǎng)、完善操作風(fēng)險管理方式、加強操作風(fēng)險的監(jiān)管力度。

參考文獻

[1]張松，雷鼎.互聯(lián)網(wǎng)金融下的操作風(fēng)險管理探究.新金融.2013，（9）：24-25.

[2]閻慶民，蔡紅艷.商業(yè)銀行操作風(fēng)險管理框架評價研究.金融研究.2014，（6）：27-28.

[3]陳堅.韓國銀行開展中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的實踐及其借鑒意義.金融論壇.2015，（5）：17-19.

基金項目：本文為2015年遼寧省社科聯(lián)重點項目：遼寧省建立涉農(nóng)銀?；訖C制研究的階段性成果之一。

作者簡介：劉宗岐（1992-），天津人，助理理財規(guī)劃師，大學(xué)本科，沈陽工學(xué)院經(jīng)濟與管理學(xué)院金融學(xué)專業(yè)12級學(xué)生，主要從事金融理論與實踐方面的研究。