“互聯(lián)網(wǎng)+”下保險業(yè)順勢而為

胡玉妍 蘇晗

【摘要】互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)給金融業(yè)帶來了全新的機遇與挑戰(zhàn)，保險作為我國金融行業(yè)三大支柱之一，其儲蓄性、穩(wěn)定性、長期性越發(fā)受到政府的重視和支持，而“互聯(lián)網(wǎng)+”的商業(yè)模式會為傳統(tǒng)保險業(yè)帶來怎樣的變化，是顛覆，還是傳承？本文通過SWOT分析法探析互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展的現(xiàn)實意義。

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)保險 SWOT分析

過去的兩年時間里，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展東風勁吹。在這樣一個風云變幻的時代里，保險作為金融行業(yè)的重要支柱，傳統(tǒng)保險行業(yè)必然受到互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的沖擊，在P2P、O2O模式遍地橫生的如今，當保險遇到互聯(lián)網(wǎng)，兩者將如何結(jié)合，以實現(xiàn)最終互聯(lián)網(wǎng)保險良性發(fā)展的目標。

一、互聯(lián)網(wǎng)保險的定義及現(xiàn)狀

2015年7月22日，中國保監(jiān)會以保監(jiān)發(fā)〔2015〕69號印發(fā)《互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務監(jiān)管暫行辦法》。首先對互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)進行了定義，互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務是指保險機構(gòu)依托互聯(lián)網(wǎng)和移動通信等技術(shù)，通過自營網(wǎng)絡(luò)平臺、第三方網(wǎng)絡(luò)平臺等訂立保險合同，提供保險服務的業(yè)務。統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，2014年互聯(lián)網(wǎng)保險累計實現(xiàn)保費收入858.9億元，同比增長195%，經(jīng)營互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務的保險公司數(shù)量達到85家。2015年上半年互聯(lián)網(wǎng)保費收入816億元，是上年同期的2.6倍，幾乎與2014年全年收入持平，對全行業(yè)保費增長的貢獻率達到14%，繼續(xù)成為拉動保費增長的重要驅(qū)動力。

在互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展初期，互聯(lián)網(wǎng)更多的是在銷售環(huán)節(jié)發(fā)揮作用，保險公司在第三方中介平臺及自有官網(wǎng)上提供價格相對低廉的傳統(tǒng)保險產(chǎn)品，以達到促銷和最終盈利的目的。直到2013年9月29日保監(jiān)會同意“眾安保險”開業(yè)批復，國內(nèi)第一家互聯(lián)網(wǎng)保險公司落地，也為我國互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)帶來新的希冀。眾安保險旗下的“銀行卡盜刷資金損失保險”、“個人法律費用補償保險”、“小米手機意外保”等創(chuàng)新型保險產(chǎn)品，改觀了人們對于傳統(tǒng)保險的認知，而這種B2B2C的全新商業(yè)模式，將保險作為核心，聯(lián)動周邊各行業(yè)協(xié)同發(fā)展。隨后，又有三家互聯(lián)網(wǎng)保險公司獲批，分別為安心保險、易安財險、泰康在線財險，而各大保險公司也緊隨其后，紛紛成立自己的保險科技公司和電子商務部，可見，互聯(lián)網(wǎng)保險已勢不可擋。

二、互聯(lián)網(wǎng)保險的特點

互聯(lián)網(wǎng)保險具有場景化、碎片化、體驗性等特點，因此對IT系統(tǒng)的處理能力和安全性提出了更高挑戰(zhàn)?；ヂ?lián)網(wǎng)保險的產(chǎn)品設(shè)計主張融入場景中尋找用戶需求，先通過情景模擬，引起用戶共鳴，創(chuàng)造需求，進而形成用戶流量；碎片化是將傳統(tǒng)的保險產(chǎn)品拆分成單個的小產(chǎn)品，降低保費和出險率，同時滿足用戶的個性化需求；傳統(tǒng)保險的核保核賠只能通過線下現(xiàn)場勘查、寄送單據(jù)的方式進行投保理賠，耗時耗力，而互聯(lián)網(wǎng)的思維是以用戶體驗為核心，拍照投保、指紋識別、電子保單等一系列加入互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的投保理賠方式，不僅節(jié)約了成本，更多的是增強了用戶的體驗感。

三、互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展的SWOT分析

作為新興行業(yè)，互聯(lián)網(wǎng)保險有其優(yōu)勢所在S（Strength）首先，互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展有利于惠普金融的形成，使得人們可以自由平等的獲得金融服務。其次，互聯(lián)網(wǎng)保險依托于互聯(lián)網(wǎng)，可以直接進行產(chǎn)品的銷售等環(huán)節(jié)，可以節(jié)約投保、承保等過程所需要的時間，同時可以節(jié)約經(jīng)營成本，產(chǎn)品以較低的價格、較大的數(shù)量出售，并最終為公司增加收益。最后，互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品種類多樣化，創(chuàng)新點多，投保簡單方便，單價便宜，突破時間和地域的限制，給投保人帶來極大的便利。

雙面性是互聯(lián)網(wǎng)保險的另一特點，也由此給為之帶來了弱點W（Weakness），線上投保的方式可以節(jié)約成本，同時也會帶來一系列問題，從用戶角度出發(fā)，保單上的具體條款并非所有人都能理解透徹，這也是傳統(tǒng)保險代理人、保險經(jīng)紀人存在的必要性；從保險公司角度出發(fā)，網(wǎng)絡(luò)信息安全問題仍然是網(wǎng)民最擔憂的問題，尤其是在國內(nèi)征信體系缺失的現(xiàn)狀下，如何確保用戶信息不被竊取、流失，也是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)亟待解決的一大難題；從政府層面來看，相應的互聯(lián)網(wǎng)保險法律法規(guī)的出臺也迫切需要，從而讓互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務合規(guī)化、用戶權(quán)益得到保障。

國家層面的關(guān)注也為互聯(lián)網(wǎng)保險帶來了全新的機遇（Opportunity）隨著7月27日《互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務管理暫行辦法》的出臺，互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)將會得到進一步的發(fā)展，國家對互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展的支持為互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展帶來了全新的機遇。有了國家政策層面的支持，日后的發(fā)展空間和潛力將會是十分巨大的。監(jiān)管辦法的實施表明了國家為互聯(lián)網(wǎng)保險的推動發(fā)展保駕護航，保障企業(yè)利益。

在新事物的發(fā)展過程中，所面臨的威脅（Threaten）也是不得不考慮的。首先就是道德風險難以管控。保險雙方具有信息的不對稱性，對于投保人來說，可能隱瞞其某些會影響是否承保的因素，存在騙?，F(xiàn)象。其次，是如何進行營銷的問題。傳統(tǒng)保險的電話營銷、代理人營銷等方式或多或少都給人們對于保險的印象帶來了負面影響，互聯(lián)網(wǎng)保險作為保險的一種，如何找到一種既可以讓人接受，又可以給公司帶來利益的營銷方式也是現(xiàn)階段互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展中所面臨的威脅。

四、互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展趨勢

互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務的發(fā)展對保險的新要求：小額、海量、碎片化。當前的保險創(chuàng)新分為兩類，一是營銷創(chuàng)新，利用新的媒介渠道，例如微信公眾號、朋友圈的推送、傳播，用符合互聯(lián)網(wǎng)思維的營銷模式將以往的傳統(tǒng)保險產(chǎn)品重新包裝上線銷售；另一種是產(chǎn)品創(chuàng)新，通過挖掘新的需求，嫁接互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，開發(fā)全新的保險產(chǎn)品，例如退貨運費險、手機碎屏險等。無論哪種創(chuàng)新模式，日后，保險公司的發(fā)展應該以客戶為導向，而并非以資本為導向，有了客戶，才會有更大的資本，良好的服務網(wǎng)絡(luò)會產(chǎn)生大量的客戶資源，并且逐步影響保險公司的發(fā)展。

縱觀整體格局，筆者認為互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展勢不可擋，而產(chǎn)品開發(fā)更是其核心價值，如何順勢而為，創(chuàng)造真正滿足用戶需求的保險產(chǎn)品是各方都在探索的謎題?；ヂ?lián)網(wǎng)保險的產(chǎn)品思維有三點：一是180度轉(zhuǎn)彎，很多產(chǎn)品研發(fā)部門容易從企業(yè)本身思考，而真厲害的產(chǎn)品開發(fā)者更容易從用戶的角度思考；二是多數(shù)互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品強調(diào)解決用戶的“痛”點，但新形勢下卻可以轉(zhuǎn)變角度去找到“癢”點，看是否能夠?qū)υ械漠a(chǎn)品進行流程優(yōu)化，以提升消費體驗；三是“保險+服務”的商業(yè)模式，前端以保險為入口導入流量，后端用服務進行保障，從根本上解決用戶需求，重新奠定保險的地位。

參考文獻

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