我國商業(yè)銀行網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)中的風(fēng)險與防范對策

【摘要】為應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的挑戰(zhàn)和沖擊，商業(yè)銀行加快了自身網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)戰(zhàn)略布局調(diào)整。本文對當(dāng)前商業(yè)銀行網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)發(fā)展模式進(jìn)行了分析梳理，總結(jié)了3種典型的構(gòu)建形式，并在此基礎(chǔ)上，對商業(yè)銀行在構(gòu)建網(wǎng)絡(luò)金融戰(zhàn)略及實施過程中所蘊含的風(fēng)險進(jìn)行了系統(tǒng)分析，最后有針對性地提出防范與化解網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險的對策建議。

【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行 互聯(lián)網(wǎng)金融 風(fēng)險

一、當(dāng)前商業(yè)銀行網(wǎng)絡(luò)金融戰(zhàn)略構(gòu)建的3種形式

快速發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)打破了傳統(tǒng)的金融行業(yè)界限和競爭格局，帶來的不僅僅是技術(shù)的沖擊，更多的是對商業(yè)銀行經(jīng)營模式和服務(wù)模式的革新。商業(yè)銀行實施網(wǎng)絡(luò)金融戰(zhàn)略既是轉(zhuǎn)型發(fā)展戰(zhàn)略的重要組成部分，也是應(yīng)對市場多元化競爭，邁向信息化銀行的必由之路。對各商業(yè)銀行來說，無論是被動應(yīng)戰(zhàn)，還是主動出擊，都紛紛將自身的互聯(lián)網(wǎng)金融布局放在全行戰(zhàn)略發(fā)展的高度，統(tǒng)籌謀劃、步步推進(jìn)。研究發(fā)現(xiàn)，基于自身戰(zhàn)略選擇的差異，當(dāng)前各家商業(yè)銀行的網(wǎng)絡(luò)金融構(gòu)建形式大致可分為3種類型。一是傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)化服務(wù)模式。這一模式側(cè)重于傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)渠道的日益完善，旨在強(qiáng)化網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展的基礎(chǔ)，即將線下業(yè)務(wù)搬到線上，可以算作網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展的初級階段。比如郵儲銀行大力推動電子銀行的普及應(yīng)用，充分發(fā)揮電子銀行分流替代作用。二是內(nèi)外資源整合發(fā)展模式。這一模式側(cè)重于整合集團(tuán)或外界資源，構(gòu)建具有特色的網(wǎng)絡(luò)金融平臺，旨在為客戶提供一站式金融服務(wù)。比如浦發(fā)銀行以集團(tuán)化思維建設(shè)統(tǒng)一的在線服務(wù)體系，發(fā)揮集團(tuán)資源互補優(yōu)勢，為客戶提供集銀行、基金、信托等在內(nèi)的多元化金融服務(wù)，并通過引入電商、生活類非金融服務(wù)進(jìn)一步提升用戶粘度。三是網(wǎng)絡(luò)金融品牌化發(fā)展模式。這一模式側(cè)重于依靠自身實力，打造網(wǎng)絡(luò)金融品牌，旨在實現(xiàn)線上線下的深度融合，形成獨有的網(wǎng)絡(luò)金融生態(tài)圈。比如工商銀行憑借其龐大的和客戶基礎(chǔ)、廣泛的業(yè)務(wù)范圍、雄厚的資本和資金實力，以及IT基礎(chǔ)設(shè)施等，成功推出了自己的互聯(lián)網(wǎng)金融品牌“e-ICBC”，力圖形成自身獨有的互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)圈。

二、商業(yè)銀行網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)中的潛在風(fēng)險

（一）商業(yè)銀行開展網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)面臨的風(fēng)險挑戰(zhàn)

雖然信息技術(shù)和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展給商業(yè)銀行開展網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)帶來了便利，但其中存在的風(fēng)險也是顯而易見的。商業(yè)銀行通過網(wǎng)絡(luò)開展業(yè)務(wù)并沒有改變傳統(tǒng)銀行經(jīng)營過程中所面臨的風(fēng)險種類，但卻增加了各類風(fēng)險之間的相互影響，風(fēng)險類別之間的關(guān)聯(lián)性和復(fù)雜程度提高。一是互聯(lián)網(wǎng)的普及性對安全控制、客戶驗證技術(shù)、數(shù)據(jù)保護(hù)、審計流程以及消費者私人信息保護(hù)等技術(shù)的要求變高。二是銀行開展網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)離不開信息系統(tǒng)的外包服務(wù)，進(jìn)而涉及到了非銀行的第三方機(jī)構(gòu)（電信運營商、網(wǎng)絡(luò)運營商等）。如何監(jiān)管這些第三方機(jī)構(gòu)，使銀行通過外包所得到的信息系統(tǒng)部存在安全隱患是值得思考的問題。三是信息技術(shù)的發(fā)展以及服務(wù)的不斷創(chuàng)新加大了銀行面對的競爭壓力，從前往往需要若干年才能開展的業(yè)務(wù)現(xiàn)在縮短到只需要幾個月。銀行服務(wù)創(chuàng)新的加快對銀行的戰(zhàn)略風(fēng)險管理、風(fēng)險評估以及安全評估等工作要求變高。四是銀行業(yè)務(wù)均通過電子信息系統(tǒng)進(jìn)行，這在降低人工錯誤的同時，增加了對信息系統(tǒng)的依賴性，從而對信息系統(tǒng)的操作性、互通性以及穩(wěn)定性的要求更高，對信息科技風(fēng)險管理能力的要求會更高。

（二）商業(yè)銀行網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)中的風(fēng)險特征

互聯(lián)網(wǎng)金融本質(zhì)仍屬于金融，沒有改變金融風(fēng)險隱蔽性、傳染性、廣泛性和突發(fā)性的特點。同樣，商業(yè)銀行通過互聯(lián)網(wǎng)開展業(yè)務(wù)并沒有改變傳統(tǒng)銀行經(jīng)營過程中所面臨的風(fēng)險種類，但卻增加了各類風(fēng)險之間的相互影響，風(fēng)險類別之間的關(guān)聯(lián)性和復(fù)雜程度提高。從實際情況看，當(dāng)前商業(yè)銀行開展網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)具有以下風(fēng)險特征：

1.網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)、網(wǎng)絡(luò)欺詐、信息泄露等特有風(fēng)險多發(fā)。由于互聯(lián)網(wǎng)的開放性，網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)風(fēng)險、欺詐風(fēng)險以及信息泄露等問題成為商業(yè)銀行開展網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)中表現(xiàn)最為突出的風(fēng)險類型。網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)風(fēng)險表現(xiàn)為各種形式的黑客攻擊、計算機(jī)病毒攻擊等外部安全威脅導(dǎo)致數(shù)據(jù)傳輸失敗、客戶賬號被盜、系統(tǒng)癱瘓；欺詐風(fēng)險表現(xiàn)為不法分子借助電話、手機(jī)、電腦等通訊手段，通過撥打客戶電話、偽基站發(fā)送詐騙短信、將病毒植入客戶手機(jī)、利用假銀行網(wǎng)站等方式非法獲取客戶信息，盜取客戶資金，給客戶造成損失。這類風(fēng)險出險情形多樣，并且由于商業(yè)銀行缺乏有效的應(yīng)急止付機(jī)制，往往造成銀行資料泄密、威脅用戶資金安全。

2.由交易對手引發(fā)的信用風(fēng)險更為復(fù)雜。一是客戶身份與信息真實性驗證困難。網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)的虛擬性以及網(wǎng)絡(luò)數(shù)字化致使交易雙方互不見面，商業(yè)銀行無法有效核實交易對手身份與信息真實性，這直接導(dǎo)致信用風(fēng)險暴露。二是關(guān)聯(lián)關(guān)系查驗困難。在網(wǎng)絡(luò)環(huán)境中，資產(chǎn)控制關(guān)系、業(yè)務(wù)控制關(guān)系、人事控制關(guān)系被弱化，容易造成對關(guān)聯(lián)企業(yè)及集團(tuán)的過度融資。三是資金使用監(jiān)控困難。很大一部分利用互聯(lián)網(wǎng)融資的企業(yè)信息透明度都不高，考慮到維護(hù)成本，商業(yè)銀行難以在貸后對信貸資金是否挪用以及是否進(jìn)行高風(fēng)險投資等進(jìn)行有效監(jiān)控。

3.主體行為與存款結(jié)構(gòu)變化加大流動性風(fēng)險。目前，手機(jī)銀行、直銷銀行、微信銀行等網(wǎng)絡(luò)支付渠道在便利客戶資金交易往來的同時，也蘊含著因資金快速集中劃轉(zhuǎn)可能導(dǎo)致的銀行流動性不足。隨著客戶的利率敏感性增強(qiáng)，并且能夠以極低的成本在各個產(chǎn)品之間進(jìn)行轉(zhuǎn)換，容易導(dǎo)致存款波動幅度變大，給銀行流動性管理帶來壓力。此外，儲蓄存款從銀行體系轉(zhuǎn)向互聯(lián)網(wǎng)理財，再通過貨幣基金以同業(yè)存款等形式流回銀行體系，導(dǎo)致銀行的存款結(jié)構(gòu)發(fā)生深刻變化，而同業(yè)存款的不穩(wěn)定性無疑加大了銀行的流動性管理難度。

4.識別、評估和預(yù)警聲譽風(fēng)險難度增大。目前，部分銀行對聲譽風(fēng)險識別、評估和預(yù)警方面的研究和手段不足，特別對網(wǎng)絡(luò)渠道，如微博、博客、微信、論壇等自媒體等進(jìn)行系統(tǒng)全面分析、量化、預(yù)警的應(yīng)對機(jī)制欠缺，不能及時有效地進(jìn)行危機(jī)預(yù)警和防控，輿情發(fā)生后的風(fēng)險管控和干預(yù)能力不足。同時，不少銀行在聲譽風(fēng)險管理實踐中也存在“就重避輕”等問題，如對小客戶的投訴或糾紛受到管理者重視和關(guān)注程度不夠，一旦處理不當(dāng)潛藏演變?yōu)槁曌u危機(jī)的可能，危機(jī)化解成本也隨之提高。

5.非銀類網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險傳染不容忽視。目前，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)業(yè)務(wù)范圍已覆蓋支付結(jié)算、理財銷售和小額貸款等領(lǐng)域，在給與銀行帶來競爭壓力的同時，相關(guān)業(yè)務(wù)以銀行聯(lián)系緊密，增大了風(fēng)險的傳染性。如第三方支付機(jī)構(gòu)用戶注冊不需要親見親簽，但最終資金清算卻需經(jīng)過銀行，這易造成對銀行風(fēng)險的傳染。又如，部分投資者利用信用卡資金進(jìn)行網(wǎng)貸，如遇網(wǎng)貸公司倒閉、捐款事件，銀行未能及時中止清算，易造成客戶資金受損，給銀行帶來壞賬風(fēng)險。

三、商業(yè)銀行防范網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)風(fēng)險的基本原則

我們考察和評估當(dāng)前商業(yè)銀行網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)風(fēng)險狀況之后認(rèn)為，防范和化解網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)風(fēng)險，必須堅持以下4點基本原則：

一是堅持一體化風(fēng)險防控原則。商業(yè)銀行網(wǎng)絡(luò)金融戰(zhàn)略是其轉(zhuǎn)型發(fā)展戰(zhàn)略的重要組成部分，相應(yīng)的風(fēng)險防控也應(yīng)納入整體風(fēng)險控制機(jī)制中。二是堅持關(guān)注和防范系統(tǒng)性風(fēng)險原則。商業(yè)銀行開展網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)尤其要重視在業(yè)務(wù)模式創(chuàng)新過程中因各種突發(fā)性問題應(yīng)對失當(dāng)所導(dǎo)致的系統(tǒng)性風(fēng)險。三是堅持大數(shù)據(jù)監(jiān)測與分析原則。商業(yè)銀行應(yīng)加強(qiáng)數(shù)據(jù)監(jiān)測、分析機(jī)制建設(shè)，提高數(shù)據(jù)分析處理能力，在日常監(jiān)測評估基礎(chǔ)上持續(xù)完善，以及時捕獲風(fēng)險信息。四是堅持監(jiān)管與自律并重原則。從平衡創(chuàng)新與防范風(fēng)險的角度看，監(jiān)管機(jī)構(gòu)對商業(yè)銀行開展網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)應(yīng)體現(xiàn)“內(nèi)緊外松”的監(jiān)管思路；同時，有必要加強(qiáng)行業(yè)協(xié)會層面的溝通和信息共享，通過發(fā)揮行業(yè)自律機(jī)制的積極作用降低風(fēng)險發(fā)生的可能性。

四、防控和化解風(fēng)險的對策建議

（一）加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)風(fēng)控管理體系建設(shè) 推動內(nèi)控機(jī)制不斷完善

一是要結(jié)合網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)流程梳理風(fēng)險管理中的薄弱環(huán)節(jié)，重構(gòu)與全面風(fēng)險管理相一致的網(wǎng)絡(luò)金融戰(zhàn)略框架，加強(qiáng)風(fēng)險偏好管理，確保對資金流、信息流、數(shù)據(jù)流的風(fēng)險控制機(jī)制執(zhí)行有效。二是為避免內(nèi)部流程管控出現(xiàn)風(fēng)險，應(yīng)有效實施職能分離原則，做到開發(fā)部門、維護(hù)部門和使用部門相分離，且職能分離無法被繞開。三是建立常態(tài)化網(wǎng)絡(luò)安全檢查維護(hù)機(jī)制和執(zhí)行規(guī)程，定期對安全措施進(jìn)行檢查，設(shè)置專人專崗對網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)相關(guān)風(fēng)險進(jìn)行實時監(jiān)控和識別，確保發(fā)生網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險事件時能高效應(yīng)對。四是要加強(qiáng)外包業(yè)務(wù)的流程管理，清晰了解外包業(yè)務(wù)所帶來的風(fēng)險，并對外包產(chǎn)品和服務(wù)定期進(jìn)行內(nèi)部和外部審計以及第三方評估。

（二）以加強(qiáng)授權(quán)和驗證體系為重點做好網(wǎng)絡(luò)科技風(fēng)險防范

商業(yè)銀行開展網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)應(yīng)采取可靠的辦法確保網(wǎng)上交易流程難以被入侵，降低欺詐、盜竊賬戶信息和洗錢的風(fēng)險。一是要強(qiáng)化客戶交易授權(quán)和驗證體系建設(shè)，采取多重認(rèn)證方式，確保交易者賬戶及關(guān)鍵系統(tǒng)的驗證數(shù)據(jù)庫不被入侵和盜取，保證網(wǎng)上交易系統(tǒng)無法在非授權(quán)情況下與第三方機(jī)構(gòu)連接。二是要增強(qiáng)交易系統(tǒng)網(wǎng)絡(luò)安全建設(shè)，提升技術(shù)設(shè)施的投入和自主創(chuàng)新能力。三是要加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)操作環(huán)境監(jiān)測以及對外加物理設(shè)備的權(quán)限控制（如U盾、電子密碼器等），減少非正常突發(fā)因素導(dǎo)致的風(fēng)險隱患。

（三）加強(qiáng)系統(tǒng)建設(shè)與數(shù)據(jù)挖掘 夯實網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險管理基礎(chǔ)

一是要在交易系統(tǒng)基礎(chǔ)上完善信息數(shù)據(jù)分析系統(tǒng)建設(shè)，通過加強(qiáng)相關(guān)數(shù)據(jù)庫建設(shè)進(jìn)一步提高對網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險的識別和計量能力，為研判風(fēng)險提供準(zhǔn)確判斷的依據(jù)。二是以大數(shù)據(jù)為驅(qū)動，建立信用評級體系，并構(gòu)建內(nèi)部風(fēng)險控制模型，同時優(yōu)化網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險報告流程，確保相關(guān)風(fēng)險信息能夠在第一時間進(jìn)入管理層的視野，為決策提供幫助。三是要做好網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)的安全評估和災(zāi)備測試，把網(wǎng)上銀行系統(tǒng)的災(zāi)備測試納入銀行整體業(yè)務(wù)持續(xù)性計劃中。

（四）加強(qiáng)金融消費者、投資者教育 完善風(fēng)險應(yīng)急管理體系

一是銀行在維護(hù)客戶關(guān)系的過程中應(yīng)強(qiáng)化對有關(guān)產(chǎn)品信息的披露并清晰告知電子銀行產(chǎn)品和網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品所蘊含的相關(guān)風(fēng)險，增強(qiáng)客戶風(fēng)險防控意識和風(fēng)險識別能力。二是要建立并完善聲譽風(fēng)險管控機(jī)制，對負(fù)面輿情建立常態(tài)化監(jiān)測制度，并制定可行的風(fēng)險應(yīng)對措施，避免給日常經(jīng)營帶來的負(fù)面沖擊。三是要建立健全網(wǎng)絡(luò)運營系統(tǒng)中斷事件的應(yīng)急處理機(jī)制，有效預(yù)防和處置因信息技術(shù)故障、外部服務(wù)中斷、人為破壞和自然災(zāi)害等突發(fā)事件導(dǎo)致網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)運營中斷事件，降低或消除該類事件造成的負(fù)面影響和損失。

（五）創(chuàng)新監(jiān)管方式 多維度監(jiān)控防范網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險

網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險的特性決定了其監(jiān)管方式也應(yīng)隨之改變，要構(gòu)建正規(guī)監(jiān)管與行業(yè)自律相結(jié)合、跨部門跨地域的多層次監(jiān)管體系。一是要加強(qiáng)監(jiān)管協(xié)調(diào)與溝通，加強(qiáng)對各種網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)的制定，同時根據(jù)市場發(fā)展情況或技術(shù)發(fā)展趨勢制定新的業(yè)務(wù)規(guī)章或技術(shù)規(guī)范。二是要加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品創(chuàng)新的考評機(jī)制建設(shè)，對商業(yè)銀行網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新的力度、速度和質(zhì)量做好事前評判和事后評估，對潛在風(fēng)險及時作出風(fēng)險提示和預(yù)警。三是要加強(qiáng)對第三方支付機(jī)構(gòu)信息科技層面的監(jiān)管，對其系統(tǒng)運行的可靠性、連續(xù)性提出明確的要求，以備風(fēng)險爆發(fā)后采取必要的善后措施。四是要發(fā)揮好行業(yè)自律組織的管理作用，在外部規(guī)制難以一蹴而就的背景下，行業(yè)自律應(yīng)成為當(dāng)前約束網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險的重要防線。

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作者簡介：劉林（1979-），男，四川大竹人，碩士研究生，經(jīng)濟(jì)師，供職于中國人民銀行重慶營業(yè)管理部，研究方向：貨幣理論與政策、金融風(fēng)險管理。