商業(yè)銀行理財業(yè)務發(fā)展及其對經(jīng)營管理的影響

楊曼

【摘要】隨著我國社會經(jīng)濟的快速發(fā)展，人們的生活水平質(zhì)量得到了提高，商業(yè)銀行的理財業(yè)務發(fā)展極為快速，從而對商業(yè)銀行的經(jīng)營管理帶來了巨大的影響，必須要積極的推廣和應用商業(yè)銀行理財業(yè)務，從而才能夠真正的提高商業(yè)銀行管理水平和質(zhì)量，促進商業(yè)銀行的快速發(fā)展。本文主要講述了理財?shù)暮x，我國商業(yè)銀行理財業(yè)務發(fā)展過程中所面臨的問題以及提高我國商業(yè)銀行理財業(yè)務發(fā)展的主要措施。

【關鍵詞】商業(yè)銀行 理財業(yè)務 經(jīng)營管理

隨著我國社會的快速發(fā)展，商業(yè)銀行的理財業(yè)務得到了空前的發(fā)展，實現(xiàn)了業(yè)務量持續(xù)增長以及資產(chǎn)涵蓋范圍擴大的趨勢，理財業(yè)務在進行發(fā)展的時候逐漸的暴露出我國商業(yè)銀行經(jīng)營管理的問題，必須要積極的采取措施加以完善和創(chuàng)新其經(jīng)營管理方法，才能夠從根本上促進商業(yè)銀行的發(fā)展。

一、理財?shù)暮x

理財主要就是指由專業(yè)的理財人員結合客戶的家庭狀況、財務狀況等資料與客戶確認理財?shù)哪繕撕蛢?yōu)先順序，從而才能夠確認客戶的風險屬性，為客戶合身打造科學、合理的理財方案，并且做好監(jiān)控以及調(diào)整等工作，最終能夠有效的滿足客戶在不同人生階段對于財務的需求的金融服務。目前我國商業(yè)銀行理財業(yè)務的現(xiàn)狀以及我國人們對于理財?shù)恼J識主要可以突出其諸多特點，比如理財本身是綜合性金融服務，并不是金融產(chǎn)品的推銷。理財必須要由專業(yè)理財人員提供金融服務，并不是客戶自身進行理財，理財本身就是一項長期的規(guī)劃等諸多特點。

二、我國商業(yè)銀行理財業(yè)務主要存在的問題

（—）基本的理財知識儲備不足

目前，我國一部分投資人員并沒有認識到理財風險與收益之間的關系，不能理解高風險、高收益，低風險、低收益的概念，從而導致評價理財好壞的標準就是收益率，忽視了其他評價指標，進而就會出現(xiàn)跟風以及扎堆投資的現(xiàn)象。另外，一部分投資人員在進行理財?shù)臅r候并沒有仔細的閱讀產(chǎn)品說明書等重要文件，從而不能了解理財?shù)闹R，往往導致投資的失敗。

（二）理財產(chǎn)品相關信息披露不充分

1.商業(yè)銀行理財產(chǎn)品本身的協(xié)議就比較繁雜。各種條款信息往往都會通過理財產(chǎn)品宣傳單和銷售說明書體現(xiàn)，但是由于理財業(yè)務人員的存在，往往導致投資人員并沒有詳細的了解這些資料，而是由理財人員介紹來了解理財產(chǎn)品。從而就會因為理財人員本身的偏好和綜合素質(zhì)水平的限制，并不能全面的了解理財產(chǎn)品，最終造成一些比較重要的條款信息并沒有進行披露。

2.一部分商業(yè)銀行為了能夠吸引更多的客戶進行投資。在進行理財產(chǎn)品銷售的時候更加重視高收益性，對于高風險性僅僅是隱晦的提示，從而導致一些不具備風險意識的人員進行投資，造成風險信息披露的不充分。

3.我國一部分商業(yè)銀行的官網(wǎng)上一般都沒有相關理財產(chǎn)品的具體數(shù)據(jù)和信息。投資者需要理財產(chǎn)品數(shù)據(jù)的時候，并不能及時的從商業(yè)銀行那里獲得相關的信息和數(shù)據(jù)。

（三）產(chǎn)品創(chuàng)新能力不強

目前，我國商業(yè)銀行對于理財產(chǎn)品的研發(fā)力度還有待進一步加強，其存在著諸多問題，比如市場細分程度不深以及產(chǎn)品定位不準等問題。根據(jù)我國相關部門的調(diào)研，商業(yè)銀行理財業(yè)務發(fā)展過程中所推出的新產(chǎn)品往往都是在老產(chǎn)品的基礎上進行重新組合形成的，并沒有本質(zhì)上的變化，更沒有理財產(chǎn)品進行長遠的規(guī)劃。

（四）理財業(yè)務網(wǎng)絡化程度低

隨著信息時代和網(wǎng)絡時代的來臨，我國電商得到了快速的發(fā)展，從而促進服務業(yè)務逐漸的形成網(wǎng)絡化。但是，我國大部分商業(yè)銀行并沒有積極的引用電商企業(yè)的經(jīng)驗，并沒有實現(xiàn)網(wǎng)絡化理財服務，依然選擇了比較單調(diào)的宣傳資料以及計算期等簡單工具為投資者服務，沒有先進的軟件，從而無法保障為投資者提供更為優(yōu)質(zhì)、高效的服務。

三、針對理財業(yè)務發(fā)展提高經(jīng)營管理的主要措施

（一）進一步加強法制建設

目前，我國并沒有為理財業(yè)務進行獨立的立法，從而給后續(xù)的民事糾紛案件埋下了隱患，其主要原因就是無法可依。最高人民法院依然沒有對銀行理財業(yè)務的糾紛做出相關的司法解釋，為了能夠避免這種問題的出現(xiàn)，必須要做好相應的預防措施。商業(yè)銀行在進行經(jīng)營管理的時候必須要結合金融改革的形式不斷的提高自身管理制度的建設工作，不斷的完善銀行理財業(yè)務的法律環(huán)境，從而才能夠保障商業(yè)銀行理財業(yè)務發(fā)展過程中有法可依、有章可循。

（二）樹立正確的理財思路

目前，我國必須要重新樹立正確的理財思路，在進行理財?shù)臅r候必須要結合客戶的實際財務狀況、理財目標以及投資經(jīng)驗等諸多方面來確認理財策略，并且按照這些資料安排科學、合理的理財組合，然后根據(jù)理財組合落實到每個理財產(chǎn)品，從而才能夠形成商業(yè)銀行理財人員正確的理財思路，從根本上保障客戶們的切身利益。

（三）依托互聯(lián)網(wǎng)技術實現(xiàn)理財服務網(wǎng)絡化

商業(yè)銀行應向電商行業(yè)“取經(jīng)”，利用先進的互聯(lián)網(wǎng)技術實現(xiàn)網(wǎng)絡化個性服務。如銀行在現(xiàn)有的計算機、網(wǎng)絡等設備基礎上，構建獨立的客戶服務系統(tǒng)，并且針對用戶操作設計出符合投資者操作習慣的理財軟件，可以讓投資者在網(wǎng)絡上與銀行對接，實時掌握相關信息。銀行方面也可以利用服務系統(tǒng)，對客戶的資料進行整理、分析，從而提供更富特色的網(wǎng)絡化個性服務。

（四）提高理財服務意識

理財人員必須要具有較高的綜合素質(zhì)和業(yè)務能力，能夠清晰的認識到服務的重要性，理財人員本身的義務就是為客戶解釋和介紹，更應該賦予客戶們提問和征求意見的權利。一個好的傾聽者往往要比好的宣傳者重要，只有耐心、細致的聽完客戶們的提問之后才能夠真正的了解到對方的需求和目的，逐步的實施客戶分層，然后對客戶進行科學、客觀的評估之后做出最為合適的理財策略，從而才能夠確定理財組合以及具體的理財產(chǎn)品。另外，雙向交流十分的重要，同時也是對客戶的尊重。

我國商業(yè)銀行理財業(yè)務的發(fā)展對于商業(yè)銀行的經(jīng)營管理帶來了較大的影響，必須要不斷的提高理財業(yè)務，從而才能夠結合實際情況不斷的完善和創(chuàng)新經(jīng)營管理措施，從根本上保障商業(yè)銀行的可持續(xù)性發(fā)展。

參考文獻

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