我國價格指數(shù)保險的可行性分析

【摘要】價格指數(shù)保險相較傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)保險來說具有成本低、信息透明、賠付客觀等特點，是一種重要的農(nóng)業(yè)保險創(chuàng)新。但是目前，我國農(nóng)業(yè)價格指數(shù)保險的發(fā)展存在有效需求小、數(shù)據(jù)難取、認知度低等多方面的壓力與挑戰(zhàn)。本文結合我國現(xiàn)階段實際情況分析價格指數(shù)保險在我國市場上可行性，建議未來從險種開發(fā)、推廣并通過“聯(lián)合”模式進行開展，創(chuàng)造適合不同市場的產(chǎn)品從而保證風險的分散以及促進價格指數(shù)保險的發(fā)展。

【關鍵詞】農(nóng)業(yè)保險 價格指數(shù) 可行性

一、引言

2007年以來，我國農(nóng)業(yè)保險在政府支持下取得快速發(fā)展，但主要是對生產(chǎn)風險即自然災害導致的農(nóng)作物減產(chǎn)進行賠付，而對市場風險和價格風險基本沒有保障。上海農(nóng)委和安信農(nóng)業(yè)保險公司在2011年率先推出蔬菜價格指數(shù)保險，農(nóng)業(yè)保險承保范圍擴展到了價格風險層面。之后，北京農(nóng)委和安華農(nóng)業(yè)保險公司聯(lián)合推出生豬價格指數(shù)保險試點，江蘇省張家港市也推出了夏季保淡綠葉菜價格指數(shù)保險。

二、國內(nèi)價格指數(shù)保險的實踐

（一）北京市生豬價格指數(shù)保險

豬肉和糧食作為我國食品安全的兩大保障產(chǎn)業(yè)，豬肉的價格牽動著國內(nèi)整體的物價水平，是重要的經(jīng)濟指標。2013年，北京市推出的生豬價格指數(shù)保險，為順義區(qū)的專業(yè)化大型生豬養(yǎng)殖場出欄的41萬頭生豬提供了5億元的價格指數(shù)保障。生豬價格指數(shù)保險以“豬糧比”為參照系，低于參照系，養(yǎng)殖戶虧損，保險公司按照保險合同給養(yǎng)殖戶賠償。生豬價格指數(shù)保險實際上是為保證在在價格過低的情況下，依然能夠維持一定的收入水平，能夠繼續(xù)留在生豬養(yǎng)殖業(yè)，給養(yǎng)殖戶一個最低收益保證，從而使未來的市場供應量相對平穩(wěn)，避免價格劇烈波動。

（二）成都市蔬菜價格指數(shù)保險

成都市在2013年由中航安盟、人保財險、錦泰保險、中華聯(lián)合和安邦保險五家保險機構聯(lián)合承辦，承保7.7萬畝的10個蔬菜品種，為種植戶提供了1.1億元市場風險保障。出險后支付理賠款750.9萬元。蔬菜價格指數(shù)保險主要補償?shù)氖峭侗＾r(nóng)戶因蔬菜市場價格波動產(chǎn)生的損失，它改變了傳統(tǒng)農(nóng)險的局限性，即其不僅僅保自然風險，還大大減少了了菜農(nóng)在種植經(jīng)營活動中所面臨的系統(tǒng)性市場風險。我們都知道，市場價格波動會給菜農(nóng)帶來一定的經(jīng)濟損失，蔬菜價格指數(shù)保險恰恰能將該經(jīng)濟風險降到最低。這樣不僅能在無形中促使農(nóng)戶找回種植的希望和信心，還能幫助他們盡快恢復生產(chǎn)，從而保證新鮮蔬菜的正常供應。

（三）山東大蒜價格指數(shù)保險

2015年5月，山東濟寧推行的大蒜目標價格保險是由平均生產(chǎn)價格確定的，而這個平均生產(chǎn)價格是貫穿在3年大蒜的自然集中上市期間的。在正常投保期間，如果大蒜的目標價格遠遠高于平均生產(chǎn)價格，保險公司就需要承擔價格跌落的責任，需要向投保人賠付相應的價格差價損失。相應的保險條款里面明確說明，保險大蒜目標價格每年發(fā)布一次，對于保費部分，20%需要農(nóng)戶承擔，政府財政補貼余下的80%，這樣一來，農(nóng)戶的負擔就小了很多。

三、我國價格指數(shù)保險優(yōu)勢以及存在的問題

農(nóng)產(chǎn)品價格指數(shù)保險的運行機制和看跌期權十分相似，但相比于期權，農(nóng)產(chǎn)品價格指數(shù)保險具有優(yōu)勢：對于發(fā)展中國家而言，普通的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者直接利用期權期貨市場幾乎不太可能，但是可以容易購買到價格指數(shù)保險；期權期貨要求的專業(yè)性強，一般農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者沒有相關的知識，而且保險公司和農(nóng)戶的合作關系更親密一些；價格指數(shù)保險的成本相對期權來說只低不高，但效果并不差。

目前我國價格指數(shù)保險存在問題有：第一，農(nóng)戶認知度不高以及保障水平有限導致價格指數(shù)保險有效需求不足；第二，研發(fā)區(qū)域的相關數(shù)據(jù)缺乏導致產(chǎn)品設計難度大；第三，產(chǎn)品設計針對性不強，地域區(qū)分不明顯；第四，政府補貼有限。

四、我國農(nóng)業(yè)價格指數(shù)保險可行性分析

在現(xiàn)實生活中，承保的風險并不完全嚴格滿足可保風險的條件，而且隨著經(jīng)濟的發(fā)展和技術的進步而改變，原來不可保的風險隨著某些技術進步或政府干預也可能變?yōu)榭杀ｏL險。而一款保險產(chǎn)品在市場上的是否有可行性關鍵在承保的風險是否可以有效分散、要賠付的風險是否在可控范圍內(nèi)，所以，對價格指數(shù)保險可行性分析也是建立在此類保險對風險分散途徑的可行性基礎上的。

一是對保險公司而言最主要的風險分散方式就是增大承保數(shù)量，在空間和時間上共同分散風險。但是價格風險的系統(tǒng)性致使其在空間上不可能分散，時間層面保險公司需要將大部分保費用于損失補償，從保險公司運營角度講是不可能的。假如根據(jù)保戶的賠付機會和保額不同設置不同的保障水平，有些農(nóng)戶獲得賠付、有些沒有，而且賠付的金額也不相同，這種看起來能夠風險分散的方式下并不一定降低保險公司的賠付風險。

二是不同農(nóng)產(chǎn)品價格不完全相關，保險公司同時承保不同的品種實現(xiàn)了風險分散，但是，市場風險和價格風險仍然有可能導致單一標的賠付額度大，所以這種方式下的承保需要特別注意不同標的的投保比例，以防止賠付額高于保費收入。

三是將農(nóng)產(chǎn)品價格指數(shù)保險的保額設定在一個固定的水平上，也就是設置一個賠付上限，即使發(fā)生了大范圍同時賠付的巨災事件，保險公司的總賠付額也不會太高。這種風險轉移方式并沒有解決價格指數(shù)保險可能面臨的巨災賠付問題，只是將賠付總額控制在一個范圍內(nèi)，因此從賠付率的角度看該方法不具有可行性。保障水平有限保額再低也會降低種植戶的參保積極性。

四是購買再保險，把承保的風險通過分保分散出去，也是一種分散風險的好方法，但是農(nóng)產(chǎn)品價格指數(shù)保險可能出現(xiàn)大范圍的同時賠付，如果農(nóng)產(chǎn)品價格指數(shù)保險大范圍推行的話，再保險人并不愿意再保，就算接受保費也會很高，對保險公司來說也不符合運營目標。按照目前國內(nèi)現(xiàn)有的價格指數(shù)保險，把實施范圍定在一個較小的局域內(nèi)，根據(jù)生產(chǎn)成本設定較低的保額，雖然賠付率不高，但是對于農(nóng)戶來說也沒有得到很好的保障，倘若推廣到全國則需要對不同區(qū)域進行不同的慎重考慮。

五、結論

適合推行價格指數(shù)保險的參保標的，應該設計為價格波動頻繁且消費量大的農(nóng)產(chǎn)品，這類產(chǎn)品對農(nóng)民收入影響大，可以提高農(nóng)戶參保的需求。選擇產(chǎn)品設計、標的選擇時，“聯(lián)辦共保”的模式下生產(chǎn)企業(yè)、保險企業(yè)和科研企業(yè)共同合作，考慮產(chǎn)品的生產(chǎn)規(guī)?；潭群妥越o率，掌握當時市場對家禽養(yǎng)殖、農(nóng)作物等的保險密度和風險保障水平程度。在完成這些過程之后，加強與相關部門的合作，對農(nóng)產(chǎn)品價格波動進行深入分析研究，基本掌握價格波動規(guī)律，建立良好的前期研究基礎。農(nóng)業(yè)保險創(chuàng)新需要政府提供必要的保證，保險費由財政和養(yǎng)殖企業(yè)按比例分擔，地方政府可以負擔大部分保費，然后加強對農(nóng)產(chǎn)品價格指數(shù)保險的加測和發(fā)布工作，以確保價格指數(shù)保險的穩(wěn)定實施。

參考文獻

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作者簡介：王瀟（1988-），女，漢族，甘肅武威人，在讀于蘭州財經(jīng)大學，研究方向：風險管理與保險。