我國網(wǎng)絡(luò)銀行對商業(yè)銀行的影響

【摘要】隨著我國改革開放的不斷推進(jìn)，互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)的興起和發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)銀行也得到了迅猛發(fā)展，并引發(fā)了一場深刻的銀行革命。本文在對我國網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀進(jìn)行簡單分析的基礎(chǔ)上，闡述了網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展對傳統(tǒng)商業(yè)銀行所帶來的沖擊，并結(jié)合這些特征從宏觀上提出了三種可行對策，為商業(yè)銀行的發(fā)展提供一定的參考。

【關(guān)鍵詞】網(wǎng)絡(luò)銀行 傳統(tǒng)商業(yè)銀行 打擊影響

網(wǎng)絡(luò)銀行即網(wǎng)上銀行，它是一種利用計(jì)算機(jī)和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為客戶提供綜合、實(shí)時(shí)的全方位銀行服務(wù)。相對于傳統(tǒng)銀行，網(wǎng)絡(luò)銀行則是一種全新的銀行服務(wù)手段。

一、我國網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展?fàn)顩r

（一）歷史發(fā)展與現(xiàn)狀

銀行網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)在中國的開展，首先是1996年6月中國銀行在中國設(shè)立了網(wǎng)站，而且提供網(wǎng)上銀行的服務(wù)。1997年4月，招商銀行則推出了網(wǎng)上金融業(yè)務(wù)，自此終于開啟了中國網(wǎng)上銀行的新篇章。

新華網(wǎng)杭州6月25日電繼“騰訊系”的深圳前海微眾銀行之后，背靠螞蟻金服和阿里巴巴的浙江網(wǎng)商銀行25日在杭州開業(yè)。至此，中國兩大互聯(lián)網(wǎng)巨頭陣營里的網(wǎng)絡(luò)銀行都揭開面紗。

（二）網(wǎng)絡(luò)銀行的優(yōu)勢

網(wǎng)絡(luò)銀行有一下幾個(gè)有點(diǎn)：第一是能使經(jīng)營成本得到降低，夸大盈利的空間；第二是業(yè)務(wù)可以在任何的時(shí)間辦理，從而使得業(yè)務(wù)規(guī)模得到最大化的擴(kuò)展；第三是只需要點(diǎn)擊鼠標(biāo)即可完成業(yè)務(wù)，這種模式大大節(jié)省了人力資源；第四是物流的流動加速了資金流的流動速度，使得在途資金的損失有效減少。

二、對傳統(tǒng)商業(yè)銀行的打擊

由于銀行業(yè)提供的金融產(chǎn)品的傳遞基本上不需要物質(zhì)的轉(zhuǎn)移這一特征，傳統(tǒng)商業(yè)銀行作為社會經(jīng)濟(jì)的“中樞”，其銀行業(yè)務(wù)的壟斷地位及其金融中介的職能，決定了它在網(wǎng)絡(luò)銀行興起的背景下受到的沖擊和影響是最為顯著的。具體來講，表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：

（一）網(wǎng)絡(luò)銀行縮小了傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)的原有優(yōu)勢

網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展對于傳統(tǒng)商業(yè)銀行支付領(lǐng)域的沖擊主要表現(xiàn)為網(wǎng)絡(luò)支付中的第三方支付組織。在網(wǎng)絡(luò)交易過程中，第三方支付充當(dāng)著以往傳統(tǒng)商業(yè)銀行的角色。但是由于網(wǎng)絡(luò)銀行在電子交易中有著傳統(tǒng)技術(shù)不能相比的優(yōu)勢，其發(fā)展速度很快。而傳統(tǒng)商業(yè)銀行的優(yōu)勢是其機(jī)構(gòu)數(shù)量龐大，高樓大廈和本土人才象征著其雄厚的實(shí)力。相比較而言，網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展，僅僅需要在國內(nèi)有一個(gè)支付接口，既可通過網(wǎng)絡(luò)向成千上萬的顧客提供便捷快速的銀行業(yè)務(wù)服務(wù)。

（二）網(wǎng)絡(luò)銀行轉(zhuǎn)變了傳統(tǒng)商業(yè)銀行的原有管理模式

當(dāng)網(wǎng)絡(luò)銀行的出現(xiàn)時(shí)，我們對現(xiàn)有的銀行經(jīng)營模式的理解得到了一定的改變。網(wǎng)絡(luò)銀行轉(zhuǎn)變了傳統(tǒng)商業(yè)銀行的管理觀念、管理模式、管理組織、管理方法等等。現(xiàn)在，以高安全性、高科技、快捷方便、不受地域和時(shí)間限制、不直接見面的服務(wù)取代了從前以擺攤設(shè)點(diǎn)、銀行人員與客戶直接面對面接觸的傳統(tǒng)經(jīng)營理念。網(wǎng)絡(luò)銀行通過加速銀行內(nèi)部的信息交流和交換，進(jìn)而節(jié)省了辦公成本，加快了資金的周轉(zhuǎn)速度，促進(jìn)了銀行內(nèi)部管理的規(guī)范化，大大提高了工作效率。曾經(jīng)傳統(tǒng)商業(yè)銀行的擴(kuò)張模式往往是新建網(wǎng)點(diǎn)、增派人手。但是，網(wǎng)絡(luò)銀行使得銀行業(yè)的發(fā)展可以通過發(fā)展網(wǎng)絡(luò)用戶從而實(shí)現(xiàn)規(guī)模擴(kuò)張，無需增加過多的分支機(jī)構(gòu)和不必要的雇員。

（三）網(wǎng)絡(luò)銀行改變了傳統(tǒng)商業(yè)銀行的營銷方法

現(xiàn)在是一個(gè)信息社會，那么曾經(jīng)傳統(tǒng)商業(yè)銀行的人員促銷、網(wǎng)點(diǎn)促銷等營銷方法必須有改變。通過互聯(lián)網(wǎng)來尋找相應(yīng)的客戶群則是最方便的途徑。網(wǎng)絡(luò)銀行能充分利用互聯(lián)網(wǎng)來和客戶進(jìn)行交互式的溝通，使得營銷活動從以產(chǎn)品為導(dǎo)向轉(zhuǎn)變?yōu)橐钥蛻魹閷?dǎo)向。根據(jù)客戶的實(shí)際要求，開發(fā)具有鮮明個(gè)性的各類金融產(chǎn)品，來最大限度地滿足客戶日益多樣化的金融需求。另外，通過這個(gè)方法，可以迅速地改變銀行與客戶的聯(lián)系方法，簡化和壓縮銀行的分支機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)，來投資建設(shè)先進(jìn)的網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)、網(wǎng)絡(luò)設(shè)備和軟件產(chǎn)品。由此可見，網(wǎng)絡(luò)銀行將使銀行的營銷方法由柜臺的間接被動推銷轉(zhuǎn)變?yōu)榫W(wǎng)絡(luò)的直接主動促銷。

三、傳統(tǒng)商業(yè)銀行面對網(wǎng)絡(luò)銀行沖擊的對策

針對網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展給傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)帶來的影響和挑戰(zhàn)，本文提出以下幾個(gè)對策：

（一）樹立正確的網(wǎng)絡(luò)銀行觀念

要正確應(yīng)對網(wǎng)絡(luò)銀行對商業(yè)銀行的沖擊，必須正確認(rèn)知兩者之間存在的區(qū)別并且樹立正確的觀念。其實(shí)兩者本質(zhì)的區(qū)別體現(xiàn)在：是否具有互聯(lián)網(wǎng)精神、是否能以客戶需求為導(dǎo)向并注重客戶的體驗(yàn)感等要素。目前我國很多傳統(tǒng)商業(yè)銀行在發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)時(shí)，只是把傳統(tǒng)的金融業(yè)務(wù)用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)去經(jīng)營而已。真正要應(yīng)對網(wǎng)絡(luò)銀行帶來的沖擊，傳統(tǒng)商業(yè)銀行應(yīng)該堅(jiān)持“開放、共享、去中心化、平等、選擇、普惠、民主”的互聯(lián)網(wǎng)精神，從而開展互聯(lián)網(wǎng)銀行業(yè)務(wù)。

（二）推進(jìn)戰(zhàn)略改革，推動服務(wù)升級

傳統(tǒng)商業(yè)銀行面臨改革，在服務(wù)體系上就要下工夫，建立一條龍的服務(wù)體系，從而推動服務(wù)升級，提高服務(wù)品質(zhì)。傳統(tǒng)銀行業(yè)應(yīng)該明確自身的角色定位，不要只是把注意力集中在金融中介上，而是要在資金的融通方式、數(shù)據(jù)的交換服務(wù)、營銷平臺的搭建等眾多方面全面地推動行業(yè)內(nèi)外的戰(zhàn)略布局以及調(diào)整。同時(shí)，在今天，傳統(tǒng)銀行業(yè)更加應(yīng)該轉(zhuǎn)變原有的陳舊管理模式，關(guān)注長久利益而不是短期利益，高度重視用戶體驗(yàn)效果和產(chǎn)品的服務(wù)質(zhì)量，進(jìn)而培育穩(wěn)定的客戶群。

（三）以數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)，提高資源配置效率

現(xiàn)如今的社會是大數(shù)據(jù)時(shí)代，大數(shù)據(jù)是連接用戶、平臺和金融的重要工具之一，那么運(yùn)用網(wǎng)絡(luò)技術(shù)來落實(shí)數(shù)據(jù)的基本管理，是銀行轉(zhuǎn)型發(fā)展的重中之重。在網(wǎng)絡(luò)銀行的模式下，通過網(wǎng)絡(luò)信用體系以及數(shù)據(jù)庫，能夠使信息傳遞更加迅速，大幅度地減少了交易的成本，大大提高了資源的配置效率。因此，傳統(tǒng)商業(yè)銀行也要加強(qiáng)研發(fā)技術(shù)，建立以技術(shù)和信息為支撐的數(shù)據(jù)庫，利用互聯(lián)網(wǎng)平臺來采集和發(fā)布信息，借助其特有優(yōu)勢來推動自身業(yè)務(wù)的發(fā)展和工作效率的提高，向數(shù)據(jù)驅(qū)動型銀行的目標(biāo)大步邁進(jìn)。但是，網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展對傳統(tǒng)銀行業(yè)的沖擊畢竟還是有限的，雙方應(yīng)加強(qiáng)合作，共同發(fā)展。

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作者簡介：應(yīng)旭升（1996-），男，漢族，浙江寧波人，本科在讀。