淺析網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展與面臨的主要風(fēng)險

石明杰

摘要：由于信息技術(shù)在傳統(tǒng)銀行業(yè)的滲透以及擴散，從而使得金融服務(wù)組織機構(gòu)和服務(wù)形式出現(xiàn)了創(chuàng)新，這就是網(wǎng)絡(luò)銀行。網(wǎng)絡(luò)銀行是20世紀(jì)金融領(lǐng)域中出現(xiàn)的最具影響力的創(chuàng)新之一，它導(dǎo)致了傳統(tǒng)銀行業(yè)的一場前所未有的思想觀念以及管理經(jīng)營模式的改革。本文主要從網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀，對傳統(tǒng)銀行業(yè)的影響以及網(wǎng)絡(luò)銀行的風(fēng)險管理措施這些方面對網(wǎng)絡(luò)銀行進行研究和分析。

關(guān)鍵詞：網(wǎng)絡(luò)銀行；傳統(tǒng)銀行；金融服務(wù)；風(fēng)險管理

中圖分類號：F830 文獻識別碼：A 文章編號：1001-828X（2016）006-000-01

前言

在網(wǎng)絡(luò)銀行產(chǎn)生之初，人們對網(wǎng)絡(luò)銀行的研究主要集中在使網(wǎng)絡(luò)銀行的運營成本盡可能的降低和相關(guān)銀行業(yè)務(wù)的技術(shù)研究與應(yīng)用上。到了20世紀(jì)90年代后期，一些關(guān)于網(wǎng)絡(luò)銀行最終會替代傳統(tǒng)銀行業(yè)興起并迅速發(fā)展的說法開始出現(xiàn)在金融行業(yè)中，并被一些學(xué)家認(rèn)可?，F(xiàn)今，網(wǎng)絡(luò)銀行對傳統(tǒng)銀行業(yè)產(chǎn)生了巨大沖擊，它不僅為銀行銷售產(chǎn)品以及服務(wù)提供了一條新的銷售渠道，而且它還改變了傳統(tǒng)銀行業(yè)的經(jīng)營管理模式與思想觀念，形成了一種新型的銀行產(chǎn)業(yè)組織形式，它是信息革命導(dǎo)致的金融領(lǐng)域變革的一個具體體現(xiàn)。

一、網(wǎng)絡(luò)銀行興起的原因

1.傳統(tǒng)銀行業(yè)發(fā)展遭遇瓶頸

由于現(xiàn)今世界經(jīng)濟發(fā)展迅速，銀行與各類客戶以及其他金融機構(gòu)之間的業(yè)務(wù)往來也不斷增多，交易數(shù)額巨大、交易程序繁瑣為交易帶來了諸多的不便，并且人工操作復(fù)雜、支付手段落后，使銀行的經(jīng)營成本提高、銀行的經(jīng)營效率降低，最終導(dǎo)致利潤較低，這就使得網(wǎng)絡(luò)銀行有了立足之處。

2.現(xiàn)代信息技術(shù)的發(fā)展

20世紀(jì)末期，信息時代來臨，計算機技術(shù)、網(wǎng)絡(luò)技術(shù)迅速發(fā)展，Internet使用的普及等等都為人們的生活帶來了新的元素，同時也給經(jīng)濟活動帶來了更多樣的方式和手段，這就給傳統(tǒng)銀行業(yè)帶來了極大的沖擊。而此時網(wǎng)絡(luò)銀行則充分利用現(xiàn)代科技，最大限度的滿足客戶的需要，為客戶提供各種便捷的、安全的業(yè)務(wù)服務(wù)。

3.消費者行為發(fā)生了變化

1996年全球就有將近四萬人連接因特網(wǎng)絡(luò)，1997年人數(shù)達到1億，2003年人數(shù)達到5億，據(jù)統(tǒng)計截止至2014年，全球已有29億人連接進入到因特網(wǎng)絡(luò)。這使得消費者習(xí)慣了使用因特網(wǎng)，使自己的生活變得更加便捷。而網(wǎng)絡(luò)銀行抓住了這個特性，從而占領(lǐng)了市場。

二、網(wǎng)絡(luò)銀行的基本特征

（一）高度數(shù)字化

網(wǎng)絡(luò)銀行各種各樣的業(yè)務(wù)都是在計算機和互聯(lián)網(wǎng)等的高科技的基礎(chǔ)上開展完成的，這就使得它的數(shù)字化程度比傳統(tǒng)銀行高，人工部分幾乎為零。高度數(shù)字化減少了運營管理成本，提高了交易效率。

（二）受地域和時間的限制變少

由于網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)的高度數(shù)字化以及互聯(lián)網(wǎng)的普遍性，使網(wǎng)絡(luò)銀行在交易時受到的地域和時間的限制變少，在全球范圍上，只要消費者連接進入因特網(wǎng)，他就可以在任何時間，任何地點，以任何方式獲得網(wǎng)絡(luò)銀行的業(yè)務(wù)服務(wù)。

（三）平均成本不斷減少

高度數(shù)字化使得網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)的平均成本呈現(xiàn)遞減的趨勢。構(gòu)建一個網(wǎng)絡(luò)銀行的初期成本巨大，因為要將信息數(shù)據(jù)化花費極多，而在后期，網(wǎng)絡(luò)銀行的服務(wù)的邊際成本則極小，幾乎為零。

（四）客戶價值差異化

網(wǎng)絡(luò)銀行的價值不僅有網(wǎng)絡(luò)銀行本身決定，還取決于客戶自身的特性，這就使得網(wǎng)絡(luò)銀行漸漸將客戶差異化。網(wǎng)絡(luò)銀行的服務(wù)為自助型的服務(wù)，不同的客戶根據(jù)自身的需要以及他們的信息知識、消費程度和技術(shù)水平高低不同會獲得不同的服務(wù)。

三、我國網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀

據(jù)中國互聯(lián)網(wǎng)信息中心（CNNIC）公布的信息指出，至2008年底，我國使用網(wǎng)絡(luò)銀行的用戶已達到5800萬戶。2014年中國居民使用互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)的總規(guī)模達到64875萬人，全國互聯(lián)網(wǎng)的普及率達到47.5%。由此可以看出我國互聯(lián)網(wǎng)的使用率正處于高速發(fā)展的階段，網(wǎng)絡(luò)銀行的使用率也在不斷地增加，仍具有廣闊上升空間。

四、網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展面臨的主要風(fēng)險

（一）市場風(fēng)險

網(wǎng)絡(luò)銀行市場上主要的風(fēng)險包括利率風(fēng)險和匯率風(fēng)險兩種，與傳統(tǒng)銀行相比，網(wǎng)絡(luò)銀行對市場上利率和匯率的波動反映更為敏感。網(wǎng)絡(luò)銀行為了是資金運用更為有效，所以面臨著巨大的“逆向選擇”風(fēng)險。并且由于網(wǎng)絡(luò)銀行的互聯(lián)網(wǎng)本身就具有一定的國際化特性，所以涉及到匯率問題，從而面臨匯率風(fēng)險。

（二）信用風(fēng)險

網(wǎng)絡(luò)銀行的信用風(fēng)險包括：第一，遠程貸款的客戶違約不還款。這會使網(wǎng)絡(luò)銀行將授信擴大到一般常規(guī)市場以外的一些客戶，這些客戶的信貸系統(tǒng)不完善，則會使網(wǎng)絡(luò)銀行獲取其信用信息等其他信息獲得極大的難度，造成成本的大量增加；第二，開放性的網(wǎng)絡(luò)銀行信用業(yè)務(wù)，從多樣化的角度來看，網(wǎng)絡(luò)銀行的信用業(yè)務(wù)可以將風(fēng)險分散，同時由于信用產(chǎn)品有同質(zhì)化趨勢，又反向使風(fēng)險分散變得不易；第三，電子貨幣發(fā)行人可能存在違約風(fēng)險。網(wǎng)絡(luò)銀行擁有的電子貨幣，由于電子貨幣的發(fā)行人不需要也不可能保持用于贖回電子貨幣的100%的傳統(tǒng)的實際意義的貨幣，一旦電子貨幣的發(fā)行人遭遇了財務(wù)危機，發(fā)行人可能就無法贖回客戶要求的電子貨幣，從而形成信用危機。

（三）流動性風(fēng)險

網(wǎng)絡(luò)銀行的流動性風(fēng)險主要包括以下兩方面：第一，電子貨幣的流動性風(fēng)險；第二，傳統(tǒng)貨幣在網(wǎng)絡(luò)銀行中可能存在的流動性風(fēng)險。前者指的是所發(fā)行的電子貨幣因為流動性不足或者是網(wǎng)絡(luò)銀行無法滿足突然增加的客戶對電子貨幣兌換成傳統(tǒng)貨幣的需求，后者指的是網(wǎng)絡(luò)銀行交易的便捷性導(dǎo)致其各個貨幣層次間的貨幣性差異縮小，另外高速發(fā)展的網(wǎng)絡(luò)銀行、低廉便宜的交易成本、快捷的期限結(jié)構(gòu)等因素也進一步加大了流動性風(fēng)險。

（四）戰(zhàn)略風(fēng)險

它是網(wǎng)絡(luò)銀行中影響最大的風(fēng)險之一，主要涉及到其介入時機和戰(zhàn)略模式的選擇。網(wǎng)絡(luò)銀行在制定發(fā)展模式時必須定位好自己傳遞價值方式，網(wǎng)絡(luò)銀行可以扮演的主要角色包括技術(shù)供應(yīng)商、環(huán)境供應(yīng)商、內(nèi)容供應(yīng)商和便利供應(yīng)商等，它必須考慮未來將發(fā)展成為網(wǎng)絡(luò)金融百貨公司，或者是發(fā)展成為網(wǎng)絡(luò)金融專賣店。

（五）法律風(fēng)險

根據(jù)BCBS的分析，網(wǎng)絡(luò)銀行的法律風(fēng)險包括：第一，洗錢風(fēng)險。 也就是客戶濫用網(wǎng)絡(luò)銀行或者濫用電子貨幣系統(tǒng)來進行洗錢犯罪等一系列活動。第二，向客戶披露的信息不充分造成的風(fēng)險。網(wǎng)絡(luò)銀行在信息披露是應(yīng)注意仔細權(quán)衡超出法律底線外的信息披露所支付的成本與收益，并且若信息披露不充分從而引起客戶未能及時完全理解其權(quán)利義務(wù)和遭遇爭議時的解決程序，最終導(dǎo)致一些不必要的法律糾紛。第三，未能遵守承諾保護客戶個人隱私。未經(jīng)客戶的同意與允許，擅自泄露客戶的個人基本信息。