探析重慶普惠金融的特點(diǎn)及啟示

【摘要】雖然普惠金融的概念近幾年得到了普及，但由于金融本身是柄“雙刃劍”，普惠金融既要做到服務(wù)覆蓋、便利、實(shí)惠，又要做到商業(yè)可持續(xù)的辯證統(tǒng)一，其實(shí)是一項(xiàng)復(fù)雜的系統(tǒng)性工程。本文探析了重慶農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中金融服務(wù)不足的問(wèn)題，借鑒國(guó)外普惠金融的豐富經(jīng)驗(yàn)提出相關(guān)建議。

【關(guān)鍵詞】重慶 普惠金融 特點(diǎn) 啟示

一、重慶普惠金融的現(xiàn)狀

（一）不缺商業(yè)金融服務(wù)，缺政策性金融扶持

商業(yè)金融服務(wù)“三農(nóng)”的信貸價(jià)格偏高，涉農(nóng)銀行發(fā)放的小額農(nóng)戶貸款利率遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于工商企業(yè)貸款和一般城鎮(zhèn)居民消費(fèi)貸款利率水平。同時(shí)，小貸公司創(chuàng)設(shè)的政策初衷也在發(fā)生變化，逐步向高利貸公司進(jìn)行蛻變。除此之外，商業(yè)銀行服務(wù)“三農(nóng)”的補(bǔ)貼政策，難以全面落到“三農(nóng)”實(shí)體。由于扶貧貼息貸款缺乏對(duì)應(yīng)的低成本資金來(lái)源，基層商業(yè)銀行對(duì)“三農(nóng)”扶貧貼息貸款索取“回報(bào)”現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生。

（二）不缺銀行，缺資源共享

數(shù)據(jù)表明，農(nóng)村金融短缺的關(guān)鍵并不在銀行類型和機(jī)構(gòu)數(shù)量的缺乏。隨著我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，銀行在鄉(xiāng)鎮(zhèn)設(shè)立了大量的電子服務(wù)機(jī)具，但是，銀行之間各自為政，缺乏合作，例如：農(nóng)村固定網(wǎng)點(diǎn)柜臺(tái)不接受他行卡、折通兌。

（三）不缺銀行交易網(wǎng)點(diǎn)，缺銀行交易流水

由于重慶的鄉(xiāng)鎮(zhèn)存在著“趕集”現(xiàn)象，導(dǎo)致鄉(xiāng)鎮(zhèn)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的業(yè)務(wù)波動(dòng)較大，出現(xiàn)日常業(yè)務(wù)量不飽和的現(xiàn)象，這樣就會(huì)造成鄉(xiāng)鎮(zhèn)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)相應(yīng)資源的浪費(fèi)。

（四）不缺傳統(tǒng)銀行服務(wù)產(chǎn)品，缺量身定做的農(nóng)村金融產(chǎn)品

其實(shí)農(nóng)村金融的主要產(chǎn)品是存貸匯款業(yè)務(wù)，缺乏為農(nóng)村金融量身設(shè)計(jì)的金融產(chǎn)品，如，銀行理財(cái)產(chǎn)品的銷售門檻在農(nóng)村鄉(xiāng)鎮(zhèn)與城區(qū)一致（5萬(wàn)元以上），將眾多農(nóng)村金融消費(fèi)者拒之于門外。造成農(nóng)村金融產(chǎn)品與城市金融產(chǎn)品相比，難以具備競(jìng)爭(zhēng)性。

二、借鑒國(guó)外普惠金融的經(jīng)驗(yàn)

（一）國(guó)外對(duì)于小微企業(yè)和農(nóng)戶的融資政策金融體系較為健全

例如，為了更好地為城鄉(xiāng)小微企業(yè)、農(nóng)戶和合作社等提供貸款，美國(guó)就采取了建立政策性農(nóng)業(yè)銀行和政策性中小企業(yè)銀行的方式。

（二）國(guó)外的法律體系較為健全，有利于保障農(nóng)村金融服務(wù)的實(shí)現(xiàn)

例如，早在1945年日本就出臺(tái)了《農(nóng)林漁業(yè)金融公庫(kù)法》，并就此設(shè)立了日本農(nóng)林漁業(yè)金融公庫(kù)。

（三）國(guó)外采取自下而上控股、自上而下服務(wù)來(lái)建立合作金融組織

國(guó)外普遍建立了包括政策性金融、合作金融以及農(nóng)村保險(xiǎn)在內(nèi)的全方位、多層次的金融體系，建立了可以支持農(nóng)村建設(shè)資金循環(huán)的長(zhǎng)效機(jī)制。具體而言，合作金融組織皆是作為農(nóng)村金融市場(chǎng)的主體性金融組織，自下而上控股，形成一個(gè)獨(dú)立的組織體系。同時(shí)，通過(guò)自上而下的服務(wù)，起到小微金融機(jī)構(gòu)“孵化器”功能。例如，美國(guó)聯(lián)邦土地銀行、聯(lián)邦中間信貸銀行和土地合作銀行系統(tǒng)三大農(nóng)村合作金融系統(tǒng)都要求借款人購(gòu)買其借款金額一定比例的股份，然后通過(guò)中間機(jī)構(gòu)再認(rèn)購(gòu)上層機(jī)構(gòu)的股份。

三、政策性建議

（一）寬進(jìn)嚴(yán)管，注重規(guī)劃，實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點(diǎn)零空白

也就是，按照精簡(jiǎn)高效原則，對(duì)現(xiàn)有市場(chǎng)準(zhǔn)入政策進(jìn)行優(yōu)化調(diào)整，簡(jiǎn)化審查、審批流程，進(jìn)一步放寬常規(guī)準(zhǔn)入事項(xiàng)的前置審批。同時(shí)，通過(guò)開(kāi)發(fā)運(yùn)用機(jī)構(gòu)合規(guī)運(yùn)營(yíng)評(píng)價(jià)系統(tǒng)，從風(fēng)險(xiǎn)防控、合規(guī)管理、金融服務(wù)等維度強(qiáng)化市場(chǎng)監(jiān)管。

（二）完善農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)的法律體系

由于歷史原因，我國(guó)農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)的法人結(jié)構(gòu)尚不完善，我們可以根據(jù)縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的差異構(gòu)建縣聯(lián)社一級(jí)法人體制或農(nóng)村合作銀行，形成相互制衡的法人治理結(jié)構(gòu)和民主決策機(jī)制，進(jìn)而形成完整的全國(guó)性的農(nóng)村合作金融系統(tǒng)網(wǎng)絡(luò)。

（三）支持小微金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展，不斷擴(kuò)大金融服務(wù)的覆蓋面

通過(guò)建立對(duì)弱勢(shì)群體的政策性金融機(jī)構(gòu)，大力發(fā)展貼近社區(qū)、更好的服務(wù)“三農(nóng)”、小微企業(yè)等的社區(qū)銀行、金融便利店等新型網(wǎng)點(diǎn)形式，這樣可以更好的建立多層次、覆蓋廣泛，同時(shí)方便快捷的金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)。

（四）實(shí)施監(jiān)管承諾制，督促金融機(jī)構(gòu)合規(guī)經(jīng)營(yíng)

以降低“三農(nóng)”經(jīng)營(yíng)成本為出發(fā)點(diǎn)，與涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)簽訂“合規(guī)經(jīng)營(yíng)、文明服務(wù)”監(jiān)管承諾書(shū)，明確將“七不準(zhǔn)、四公開(kāi)”納入監(jiān)管承諾范圍，促進(jìn)涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)建立自我激勵(lì)、自我約束的合規(guī)經(jīng)營(yíng)理念。

（五）推進(jìn)產(chǎn)品創(chuàng)新，滿足客戶需求

規(guī)范和發(fā)展民間金融，在規(guī)范民間金融合規(guī)經(jīng)營(yíng)的基礎(chǔ)上，引導(dǎo)民間資金創(chuàng)建適合于各地經(jīng)濟(jì)發(fā)展需要的農(nóng)戶資金互助基金組織、小額信貸組織和鄉(xiāng)村銀行等農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)。這些金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)靈活，與正式的金融機(jī)構(gòu)在業(yè)務(wù)上既有相互補(bǔ)充又有相互競(jìng)爭(zhēng)的作用，同時(shí)，積極支持統(tǒng)籌城鄉(xiāng)綜合配套改革，指導(dǎo)涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)深化“三權(quán)”抵押試點(diǎn)改革。

（六）推進(jìn)制度創(chuàng)新，改善服務(wù)質(zhì)效

日本早在1947年就制定了《農(nóng)業(yè)協(xié)作組合法》，印度頒布了《印度儲(chǔ)備銀行法》、《銀行國(guó)有化法》等一系列法律。完善的法律體系可以規(guī)范農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的運(yùn)作，使其在運(yùn)作過(guò)程中有法可依、有章可循，避免人為因素的干預(yù)，可以保障它們更好地為農(nóng)業(yè)發(fā)展服務(wù)。

參考文獻(xiàn)

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基金項(xiàng)目：本文系重慶市教委科學(xué)技術(shù)研究項(xiàng)目《新常態(tài)背景下普惠金融體系的構(gòu)建和監(jiān)管機(jī)制研究—以重慶為例》（項(xiàng)目編號(hào)：KJ1504102）和重慶財(cái)經(jīng)職業(yè)學(xué)院科研重點(diǎn)項(xiàng)目《農(nóng)村居民互聯(lián)網(wǎng)金融行為調(diào)查研究—以重慶為例》（項(xiàng)目編號(hào)：2015KYZ002）階段性成果。

作者簡(jiǎn)介：楊媛（1988-），女，漢族，重慶，碩士，助教，現(xiàn)供職于重慶財(cái)經(jīng)職業(yè)學(xué)院，主要研究方向：金融數(shù)學(xué)。