改制后的農(nóng)村商業(yè)銀行經(jīng)濟(jì)風(fēng)險及對策

張宜濤

摘要：近些年，新農(nóng)村建設(shè)的快速推進(jìn)，對新農(nóng)村的金融服務(wù)提出新的要求。而創(chuàng)建農(nóng)村商業(yè)銀行在加強(qiáng)農(nóng)村金融服務(wù)方面發(fā)揮重要作用，而且可科學(xué)配置農(nóng)村的金融資源，構(gòu)建多元化與穩(wěn)定的農(nóng)村金融體系，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。可是，因為你農(nóng)村信用社在改制過后，大部分農(nóng)村銀行都存在管理體系薄弱、工作人員素質(zhì)低、缺少抗風(fēng)險能力問題。因而，加強(qiáng)改制后的農(nóng)村商業(yè)銀行的經(jīng)濟(jì)風(fēng)險控制具有重要意義。

關(guān)鍵詞：新農(nóng)村；商業(yè)銀行；風(fēng)險控制

0引言

基于全球一體化環(huán)境下，我國加速了利率市場化推進(jìn)，并且對人民幣的匯率體系進(jìn)行了深化改革，致使金融競爭變得更加激烈。目前，金融風(fēng)險變得更加復(fù)雜與多樣，特別是農(nóng)村的商業(yè)銀行經(jīng)濟(jì)風(fēng)險管理制度問題。對此，一定要明確農(nóng)村商業(yè)銀行在進(jìn)行管理時所面臨的風(fēng)險與成因，然后制定有效的策略，加強(qiáng)農(nóng)村商業(yè)銀行的抗風(fēng)險能力。

1農(nóng)村商業(yè)銀行經(jīng)濟(jì)風(fēng)險管理存在的問題

1.1欠缺管理意識

農(nóng)村商業(yè)銀行在風(fēng)險管理方面的認(rèn)識與理解相對有限，基本上關(guān)注的重點(diǎn)就是業(yè)務(wù)量，而盲目開展業(yè)務(wù)就會忽略業(yè)務(wù)發(fā)展過程中所面臨的風(fēng)險。對于農(nóng)村的商業(yè)銀行而言，工作人員大都認(rèn)為，風(fēng)險管理主要是銀行風(fēng)險管控部門所負(fù)責(zé)，與自己并沒有聯(lián)系，欠缺風(fēng)險管理意識。同時業(yè)務(wù)工作人員忽略了風(fēng)險管控與利潤增長間所存在的正比關(guān)系。大部分商業(yè)銀行的風(fēng)險管理工作人員認(rèn)為風(fēng)險管控就是降低業(yè)務(wù)量，從而通過降低業(yè)務(wù)量錯誤手段規(guī)避風(fēng)險責(zé)任。

1.2風(fēng)險計量不完善

農(nóng)村商業(yè)銀行的風(fēng)險計量系統(tǒng)依然處在初期階段，僅能夠應(yīng)用缺口管理方法等實(shí)現(xiàn)風(fēng)險分析以及計量，針對域外的現(xiàn)代化風(fēng)險價值系統(tǒng)的應(yīng)用正處在摸索階段。在農(nóng)村商業(yè)銀行風(fēng)險不斷多樣、復(fù)雜的環(huán)境下，已具備銀行的管理能力已無法滿足要求。另外，我國農(nóng)村商業(yè)銀行在歷史性信息數(shù)據(jù)方面的分析能力和風(fēng)險管理系統(tǒng)中所生成的信息數(shù)據(jù)對比分析能力等，也處在初期階段。一系列因素直接決定了我國農(nóng)村商業(yè)銀行的風(fēng)險計量系統(tǒng)不完善，從而限制風(fēng)險管控能力的發(fā)揮。

1.3人才儲備不足

農(nóng)村商業(yè)銀行的經(jīng)濟(jì)風(fēng)險管理是一項涵蓋金融學(xué)和統(tǒng)計學(xué)及管理學(xué)等多種社會科學(xué)知識的部門，而且還會應(yīng)用物理學(xué)與系統(tǒng)工程學(xué)等相關(guān)研究方法。因而，農(nóng)村商業(yè)銀行的經(jīng)濟(jì)風(fēng)險管理對于工作人員的綜合素質(zhì)有著嚴(yán)格要求?，F(xiàn)階段，我國許多農(nóng)村商業(yè)銀行，基本都缺少風(fēng)險管控意識，也不重視風(fēng)險管理。與域外發(fā)達(dá)國家的農(nóng)村商業(yè)銀行風(fēng)險管理相比較而言，存在著明顯差距，尤其是在人才儲備方面，這也是我國農(nóng)村商業(yè)銀行風(fēng)險管理不足的主要問題之一。

2改制后我國農(nóng)村商業(yè)銀行經(jīng)濟(jì)風(fēng)險成因分析

2.1信用風(fēng)險管控策略不足

域外的農(nóng)村商業(yè)銀行一般會制定內(nèi)部評級體系，實(shí)現(xiàn)信用風(fēng)險評估和分類以及識別等。而我國農(nóng)村商業(yè)銀行在信用風(fēng)險管理方面，普遍存在職責(zé)混淆，不具備專業(yè)管理部門。各種風(fēng)險職責(zé)有相應(yīng)的負(fù)責(zé)部門，缺少統(tǒng)一管理策略，且銀行工作人員普遍風(fēng)險管理意識不足，導(dǎo)致銀行的信用管理處于真空狀態(tài)。另外，農(nóng)村銀行中組織管理體系一般應(yīng)用金字塔管理方式，而實(shí)際情形為管理層過多，造成風(fēng)險集中，決策過于滯后。

2.2貸款風(fēng)險體系殘缺

我國大部分農(nóng)村商業(yè)銀行對于劃分貸款風(fēng)險有關(guān)責(zé)任承擔(dān)方面都不確定，部分分行行長的權(quán)利過于集中，銀行的監(jiān)督管理體系在貸款的發(fā)放過程中并不嚴(yán)格，造成貸款責(zé)任難以有效落實(shí)，從而無人承擔(dān)責(zé)任。除此之外，農(nóng)村商業(yè)銀行中信貸工作的前線人員，通常責(zé)任要大于權(quán)利，從而產(chǎn)生權(quán)力、責(zé)任失衡問題。這些因素都在很大程度上影響農(nóng)村商業(yè)銀行前線信達(dá)人員的工作熱情與工作效率。

3改革后加強(qiáng)農(nóng)村商業(yè)銀行經(jīng)濟(jì)風(fēng)險管控的對策

3.1培養(yǎng)風(fēng)險管控意識

因為銀行風(fēng)險存在不可避免性，所以銀行一定要正視風(fēng)險，培養(yǎng)風(fēng)險管控意識，從而實(shí)現(xiàn)銀行風(fēng)險有效管理的目標(biāo)。我國農(nóng)村商業(yè)銀行必須要把風(fēng)險管控意識灌輸在所有銀行工作人員和體系內(nèi)部中，從而使全部人員在工作過程中時刻謹(jǐn)記風(fēng)險因素，培養(yǎng)效益與風(fēng)險意識，深刻認(rèn)識到風(fēng)險管控與效益是同步的。對此，我國農(nóng)村商業(yè)銀行的高層應(yīng)該在經(jīng)營理念中合理引入風(fēng)險管控理念，并且制定有效激烈、約束制度，不僅要重視收益長遠(yuǎn)性，還應(yīng)保證風(fēng)險可控。

3.2培養(yǎng)專業(yè)風(fēng)險管控人才

風(fēng)險管理融合了多個學(xué)科，是一門綜合學(xué)科，對風(fēng)險管理的工作人員綜合素質(zhì)有著嚴(yán)格要求。目前，農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)依照具體風(fēng)險管控狀況，合理、有效培養(yǎng)高素質(zhì)專業(yè)風(fēng)險管控人才，組建具有高素質(zhì)、專業(yè)性強(qiáng)的風(fēng)險管控團(tuán)隊?；谵r(nóng)村商業(yè)銀行在高素質(zhì)人才的選取與培養(yǎng)角度而言，應(yīng)擬定具有個性化與可行性的培養(yǎng)方案，例如嚴(yán)格的筆試與面試等相結(jié)合的方法進(jìn)行人才篩選，定期安排培訓(xùn)，從而篩選出優(yōu)秀的風(fēng)險管控專業(yè)人才。同時，風(fēng)險管控專業(yè)人才的培養(yǎng)，并非只是基層人員，還應(yīng)涵蓋高層、中層，特別是農(nóng)村銀行中的風(fēng)險決策人員，都要加強(qiáng)專業(yè)性，從而在整體上提高農(nóng)村商業(yè)銀行的風(fēng)險管控能力，使銀行的所有工作人員都時刻謹(jǐn)記風(fēng)險管控的關(guān)鍵性，強(qiáng)化風(fēng)險識別以及風(fēng)險抵抗能力。

3.3改進(jìn)銀行內(nèi)部管理體系

現(xiàn)階段，國內(nèi)農(nóng)村商業(yè)銀行在管理體系方面依然無法滿足金融國際化與市場自由化要求，因為為了加強(qiáng)農(nóng)村商業(yè)銀行在金融市場中的核心競爭力，應(yīng)對農(nóng)村商業(yè)銀行原有體系實(shí)施改革，改進(jìn)與補(bǔ)充我國農(nóng)村商業(yè)銀行原有內(nèi)部管理體系，確定風(fēng)險管理體系的具體治理結(jié)構(gòu)。如若實(shí)現(xiàn)我國農(nóng)村商業(yè)銀行在各個方面的風(fēng)險管理，就應(yīng)針對銀行風(fēng)險管理體系存在的問題，創(chuàng)建獨(dú)立評價與決策以及監(jiān)督部門，完善風(fēng)險管理體系，制定合理、有效的激烈與約束制度，加強(qiáng)銀行風(fēng)險管理整體能力。首先，制定風(fēng)險管理體制時，應(yīng)針對銀行的單個方面實(shí)現(xiàn)重新調(diào)整。例如依次創(chuàng)建董事會管理之下的風(fēng)險管理體系以應(yīng)變股權(quán)結(jié)構(gòu)產(chǎn)生的變化，通過橫向延伸與縱向?qū)盈B方式，完善銀行風(fēng)險管理執(zhí)行體系。針對以往農(nóng)村商業(yè)銀行內(nèi)部過多管理體系，應(yīng)簡化流程，或是再造，創(chuàng)建以業(yè)務(wù)流程作為中心的管理系統(tǒng)，避免或是控制風(fēng)險的形成。其次，完善風(fēng)險管理策略。我國農(nóng)村商業(yè)銀行要借鑒域外發(fā)達(dá)國家成功實(shí)踐經(jīng)驗，在學(xué)習(xí)與研究的基礎(chǔ)上，引入現(xiàn)代化風(fēng)險管理技術(shù)，創(chuàng)建風(fēng)險識別與控制模型，將隱形風(fēng)險轉(zhuǎn)變?yōu)轱@性風(fēng)險，對于部分滯后風(fēng)險要提前有效識別，實(shí)現(xiàn)所有風(fēng)險的統(tǒng)一化與標(biāo)準(zhǔn)化監(jiān)測，針對各個業(yè)務(wù)有關(guān)的風(fēng)險要加強(qiáng)統(tǒng)一管控。最后，改進(jìn)風(fēng)險管理體系。在農(nóng)村商業(yè)銀行快速發(fā)展大背景下，應(yīng)始終堅持以內(nèi)控優(yōu)先與制度先行的基本原則，為了保證風(fēng)險預(yù)測分析以及事前防范工作可有效落實(shí)。我國農(nóng)村商業(yè)銀行一定要了解所有業(yè)務(wù)詳細(xì)流程，對原有的管理體系進(jìn)行重新審視與梳理，加強(qiáng)風(fēng)險管理中事前防范與風(fēng)險預(yù)測。對于部分新業(yè)務(wù)的開創(chuàng)與發(fā)展，應(yīng)先完成風(fēng)險預(yù)測研究，然后制定預(yù)防風(fēng)險計劃，才可以在全方面推廣與落實(shí)。另外，我國農(nóng)村商業(yè)銀行還應(yīng)改進(jìn)所有業(yè)務(wù)操作時的標(biāo)準(zhǔn)性與規(guī)范性，而且業(yè)務(wù)辦理時應(yīng)把風(fēng)險事前防范加入在業(yè)務(wù)中。

4結(jié)束語

全球金融危機(jī)的爆發(fā)，我國農(nóng)村商業(yè)銀行必須要對現(xiàn)有金融資源進(jìn)行科學(xué)配置，全發(fā)面加強(qiáng)金融風(fēng)險的管控與防范意識，以應(yīng)對全球經(jīng)融危機(jī)。同時，基于銀行股份制改革大環(huán)境下，我國農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)該合理借鑒域外發(fā)達(dá)國家銀行風(fēng)險管控成功經(jīng)驗，并摸索適宜我國基本國情的銀行發(fā)展途徑，加強(qiáng)金融市場穩(wěn)定性，在整體上提高我國農(nóng)村商業(yè)銀行的風(fēng)險預(yù)防與管理能力，從而推動我國農(nóng)村商業(yè)銀行的進(jìn)一步發(fā)展。