論混業(yè)經(jīng)營條件下商業(yè)銀行風(fēng)險的控制

摘 要：現(xiàn)階段我國商業(yè)銀行的全面改革有了進(jìn)一步深化，在這一改革發(fā)展的重要轉(zhuǎn)型期，對于商業(yè)銀行的模式優(yōu)化也比較關(guān)鍵。商業(yè)銀行在實際的發(fā)展經(jīng)營過程中，會受到諸多層面的因素影響，從而產(chǎn)生多方面的風(fēng)險，加強(qiáng)對這些風(fēng)險的有效控制就比較重要。在混業(yè)經(jīng)營的條件下，商業(yè)銀行的風(fēng)險控制就要能和時代發(fā)展要求相契合，保障商業(yè)銀行在市場中的良好發(fā)展?；诖?，本文主要就混業(yè)經(jīng)營下的商業(yè)銀行和發(fā)展需求加以闡述，然后對混業(yè)經(jīng)營下商業(yè)銀行風(fēng)險類型和風(fēng)險的成因加以分析，最后結(jié)合實際對混業(yè)經(jīng)營條件下的商業(yè)銀行風(fēng)險控制措施詳細(xì)探究，希望能通過此次理論研究，對商業(yè)銀行的進(jìn)一步發(fā)展有著促進(jìn)作用。

關(guān)鍵詞：混業(yè)經(jīng)營；商業(yè)銀行；風(fēng)險控制

我國在近些年的發(fā)展過程中，市場經(jīng)濟(jì)的體制也逐漸的完善，對于金融領(lǐng)域的體制改革也不斷的深化。商業(yè)銀行是我國金融行業(yè)的主體，對我國的經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定發(fā)展有著重要保障作用。面對日益復(fù)雜化的市場發(fā)展環(huán)境，我們要能重視商業(yè)銀行的良好發(fā)展。在混業(yè)經(jīng)營的條件下，對商業(yè)銀行的風(fēng)險控制就要采取積極有效的措施，及時的將風(fēng)險加以控制。只有這樣才能真正的促進(jìn)商業(yè)銀行在市場中的健康發(fā)展，通過從理論層面加強(qiáng)商業(yè)銀行風(fēng)險控制的研究，對實際發(fā)展就比較有利。

一、混業(yè)經(jīng)營下的商業(yè)銀行及發(fā)展需求分析

1.混業(yè)經(jīng)營下的商業(yè)銀行

對商業(yè)銀行的混業(yè)經(jīng)營的概念理解，就要先對金融服務(wù)以及全能銀行的相關(guān)內(nèi)容有所了解，這樣才能更好的對商業(yè)銀行的混業(yè)經(jīng)營有深入的認(rèn)識。對于金融服務(wù)來說，根據(jù)相應(yīng)的規(guī)定，涉及到的內(nèi)容上是比較廣泛的，有對生命以及非生命保險服務(wù)，還有和保險相關(guān)聯(lián)的輔助服務(wù)。在當(dāng)前的金融服務(wù)涵蓋的范圍也已經(jīng)愈來愈廣泛。而全能銀行的發(fā)展在當(dāng)前也比較的突出，這是能夠?qū)Χ囗棙I(yè)務(wù)得以同時發(fā)展的金融機(jī)構(gòu)。在對于這一類金融發(fā)展機(jī)構(gòu)，相對來說國外比較多。在對這些概念得到了相應(yīng)了解后，就能對混業(yè)經(jīng)營的商業(yè)銀行有一個認(rèn)識，主要是能夠通過直接以及間接的方式了解資產(chǎn)證券化以及保險等方式存在的非金融服務(wù)行為。在混業(yè)經(jīng)營過程中，就有幾個重要的層次，即商業(yè)銀行證券的混業(yè)經(jīng)營，以及金融和非金融的混業(yè)等。

2.混業(yè)經(jīng)營下的商業(yè)銀行的發(fā)展需求分析

商業(yè)銀行的混業(yè)經(jīng)營的模式在當(dāng)前已經(jīng)愈來愈普遍化的存在，而對于我國的行業(yè)銀行的混業(yè)經(jīng)營的發(fā)展需求也比較大。商業(yè)銀行混業(yè)經(jīng)營的發(fā)展，在當(dāng)前的經(jīng)濟(jì)全球化以及金融一體化的環(huán)境下，已經(jīng)成為發(fā)展的重要趨勢。在新的時代背景下，各國的金融創(chuàng)新都在不斷的加強(qiáng)，從而就使得資本的流動形成了全球化，在金融市場的發(fā)展也逐步的實現(xiàn)一體化的同時，金融的協(xié)調(diào)監(jiān)督等也實現(xiàn)了全球化。各個國家的競爭發(fā)展就不再局限在單一化的產(chǎn)品上，混業(yè)經(jīng)營的發(fā)展模式就在這一發(fā)展環(huán)境下逐漸的形成?；鞓I(yè)經(jīng)營的綜合性以及高附加值的優(yōu)勢也比較突出，我國的商業(yè)銀行要想得到進(jìn)一步發(fā)展，就要能在混業(yè)經(jīng)營的模式方面加以積極應(yīng)用。

再者，自從我國加入世貿(mào)組織后，我國的金融發(fā)展也要向著國際發(fā)展方向上靠攏。面對金融全球化的發(fā)展環(huán)境，通過混業(yè)經(jīng)營制度的應(yīng)用，在金融服務(wù)方面就能夠?qū)崿F(xiàn)全方位的目標(biāo)，在發(fā)展的競爭能力上也能得到有效提升。我國的商業(yè)銀行在分業(yè)經(jīng)營發(fā)展中的優(yōu)勢已經(jīng)不能良好呈現(xiàn)，對混業(yè)經(jīng)營的發(fā)展模式應(yīng)用有著非常迫切的需求。在金融的需求結(jié)構(gòu)的變化下，商業(yè)銀行的混業(yè)經(jīng)營發(fā)展的需求也不斷提高。

從我國的商業(yè)銀行實施混業(yè)經(jīng)營的動因來看，主要就體現(xiàn)在基礎(chǔ)需求以及經(jīng)濟(jì)因素兩個層面。其中基礎(chǔ)需求的動因，是對規(guī)模經(jīng)濟(jì)發(fā)展的追求，以及對風(fēng)險分散的發(fā)展需求，還有就是對客戶創(chuàng)造的需求。對于經(jīng)濟(jì)因素的動因方面，主要是在經(jīng)濟(jì)一體化的發(fā)展背景下，資本流動使得各國金融體制也對混業(yè)經(jīng)營的體制有著需求，以及在貨幣政策的不斷變化中的金融自由化等層面的因素。這些都使得我國的商業(yè)銀行在發(fā)展經(jīng)營中，對混業(yè)經(jīng)營的需求比較迫切。

二、混業(yè)經(jīng)營下商業(yè)銀行風(fēng)險類型和風(fēng)險的成因分析

1.混業(yè)經(jīng)營下商業(yè)銀行風(fēng)險類型分析

在混業(yè)經(jīng)營的條件下，我國的商業(yè)銀行的風(fēng)險體現(xiàn)在多個層面。其中的信用風(fēng)險是比較突出的。在混業(yè)經(jīng)營的模式應(yīng)用下，信用風(fēng)險對商業(yè)銀行的發(fā)展也產(chǎn)生了很大的影響，主要體現(xiàn)在使商業(yè)銀行的收入方式多元化，這些新增的收入來源通常是不需信用支持的。在市場化的進(jìn)一步發(fā)展下，商業(yè)銀行為能在新業(yè)務(wù)收入方面得到保障，就會在信用投放上作為重要的競爭手段；為能夠獲得客戶證券承銷業(yè)務(wù)，就會向相關(guān)企業(yè)提供相應(yīng)的貸款，這樣就在信用風(fēng)險的范圍上得到了擴(kuò)大。商業(yè)銀行混業(yè)經(jīng)營中的風(fēng)險還體現(xiàn)在操作風(fēng)險方面。在以往的商業(yè)銀行經(jīng)營管理中，主要是通過分級授權(quán)以及單一法人的方式應(yīng)用，在經(jīng)營行為以及義務(wù)也是通過商業(yè)銀行自身承擔(dān)，在銀行業(yè)務(wù)類型方面也相對比較少，以及內(nèi)控的設(shè)計也比較簡單化。在混業(yè)經(jīng)營的模式應(yīng)用后，商業(yè)銀行就管轄著多個金融業(yè)務(wù)，并且在獨(dú)立機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)特征上都比較鮮明，這樣就使得經(jīng)營的業(yè)務(wù)流程方面也有著很大的變化，以及在經(jīng)營評價體系方面也有著不同。由于經(jīng)營管理部門的相對多樣化，所以具體操作過程中，就比較容易出現(xiàn)操作風(fēng)險。管理中的技術(shù)手段應(yīng)用不恰當(dāng)，造成的操作風(fēng)險還會產(chǎn)生連鎖反應(yīng)，對整個商業(yè)銀行的發(fā)展帶來很大的不利。

再者，混業(yè)經(jīng)營下的商業(yè)銀行風(fēng)險類型中的市場風(fēng)險也比較突出。在市場風(fēng)險中，主要體現(xiàn)在質(zhì)和量層面。傳統(tǒng)商業(yè)銀行只涉及到貨幣市場以及資本和外匯市場的長期信貸，在面臨的風(fēng)險方面也相對比較單一化。但是在混業(yè)經(jīng)營條件下，對市場涉及到的內(nèi)容就相對比較廣泛，這就會使得市場風(fēng)險的發(fā)生率比較高。在這一風(fēng)險的發(fā)生后，對商業(yè)銀行的實際經(jīng)營就會在多個方面產(chǎn)生負(fù)面影響。

另外，商業(yè)經(jīng)營條件下的商業(yè)銀行風(fēng)險類型中的環(huán)境風(fēng)險也比較常見，在這一風(fēng)險類型上，主要是受到銀行體制的影響，或者說是在法律風(fēng)險方面對商業(yè)銀行發(fā)展帶來的影響。在商業(yè)銀行混業(yè)經(jīng)營過程中，沒有注重對相關(guān)法律的理解和認(rèn)識，就有可在這一過程中造成很大的損失。在法律風(fēng)險方面就會涉及到商業(yè)銀行的不同部門。對于這一層面的風(fēng)險類型就要得以充分重視，從多方面進(jìn)行分析，這樣才能有助于商業(yè)銀行的進(jìn)一步發(fā)展。

2.混業(yè)經(jīng)營下商業(yè)銀行風(fēng)險的成因分析

從混業(yè)經(jīng)營條件下商業(yè)銀行風(fēng)險產(chǎn)生的原因來看，主要體現(xiàn)在多個層面。從風(fēng)險產(chǎn)生的內(nèi)部原因來看，商業(yè)銀行混業(yè)經(jīng)營在我國的發(fā)展時間并不是很長，在各個方面都沒有成熟，還比較缺乏應(yīng)用的經(jīng)驗。面對當(dāng)前比較動蕩的市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展環(huán)境，商業(yè)銀行的發(fā)展在利潤最大化的追求動力上還比較足，這樣就使得對商業(yè)銀行的管制規(guī)避帶來的創(chuàng)新就會不斷的進(jìn)行交替。同時，我國商業(yè)銀行的混業(yè)經(jīng)營模式以及盈利模式的應(yīng)用還沒有定型，對混業(yè)模式的應(yīng)用還處在初期階段，在這一應(yīng)用模式帶來的風(fēng)險就要能夠充分的重視。而且，在內(nèi)部的發(fā)展中沒有注重控制的有效性，就會比較容易在這一管理中出現(xiàn)風(fēng)險。

商業(yè)銀行混業(yè)經(jīng)營模式的應(yīng)用過程中，要能通過相應(yīng)的法律體系加以保障。但是從實際的發(fā)展情況來看，我國在這一層面的法律體系的建設(shè)還沒有得到完善，在行業(yè)秩序方面還沒有理順，這些方面都會對商業(yè)銀行的混業(yè)經(jīng)營模式的應(yīng)用效果產(chǎn)生負(fù)面影響。我國的一些證券公司對業(yè)務(wù)的開展中，主要就是把客戶賬戶和國內(nèi)銀行商戶實施連接，但銀行會承諾給予其返點(diǎn)，這就造成了返點(diǎn)高低成了證券公司對連接銀行選擇的一個重要標(biāo)準(zhǔn)。在這一發(fā)展下就會造成惡性競爭，對我國的整體金融行業(yè)的健康發(fā)展帶來不利影響。

三、混業(yè)經(jīng)營下商業(yè)銀行風(fēng)險有效控制措施實施

為能夠保障我國的商業(yè)銀行，在混業(yè)經(jīng)營環(huán)境下得以良好的發(fā)展，就要能充分重視發(fā)展措施的有效應(yīng)用。通過多方面的考慮，筆者結(jié)合實際制定了相應(yīng)的風(fēng)險控制措施，這就能對商業(yè)銀行的健康發(fā)展提供有力的保障。

1.將分業(yè)經(jīng)營和混業(yè)實踐進(jìn)行綜合實施

對商業(yè)銀行混業(yè)經(jīng)營模式發(fā)展的促進(jìn)，就要能夠?qū)⒎謽I(yè)經(jīng)營和混業(yè)實踐進(jìn)行綜合實施。要能夠明確混業(yè)經(jīng)營發(fā)展模式是金融發(fā)展的總趨勢，但我國的商業(yè)銀行在混業(yè)經(jīng)營的模式應(yīng)用時機(jī)還沒有成熟。這就要求我們要針對性的，科學(xué)的對待這一問題。當(dāng)前，將分業(yè)經(jīng)營模式的應(yīng)用作為基礎(chǔ)，并不斷的將混業(yè)經(jīng)營模式的應(yīng)用逐步的實施，注重對混業(yè)經(jīng)營風(fēng)險以及收益進(jìn)行作出科學(xué)化的權(quán)衡，通過多樣化的措施實施，對混業(yè)經(jīng)營的實踐加以推進(jìn)，這樣也能保障我國的商業(yè)銀行在未來的混業(yè)經(jīng)營模式應(yīng)用中有著豐富的經(jīng)驗。

2.注重對商業(yè)銀行混業(yè)經(jīng)營風(fēng)險的防范制度的完善化

注重對商業(yè)銀行混業(yè)經(jīng)營風(fēng)險的防范制度的完善化，就要能注重信息披露的機(jī)制不斷的完善化，這是對金融監(jiān)管過程中有著重要作用發(fā)揮的制度。通過信息披露制度的完善建立，就能夠為經(jīng)營和購買者來提供比較準(zhǔn)確和充分的信息，對其正確投資決策就比較有利。商業(yè)銀行要能向公眾在信息的公開方面得以強(qiáng)化，還要能建立信息披露責(zé)任制度，在監(jiān)管的工作實施上能不斷的加強(qiáng)，這一措施的實施就對混業(yè)經(jīng)營下的商業(yè)銀行風(fēng)險控制有著積極作用。

3.不斷強(qiáng)化金融競爭層面

混業(yè)經(jīng)營條件下的商業(yè)銀行風(fēng)險控制措施實施，要能在金融競爭層面進(jìn)行不斷強(qiáng)化，從而促進(jìn)其金融創(chuàng)新發(fā)展。對我國的金融機(jī)構(gòu)競爭的促進(jìn)，就要能夠使其能夠在創(chuàng)新發(fā)展的動力上加以激發(fā)。從具體的措施實施上，就要能充分重視對壟斷的現(xiàn)狀加以改善，將競爭得以促進(jìn)，為金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展創(chuàng)造公平的競爭環(huán)境。還要能夠?qū)Φ胤綁艛嗟默F(xiàn)狀進(jìn)行打破，通過全國范圍的公平競爭，以及鼓勵先進(jìn)等，就能夠在競爭環(huán)境上得以優(yōu)化。

4.注重防火墻制度的有效完善和優(yōu)化

對商業(yè)銀行的風(fēng)險控制，要注重防火墻制度的有效完善和優(yōu)化。從這一措施的實施上，就要能夠?qū)鹑诩瘓F(tuán)下的銀行以及證券等相關(guān)業(yè)務(wù)和子公司的資金業(yè)務(wù)比例限制加以規(guī)定，還要能對商業(yè)銀行的混業(yè)經(jīng)營中的交易，需要在市場化條件下加以實施，并要對市場交易行為的規(guī)范制度進(jìn)行科學(xué)化的設(shè)置。對混業(yè)經(jīng)營運(yùn)作的相關(guān)法律規(guī)范的制定要完善化，對金融機(jī)構(gòu)的法律地位要能得以有效的保障，在法律的作用下將監(jiān)督工作得以強(qiáng)化。

5.有效實施混業(yè)經(jīng)營的特寫許可制度

我國的商業(yè)銀行在發(fā)展中，對混業(yè)經(jīng)營的模式應(yīng)用經(jīng)驗還沒有充足，這就需要在相關(guān)的制度支持下，保障商業(yè)銀行的良好發(fā)展。要能從多方面對商業(yè)銀行混業(yè)經(jīng)營特別許可制度的實施加以考慮，這是對我國未來的混業(yè)經(jīng)營模式應(yīng)用的重要基礎(chǔ)。只有從多方面重視商業(yè)銀行的混業(yè)經(jīng)營模式的良好應(yīng)用，才能保障商業(yè)銀行的風(fēng)險有效控制。

除此之外，對商業(yè)銀行的風(fēng)險控制，還要注重在行業(yè)自律的措施實施上得以重視。在這一方面就要對我國銀行協(xié)會的完善建構(gòu)得以充分重視，并要積極設(shè)計有利于銀行協(xié)會履行服務(wù)以及維權(quán)功能的法律機(jī)制。這些措施的實施，對我國的商業(yè)銀行的風(fēng)險防范都比較有利。

四、結(jié)語

總而言之，對于我國的商業(yè)銀行的發(fā)展，不僅要能夠充分重視分業(yè)經(jīng)營模式的應(yīng)用，也要對混業(yè)經(jīng)營的模式應(yīng)用得以重視。要能將混業(yè)經(jīng)營模式的應(yīng)用準(zhǔn)備工作得到完善，對商業(yè)銀行發(fā)展中的風(fēng)險控制措施的實施多樣化的呈現(xiàn)，只有在這些方面得到加強(qiáng)和完善，才能有助于商業(yè)在市場中的良好發(fā)展。

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作者簡介：劉濛（1994.12- ），漢族，重慶市豐都縣人，長江師范學(xué)院財經(jīng)學(xué)院在讀本科