保險(xiǎn)業(yè)須從互聯(lián)網(wǎng)的戰(zhàn)略高度應(yīng)對(duì)大數(shù)據(jù)的到來
——在首屆中國互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)大會(huì)上的講話

羅　勝　中國保監(jiān)會(huì)發(fā)改部

保險(xiǎn)業(yè)須從互聯(lián)網(wǎng)的戰(zhàn)略高度應(yīng)對(duì)大數(shù)據(jù)的到來
——在首屆中國互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)大會(huì)上的講話

羅勝中國保監(jiān)會(huì)發(fā)改部

羅勝，男，博士，現(xiàn)任中國保監(jiān)會(huì)發(fā)展改革部副主任，曾任中國保監(jiān)會(huì)法規(guī)部副主任，中國保險(xiǎn)信息技術(shù)有限責(zé)任公司執(zhí)行董事、常務(wù)副總裁等職。

會(huì)議的名稱叫做“首屆中國互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)大會(huì)”，雖然是首屆，但是從發(fā)展時(shí)期來看，目前已經(jīng)切入到互聯(lián)網(wǎng)比較深層次的階段了，應(yīng)該是“互聯(lián)網(wǎng)+”的時(shí)代了。“互聯(lián)網(wǎng)+”可以理解為是互聯(lián)網(wǎng)的升級(jí)版或者加強(qiáng)版，但是進(jìn)入“互聯(lián)網(wǎng)+”時(shí)代，互聯(lián)網(wǎng)的本質(zhì)特征是什么呢？我覺得是對(duì)數(shù)據(jù)信息的深層次理解和應(yīng)用。換句話說，我認(rèn)為“大數(shù)據(jù)”是互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)或者說“互聯(lián)網(wǎng)+”經(jīng)濟(jì)的本質(zhì)特征。今天我就從這個(gè)角度，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)做一點(diǎn)解讀。

一、怎么理解以大數(shù)據(jù)為本質(zhì)特征的互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)

互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代來了，據(jù)說企業(yè)家都有互聯(lián)網(wǎng)焦慮。我們經(jīng)常聽到看到一個(gè)詞叫“顛覆”。“顛覆”這個(gè)詞在政治上是重罪，在經(jīng)濟(jì)上卻大受歡迎。既然是“顛覆”，是不是原理就變了呢？我覺得，互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)仍然是經(jīng)典經(jīng)濟(jì)學(xué)的思維，基本的邏輯并沒有改變。大家都知道，我們做每一個(gè)事情，都依賴信息，信息是我們決策和行動(dòng)的基礎(chǔ)。但是大家同時(shí)也知道，我們獲取每一點(diǎn)信息，都是需要花成本的。信息的獲取需要花錢，這就意味著很多時(shí)候，我們是不可能等信息全部搞齊了再做決策，這種情況下，信息不對(duì)稱、信息不充分，是我們做決策、行為的一個(gè)常態(tài)。互聯(lián)網(wǎng)帶來的最大改變，就是在成本可控的前提下，盡量獲取更多的信息，讓我們的決策更科學(xué)、行為更精準(zhǔn)。信息的獲取發(fā)生了巨大的改變以后，我們基于原來的信息模式下的交易結(jié)構(gòu)就被打破了，比如說過去打車，是在街上去看有頂燈的車，那就是你獲取信息的方式?，F(xiàn)在我們用手機(jī)APP就可以獲取，這個(gè)時(shí)候滴滴專車、神舟專車就出來了。專車不需要頂燈，也就不需要出租車牌照了，原來由于信息的壟斷或者信息的稀缺而建立起來的產(chǎn)業(yè)保護(hù)的堤壩被沖破，這個(gè)行業(yè)就被顛覆了?；ヂ?lián)網(wǎng)之所以顛覆過去傳統(tǒng)的經(jīng)濟(jì)，根本邏輯就是信息便宜了，信息稀缺改為信息充分，這導(dǎo)致我們現(xiàn)在很多產(chǎn)業(yè)，甚至社會(huì)形態(tài)，都在發(fā)生結(jié)構(gòu)性的改變，都在發(fā)生顛覆性的改變。這就是大數(shù)據(jù)條件下互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)的基本邏輯。

那么，大數(shù)據(jù)和互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)的內(nèi)涵是什么？我們往往從技術(shù)角度來理解，而互聯(lián)網(wǎng)或者大數(shù)據(jù)保險(xiǎn)，絕不僅僅是一個(gè)技術(shù)的范疇，有很多方面的因素。歸納一下，我覺得至少有以下幾個(gè)方面的因素：

一是普遍的數(shù)據(jù)化，解決數(shù)據(jù)的可得性。大家知道，智能設(shè)備、互聯(lián)網(wǎng)商業(yè)，還有電子監(jiān)控、網(wǎng)絡(luò)社群、射頻技術(shù)等等，這些東西越來越普及。我去過的一些地方，搞智慧城市，水、電、氣，包括垃圾清運(yùn)，都有監(jiān)控，每天數(shù)據(jù)傳到中心。大量的數(shù)據(jù)產(chǎn)生，使得我們能夠獲得數(shù)據(jù)，這個(gè)數(shù)據(jù)的獲得量會(huì)越來越大，每天都在增加，我們常用TB、ZB級(jí)別來談數(shù)據(jù)量。不只是數(shù)據(jù)總量的增加，而是數(shù)據(jù)產(chǎn)生的加速。目前這個(gè)數(shù)據(jù)類型，五年以后可能全部被顛覆，大量的數(shù)據(jù)將會(huì)來自于監(jiān)控設(shè)備，還有智能設(shè)備，大部分都是非結(jié)構(gòu)化的數(shù)據(jù)?？梢哉f，人類社會(huì)正在走向全面數(shù)據(jù)化，數(shù)據(jù)采集的范圍越來越寬，程度越來越深，頻度越來越高，維度越來越豐富，過去可能是單向交易數(shù)據(jù)或者一些基本行為數(shù)據(jù)，未來可能是全方位的數(shù)據(jù)。我感覺，人類社會(huì)最終一定是一個(gè)萬物在線的社會(huì)，大部分東西都會(huì)上線。平臺(tái)互聯(lián)，我們現(xiàn)在有很多的平臺(tái)，這些平臺(tái)可能是獨(dú)立的，未來所有的平臺(tái)會(huì)連成一個(gè)真正統(tǒng)一的大平臺(tái)。云連云，現(xiàn)在的云是分散的，有阿里云、京東云、各種云，未來這些云也會(huì)連起來。未來將是一個(gè)數(shù)據(jù)一體化的社會(huì)。

二是數(shù)據(jù)的開放和流通，解決數(shù)據(jù)成本的可控性。如果數(shù)據(jù)沒有流通起來，以線下的方式來獲取，或者不開放你拿不到，每拿一個(gè)數(shù)據(jù)都要公關(guān)，都要做大量工作，這些成本你是耗不起的。未來要實(shí)現(xiàn)基本上人類社會(huì)的數(shù)據(jù)都是可機(jī)讀的，都在線上，通過線上獲取，而且數(shù)據(jù)源是開放和共享的。網(wǎng)絡(luò)傳輸能力也在提升，現(xiàn)在是4G，未來可能有5G或者新的技術(shù)替代，通過技術(shù)的提升，使得數(shù)據(jù)能夠低成本獲取和傳輸。獲得的數(shù)據(jù)也容易處理，不像過去用起來不方便，我們決策時(shí)才愿意運(yùn)用更多的數(shù)據(jù)。

三是數(shù)據(jù)加工和應(yīng)用能力的進(jìn)化，提高數(shù)據(jù)的可用性。要建立模型，要有算法，要跟場景結(jié)合，機(jī)器學(xué)習(xí)、人工智能也在飛速發(fā)展，這些技術(shù)使得數(shù)據(jù)來了之后，我們能夠發(fā)現(xiàn)規(guī)律，發(fā)現(xiàn)真知，找到真正有價(jià)值的礦藏。這個(gè)應(yīng)該說是大數(shù)據(jù)發(fā)展驅(qū)動(dòng)的核心動(dòng)力，如果沒有后續(xù)的技術(shù)驅(qū)動(dòng)，數(shù)據(jù)有了怎么用也是問題，大家對(duì)數(shù)據(jù)也沒那么熱衷。

四是基于數(shù)據(jù)的利益格局的調(diào)整和思維理念的形成，達(dá)成一個(gè)數(shù)據(jù)社會(huì)。數(shù)據(jù)改變?nèi)藗兊睦?，比如出租車群體的利益被私車群體替代或者影響了。我們平時(shí)拍腦袋的決策方式，可能要讓位給數(shù)據(jù)決策的方式。我們?cè)瓉碜鰪V告時(shí)采取的“漫灌”的廣告方式，可能要變成精準(zhǔn)的廣告投放和營銷等等。這些數(shù)據(jù)思維的改變，讓我們?cè)敢庥脭?shù)據(jù)形成行為習(xí)慣，讓我們?cè)跀?shù)據(jù)中生存，這是真正大數(shù)據(jù)時(shí)代到來的標(biāo)志。

以上講的這幾點(diǎn)，互為因果，而且呈加速之勢，我個(gè)人稱之為大數(shù)據(jù)的摩爾定律，就是非常快。與此同時(shí)，我感覺目前很多方面都還在進(jìn)化的過程中，遠(yuǎn)沒有成熟。比如我們看智能機(jī)器人，一方面進(jìn)步很多，一方面差距也很大，有時(shí)候做的動(dòng)作還很可笑，想要像人一樣自然走路都很困難，不過最近好像已經(jīng)有一些突破了。所以，我覺得人類社會(huì)還處在大數(shù)據(jù)的前夜，或者說真正大數(shù)據(jù)的時(shí)代還沒有到來。

二、大數(shù)據(jù)、互聯(lián)網(wǎng)對(duì)保險(xiǎn)業(yè)產(chǎn)生的影響

回顧一下，我們對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的理解，有幾種觀點(diǎn)，或者說是一個(gè)理解的過程。

首先是“渠道觀”。把互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)看作一個(gè)業(yè)務(wù)渠道，原來叫做網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)，或者電子商務(wù)。我們知道個(gè)險(xiǎn)人力太貴，銀保我們又不想過于依賴它，要找自己的便宜的渠道，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)就是很重要的渠道。這是初期我們對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)，現(xiàn)在來看，單純從渠道的角度來做互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)，遠(yuǎn)遠(yuǎn)沒有達(dá)到成功，或者說還沒有一個(gè)突破。

其次是“流程觀”。有的公司把保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)流程，用互聯(lián)網(wǎng)的方式打造，或者說用IT方式重新塑造。比如有一些公司，每報(bào)銷一張發(fā)票，就把發(fā)票傳到作業(yè)中心去，由后臺(tái)集中處理。流程的改變，是一種比渠道更深程度的改變，但我感覺這還是停留在技術(shù)和成本范疇來理解互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)。

再次是“產(chǎn)品觀”，或者說是定價(jià)觀。通過互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)，可以深入分析標(biāo)的物風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)定價(jià)，這也是行業(yè)現(xiàn)在正在做的一些大數(shù)據(jù)方面的工作。如果僅僅從這個(gè)角度來理解，也還只是局限在保險(xiǎn)角度，并沒有跳出保險(xiǎn)框架。

真正理解互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)，應(yīng)該是一種綜合的看法，或者稱之為“生態(tài)觀”。簡單地說，我認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)有可能給保險(xiǎn)業(yè)帶來幾種模式的改變。

首先是產(chǎn)品模式的改變。產(chǎn)品模式的改變包括幾個(gè)方面：

一是風(fēng)險(xiǎn)的細(xì)分。大家都已經(jīng)看到，在大數(shù)據(jù)條件下，風(fēng)險(xiǎn)可以劃分得更細(xì)，保險(xiǎn)作業(yè)可以深入到我們生活場景之中，產(chǎn)品可以更加碎片化。比如說退貨險(xiǎn)、碎屏險(xiǎn)，需求量非常大，但在過去傳統(tǒng)作業(yè)條件下，開展這項(xiàng)業(yè)務(wù)是不可想象的。前一段時(shí)間我去了一趟螞蟻金服，他們告訴我，退貨險(xiǎn)看起來很簡單，但是傳統(tǒng)公司做都虧，他們做為什么能夠賺呢？因?yàn)樗麄冇写髷?shù)據(jù)分析結(jié)果，比如通過數(shù)據(jù)分析可以得出，女性退貨要多一些，因此如果女性投保的話，保費(fèi)要高一些。如果觀察到客戶同時(shí)買了好幾件同樣的衣服，只是顏色不一樣，有可能他會(huì)試一試就退回去，這種情況下，保費(fèi)也要提高。做這項(xiàng)業(yè)務(wù)，別看非常小，但是要抓取這些數(shù)據(jù)才能做得到。這就是風(fēng)險(xiǎn)精細(xì)化分析以后帶來的產(chǎn)品的碎片化和場景化。

二是風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別的實(shí)時(shí)性。傳統(tǒng)保險(xiǎn)，大家想一想，都是基于過去的長周期的風(fēng)險(xiǎn)狀態(tài)，對(duì)現(xiàn)在或未來的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行定價(jià)。比如根據(jù)去年開車有沒有碰撞、撞過幾次的情況，就可以算出今年的保費(fèi)是多少。這個(gè)定價(jià)模式實(shí)際是基于過去的行為，定未來的價(jià)。但是有可能互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)會(huì)換種方式，比如隨著UBI的大量普及，可以基于當(dāng)前的一個(gè)短周期的風(fēng)險(xiǎn)，來給你當(dāng)前行為定價(jià)。我甚至可以大膽地預(yù)測，未來有可能出現(xiàn)“流量保險(xiǎn)”。比如說開車，我不一定買一年保險(xiǎn)，而是買一萬元保險(xiǎn)，這就是一個(gè)儲(chǔ)值。我在使用過程中，車如果停在地庫，這個(gè)字不走，但是如果開出去，我開的是高速公路，開的是雨雪天，開的是晚上的崎嶇的山路，或者我開車人水平不行，字就走得快，儲(chǔ)值很快就耗掉，反之可以走得很慢，可能五年都用不完?？傊?，未來有可能實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)的實(shí)時(shí)化。

三是賠付內(nèi)容的改變?；诨ヂ?lián)網(wǎng)生態(tài)的建立和連接的便利，保險(xiǎn)賠付需求有可能會(huì)從財(cái)務(wù)替代轉(zhuǎn)移到解決方案的替代。我們買保險(xiǎn)，目的是什么呢？當(dāng)然是一旦出事故，有人賠錢。但是當(dāng)你的車被撞，你要的不是賠款，而是誰解決這個(gè)事故問題。當(dāng)我買了健康保險(xiǎn)，出問題的時(shí)候，我想要的不僅僅是給我醫(yī)藥費(fèi)，而是你能幫助我找到好的醫(yī)生，提供好的解決方案。前不久我與復(fù)星集團(tuán)的郭廣昌會(huì)面，他說他們投資了很多醫(yī)院，他想開一家健康保險(xiǎn)公司，把健康保險(xiǎn)和醫(yī)院資源對(duì)接起來。換句話說，我買他的保險(xiǎn)，不是為了要他的賠付，而是要他的資源。在互聯(lián)網(wǎng)這種分享經(jīng)濟(jì)的連接之下，保險(xiǎn)有可能實(shí)現(xiàn)從財(cái)務(wù)替代到解決方案替代，再到資源替代。這樣一個(gè)產(chǎn)品的模式，可能會(huì)極大地改變保險(xiǎn)在社會(huì)生活中的作用。

當(dāng)然，我剛才講的這些產(chǎn)品，都只是保險(xiǎn)產(chǎn)品形態(tài)的豐富和完善，不能夠改變保險(xiǎn)產(chǎn)品的基本譜系?？偟膩砜?，碎片化的場景保險(xiǎn)，只會(huì)是風(fēng)險(xiǎn)市場的一小部分，而純風(fēng)險(xiǎn)市場也只是保險(xiǎn)市場一小部分。包括資產(chǎn)管理在內(nèi)的多元化發(fā)展，是保險(xiǎn)業(yè)未來的發(fā)展方向，投資能力才是保險(xiǎn)在金融業(yè)形成核心競爭力的真正關(guān)鍵，未來的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)，還是要和傳統(tǒng)保險(xiǎn)結(jié)合。以上這是我講的產(chǎn)品模式的改變。

其次是作業(yè)模式的改變。這體現(xiàn)為大數(shù)據(jù)、互聯(lián)網(wǎng)在保險(xiǎn)作業(yè)流程中更深更廣的介入，也就是保險(xiǎn)的O2O。未來有一些保險(xiǎn)公司，可能從銷售到理賠，全在線上做?，F(xiàn)在已經(jīng)有一些公司在做這方面的嘗試，能不能做成功，我們拭目以待。

第三是組織模式的改變。在大數(shù)據(jù)推動(dòng)下，保險(xiǎn)公司從承保、理賠、保單處理到客戶服務(wù)等，這樣一個(gè)作業(yè)鏈條，有可能被撕開、被切割、被重組，在保險(xiǎn)公司這樣一個(gè)完整組織形態(tài)下包裹起來的作業(yè)流程，有可能被打碎重來，這可能對(duì)保險(xiǎn)未來的影響也是非常大的。在組織形態(tài)上，我們都已經(jīng)看到了很多新的變化，如比價(jià)網(wǎng)站、銷售聯(lián)盟、理賠聯(lián)盟等。比如，我是一個(gè)理賠員，原來一定是歸屬于某一家保險(xiǎn)公司，現(xiàn)在我是獨(dú)立的身份，不在一家公司干活，而是為所有保險(xiǎn)公司干活。我住在家里，如果附近地方出了車禍，我可以第一時(shí)間到達(dá)現(xiàn)場，完成理賠活動(dòng)。通過這種方式，把保險(xiǎn)公司包裹起來的作業(yè)鏈條全部拉出來重新組合，這個(gè)行為可能在未來會(huì)越來越多地發(fā)生。換句話說，保險(xiǎn)的外包程度會(huì)越來越越深，形式也會(huì)多樣化，保險(xiǎn)真正歸屬到承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的本質(zhì)上來。從這個(gè)角度講，場景保險(xiǎn)可能會(huì)更加普遍，甚至可以想象，未來保險(xiǎn)中介和保險(xiǎn)公司的界限也會(huì)取消，兼業(yè)代理會(huì)重新定位，保險(xiǎn)公司和再保險(xiǎn)公司的界限也可能需要重新來考慮，某種意義上講，所有的保險(xiǎn)公司都是再保險(xiǎn)公司。過去我們把保險(xiǎn)叫做特許經(jīng)營，要經(jīng)過監(jiān)管部門的許可才能做保險(xiǎn)，其實(shí)保險(xiǎn)還有一個(gè)專營的特點(diǎn)，保險(xiǎn)公司只能做保險(xiǎn)，不能干別的，不能賣白菜，未來隨著大數(shù)據(jù)和互聯(lián)網(wǎng)的深入，場景化也在深入，有可能打破這些界限。對(duì)保險(xiǎn)在這方面的變化，需要全方位深刻理解。

第四是監(jiān)管模式的改變。監(jiān)管可以深入到保險(xiǎn)的整個(gè)作業(yè)流程中，形成所謂“嵌入式”監(jiān)管，使規(guī)范和作業(yè)同步推進(jìn)。這個(gè)工作保監(jiān)會(huì)其實(shí)已經(jīng)在做了，保監(jiān)會(huì)成立了中國保信，保信正在做的，就是把監(jiān)管植入到作業(yè)流程里面。這就是所謂的保單登記，所有保單要登記進(jìn)平臺(tái)，現(xiàn)在還是靜態(tài)數(shù)據(jù)登記，未來要實(shí)現(xiàn)實(shí)時(shí)登記。這樣的話，保險(xiǎn)的負(fù)債業(yè)務(wù)就完全清楚了，這個(gè)場景的風(fēng)險(xiǎn)就被控制了。

我認(rèn)為，在市場經(jīng)濟(jì)中，信息是一種基本的市場要素。在信息經(jīng)濟(jì)或者信息社會(huì)里，信息要素的價(jià)值和比重在提升。過去我們特別看重土地、資源、資金，對(duì)信息不太在意。但是在信息經(jīng)濟(jì)中，土地可以不要，資金不重要，資源也不重要，我們要的是信息。在這樣的情況下，不管是從傳統(tǒng)保險(xiǎn)行業(yè)去擁抱互聯(lián)網(wǎng)，還是互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)來辦保險(xiǎn)，數(shù)據(jù)信息都值得高度重視。坦率地講，我認(rèn)為目前互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)對(duì)于保險(xiǎn)的影響，還處在“外掛”的狀態(tài)，還處在淺層次的階段，顛覆遠(yuǎn)遠(yuǎn)沒有發(fā)生。但是我相信，趨勢不可改變，未來定會(huì)到來，在信息經(jīng)濟(jì)社會(huì)，怎樣把握未來的脈搏，這是保險(xiǎn)業(yè)同仁必須關(guān)注的話題，這是一個(gè)戰(zhàn)略性的話題，如果現(xiàn)在不做這個(gè)工作，未來我們這個(gè)行業(yè)會(huì)被邊緣化。

三、從監(jiān)管角度對(duì)這個(gè)問題怎么看

我本人一個(gè)多月前才從中國保信公司調(diào)回到保監(jiān)會(huì)發(fā)改部，以監(jiān)管的身份接觸互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)這個(gè)問題。前期保監(jiān)會(huì)已經(jīng)發(fā)布過一些制度，下一步怎么做，還沒有現(xiàn)成的答案。保監(jiān)會(huì)已經(jīng)批準(zhǔn)成立了四家互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司，現(xiàn)在還有很多互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，類似于京東、阿里、百度等，都在獨(dú)立地或者和傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司聯(lián)合起來申請(qǐng)保險(xiǎn)牌照。傳統(tǒng)的保險(xiǎn)公司在互聯(lián)網(wǎng)化，互聯(lián)網(wǎng)公司在尋求保險(xiǎn)的發(fā)展通道，這是一個(gè)雙向進(jìn)入的過程。我們面臨從牌照、業(yè)務(wù)、發(fā)展、監(jiān)管等方面的一系列問題。我認(rèn)為，行業(yè)對(duì)這個(gè)問題的理解，監(jiān)管對(duì)這個(gè)問題的理解，當(dāng)然更包括我個(gè)人對(duì)這個(gè)問題的理解，都還不是很深刻、很成熟，很多問題沒有看透。前一段時(shí)間，我們找個(gè)別籌備組的同志聊了一下，有的談得不是很到位，模式和思維沒有改變，我們甚至勸他回去，建議他回歸傳統(tǒng)保險(xiǎn)。最近發(fā)改部準(zhǔn)備找一些正在籌備和已經(jīng)成立的公司座談，同時(shí)想拜訪一些跨界的業(yè)外專家，深入探討這個(gè)話題。等這個(gè)課題有成果的時(shí)候，爭取有機(jī)會(huì)跟大家做一個(gè)全面的分享。今天在這里，只能談一點(diǎn)基本的看法，概括為五個(gè)方面：

第一，積極扶持、促進(jìn)和推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展。監(jiān)管對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的態(tài)度應(yīng)該是比較明確的，就是在深刻地理解互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的基礎(chǔ)上做文章，工作主題或者主要矛盾絕不僅僅是規(guī)范，不僅僅是嚴(yán)監(jiān)管防風(fēng)險(xiǎn)，當(dāng)然這個(gè)也很重要。監(jiān)管部門對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的態(tài)度，是大力扶持、促進(jìn)和推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展，要讓這個(gè)產(chǎn)業(yè)真正做起來，做活、做大、做好，這是我們的基本態(tài)度。

第二，尋求適合互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展的新路徑。網(wǎng)絡(luò)支付、P2P、眾籌等互聯(lián)網(wǎng)金融的新業(yè)態(tài)，原來是沒有規(guī)范的，很多產(chǎn)業(yè)蓬勃發(fā)展，做起來了，但是由于沒有監(jiān)管，可能出了一些問題，政府必然要介入。一旦介入，大家又害怕，是不是政府又來管我了。前兩天我和一個(gè)投資人專門聊這個(gè)話題，他很害怕，你們保監(jiān)會(huì)關(guān)心了，是不是要管理我們了，會(huì)不會(huì)管死。我說保險(xiǎn)不一樣，保險(xiǎn)是傳統(tǒng)金融行業(yè)，監(jiān)管非常嚴(yán)格?；ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)是在傳統(tǒng)保險(xiǎn)基礎(chǔ)上發(fā)展起來的東西，必然也會(huì)受到這些規(guī)則的約束。我們的目的，或者說我對(duì)這個(gè)問題的定位，是給互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)松綁、減負(fù)、降壓，而不是去加壓。我們感覺，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)有新的特點(diǎn)，按照傳統(tǒng)的方式來管，可能不太方便。我舉一個(gè)例子，傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司要按照省、市、縣的鏈條來延伸機(jī)構(gòu)和服務(wù)，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)需要不需要，也可能就不一定，當(dāng)然結(jié)論還沒有下?？偠灾覀円獙ふ倚碌倪m合互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展的路徑，這應(yīng)該是監(jiān)管的基本思路。

第三，一點(diǎn)一滴推進(jìn)，實(shí)實(shí)在在做好互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)。真正的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)或者大數(shù)據(jù)保險(xiǎn)，其實(shí)是一件比較難的事情，剛才講這是一個(gè)生態(tài)，是一個(gè)環(huán)境，是一個(gè)全方位的推進(jìn)，不那么簡單。不是搞一個(gè)概念就起來的，不歡迎玩噱頭、炒概念、瞎忽悠。別想弄一個(gè)概念，然后再到資本市場上搞點(diǎn)錢，這不是做互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)好的態(tài)度。真正需要的是實(shí)實(shí)在在的推進(jìn)、一點(diǎn)一滴的積累，這個(gè)很難的，因?yàn)樯婕暗降姆矫娣浅６?，如果不是以這個(gè)態(tài)度來做互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)，最終事情搞不成，自己成笑話，要做互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)，就要準(zhǔn)備吃苦，心里面要熬得過去。

第四，不忘傳統(tǒng)保險(xiǎn)的根基?；ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)雖然是一個(gè)新的業(yè)態(tài)，但它是傳統(tǒng)保險(xiǎn)的繼承和發(fā)展，有割不斷的東西，要對(duì)傳統(tǒng)保險(xiǎn)表達(dá)我們的尊敬，或者說尊重傳統(tǒng)金融和保險(xiǎn)。有的人感覺自己是做互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的，好像站在時(shí)代潮頭，對(duì)傳統(tǒng)的東西有點(diǎn)不屑一顧，實(shí)際上這些人可能高興過早。比如說P2P，來錢很快，風(fēng)光一時(shí)，但最終大部分都失敗了，為什么呢？因?yàn)槟阍谪?fù)債端很容易說服客戶，但是怎么樣把錢配出去，找到好的項(xiàng)目，不出現(xiàn)壞賬，這是傳統(tǒng)金融積累了很多很多年形成的模式，銀行貸款風(fēng)控這套東西不是那么容易能夠被簡單抄襲和顛覆的。為什么平安陸金所做得好，其實(shí)就是前端互聯(lián)網(wǎng)化，后端嫁接在傳統(tǒng)金融體系之上。不要一味地說我要?jiǎng)?chuàng)新，要顛覆，忘掉真正的根基，一定會(huì)走向失敗。這里面怎么有好的結(jié)合，形成好的關(guān)系，我覺得可能需要更多思索。

第五，對(duì)保險(xiǎn)的未來、對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的未來要充滿信心。前幾天我跟一個(gè)投資人聊，他準(zhǔn)備產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移，重點(diǎn)投資金融保險(xiǎn)業(yè)。他研究了幾年，跟我說了一句話，他說我現(xiàn)在發(fā)現(xiàn)，保險(xiǎn)是金融之王。我問他，大家都講銀、證、保，保險(xiǎn)排老三老四，感覺地位比較低，你為什么這么評(píng)價(jià)？他說主要因?yàn)楸ｋU(xiǎn)在融資和投資兩頭都有非常寬、非常健全的一個(gè)機(jī)制，一個(gè)獨(dú)特的金融機(jī)制，有比較優(yōu)勢。坦率地講，現(xiàn)在保險(xiǎn)牌照的價(jià)值確實(shí)在提升，申請(qǐng)保險(xiǎn)牌照的人很多，大家都在重新尋找和定位保險(xiǎn)的產(chǎn)業(yè)價(jià)值?；ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)是一個(gè)方向，傳統(tǒng)金融市場也有很多領(lǐng)地需要開拓。我本人，我感覺也包括投資人、這個(gè)行業(yè)自身，都對(duì)保險(xiǎn)的未來、對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的未來，充滿了信心。我相信通過大家的努力，一定會(huì)讓保險(xiǎn)這個(gè)行業(yè)煥發(fā)更大生機(jī)，找到它的青春所在。