農(nóng)村土地經(jīng)營權(quán)抵押融資農(nóng)戶滿意度分析
——基于遼寧省試點縣的調(diào)査

于麗紅，蘭慶高，武翔宇

（沈陽農(nóng)業(yè)大學經(jīng)濟管理學院，遼寧 沈陽110866）

農(nóng)村土地經(jīng)營權(quán)抵押融資農(nóng)戶滿意度分析
——基于遼寧省試點縣的調(diào)査

于麗紅，蘭慶高，武翔宇

（沈陽農(nóng)業(yè)大學經(jīng)濟管理學院，遼寧 沈陽110866）

研究目的：為進一步完善農(nóng)地經(jīng)營權(quán)抵押融資政策，提高農(nóng)地經(jīng)營權(quán)抵押融資農(nóng)戶滿意度提供依據(jù)。研究方法：問卷調(diào)查法，統(tǒng)計分析法，多元有序Logistic。研究結(jié)果：農(nóng)地抵押貸款額度存在小額度借貸與大額借貸并存的特點，農(nóng)戶貸款資金主要用于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)投資，但貸款期限偏短；農(nóng)戶對農(nóng)地抵押融資總體比較滿意，專業(yè)大戶的滿意度高于普通農(nóng)戶；農(nóng)地抵押貸款在緩解農(nóng)戶資金約束、改善生產(chǎn)狀況和促進收入增長方面的作用得到農(nóng)戶的認可；供養(yǎng)比、土地面積、滿足資金需要程度、緩解資金約束作用、農(nóng)地評估值、利率水平、貸款手續(xù)、貸款期限是影響農(nóng)戶滿意度的關(guān)鍵因素。研究結(jié)論：金融機構(gòu)應完善貸款條款，如簡化貸款手續(xù)、延長貸款期限等，提供更具有競爭力的農(nóng)地抵押貸款產(chǎn)品與服務，建立與農(nóng)戶高效的溝通機制，提高農(nóng)戶滿意度甚至是忠誠度，增強核心競爭力。

土地經(jīng)濟；農(nóng)村土地經(jīng)營權(quán)；抵押融資；農(nóng)戶滿意度；效果評價

1 引言

隨著農(nóng)村土地經(jīng)營權(quán)抵押貸款實踐的發(fā)展，國內(nèi)學者對農(nóng)地經(jīng)營權(quán)抵押貸款的研究和探討日益增多，目前主要集中于以下幾個方面：一是開展農(nóng)地經(jīng)營權(quán)抵押貸款的意義、必要性與可行性研究。這類研究主要出現(xiàn)在研究初期，多以定性分析為主，包括黎翠梅［1］、季秀平［2］、劉璐筠和馮宗容［3］等。二是開展農(nóng)地經(jīng)營權(quán)抵押貸款的障礙和制約因素分析。郭家虎和于愛芝［4］認為農(nóng)地抵押目前尚面臨著法律與現(xiàn)實的多重約束，如產(chǎn)權(quán)約束、法律與政策約束、農(nóng)地所承載的社會保障與糧食安全等社會目標的約束以及農(nóng)業(yè)保險等相關(guān)配套制度缺失的約束。黃穎和孫柏璋［5］認為土地經(jīng)營權(quán)抵押制度的現(xiàn)實困境包括現(xiàn)行法律規(guī)定存在缺陷、登記制度不完善、評估制度不完善、農(nóng)業(yè)保險機制尚未健全。三是農(nóng)地經(jīng)營權(quán)抵押貸款的供求分析。林樂芬等［6］依據(jù)浙江省寧波市的調(diào)查數(shù)據(jù)分析了金融機構(gòu)的供給意愿；蘭慶高等［7］基于供給視角，利用農(nóng)村信貸員調(diào)查數(shù)據(jù)分析金融機構(gòu)供給意愿與影響因素；馬鵬舉和羅劍朝［8］基于寧夏同心縣調(diào)查數(shù)據(jù)，分析了影響農(nóng)民產(chǎn)權(quán)抵押貸款融資意愿的因素；于麗紅等［9］利用遼寧省的數(shù)據(jù)實證分析農(nóng)戶農(nóng)地經(jīng)營權(quán)抵押融資需求及其影響因素。四是關(guān)于試點地區(qū)業(yè)務開展情況調(diào)查。這類研究基本上遵循了地區(qū)介紹、現(xiàn)狀分析、取得成效、存在問題到對策建議的研究范式，且多以定性分析為主，如汪小亞［10］、伍振軍等［11］、楊希等［12］。

綜上，學者們對農(nóng)地經(jīng)營權(quán)抵押融資必要性與可行性、制約因素、供求以及試點地區(qū)業(yè)務開展情況等做了卓有成效的研究，但目前對農(nóng)地經(jīng)營權(quán)抵押融資農(nóng)戶滿意度方面的研究幾乎未有。事實上作為一項創(chuàng)新的農(nóng)村金融產(chǎn)品，農(nóng)地經(jīng)營權(quán)抵押融資的客戶群對現(xiàn)有的產(chǎn)品和服務是否滿意？有哪些因素對其實施效果產(chǎn)生了影響？還有哪些地方是農(nóng)戶不太滿意并需要做出改進的？顯然，這些問題應該是在該產(chǎn)品試點過程中亟需了解的內(nèi)容。正是基于這樣的考慮，本文對遼寧省試點縣參與農(nóng)地抵押的486戶農(nóng)戶進行了一對一調(diào)查，了解農(nóng)戶對現(xiàn)行農(nóng)地經(jīng)營權(quán)抵押融資的滿意度狀況，建立多元Logistic模型評價農(nóng)地抵押融資政策效果，探索影響農(nóng)戶農(nóng)地抵押融資滿意度的主要因素，以期為完善農(nóng)地抵押融資政策提供參考依據(jù)。

2 數(shù)據(jù)來源與樣本特征

2.1數(shù)據(jù)來源

本文數(shù)據(jù)來源于課題組2014年8月和2015年1月對遼寧省昌圖縣農(nóng)戶的調(diào)研。昌圖縣的農(nóng)地經(jīng)營權(quán)抵押貸款業(yè)務開展較早，截至2015年1月，昌圖縣試點農(nóng)地經(jīng)營權(quán)抵押貸款的金融機構(gòu)只有農(nóng)村信用社一家金融機構(gòu)，農(nóng)村信用社已累計投放農(nóng)地抵押貸款18645萬元，先后支持24家農(nóng)業(yè)合作社、352家種糧大戶、2000余家普通農(nóng)戶解決了生產(chǎn)資金不足難題。

截至2015年1月，昌圖縣全縣33個鄉(xiāng)鎮(zhèn)均已開展農(nóng)地經(jīng)營權(quán)抵押貸款業(yè)務。課題組根據(jù)農(nóng)地抵押貸款業(yè)務開展情況，選取了12個業(yè)務開展較早且有代表性的鄉(xiāng)鎮(zhèn)進行調(diào)研。調(diào)查過程中課題組首先從鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)村信用社了解農(nóng)地抵押融資的總體情況，其次在樣本點內(nèi)部對已參與農(nóng)地抵押融資的農(nóng)戶采用分層抽樣方法選取農(nóng)戶進行實地訪談。此次調(diào)查共涉及12個鄉(xiāng)鎮(zhèn)31個村，共獲取486份有效樣本，其中普通農(nóng)戶330戶，百畝以上規(guī)模農(nóng)戶的156戶。12個鄉(xiāng)鎮(zhèn)分別為八面城鎮(zhèn)、昌圖鎮(zhèn)、寶力鎮(zhèn)、老城鎮(zhèn)、毛家店鎮(zhèn)、雙廟子鎮(zhèn)、四面城鎮(zhèn)、古榆樹鎮(zhèn)、十八家子鎮(zhèn)、大洼鎮(zhèn)、七家子鎮(zhèn)、大興鎮(zhèn)。問卷內(nèi)容主要包含農(nóng)戶基本信息、農(nóng)戶貸款經(jīng)歷及農(nóng)地抵押貸款情況與評價、未來融資需要與打算等。

2.2樣本特征

被調(diào)查農(nóng)戶的特征的統(tǒng)計性描述如表1所示。

3 農(nóng)戶農(nóng)地經(jīng)營權(quán)抵押融資及其滿意度情況

3.1農(nóng)戶農(nóng)地經(jīng)營權(quán)抵押融資情況

在已獲得農(nóng)地抵押貸款的486戶農(nóng)戶中，有30戶農(nóng)戶在2011—2014年里貸款兩次，有效說明當?shù)剞r(nóng)信社對創(chuàng)新金融產(chǎn)品的積極推廣，另一方面也說明農(nóng)地抵押貸款得到農(nóng)戶的肯定和認可。

從農(nóng)戶農(nóng)地抵押貸款額度看，貸款額度在3—5萬的農(nóng)戶占比最高，為36.05%，其次為3萬及以下和10—30萬兩個區(qū)間的農(nóng)戶，占比均為19.77%，貸款額度在50萬以上的農(nóng)戶也達到一成；就單筆貸款額而言，最高為185萬元，最少為2萬元（表2）。由此可見，農(nóng)戶農(nóng)地抵押貸款具有小額度借貸與大額借貸并存的特點；貸款額度差異較大，普通農(nóng)戶所獲得的貸款額度遠遠低于專業(yè)大戶所獲得的貸款額度，這主要是由農(nóng)戶可抵押的農(nóng)地規(guī)模不同所導致。

從農(nóng)戶抵押農(nóng)地面積來看，抵押面積在10—30畝的農(nóng)戶占比最高，為51.36%，其次為100—500畝的農(nóng)戶，占18.60%，抵押面積在500畝以上的占15.12%；單筆抵押面積最小是9畝，最大的達到2000畝（表2）?？梢钥闯?，農(nóng)地抵押貸款不僅得到了專業(yè)大戶的肯定，也受到了普通農(nóng)戶的青睞，但是農(nóng)戶的農(nóng)地抵押面積差異較大，這也是直接影響農(nóng)戶貸款額度大小的主要因素。

從貸款用途看，農(nóng)戶的貸款主要用于種養(yǎng)業(yè)投資，其中，用于養(yǎng)殖業(yè)的占53.49%，種植業(yè)的占51.16%（表2），表明參與農(nóng)地抵押貸款的農(nóng)戶較為理性，借貸資金具有典型的生產(chǎn)投資性特點，這與調(diào)查中農(nóng)戶普遍反映生活消費性資金需求主要通過親戚朋友借貸滿足，而生產(chǎn)性資金需求主要通過正規(guī)信貸滿足相一致。

從貸款期限來看，被調(diào)查農(nóng)戶貸款主要有10個月、1年、17個月、18個月和2年5個期限，1年期和2年期貸款占比最大，分別為32.56%和39.53%，其次是18個月期貸款，占17.44%（表2），2年以上的中長期貸款未有?？梢?，農(nóng)戶農(nóng)地抵押貸款期限較短，由于種養(yǎng)業(yè)投資需要一定的生產(chǎn)周期，貸款期限過短容易造成農(nóng)戶無法按時還款。調(diào)查中農(nóng)戶普遍反映，目前的借貸期限對于還款農(nóng)戶而言較為緊張，普遍期望靈活確定貸款期限。

表2　樣本農(nóng)戶農(nóng)地抵押貸款額度、期限和用途分布Tab.2 Amount， duration and use distribution of sample farmers' rural land mortgage loan

3.2農(nóng)戶農(nóng)地經(jīng)營權(quán)抵押融資滿意度

3.2.1農(nóng)戶農(nóng)地經(jīng)營權(quán)抵押融資整體滿意度分析 為了測量農(nóng)地抵押貸款農(nóng)戶滿意程度，本文采用Likert 5級量表法對農(nóng)戶的滿意態(tài)度賦值，以“你對農(nóng)地抵押貸款是否滿意”為例，1=非常不滿意，3=一般，5=非常滿意，分值越大，表明農(nóng)戶滿意程度越高。其余各指標的賦值方法與此類似。

在詢問農(nóng)戶對農(nóng)地抵押貸款的整體滿意度評價時，有41.98%的農(nóng)戶表示非常滿意，43.21%的農(nóng)戶表示比較滿意，11.11%的農(nóng)戶表示一般，僅有3.7%的農(nóng)戶表示不太滿意或非常不滿意，其中專業(yè)大戶持滿意態(tài)度的占比高于普通農(nóng)戶。從Likert均值來看，農(nóng)戶滿意度Likert均值為4.22，其中，專業(yè)大戶滿意度Likert均值為4.50，普通農(nóng)戶Likert均值為4.08（表3）?？傮w看，8成以上農(nóng)戶對農(nóng)地抵押貸款比較滿意，專業(yè)大戶的滿意度更高。農(nóng)戶對農(nóng)地抵押貸款不滿意的原因主要集中在以下幾個方面：手續(xù)繁瑣；期限太短；利息太高；額度偏??；土地評估價值低。專業(yè)大戶不滿意的原因主要是期限太短、額度偏??；普通農(nóng)戶不滿意的原因有手續(xù)繁瑣、土地評估價值低、額度偏小、期限太短、利息太高。

表3　農(nóng)戶對農(nóng)地抵押融資的整體滿意程度Tab.3 Overall satisfaction of farmers towards rural land mortgage

3.2.2農(nóng)戶對信貸服務以及貸款各項條款的滿意度分析 在信貸機構(gòu)和人員服務方面，絕大多數(shù)農(nóng)戶對農(nóng)信社工作人員的服務態(tài)度表示滿意（Likert均值為4.38），但部分農(nóng)戶對信貸機構(gòu)的服務效率不是很滿意（Likert均值為3.81）。

農(nóng)地抵押貸款發(fā)放的前提是要對農(nóng)地價值進行評估。目前昌圖縣農(nóng)地評估主要由農(nóng)信社工作人員與當?shù)剞r(nóng)經(jīng)站人員聯(lián)合，參考當?shù)剞r(nóng)地流轉(zhuǎn)市場價來確定。在問及農(nóng)戶對被抵押的農(nóng)地經(jīng)營權(quán)評估方式和評估值的合理性時，農(nóng)戶評價的Likert均值分別為3.75和3.86，表明農(nóng)戶對于農(nóng)信社農(nóng)地評估的方式和評估值不是很滿意（表4）。

農(nóng)信社根據(jù)農(nóng)戶土地面積、土地質(zhì)量等確定農(nóng)戶的授信額度。部分被調(diào)查農(nóng)戶認為，農(nóng)信社的授信額度偏低，只能部分滿足自己對資金的需求（Likert均值為3.51）。調(diào)查地區(qū)的農(nóng)戶大多從事糧食種植和牛、豬、雞、鵝等畜禽養(yǎng)殖，他們無法在短期內(nèi)收回投資償還貸款，因此，被調(diào)查農(nóng)戶普通期望靈活制定貸款期限（Likert均值僅為3.32）（表4）。

在調(diào)查詢問農(nóng)戶對貸款手續(xù)和貸款利率的態(tài)度時，三成以上的農(nóng)戶認為一般復雜，兩成以上的農(nóng)戶認為，相比小額信貸，農(nóng)地抵押貸款手續(xù)非常復雜和比較復雜，申請一次貸款往往需要往返農(nóng)信社2—4次才能最終獲得資金，被調(diào)查農(nóng)戶對此表示不太滿意（Likert均值僅為3.26）。昌圖縣農(nóng)信社農(nóng)地抵押貸款月利率在0.7%—0.98%之間，一部分農(nóng)戶認為，目前利率水平較高，利息負擔重，因而對此不太滿意（Likert均值僅為3.37）。在還款方式上，農(nóng)戶普遍對按季結(jié)息到期還本和一次性還本付息兩種方式表示認可和滿意，Likert均值達到4.21（表4）。

調(diào)查發(fā)現(xiàn)，95.06%的被調(diào)查農(nóng)戶表示在過去的三年里出現(xiàn)資金緊張而產(chǎn)生借貸需求，但是67.53%的農(nóng)戶面臨正規(guī)金融的部分信貸約束，而7.79%的農(nóng)戶遭遇完全的信貸約束。由此可見，農(nóng)戶面臨嚴重的信貸約束，農(nóng)地抵押貸款的發(fā)放緩解了農(nóng)戶的信貸約束，因而農(nóng)戶對農(nóng)地抵押貸款對緩解資金約束的作用滿意度較高（Likert均值高達4.35）。另外，被調(diào)查農(nóng)戶普遍認為，農(nóng)地抵押貸款在改善其生產(chǎn)狀況以及促進農(nóng)戶增收方面作用顯著，農(nóng)戶較為滿意（Likert均值分別高達4.37和4.20）（表4）。

3.3農(nóng)戶農(nóng)地經(jīng)營權(quán)抵押融資的未來選擇及向他人推薦的可能性

通過詢問“當您再次面臨資金困難時，您還會繼續(xù)選擇農(nóng)地抵押貸款嗎”時，有97.53%的農(nóng)戶表示“會”，僅有2.47% 的農(nóng)戶表示“不會”，不會繼續(xù)選擇使用的農(nóng)戶主要是因為自己擁有土地太少使得貸款額度太小?？梢?，當面臨資金需求時，9成以上的農(nóng)戶仍傾向于正規(guī)金融借貸，農(nóng)地抵押貸款得到農(nóng)戶的肯定和認可，成為農(nóng)戶重要的籌資渠道。當詢問“如果他人需要借款，您會向他人推薦農(nóng)地抵押貸款融資方式嗎”時，有96.30%的農(nóng)戶表示“會”，僅有3.70% 的農(nóng)戶表示“不會”。由此可見，農(nóng)地抵押貸款得到農(nóng)戶的積極支持和響應，這將十分有利于農(nóng)地抵押貸款業(yè)務的進一步推廣和完善。

表4　農(nóng)戶對信貸服務、抵押物評估以及貸款各項條款的評價Tab.4 Farmers' assessment on credit services， collateral evaluation and each term of the loan contract

4 農(nóng)戶農(nóng)地經(jīng)營權(quán)抵押融資滿意度影響因素分析

4.1模型選擇

農(nóng)戶對農(nóng)地抵押融資的滿意程度采用5級量表法賦值，共分為5個等級，即非常不滿意=1，不滿意=2，一般=3，滿意=4，非常滿意=5。由于被解釋變量“農(nóng)戶農(nóng)地抵押融資的滿意度”是一個5項有序選擇變量，其數(shù)值越大代表結(jié)果越好，因而本文采用多元有序 Logistic模型分析影響農(nóng)戶農(nóng)地抵押融資滿意度的因素。模型的表達式如下：

式（1）中，j= 1，2，3，4，5，表示農(nóng)戶滿意度的5個等級；y為農(nóng)戶的農(nóng)地抵押融資滿意度；xi為影響農(nóng)戶農(nóng)地抵押融資滿意度的解釋變量；aj為截距參數(shù)；bi為回歸系數(shù)，表示解釋變量對被解釋變量的影響方向與程度。

4.2變量設定

本文的因變量是農(nóng)戶農(nóng)地抵押貸款滿意度。自變量歸納為戶主特征變量、家庭特征變量、農(nóng)戶心理認知變量、農(nóng)戶對信貸機構(gòu)及產(chǎn)品和服務質(zhì)量的評價變量。其變量定義、統(tǒng)計性描述及預期作用方向見表5。

4.3模型運行結(jié)果

運用SPSS 18軟件分別對三組樣本進行多元有序 Logistic 回歸分析，從輸出的模型擬合信息看，三個模型分別通過檢驗，估計結(jié)果比較穩(wěn)定。農(nóng)戶農(nóng)地經(jīng)營權(quán)抵押貸款滿意度影響因素的 Logistic 模型估計結(jié)果見表6。

由表6回歸結(jié)果可知，受教育程度對專業(yè)大戶農(nóng)地抵押貸款滿意度具有顯著正向影響，對總樣本和普通農(nóng)戶無顯著影響。教育程度高的專業(yè)大戶對農(nóng)地抵押貸款政策的理解更深刻，更認可農(nóng)地抵押貸款的積極作用，因此農(nóng)戶滿意度更高。

供養(yǎng)比對總樣本農(nóng)戶農(nóng)地抵押貸款滿意度具有顯著負向影響，對普通農(nóng)戶和專業(yè)大戶無顯著影響。供養(yǎng)比越高，農(nóng)戶家庭供養(yǎng)負擔越重，此類農(nóng)戶發(fā)展生產(chǎn)以促進收入增加的意愿強烈，因此農(nóng)戶往往對貸款額度需求更多，貸款利率要求更低，但當貸款條件無法滿足時，農(nóng)戶往往滿意度不高。

表5　變量說明及統(tǒng)計性描述Tab.5 Variable description and statistical description

表6　回歸結(jié)果Tab.6 Regression results

無論是總樣本、普通農(nóng)戶還是專業(yè)大戶，土地面積、滿足資金需要程度、緩解資金約束作用、農(nóng)地評估值、利率水平、貸款手續(xù)、貸款期限都通過顯著性檢驗且系數(shù)為正。由于農(nóng)地抵押貸款的抵押物為土地，土地面積是影響貸款的一個關(guān)鍵因子，農(nóng)戶擁有的土地面積越大，其抵押物價值越大，抵押貸款的可得性及貸款額度會越高，越能滿足農(nóng)戶的資金需求，因此，農(nóng)戶的滿意度越高。

滿足資金需要程度、緩解資金約束作用是農(nóng)地抵押貸款政策效果的直接體現(xiàn)。農(nóng)地抵押貸款是農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押的重要創(chuàng)新，它初步解決了農(nóng)戶貸款難、缺乏抵押品等突出難題。因此，滿足農(nóng)戶的資金需要、緩解農(nóng)戶生產(chǎn)中資金約束是影響農(nóng)戶政策效果評價的重要因素。

抵押物價值的大小直接影響貸款額度，農(nóng)戶一般比較擔心農(nóng)地價值被低估，因此，農(nóng)地評估值越合理，農(nóng)戶能夠獲得的貸款額度與預期額度越一致，農(nóng)戶越滿意。利率是貸款的直接成本，貸款手續(xù)屬于隱性成本，貸款過程中利率越高、貸款手續(xù)越復雜，農(nóng)戶貸款滿意度越低。另外，貸款期限也是影響農(nóng)戶滿意度的一個重要因素。

金融機構(gòu)服務效率對專業(yè)大戶農(nóng)地抵押貸款滿意度具有顯著正向影響，但在總樣本和普通農(nóng)戶中未通過檢驗。金融機構(gòu)良好的服務可以減少貸款成本，提高貸款效率，促使農(nóng)戶將農(nóng)地抵押貸款效益最大化，因此對農(nóng)戶滿意度有顯著正向影響。

5 結(jié)論與建議

5.1結(jié)論

（1）試點地區(qū)農(nóng)信社農(nóng)地抵押貸款客戶既有專業(yè)大戶，又惠及普通農(nóng)戶，普通農(nóng)戶與專業(yè)大戶土地規(guī)模差異較大，因此貸款額度具有小額度借貸與大額借貸并存的特點。另外，參與農(nóng)地抵押貸款的農(nóng)戶較為理性，貸款資金主要用于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)投資，但貸款期限偏短。

（2）就全部樣本而言，8成以上農(nóng)戶對農(nóng)地抵押貸款比較滿意，農(nóng)戶滿意度Likert均值高達4.22，農(nóng)戶滿意度較高，其中專業(yè)大戶的滿意度高于普通農(nóng)戶；9成以上的農(nóng)戶表示會繼續(xù)使用農(nóng)地抵押貸款，而且會向他人推薦使用，農(nóng)地抵押貸款得到農(nóng)戶的肯定和認可，成為農(nóng)戶重要的籌資渠道。

（3）農(nóng)戶對農(nóng)地抵押貸款不滿意的原因主要是手續(xù)繁瑣、期限太短、利息太高、額度偏小、土地評估價值低，其Likert均值依次是3.26、3.32、3.37、3.51和3.86。

（4）農(nóng)地抵押貸款在緩解農(nóng)戶資金約束、改善生產(chǎn)狀況和促進收入增長方面作用顯著，農(nóng)戶滿意度Likert均值分別高達4.35、4.37和4.20。

（5）影響農(nóng)戶農(nóng)地經(jīng)營權(quán)抵押貸款滿意度的因素有教育程度、供養(yǎng)比、土地面積、滿足資金需要程度、緩解資金約束作用、農(nóng)地評估值、利率水平、貸款手續(xù)、貸款期限、機構(gòu)服務效率。其中，影響普通農(nóng)戶滿意度的因素有土地面積、滿足資金需要程度、緩解資金約束作用、農(nóng)地評估值、利率水平、貸款手續(xù)、貸款期限；影響專業(yè)大戶滿意度的因素有教育程度、土地面積、滿足資金需要程度、緩解資金約束作用、農(nóng)地評估值、利率水平、貸款手續(xù)、貸款期限、機構(gòu)服務效率。

5.2建議

第一，積極推廣農(nóng)地經(jīng)營權(quán)抵押貸款業(yè)務。農(nóng)地經(jīng)營權(quán)抵押貸款在改善農(nóng)戶信貸約束、促進農(nóng)戶收入增長方面作用顯著，得到農(nóng)戶肯定和認可，因此在風險可控條件下，金融機構(gòu)應積極推廣該業(yè)務，這不僅惠及農(nóng)戶，也對金融機構(gòu)業(yè)務和產(chǎn)品創(chuàng)新、增加新的利潤增長點有重要的促進作用。

第二，針對農(nóng)戶需求的特點，金融機構(gòu)應完善貸款條款，如簡化貸款手續(xù)、延長貸款期限等，提供更具有競爭力的農(nóng)地抵押貸款產(chǎn)品與服務，建立與農(nóng)戶高效的溝通機制，提高農(nóng)戶滿意度甚至是忠誠度，增強核心競爭力。

第三，分農(nóng)戶來看，專業(yè)大戶對農(nóng)地抵押貸款滿意程度高于普通農(nóng)戶，這種差異與農(nóng)戶土地規(guī)模、貸款額度和貸款對農(nóng)戶資金的滿足程度有關(guān)。金融機構(gòu)應根據(jù)不同土地規(guī)模農(nóng)戶需求的特點制定不同的信貸政策，滿足差異化需求，從而擴大受益面，提高客戶滿意度。

第四，引導土地規(guī)范流轉(zhuǎn)，培育新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體，為農(nóng)地抵押貸款業(yè)務培育優(yōu)良客戶。土地規(guī)模是影響農(nóng)戶農(nóng)地抵押貸款滿意度的重要因素，鼓勵農(nóng)戶按照“依法、自愿、有償”的原則，以轉(zhuǎn)包、出租、轉(zhuǎn)讓、股份合作等多種形式流轉(zhuǎn)土地承包經(jīng)營權(quán)，進一步擴大農(nóng)戶土地經(jīng)營面積，促進專業(yè)化分工和規(guī)?；?jīng)營，培育一批種養(yǎng)業(yè)大戶、家庭農(nóng)場、農(nóng)民合作社等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體。

第五，加快農(nóng)村土地價值評估市場建設。農(nóng)地評估值是影響農(nóng)戶農(nóng)地抵押貸款滿意度的重要因素，如果農(nóng)地評估方式和評估值得不到農(nóng)戶認可，必將削弱農(nóng)地的可抵押性。建議制定“農(nóng)村土地經(jīng)營權(quán)價值評估管理辦法”，引入中介機構(gòu)對農(nóng)地經(jīng)營權(quán)抵押價值進行評估，合理確定農(nóng)地價值。

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（本文責編：仲濟香）

Analysis on Farmers' Satisfaction for Rural Land Management Right Mortgage： Based on a Survey of a Pilot County in Liaoning Province

YU Li-hong， LAN Qing-gao， WU Xiang-yu
（College of Economics and Management，Shenyang Agricultural University， Shenyang 110866， China）

The purpose of this paper is to further improve the rural land management right mortgage policy， and to improve the farmers' satisfaction towards it. The methods of this paper are questionnaire investigation， statistical analysis and multivariate order Logistic model measurement analysis. The results showed that the coexistence of small and large amount of borrowing and lending in terms of rural land mortgage loan， and the farmers' loan funds are mainly used for agricultural production and investment， but the loan duration is too short. Farmers' land mortgage is relatively satisfied， and the satisfaction of the professional farmers is higher than the ordinary farmers； the rural land mortgage loan is supported by farmers for the reasons like relieving the farmer's fund restriction， improving the production status and promoting the income growth； Supporting ratio， land area， meeting the needs of capital， easing the financial constraint，agricultural land evaluation， interest rates， loan procedures， loan duration are the key factors that affect farmers' satisfaction. Finally， some suggestions are put forward to enhance the competitiveness of products and to improve the farmers' satisfaction.

land economics； rural land management right； mortgage； farmers' satisfaction； effect evaluation

F301.3

A

1001-8158（2016）04-0079-09

10.11994/zgtdkx.20160523.150557

2015-10-19；

2016-03-17

國家自然科學基金項目（71203147）；國家自然科學基金項目（71303163）；教育部人文社會科學研究規(guī)劃項目（14YJA790017）；遼寧省社科基金項目（L14BJY036）；遼寧省高等學校優(yōu)秀科技人才支持計劃（WR2014003）；遼寧省農(nóng)業(yè)領(lǐng)域青年科技創(chuàng)新人才培養(yǎng)計劃（2014052）；沈陽市科技局項目（F16-233-5-23）。

于麗紅（1980-），女，遼寧大連人，博士，副教授，碩士生導師。主要研究方向為農(nóng)村金融。E-mail: jane_yu2008@163.com