利率市場(chǎng)化對(duì)商業(yè)銀行的挑戰(zhàn)及應(yīng)對(duì)

田欣冉

摘要：伴隨著經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)化的深入發(fā)展，我國(guó)金融業(yè)改革近年來(lái)也在創(chuàng)新的基礎(chǔ)上不斷的深入。商業(yè)銀行的發(fā)展面臨著眾多因素的多方面影響，利率的變化便是影響其變動(dòng)的重要因素之一。隨著利率市場(chǎng)化的發(fā)展，商業(yè)銀行，尤其是中小型商業(yè)銀行面臨的競(jìng)爭(zhēng)壓力環(huán)境殘酷，相對(duì)應(yīng)的利潤(rùn)收入等隨著下降。想要在激烈的利率市場(chǎng)化競(jìng)爭(zhēng)下掌握發(fā)展的主動(dòng)權(quán)，就必須采取相對(duì)的解決措施進(jìn)行應(yīng)對(duì)，本文從以上出發(fā)進(jìn)行簡(jiǎn)要的分析。

關(guān)鍵詞：利率市場(chǎng)化 商業(yè)銀行挑戰(zhàn) 解決方案

一、利率市場(chǎng)化

利率在金融市場(chǎng)所有價(jià)格的發(fā)展中具有基礎(chǔ)性的作用，是國(guó)家用來(lái)實(shí)行宏觀調(diào)控的重要手段，同時(shí)也是企業(yè)、個(gè)人等經(jīng)濟(jì)主體進(jìn)行資金融通、組織和投放等考慮的總要因素。建國(guó)以來(lái)，我國(guó)的利率政策一直處于封閉管制的狀態(tài)，隨著改革開(kāi)放以及經(jīng)濟(jì)全球化、科技普及化的迅速發(fā)展，我國(guó)金融改革的深度不斷深入，貸款利率等利率的市場(chǎng)化程度不斷加深，這在促進(jìn)資源的優(yōu)化配置、提高商業(yè)銀行發(fā)展的優(yōu)勢(shì)、提高銀行的融資能力等整體方面帶來(lái)了極大的機(jī)遇，對(duì)于降低發(fā)展成本，轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)模式、促進(jìn)創(chuàng)新能力的提升、提高服務(wù)水平以及更好的向著金融市場(chǎng)化的發(fā)展提供了良好的平臺(tái)。但機(jī)遇與挑戰(zhàn)總是相對(duì)應(yīng)的，新事物的出現(xiàn)總是伴隨著矛盾的發(fā)展，利率市場(chǎng)化也給商業(yè)銀行的發(fā)展帶來(lái)了一系列的挑戰(zhàn)，全面的總結(jié)挑戰(zhàn)，采取應(yīng)對(duì)措施是我們前進(jìn)的方向。

二、商業(yè)銀行面臨的挑戰(zhàn)

1.商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)模式的革新有待提高

商業(yè)銀行盈利的主要途徑是通過(guò)存貸款的利差、銀行開(kāi)展的咨詢、代理等中間業(yè)務(wù)帶來(lái)的利潤(rùn)以及投資產(chǎn)生的收益。就目前而言，我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展賺取利潤(rùn)的這三條道路來(lái)源依舊傳統(tǒng)，利率市場(chǎng)的發(fā)展將會(huì)將存貸款的利差不斷縮小，投資收益的不確定性，將對(duì)銀行的經(jīng)營(yíng)模式和盈利的能力發(fā)起挑戰(zhàn)。在激烈的競(jìng)爭(zhēng)下，商業(yè)銀行想要解決利差縮小以及投資收益不確定的難題就必須要對(duì)自身發(fā)展的盈利模式以及戰(zhàn)略進(jìn)行不斷的調(diào)整，從經(jīng)營(yíng)管理的模式開(kāi)始改革。

2.銀行經(jīng)營(yíng)成本上升，競(jìng)爭(zhēng)的模式進(jìn)行變動(dòng)

從利率發(fā)展的歷史來(lái)看，市場(chǎng)管制時(shí)期并沒(méi)有將市場(chǎng)的價(jià)值規(guī)律和市場(chǎng)的供求狀態(tài)全面反映出來(lái)，這種狀況下利率市場(chǎng)化的發(fā)生將會(huì)直接引起存款利率的上升，增加銀行的成本。同時(shí)，利率市場(chǎng)化的結(jié)果就是將定價(jià)權(quán)交給銀行，銀行的自主權(quán)進(jìn)一步加強(qiáng)，銀行必然對(duì)不同的客戶采取不同的措施進(jìn)行盈利，加劇了銀行的競(jìng)爭(zhēng)。在這種情況下，大中型銀行明顯占優(yōu)顯著的優(yōu)勢(shì)，中小型銀行面臨著較大的競(jìng)爭(zhēng)壓力，金融市場(chǎng)發(fā)展的穩(wěn)定性、安全性也將面臨著挑戰(zhàn)。

3.市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)不斷上升，信用風(fēng)險(xiǎn)不斷升級(jí)

利率市場(chǎng)花的發(fā)展將會(huì)給商業(yè)銀行的財(cái)務(wù)狀況造成一定的風(fēng)險(xiǎn)，利率市場(chǎng)化后市場(chǎng)變化的不確定性增加，商業(yè)銀行的發(fā)展將面臨著初期自由化轉(zhuǎn)化的風(fēng)險(xiǎn)以及長(zhǎng)期市場(chǎng)變化的風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)面臨著選擇性風(fēng)險(xiǎn)等多重風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，從長(zhǎng)期的市場(chǎng)管制進(jìn)入到市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的轉(zhuǎn)化，利率市場(chǎng)化將會(huì)帶來(lái)市場(chǎng)信息收集的不對(duì)稱，導(dǎo)致信貸市場(chǎng)的逆向選擇，加劇了信用風(fēng)險(xiǎn)。

三、利率市場(chǎng)化商業(yè)銀行的解決措施

1.進(jìn)行商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)模式的創(chuàng)新和改革

利率市場(chǎng)化對(duì)商業(yè)銀行的傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)模式、管理模式、傳統(tǒng)資金來(lái)源等產(chǎn)生極大的沖擊，為了更長(zhǎng)遠(yuǎn)的發(fā)展，商業(yè)銀行必須對(duì)經(jīng)營(yíng)管理模式進(jìn)行革新，對(duì)盈利的戰(zhàn)略進(jìn)行調(diào)整。在待放款利差縮小的情況下，根據(jù)客戶的要求制定可行的戰(zhàn)略部署，加大金融創(chuàng)新力度，確立中間業(yè)務(wù)的發(fā)展戰(zhàn)略，開(kāi)展多模式、合作化的經(jīng)營(yíng)策略，增加利潤(rùn)增加的空間，增加銀行發(fā)展的動(dòng)力。

2.強(qiáng)化商業(yè)銀行的定價(jià)自主權(quán)

利率市場(chǎng)化的完全實(shí)現(xiàn)是一個(gè)過(guò)程，也是一個(gè)將市場(chǎng)競(jìng)價(jià)權(quán)交給銀行的過(guò)程。根據(jù)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的供求關(guān)系變化，商業(yè)銀行在獲得一定的定價(jià)權(quán)后，根據(jù)市場(chǎng)發(fā)展的進(jìn)行、不同項(xiàng)目、競(jìng)爭(zhēng)的風(fēng)險(xiǎn)、交易的成本等多方面進(jìn)行定價(jià)，保證定價(jià)的合理，這也是確保商業(yè)銀行發(fā)展穩(wěn)定性和安全性的有力措施。

3.加強(qiáng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的應(yīng)對(duì)措施和監(jiān)控

利率市場(chǎng)化的發(fā)展將會(huì)帶動(dòng)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的變化，商業(yè)銀行面臨著信用風(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，因此商業(yè)銀行應(yīng)該制定相對(duì)應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防機(jī)制、風(fēng)險(xiǎn)解決機(jī)制以及風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制，為發(fā)展增加穩(wěn)定性和安全性。

4.競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)的不斷轉(zhuǎn)化能力提高

目前，利率市場(chǎng)化的我國(guó)商業(yè)銀行在競(jìng)爭(zhēng)方面激烈，有著不同的優(yōu)勢(shì)，因此在市場(chǎng)發(fā)展中，不同類型、不同大小的銀行應(yīng)該集合自身存在的優(yōu)勢(shì)，不斷的創(chuàng)新，制定出滿足人們需要的發(fā)展戰(zhàn)略，更好的適應(yīng)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，取得更好地發(fā)展。

總之，利率市場(chǎng)化的發(fā)展是一個(gè)過(guò)程，是必然不斷市場(chǎng)化的一個(gè)階段。我國(guó)商業(yè)銀行在發(fā)展的過(guò)程中，應(yīng)該提早制定相對(duì)應(yīng)的措施進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)的防范，為謀求自身更長(zhǎng)遠(yuǎn)的發(fā)展提供動(dòng)力。

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