淺析新時代背景下互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展與風險管控

摘要：隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，尤其是大數(shù)據(jù)技術(shù)與云計算技術(shù)等技術(shù)的發(fā)展，加之網(wǎng)絡金融平臺的拓展，既給金融行業(yè)帶來發(fā)展機遇，也給金融行業(yè)帶來一定的挑戰(zhàn)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融發(fā)展在經(jīng)營范圍、管理理念等方面存在問題。在發(fā)展的同時也承擔著一定的風險，本文筆者對新時代背景下，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展對策以及如何管控發(fā)展風險，做了簡單的論述。

關(guān)鍵詞：新時代背景；互聯(lián)網(wǎng)金融；風險管控

中圖分類號：F832 文獻識別碼：A 文章編號：1001-828X（2016）018-000-02

一、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的基本現(xiàn)狀

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融概述

互聯(lián)網(wǎng)金融利用支付手段、大數(shù)據(jù)、網(wǎng)絡、計算機等互聯(lián)網(wǎng)工具，實現(xiàn)資金的快速流通、支付、交易等?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是新型的金融形勢，近幾年內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融呈現(xiàn)爆炸式增長的狀態(tài)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融模式包括金融機構(gòu)電子化、第三方支付平臺、網(wǎng)貸款平臺、眾籌模式等。將互聯(lián)網(wǎng)模式細化可以分為傳統(tǒng)金融、移動支付、互聯(lián)網(wǎng)貨幣、網(wǎng)絡貸款、保險等。互聯(lián)網(wǎng)金融主要分為五類，主要包括支付結(jié)算、融資、虛擬貨幣、金融渠道業(yè)務、信息服務。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融基本現(xiàn)狀

互聯(lián)網(wǎng)金融市場的發(fā)展前景較大。隨著電子商務技術(shù)、社交媒體、物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)等的發(fā)展，加快了互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展步伐，加之互聯(lián)網(wǎng)巨頭加入互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)，使得互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展迅猛，包括百度、京東等。互聯(lián)網(wǎng)金融支付方式與傳統(tǒng)金融支付方式不同，互聯(lián)網(wǎng)金融主要是利用計算機或者終端設備等，通過網(wǎng)絡支付系統(tǒng)完成資金交易?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的經(jīng)營模式與傳統(tǒng)金融不同，其透過網(wǎng)絡平臺，結(jié)合管理制度、技術(shù)手段以及信息等，降低經(jīng)營成本，提高經(jīng)營效率，使得企業(yè)得到更多的經(jīng)濟收益，這種低成本高收益的經(jīng)營模式，在一定程度助推著金融行業(yè)的發(fā)展。

互聯(lián)網(wǎng)金融更注重信用體系的建設，信用體系已經(jīng)成為互聯(lián)網(wǎng)金融的信用記錄，我國首個互聯(lián)網(wǎng)金融信用體系是阿里巴巴的芝麻信用分?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是短時間內(nèi)發(fā)展起來的，并且發(fā)展的速度過快，而互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)法律法規(guī)還不夠完善，使得一些企業(yè)利用法律空缺謀取暴利。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展風險

（一）不可預見性風險

1.互聯(lián)網(wǎng)系統(tǒng)操作風險

互聯(lián)網(wǎng)金融主要是通過計算機設備等運行，其設備配置存在著一定的漏洞，不能形成高度防護的系統(tǒng)網(wǎng)絡，在操作的過程中，存在著不可預見的風險，若出現(xiàn)操作失誤，則會造成巨大的經(jīng)濟損失。系統(tǒng)操作風險主要源自人員、設備設計缺陷、系統(tǒng)漏洞等。同時互聯(lián)網(wǎng)金融還受到外部風險影響，包括黑客侵入系統(tǒng)、偽造電子貨幣等，這些都是潛在的風險，具有較強的不可預見性。

2.信息安全風險

互聯(lián)網(wǎng)金融系統(tǒng)中，用戶的信息安全非常重要，然而我國互聯(lián)網(wǎng)用戶信息泄露問題嚴重，加之缺少法律的保護，使得信息泄露問題遲遲得不到解決?；ヂ?lián)網(wǎng)金融采取的是在線支付方式，這種方式具有快捷方便的特點，用戶在使用的過程中，只需要登錄自己的賬號，輸入自己的支付與驗證密碼，便可以完成資金的變動，例如支付寶、微信紅包等。因為在線支付只需要驗證支付密碼即可，不用核實客戶的真實身份，所以常常會出現(xiàn)盜竊與代付事故等。

（二）擠兌風險

互聯(lián)網(wǎng)金融擠兌風險主要是因為市場選擇風險造成的，出現(xiàn)擠兌風險時，互聯(lián)網(wǎng)金融工作者需要面臨逆向選擇，并且需要承擔商業(yè)道德風險。因為互聯(lián)網(wǎng)金融服務是在電子信息的基礎上，開展虛擬商業(yè)活動，用戶在辦理金融業(yè)務時，可以偽造信息，致使互聯(lián)網(wǎng)服務商不能獲取真實的用戶信息，而且客戶的信用水平不同，極易造成壞賬、壞貸問題。一些信用度低、抵押物不足的用戶，通常樂于通過互聯(lián)網(wǎng)金融籌集資金，在一定程度上給融資平臺帶來了不確定風險。

（三）缺少法律監(jiān)管產(chǎn)生的風險

互聯(lián)網(wǎng)金融是新興行業(yè)，而我國互聯(lián)網(wǎng)金融法律不健全，缺少網(wǎng)絡借貸與安全支付等方面的法律，現(xiàn)有的法律不能滿足互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。互聯(lián)網(wǎng)金融準入缺乏法律體系的保護，除主體身份外，還包括電子合同、支付安全認證等方面。若交易雙方出現(xiàn)經(jīng)濟糾紛、或者交易主體權(quán)利和義務不夠明確時，只能通過現(xiàn)有的法律法規(guī)來處理，使當事人雙方的權(quán)益得不到保證，在一定程度上阻礙了互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展對策與風險管控方法

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展對策

1.深化互聯(lián)網(wǎng)金融改革

互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)成為了金融行業(yè)發(fā)展的一個方向，因此為了促進其又快又好發(fā)展，需要針對互聯(lián)網(wǎng)金融系統(tǒng)中存在的問題，尤其是風險問題，采取有效的解決措施，降低互聯(lián)網(wǎng)金融體系的風險，要全面深化互聯(lián)網(wǎng)金融改革，建立并完善互聯(lián)網(wǎng)金融市場體系，加快互聯(lián)網(wǎng)金融基礎設施的建設，建立互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)督管理機制，以及消費者保護機制等。

2.做好用戶信息保護

消費者保護與信息安全是互聯(lián)網(wǎng)金融管理的重要內(nèi)容，這也是互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中面臨的主要風險之一，因此需要盡快出臺個人信息保護相關(guān)的法律法規(guī)，以及完善強制性信息披露機制等，為保護消費者利益提供法律保障，嚴格處理侵犯消費者權(quán)益行為?；ヂ?lián)網(wǎng)監(jiān)督管理部門，需要加強監(jiān)督管理力度，規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融市場。明確互聯(lián)網(wǎng)商家、用戶（消費者）、第三方支付平臺等，在互聯(lián)網(wǎng)金融交易系統(tǒng)中分別需要承擔的權(quán)利與義務，保證各方權(quán)責對等，并且要規(guī)范交易活動，做好互聯(lián)網(wǎng)資金管理，保證交易當事人的合法權(quán)益。

3.建立互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管機制

首先，要創(chuàng)新征信方法，收集完整的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺信息數(shù)據(jù)，建立征信體系數(shù)據(jù)庫，保證數(shù)據(jù)庫的全面性、真實性、系統(tǒng)性，不斷完善用戶信用信息，并將實時收集的用戶信用信息，及時錄入數(shù)據(jù)庫。

其次，構(gòu)建消費者權(quán)益保護機制。增強和互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)行業(yè)之間的業(yè)務交流，做好區(qū)域間的協(xié)調(diào)互動，構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)金融消費者保護機制，并且構(gòu)建一個消費者權(quán)益保護平臺，用來負責管理互聯(lián)網(wǎng)金融市場，監(jiān)督并規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融市場行為，合理合法的處理互聯(lián)網(wǎng)金融消費者之間的經(jīng)濟糾紛情況，為消費者提供一個暢通的解決問題的渠道。

最后，制定統(tǒng)一的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管標準。一方面要形成統(tǒng)一的監(jiān)督管理模式，細分監(jiān)管層次與監(jiān)管內(nèi)容，并且要明確監(jiān)督管理主體，充分考慮互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務發(fā)展特點，制定合理的互聯(lián)網(wǎng)金融準入條件，主要在注冊資本、金融組織機構(gòu)以及人員的資質(zhì)等方面。不斷完善互聯(lián)網(wǎng)金融現(xiàn)行的金融業(yè)務運營監(jiān)管辦法，主要在業(yè)務的經(jīng)營合法性、資本量、資金流動、管理水平等方面，利用網(wǎng)絡化條件給予調(diào)整與補充，完善互聯(lián)網(wǎng)監(jiān)督管理機制。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融風險管控方法

1.基于大數(shù)據(jù)下的互聯(lián)網(wǎng)金融風險管控方法

首先，建立風險視圖，在征信用戶信息時，利用數(shù)據(jù)交互渠道，來獲取稅務部門、司法部門、環(huán)保部門、工商部門等，與有關(guān)用戶的在線信息，利用先進技術(shù)對獲得的用戶信息，做半結(jié)構(gòu)與非結(jié)構(gòu)化信息數(shù)據(jù)加工與分析，最終轉(zhuǎn)化為結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)信息，形成完整的用戶征信視圖。構(gòu)建決策平臺，將智能決策系統(tǒng)和互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務應用流程相互結(jié)合，改變傳統(tǒng)金融作業(yè)模式，創(chuàng)新用戶服務模式、體驗模式等。

其次，利用人臉識別技術(shù)、反欺詐偵測技術(shù)等，來核實用戶的真實信息，通過識別出來的數(shù)據(jù)信息，科學的判斷用戶信息的準確性。人臉識別系統(tǒng)主要包括圖像攝取、人臉圖像定位、預處理技術(shù)、身份確認等。在識別系統(tǒng)中輸入需要核實身份的用戶臉部圖像，在人臉數(shù)據(jù)庫中搜索相似的人臉圖像或者編碼數(shù)據(jù)。其中反欺詐偵測系統(tǒng)主要是由風險識別引擎系統(tǒng)、征信系統(tǒng)以及黑名單等構(gòu)成，主要包括采集數(shù)據(jù)、欺詐偵測、系統(tǒng)數(shù)據(jù)管理、數(shù)據(jù)報表、數(shù)據(jù)庫。

最后，構(gòu)建實時風險管控技術(shù)框架。這一框架是基于線上消費貸款風險控制需求，充分利用反偵測系統(tǒng)的穩(wěn)定性、快速性以及準確性等優(yōu)勢，有效的調(diào)節(jié)業(yè)務拓展、用戶體驗、風險控制之間的關(guān)系，同時反欺詐風險規(guī)則引擎技術(shù)的引進，可以將變化中的業(yè)務規(guī)則有效的剝離出來，實現(xiàn)動態(tài)管理與多規(guī)則組合，使得互聯(lián)網(wǎng)金融交易系統(tǒng)更加靈活。

2.基于項目管理防范互聯(lián)網(wǎng)金融風險

項目管理防范互聯(lián)網(wǎng)風險主要分為四個階段，包括風險識別、風險分析、風險控制、風險管理。風險識別階段主要是識別互聯(lián)網(wǎng)金融風險，具體識別項目如下：客戶信息與資金安全風險；支付系統(tǒng)的安全風險；流動性資金與兌付風險；金融犯罪風險；計算機通信系統(tǒng)安全風險等。風險分析階段主要是利用SWOT優(yōu)勢分析法，對互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的優(yōu)劣勢、機會以及威脅等做綜合分析。風險控制階段主要是采取事前監(jiān)督方法、事中控制方法、事后反饋方法，將風險轉(zhuǎn)移出去。風險處理階段可以利用分類法與大數(shù)據(jù)處理法等，有效的控制互聯(lián)網(wǎng)金融風險。

四、結(jié)語

綜上所述，在新時期背景條件下，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的前景比較廣，但其承擔的風險也比較大，文中對互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展存在的風險問題，相應的提出幾點發(fā)展建議，以及風險管理措施，意在為促進我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展，提供可參考建議。

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作者簡介：吳英剛（1979-），男，遼寧錦州人，四川大學碩士，成都職業(yè)技術(shù)學院講師，研究方向：金融證券。