適度監(jiān)管，產(chǎn)品創(chuàng)新與村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展

陶慧云，崔健

(華北理工大學(xué) 管理學(xué)院，河北 唐山 063000)

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適度監(jiān)管，產(chǎn)品創(chuàng)新與村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展

陶慧云，崔健

(華北理工大學(xué) 管理學(xué)院，河北 唐山 063000)

關(guān)鍵詞:村鎮(zhèn)銀行；農(nóng)村金融；監(jiān)管；創(chuàng)新

摘要:自2007年以來，我國逐步開展了新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)試點(diǎn)工作，村鎮(zhèn)銀行成為了新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的主導(dǎo)力量。通過分析村鎮(zhèn)銀行面臨的監(jiān)管過度、股權(quán)結(jié)構(gòu)不合理、擔(dān)保不足等問題闡述其發(fā)展乏力的原因，并提出了建立差異化和適度監(jiān)管模式，選擇適度集中模式的股權(quán)結(jié)構(gòu)，提高支農(nóng)補(bǔ)貼以及加大金融產(chǎn)品創(chuàng)新力度的建議，以期實(shí)現(xiàn)村鎮(zhèn)銀行的可持續(xù)發(fā)展。

我國村鎮(zhèn)銀行從2007年3月1號(hào)開始試點(diǎn)，全國首家村鎮(zhèn)銀行——惠民村鎮(zhèn)銀行成立。截至 2014 年末，全國村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村資金互助社、貸款公司、小額貸款公司數(shù)量分別達(dá)1254家、49家、13家和8791 家。東部地區(qū)村鎮(zhèn)銀行和貸款公司占全國比重最高，分別達(dá)到33.5%和46.2%，西部地區(qū)農(nóng)村資金互助社和小額貸款公司占全國比重較大，分別為30.6%和35.6%。全國1254家村鎮(zhèn)銀行中，東、中、西、東北部占比分別為：33.5%、29.9%、25.7%、12%(《2014年中國區(qū)域金融運(yùn)行報(bào)告》)。

現(xiàn)代農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)中，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)揮著重要的作用。自2007年以來，我國逐步開展了新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)試點(diǎn)工作，村鎮(zhèn)銀行成為了新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的主導(dǎo)力量。村鎮(zhèn)銀行不同于其他一般的商業(yè)銀行，一般的商業(yè)銀行服務(wù)對(duì)象主要是城市或者城鎮(zhèn)中優(yōu)良大客戶，而村鎮(zhèn)銀行主要的服務(wù)對(duì)象是村鎮(zhèn)銀行貧困農(nóng)戶和農(nóng)村中的中小型企業(yè)，扎根基層，貼近群眾。因此，村鎮(zhèn)銀行的建立促使農(nóng)村地區(qū)的金融服務(wù)更加全面、金融組織體系更加完善、金融市場(chǎng)更加活躍、金融支持力度更加強(qiáng)大。但作為農(nóng)村新型金融機(jī)構(gòu),由于成立時(shí)間較短,自身發(fā)展不足,配套制度不力,目前還面臨諸多難題，不利于村鎮(zhèn)銀行的可持續(xù)發(fā)展。

一、村鎮(zhèn)銀行發(fā)展面臨的困境

(一) 過度監(jiān)管導(dǎo)致金融供給不足，成本過高

就目前的村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村資金互助社、貸款公司、小額貸款公司這些農(nóng)村小型金融機(jī)構(gòu)而言，絕大多數(shù)都是通過內(nèi)部人或關(guān)系人控制實(shí)現(xiàn)的。銀監(jiān)會(huì)通過管人、管事、管機(jī)構(gòu)的辦法試圖取代內(nèi)部人控制的問題，對(duì)農(nóng)村小型金融機(jī)構(gòu)而言，既不現(xiàn)實(shí)，成本也過高。

1.一刀切式監(jiān)管導(dǎo)致無法適應(yīng)農(nóng)村實(shí)際發(fā)展，當(dāng)?shù)佚堫^企業(yè)資金需求無法有效補(bǔ)足

現(xiàn)代意義的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)，已經(jīng)逐漸偏離傳統(tǒng)的小農(nóng)經(jīng)濟(jì)，龍頭企業(yè)、特色產(chǎn)業(yè)逐漸發(fā)展壯大，“逐利農(nóng)業(yè)”、規(guī)模以下新型、小微企業(yè)大量孳生，微觀經(jīng)濟(jì)主體結(jié)構(gòu)的變化與融資特性決定了需要建立不同層次的金融制度以滿足其信貸需求。但現(xiàn)有的監(jiān)管仍然是以控制風(fēng)險(xiǎn)為主，采用一刀切的監(jiān)管方法，導(dǎo)致龍頭企業(yè)資金需求無法得到有效滿足，制約其發(fā)展。按照銀監(jiān)局相關(guān)管理：“村鎮(zhèn)銀行向任何一家客戶發(fā)放貸款的金額均不得高于資本凈額的10%”。同時(shí)提出：“鼓勵(lì)重點(diǎn)支持貸款額度在100萬以內(nèi)的客戶需求，原則上，戶均貸款余額不超過100萬元，最大單戶貸款余額不得超過500萬元”。以及“開業(yè)滿兩年后，500萬元以上或超過資本凈額5%的大戶貸款余額一般不超過貸款余額的10% ?！边@些規(guī)定雖然有助于風(fēng)險(xiǎn)的分散以及金融普惠的實(shí)施，但也從另外一方面制約了農(nóng)村特色產(chǎn)業(yè)、龍頭產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，特別是在城鎮(zhèn)化進(jìn)程中農(nóng)村金融需求不僅僅是農(nóng)村小微企業(yè)和農(nóng)戶個(gè)人創(chuàng)業(yè)貸款、流動(dòng)資金貸款和消費(fèi)貸款需求，還有大量的現(xiàn)代農(nóng)業(yè)、設(shè)施農(nóng)業(yè)、休閑觀光農(nóng)業(yè)等產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整的資金需求和拆遷改造、新民居建設(shè)等大額信貸資金需求，現(xiàn)有的監(jiān)管約束弱化了這部分資金的供給能力。

2監(jiān)管法規(guī)層級(jí)交錯(cuò)，被監(jiān)管方無所適從

從2007年1月至今，中國銀監(jiān)會(huì)發(fā)布的涉及村鎮(zhèn)銀行審批、管理等規(guī)范性文件主要有：《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》、《村鎮(zhèn)銀行組建審批工作指引》(2007年1月22日)、《農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)行政許可事項(xiàng)補(bǔ)充規(guī)定》(2011年1月5日)、《農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)行政許可事項(xiàng)申請(qǐng)材料目錄及格式要求(2012年1月5日)、《關(guān)于調(diào)整村鎮(zhèn)銀行組建核準(zhǔn)有關(guān)事項(xiàng)的通知》(2011年7月25日)、《關(guān)于鼓勵(lì)和引導(dǎo)民間資本進(jìn)入銀行業(yè)的實(shí)施意見》(2012年5月26日)、《關(guān)于做好〈新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)2009年至2011年總體工作安排〉有關(guān)事項(xiàng)的通知》(2009年7月23日)、《關(guān)于加快發(fā)展新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)有關(guān)事宜的通知》(2010年4月20日)、《農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)行政許可事項(xiàng)實(shí)施辦法》(2014年3月13日)；監(jiān)管方面的文件主要有《關(guān)于加強(qiáng)村鎮(zhèn)銀行監(jiān)管的意見》(2007年5月29日)、《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)村鎮(zhèn)銀行監(jiān)管的通知》(2011年1月13日)、《農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制建設(shè)指引》(2009年12月1日)、《關(guān)于銀行業(yè)實(shí)施新監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)指導(dǎo)意見的通知》(2011年5月4日)、《村鎮(zhèn)銀行監(jiān)管評(píng)級(jí)內(nèi)部指引的通知》(2012年1月)、《關(guān)于做好村鎮(zhèn)銀行非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管工作有關(guān)問題的通知》(2012年6月6日)、《村鎮(zhèn)銀行風(fēng)險(xiǎn)處置辦法(征求意見稿)》(2012年7月24日)，除此之外各省銀監(jiān)局對(duì)于村鎮(zhèn)銀行的監(jiān)管規(guī)定也非常繁雜，并且在隨時(shí)變化。

因此就村鎮(zhèn)銀行而言，既要遵循銀監(jiān)會(huì)的法律法規(guī)約束，又要依照各省甚至各市銀監(jiān)系統(tǒng)的規(guī)章制度；既要按照商業(yè)銀行法的要求進(jìn)行運(yùn)作，又有專門的村鎮(zhèn)銀行的管理規(guī)定，政策多變，條塊分列，被監(jiān)管方無法確知哪些監(jiān)管屬于一般性監(jiān)管，哪些監(jiān)管屬于紅線監(jiān)管不可碰觸，最終的結(jié)果只能畏首畏尾，不敢創(chuàng)新，因而也就無法提供更好的更能適應(yīng)當(dāng)?shù)剞r(nóng)村市場(chǎng)需要的金融產(chǎn)品。

(二)村鎮(zhèn)銀行的股權(quán)結(jié)構(gòu)分配不合理

根據(jù)《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》，“村鎮(zhèn)銀行最大股東或惟一股東必須是銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，且持股比例不低于20%,其他單一股東(包括非銀行金融機(jī)構(gòu)、非金融機(jī)構(gòu)企業(yè)法人、自然人)及其關(guān)聯(lián)方持股不得超過10%”。該項(xiàng)規(guī)定的制定旨在通過借助主發(fā)起銀行的信譽(yù)、知名度、精英、骨干、管理經(jīng)驗(yàn)、資金支持、規(guī)章制度以及風(fēng)險(xiǎn)管理模式等，來提高村鎮(zhèn)銀行的公眾影響力，保證村鎮(zhèn)銀行金融業(yè)務(wù)的順利開展，完善村鎮(zhèn)銀行的內(nèi)部管理機(jī)制，并且確保村鎮(zhèn)銀行有效防范金融風(fēng)險(xiǎn)從而穩(wěn)健運(yùn)營。需要強(qiáng)調(diào)的是，村鎮(zhèn)銀行的主發(fā)起人必須是合格的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)。

該項(xiàng)規(guī)定雖然給村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展帶來了多方面的積極意義，但是其問題的衍生也是不能忽略的，主要表現(xiàn)在以下兩方面：一方面，限制了民間資本的參與。由規(guī)定可知，村鎮(zhèn)銀行的發(fā)起人必須是合格的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，可是各方面實(shí)力都很強(qiáng)的、符合國家規(guī)定的并且也愿意出資建立村鎮(zhèn)銀行的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)較少，一旦沒有銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的支持，村鎮(zhèn)銀行便無法設(shè)立。與此同時(shí)，有一定經(jīng)濟(jì)實(shí)力和政治背景的企業(yè)，即使有很多資金可以投資建設(shè)村鎮(zhèn)銀行，也只能持幣興嘆，在一定程度上，打擊了民間資本的熱情。同時(shí)，由于規(guī)定中對(duì)民間資本的投入也有一定限制，所以在村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營運(yùn)作過程中“人微言輕”，即使有建設(shè)性的建議與意見，也會(huì)被忽略，從而無法真正的發(fā)揮其作用。另一方面，大多主發(fā)起銀行由相對(duì)控股轉(zhuǎn)向了絕對(duì)控股，無論是運(yùn)作機(jī)制還是業(yè)務(wù)開展，主發(fā)起銀行都產(chǎn)生了過度干涉，使得村鎮(zhèn)銀行儼然成為了商業(yè)銀行在農(nóng)村地區(qū)的營業(yè)部，這不利于村鎮(zhèn)銀行實(shí)現(xiàn)自主決策，并且漸漸的失去了其獨(dú)立法人的地位。

(三)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的弱質(zhì)性導(dǎo)致支農(nóng)使命背離

由于農(nóng)業(yè)受自然條件影響較大，基礎(chǔ)設(shè)施落后等因素導(dǎo)致其呈現(xiàn)出明顯的產(chǎn)業(yè)劣勢(shì)[2]，加之農(nóng)民收入單一，盈利能力薄弱，這就與金融資本的偏好出現(xiàn)背離。金融資本的逐利性要求高風(fēng)險(xiǎn)必然有高回報(bào)，而農(nóng)業(yè)恰恰又是周期比較長，收益比較小，因此金融資本與支農(nóng)使命無法有效統(tǒng)一。

表1、表2和表3為2010-2014年間我國金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)結(jié)構(gòu)狀況和市場(chǎng)份額，從中可以看出，盡管政府主導(dǎo)的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的資產(chǎn)數(shù)量不斷增加，小型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)、郵政儲(chǔ)蓄銀行、新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)增長速度很快，但市場(chǎng)份額仍然很小，無法滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要。(數(shù)據(jù)來源：中國人民銀行官網(wǎng))

表1　2010-2014年間我國金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)總額狀況(單位：億元)

表2　2010-2015年間我國金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)市場(chǎng)份額

表32010-2015年間我國部分金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)市場(chǎng)份額折線圖

(三)擔(dān)保能力不足導(dǎo)致金融風(fēng)險(xiǎn)控制薄弱

受限于土地承包經(jīng)營權(quán)抵押和宅基地使用權(quán)轉(zhuǎn)讓的法律制約以及創(chuàng)新滯后，農(nóng)村金融市場(chǎng)抵押物、質(zhì)押權(quán)都無法有效落實(shí)，貸款據(jù)以發(fā)放的擔(dān)保條件不足導(dǎo)致村鎮(zhèn)銀行在風(fēng)險(xiǎn)控制、貸款質(zhì)量等方面受到嚴(yán)峻挑戰(zhàn)。

三、村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展的路徑選擇

(一)建立差異化和適度監(jiān)管模式，擴(kuò)大村鎮(zhèn)銀行發(fā)展空間

我國對(duì)村鎮(zhèn)銀行實(shí)行與大型銀行、股份制銀行和城市商業(yè)銀行相同的審慎監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)和風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管指標(biāo)，在監(jiān)管指標(biāo)的設(shè)計(jì)上過于強(qiáng)調(diào)標(biāo)準(zhǔn)的一致性，而忽視了村鎮(zhèn)銀行因不同的客戶群體和經(jīng)營地域，采取不同的管理方式和貸款技術(shù)，造成了風(fēng)險(xiǎn)的差異[3]。在村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展上，應(yīng)鼓勵(lì)其根據(jù)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展的狀況確立自己的經(jīng)營模式，避免采用一刀切的做法限制其發(fā)展，對(duì)統(tǒng)一的監(jiān)管規(guī)定和監(jiān)管指標(biāo)要進(jìn)行適當(dāng)?shù)男薷?，將新型機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管納入到現(xiàn)有的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管指標(biāo)體系之中，才能既抓住村鎮(zhèn)銀行的主要風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)其穩(wěn)健經(jīng)營；又不致于造成過高的監(jiān)管成本，限制村鎮(zhèn)銀行的合理發(fā)展。

(二)股權(quán)結(jié)構(gòu)應(yīng)選擇適度集中模式

股權(quán)結(jié)構(gòu)根據(jù)不同的股權(quán)集中程度，可分為三種類型：股權(quán)高度集中、股權(quán)高度分散和股權(quán)適度集中。股權(quán)高度集中和股權(quán)高度分散都有缺陷，股權(quán)的高度集中會(huì)使決策過于集中，忽略其他股東的權(quán)利；股權(quán)高度分散會(huì)使企業(yè)或者銀行失去主導(dǎo)力量，最終導(dǎo)致每個(gè)股東都不愿意去經(jīng)營管理，從而出現(xiàn)“內(nèi)部人控制問題”。因此，村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展應(yīng)該采取適度集中模式，即盡可能的促進(jìn)投資主體的多元化。鼓勵(lì)民間資本創(chuàng)辦村鎮(zhèn)銀行，積極吸引民間資本對(duì)村鎮(zhèn)銀行的增資擴(kuò)股，并且保護(hù)民間資本的話語權(quán)。除此之外，亦可爭取地方政府的最大支持，積極吸引地方政府對(duì)村鎮(zhèn)銀行的資金投入，這樣既能提高村鎮(zhèn)銀行的信譽(yù)度，也可以通過財(cái)政存款解決吸存難的問題。

(三)提高支農(nóng)補(bǔ)貼，引導(dǎo)激勵(lì)村鎮(zhèn)銀行支農(nóng)力度

財(cái)政部頒布的《農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)定向費(fèi)用補(bǔ)貼管理辦法》中規(guī)定：對(duì)于符合當(dāng)年貸款平均余額同比增長、年均存貸比高于50%(含)、當(dāng)年涉農(nóng)貸款和小微企業(yè)貸款平均余額占全部貸款平均余額的比例高于70%(含)等條件的新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，財(cái)政部門按其當(dāng)年貸款平均余額的2%給予補(bǔ)貼，該辦法自2014年4月11日起執(zhí)行。但同時(shí)又規(guī)定若當(dāng)年任一時(shí)點(diǎn)單戶貸款余額超過500萬元的貸款不予補(bǔ)貼。筆者認(rèn)為只要該筆貸款確實(shí)用于支農(nóng)需要，財(cái)政就應(yīng)該給予相應(yīng)補(bǔ)貼，否則與支農(nóng)的初衷背離。除了補(bǔ)貼之外，政府相關(guān)部門也可建立涉農(nóng)貸款發(fā)放獎(jiǎng)懲機(jī)制，由地方財(cái)政出資建立獎(jiǎng)勵(lì)基金，相關(guān)的稅收優(yōu)惠、支農(nóng)再貸款制度的完善都會(huì)刺激村鎮(zhèn)銀行加大對(duì)三農(nóng)的資金投入。

(四)優(yōu)化金融產(chǎn)品設(shè)計(jì)創(chuàng)新，全方位滿足農(nóng)業(yè)發(fā)展需要

目前大多數(shù)村鎮(zhèn)銀行的監(jiān)管大都遵循城市金融的商業(yè)銀行監(jiān)管模式，強(qiáng)調(diào)擔(dān)保和抵押的落實(shí)，而現(xiàn)有的農(nóng)村市場(chǎng)又無法提供有效、充足的擔(dān)保，因此迫切需要?jiǎng)?chuàng)新金融產(chǎn)品設(shè)計(jì)，通過實(shí)行農(nóng)村合作組織互保、聯(lián)保，管理層以收入質(zhì)押等多種形式來解決擔(dān)保問題。在貸款風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別方面，通過建立金融服務(wù)站、鄉(xiāng)村聯(lián)絡(luò)員制度，或者引入社會(huì)學(xué)研究方法，深入基層識(shí)別農(nóng)戶的人品、社會(huì)網(wǎng)路以及還款能力，切實(shí)有效降低貸款的風(fēng)險(xiǎn)。在貸款模式方面，可采用循環(huán)貸款模式，確定一段時(shí)期的授信總額，一次授信，分次發(fā)放，在授信期限內(nèi)循環(huán)使用，以切實(shí)提高村鎮(zhèn)銀行信貸支農(nóng)的效率。

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Product Innovation and Sustainable Development of Village Banks under Moderate Regulation

TAO Hui-yun, CUI Jian, RONG Dong-ru

(College of Management, North China University of Science and Technology, Tangshan Hebei 063000, China)

Key words:village bank; rural finance; regulation; innovation

Abstract:Since 2007, the new type of rural financial institutions in our country carry out the pilot work and village Banks became the dominant force. The development of village Banks is facing all sorts of problems, such as excessive regulation, unreasonable equity structure, insufficient collateral and so on. This article mainly expounds the reasons of the development of rural banks in weak. And this paper put forward the building differentiation and moderate supervision mode, Choose moderate concentration model of equity structure，improve agriculture subsidies and strengthen financial products innovation Suggestions, in order to realize the sustainable development of village banks.

收稿日期:2016-04-05修回日期:2016-04-17

基金項(xiàng)目：本文為河北省自然科學(xué)基金課題(G2014209317)“河北省農(nóng)村非正規(guī)金融制度安排及農(nóng)戶融資行為研究”支持項(xiàng)目。

文章編號(hào)：2095-2708(2016)04-0031-05

中圖分類號(hào)：F207

文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A