車聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)時(shí)代汽車保險(xiǎn)業(yè)的機(jī)遇和挑戰(zhàn)分析

【摘要】隨著現(xiàn)代信息技術(shù)的飛速發(fā)展，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與各個(gè)行業(yè)的融合成為時(shí)代發(fā)展的必然趨勢(shì)。文章探討了車聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)時(shí)代汽車保險(xiǎn)業(yè)的機(jī)遇和挑戰(zhàn)，通過分析車聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與大數(shù)據(jù)技術(shù)的融合，車聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)技術(shù)在汽車保險(xiǎn)業(yè)應(yīng)用等方面的內(nèi)容，指出汽車保險(xiǎn)業(yè)所面臨的發(fā)展現(xiàn)狀。

【關(guān)鍵詞】車聯(lián)網(wǎng)；大數(shù)據(jù)；汽車保險(xiǎn)；車聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)

移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)能夠通過電子商務(wù)、金融投資等手段，與汽車保險(xiǎn)業(yè)進(jìn)行廣泛而有效的聯(lián)合，從而推動(dòng)汽車保險(xiǎn)業(yè)的改革與升級(jí)。車聯(lián)網(wǎng)技術(shù)是對(duì)汽車保險(xiǎn)進(jìn)行統(tǒng)一管理的技術(shù)，它依托云計(jì)算與大數(shù)據(jù)技術(shù)，對(duì)汽車保險(xiǎn)業(yè)的眾多數(shù)據(jù)進(jìn)行統(tǒng)計(jì)歸納，統(tǒng)一管理汽車保險(xiǎn)的各種事務(wù)。車聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)與傳統(tǒng)保險(xiǎn)業(yè)的聯(lián)合，一方面能促進(jìn)汽車保險(xiǎn)業(yè)的改革升級(jí)；另一方面也能推動(dòng)物聯(lián)網(wǎng)等其他相關(guān)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。

一、車聯(lián)網(wǎng)與大數(shù)據(jù)技術(shù)的必然融合

互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)的發(fā)展使得物聯(lián)網(wǎng)、云計(jì)算、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)、車聯(lián)網(wǎng)等網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)與電腦更為緊密地連成一體。全球電子行業(yè)的迅猛發(fā)展也加快數(shù)據(jù)在全球范圍內(nèi)的傳播速度，它們承載著眾多的虛擬數(shù)據(jù)。而車聯(lián)網(wǎng)是全球網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)中最重要的環(huán)節(jié)，車聯(lián)網(wǎng)在對(duì)各種車輛行駛的速度、加速度、溫度、壓力、亮度等多方面數(shù)據(jù)采集后，全面分析駕駛員的操作狀態(tài)、車輛自身的運(yùn)行狀態(tài)以及路況情況，最后用準(zhǔn)確的數(shù)據(jù)表述出來。車聯(lián)網(wǎng)建設(shè)的關(guān)鍵環(huán)節(jié)是大數(shù)據(jù)技術(shù)，但車聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展也存在著諸多問題。目前的車聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展沒有相關(guān)規(guī)章制度予以限制，同時(shí)在數(shù)據(jù)庫(kù)建設(shè)與數(shù)據(jù)智能處理方面也存在著很多的技術(shù)難題，整體的商業(yè)運(yùn)作還不夠完善。大數(shù)據(jù)技術(shù)能夠大大提高車聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)搜集的速度與儲(chǔ)存的數(shù)量，也能夠有效地對(duì)眾多數(shù)據(jù)進(jìn)行處理，得出可靠的結(jié)論。車聯(lián)網(wǎng)的大數(shù)據(jù)智能分析，會(huì)得到有關(guān)汽車運(yùn)行的各種信息。車聯(lián)網(wǎng)的數(shù)據(jù)信息不僅能用于汽車保險(xiǎn)行業(yè)，也能應(yīng)用于其他眾多汽車行業(yè)，這表明車聯(lián)網(wǎng)的數(shù)據(jù)信息能產(chǎn)生1+1>2的效果。汽車行業(yè)的服務(wù)人員能夠利用可靠的汽車數(shù)據(jù)信息，開展汽車銷售方面的營(yíng)銷活動(dòng)。大數(shù)據(jù)技術(shù)在車聯(lián)網(wǎng)中的廣泛應(yīng)用，能夠帶動(dòng)整個(gè)汽車行業(yè)產(chǎn)品的增值，也能夠推動(dòng)整個(gè)汽車行業(yè)的信息化發(fā)展，為企業(yè)未來的發(fā)展創(chuàng)造條件，從而實(shí)現(xiàn)良性循環(huán)的商業(yè)模式。車聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)技術(shù)的發(fā)展，是汽車行業(yè)信息時(shí)代來臨的標(biāo)志。汽車行業(yè)依托強(qiáng)大的車聯(lián)網(wǎng)信息資源，進(jìn)行產(chǎn)品推銷、汽車保險(xiǎn)行業(yè)的規(guī)范管理、汽車產(chǎn)業(yè)鏈的深度擴(kuò)張等方面的商業(yè)活動(dòng)，獲得更大的利潤(rùn)收入。

二、車聯(lián)網(wǎng)汽車保險(xiǎn)的產(chǎn)品發(fā)展

美國(guó)咨詢集團(tuán)的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)表明：全球車聯(lián)網(wǎng)汽車保險(xiǎn)項(xiàng)目的規(guī)模在不斷擴(kuò)大，車聯(lián)網(wǎng)汽車保險(xiǎn)的用戶也在不斷增多。目前車聯(lián)網(wǎng)汽車保險(xiǎn)制度發(fā)展較為規(guī)范的國(guó)家為歐美，它們?cè)谄嚀碛辛颗c車聯(lián)網(wǎng)汽車體系發(fā)展上處于全球領(lǐng)先地位。美國(guó)咨詢集團(tuán)指出：隨著發(fā)展中國(guó)家的崛起，未來的車聯(lián)網(wǎng)汽車發(fā)展規(guī)模會(huì)呈現(xiàn)指數(shù)增長(zhǎng)，全球車聯(lián)網(wǎng)汽車保險(xiǎn)用戶也會(huì)達(dá)到數(shù)億級(jí)別。世界的車聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)采集仍舊通過GPS定位方式進(jìn)行采集，很多汽車的車載設(shè)備都安裝在前面，只有少量的車載設(shè)備安裝在汽車后面。車聯(lián)網(wǎng)的數(shù)據(jù)傳遞通過GPRS技術(shù)向各個(gè)數(shù)據(jù)控制中心傳輸，很多保險(xiǎn)公司使用第三方平臺(tái)的車聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)信息，這樣能夠有效減少保險(xiǎn)公司自身的運(yùn)營(yíng)成本。車聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)系統(tǒng)需要解決大數(shù)據(jù)的存儲(chǔ)與運(yùn)算問題、商業(yè)泡沫問題與系統(tǒng)規(guī)模問題等，只有在合理需要下制定的車聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)體系，才能保證企業(yè)自身經(jīng)濟(jì)效益的平穩(wěn)增長(zhǎng)。歐美國(guó)家的車聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)系統(tǒng)經(jīng)過多年發(fā)展逐漸形成完善的制度體制。車聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品根據(jù)不同客戶開發(fā)出不同的保險(xiǎn)產(chǎn)品，能夠滿足所有用戶的保險(xiǎn)需求。

三、大數(shù)據(jù)時(shí)代的車聯(lián)網(wǎng)汽車保險(xiǎn)

車聯(lián)網(wǎng)汽車保險(xiǎn)與傳統(tǒng)汽車保險(xiǎn)的主要區(qū)別為：車聯(lián)網(wǎng)汽車保險(xiǎn)能夠在對(duì)短時(shí)間內(nèi)收集和處理大量的汽車運(yùn)行數(shù)據(jù)，給出精確的數(shù)據(jù)分析結(jié)果。大數(shù)據(jù)時(shí)代汽車保險(xiǎn)業(yè)的主要特征有以下三方面：（1）車聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)系統(tǒng)能夠存儲(chǔ)超過數(shù)據(jù)精算師幾千倍的數(shù)據(jù)資源，也能夠在短時(shí)間內(nèi)完成大量的數(shù)據(jù)搜集與處理工作，它是集數(shù)據(jù)收集、數(shù)據(jù)存儲(chǔ)與數(shù)據(jù)分析與一體的智能數(shù)據(jù)系統(tǒng)；（2）車聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)系統(tǒng)能夠在傳統(tǒng)理賠信息處理的基礎(chǔ)上，針對(duì)汽車的運(yùn)行軌跡、傳感器數(shù)據(jù)信息等多方面信息，確定更加詳細(xì)的理賠方案；（3）汽車保險(xiǎn)公司最重要的無形資產(chǎn)是車聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)資產(chǎn)。車聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)資產(chǎn)提供的精確數(shù)據(jù)信息、快速數(shù)據(jù)處理能力，對(duì)汽車保險(xiǎn)公司的理賠細(xì)節(jié)、責(zé)任劃分有著重要作用，也對(duì)汽車保險(xiǎn)公司未來發(fā)展具有重要影響。完善的車聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)系統(tǒng)，能夠有效降低騙賠風(fēng)險(xiǎn)、訴訟費(fèi)用，也能夠提供更加便捷優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。

四、車聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)時(shí)代汽車保險(xiǎn)業(yè)面臨的機(jī)遇

（一）擴(kuò)大優(yōu)質(zhì)客戶目標(biāo)市場(chǎng)

車聯(lián)網(wǎng)汽車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的有效開展，使保險(xiǎn)公司在車輛事故的處理過程中獲得更多的數(shù)據(jù)支持。保險(xiǎn)公司通過回放車輛的監(jiān)控錄像，了解車輛信息與車輛的行駛狀況，從而做出合理公正的評(píng)價(jià)。保險(xiǎn)公司根據(jù)不同駕駛方式進(jìn)行不同的事故風(fēng)險(xiǎn)評(píng)判，能夠減少誤判或者保險(xiǎn)費(fèi)用理賠過高情況的發(fā)生，保證理賠結(jié)果的公平、公正、公開?；谲嚶?lián)網(wǎng)的汽車保險(xiǎn)將有助于保險(xiǎn)公司將車險(xiǎn)費(fèi)率浮動(dòng)與駕駛員駕駛行為掛鉤，進(jìn)行汽車保險(xiǎn)費(fèi)率系統(tǒng)的全面優(yōu)化工作。因此未來的車險(xiǎn)定價(jià)不僅要根據(jù)汽車的好壞收取不同的費(fèi)用，還要根據(jù)不同司機(jī)的駕駛情況進(jìn)行保險(xiǎn)費(fèi)用的調(diào)整，最終保證風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)的公平合理。保險(xiǎn)公司合理的定價(jià)策略能夠使駕駛員端正自身的開車行為，也能從根本上降低汽車事故發(fā)生的概率。

（二）降低汽車保險(xiǎn)理賠成本

車聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)首先能對(duì)駕駛員進(jìn)行主動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)管理和干預(yù)，促使駕駛員改善駕駛方式。車聯(lián)網(wǎng)技術(shù)可以通過監(jiān)控駕駛行為幫助保險(xiǎn)公司向安全駕駛員提供獎(jiǎng)勵(lì)，保險(xiǎn)公司通過車聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品，可以激勵(lì)投保人購(gòu)買更安全的汽車、更安全地駕駛車輛以及提高安全駕駛技能。此外，車聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)還能識(shí)別虛假賠案和騙賠行為。通過實(shí)時(shí)跟蹤監(jiān)測(cè)車輛駕駛軌跡和行為，幫助保險(xiǎn)公司確定事故責(zé)任和損失，減少案件理賠中欺詐和騙賠的風(fēng)險(xiǎn)、大幅降低理賠現(xiàn)場(chǎng)查勘費(fèi)用和騙賠成本。

五、車聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)時(shí)代汽車保險(xiǎn)業(yè)面臨的挑戰(zhàn)

（一）保險(xiǎn)行業(yè)的投入成本高

車聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)的資金投入要遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于傳統(tǒng)汽車保險(xiǎn)行業(yè)的資金投入。車聯(lián)網(wǎng)汽車保險(xiǎn)行業(yè)是綜合技術(shù)行業(yè)，不僅需要汽車保險(xiǎn)與精算方面的專業(yè)人才，還需要互聯(lián)網(wǎng)、電子信息、交通道路安全方面的人才，多方面的人才引進(jìn)必定要投入大量的資金。車聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)若想順利地開展，必須在汽車內(nèi)增設(shè)車載終端設(shè)備、車聯(lián)網(wǎng)信息網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，而車載終端設(shè)備的增設(shè)需要同各大汽車公司展開合作。由于車載終端設(shè)備的知識(shí)產(chǎn)權(quán)掌握在大型汽車制造公司手中，所以車聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)需要支付高昂的知識(shí)產(chǎn)權(quán)費(fèi)用才能開展相關(guān)工作。同時(shí)車聯(lián)網(wǎng)汽車保險(xiǎn)的開展還需要無線通信的支持，小型的車聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司沒有足夠的財(cái)力支付無線通信的費(fèi)用，大型的車聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司在支付無線通信費(fèi)用后，自身發(fā)展也會(huì)受到嚴(yán)重影響。

（二）保險(xiǎn)費(fèi)用的監(jiān)管問題

車聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)與傳統(tǒng)汽車保險(xiǎn)相比，發(fā)生的主要變化有以下方面：保險(xiǎn)產(chǎn)品的估算定價(jià)方面、產(chǎn)品不同條款需要支付的保險(xiǎn)費(fèi)方面。保險(xiǎn)公司將保險(xiǎn)費(fèi)用擴(kuò)大到單位里程、駕駛情況等多方面問題中，而多種保險(xiǎn)費(fèi)用的支付沒有統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，這就帶來保險(xiǎn)費(fèi)用的監(jiān)管問題。國(guó)家不能對(duì)保險(xiǎn)公司的相關(guān)規(guī)章制度進(jìn)行約束，從而會(huì)出現(xiàn)多種侵犯消費(fèi)者權(quán)益的事件，過度的制度創(chuàng)新并將會(huì)得到國(guó)家機(jī)構(gòu)的遏制。

（三）商業(yè)運(yùn)行模式不完善

車聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)目前面臨最大的困難是車聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)的運(yùn)營(yíng)模式問題。目前汽車制造商、電信運(yùn)營(yíng)商、車聯(lián)網(wǎng)服務(wù)商與保險(xiǎn)公司都在大力投入資金，發(fā)展車聯(lián)網(wǎng)汽車保險(xiǎn)的相關(guān)技術(shù)。雖然汽車行業(yè)投入大量資金發(fā)展車聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)，但原有的商業(yè)運(yùn)營(yíng)模式不能保證車聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)利潤(rùn)的長(zhǎng)久增長(zhǎng)。車聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)存在的主要矛盾為智能數(shù)據(jù)運(yùn)算技術(shù)的資金投入與保險(xiǎn)公司營(yíng)利方面的矛盾。車聯(lián)網(wǎng)高新科技的發(fā)展不是保險(xiǎn)公司關(guān)注的問題，但在過度技術(shù)資金投入的前提下，保險(xiǎn)公司自身利益會(huì)受到嚴(yán)重?fù)p害。若車聯(lián)網(wǎng)技術(shù)不能在運(yùn)用新的營(yíng)利模式過程中，為保險(xiǎn)公司帶來持續(xù)的效益收入，那么眾多投資人將會(huì)逐漸放棄車聯(lián)網(wǎng)方面的投資。同時(shí)車聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)在制定出一系列的駕駛員保險(xiǎn)費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)后，會(huì)大大降低車輛發(fā)生事故的概率，也會(huì)節(jié)約大量的理賠資金，但被車聯(lián)網(wǎng)投資人沒有從理賠資金中獲利。

六、結(jié)束語

車聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)時(shí)代汽車保險(xiǎn)業(yè)存在著多方面問題，不僅是數(shù)據(jù)技術(shù)處理方面的問題，還有制度的制定問題和利益分配問題。只有綜合多方面問題制定合理的解決方案，才能使車聯(lián)網(wǎng)汽車保險(xiǎn)業(yè)獲得長(zhǎng)久穩(wěn)定的發(fā)展。

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作者簡(jiǎn)介：鄧偉（1984-），男，湖南祁陽人，中國(guó)人民大學(xué)在職研究生，研究方向：企業(yè)管理。