城鎮(zhèn)化趨勢下農(nóng)村金融情況的探討

孔德輝

[摘 要]城鎮(zhèn)化趨勢下，農(nóng)村金融問題對于農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展來說，有著較大影響。尤其是隨著我國社會經(jīng)濟發(fā)展，“三農(nóng)”問題更是受到人們的廣泛關(guān)注。農(nóng)業(yè)作為我國經(jīng)濟發(fā)展的基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)，實現(xiàn)現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)發(fā)展，是促進社會經(jīng)濟進步和發(fā)展的關(guān)鍵。本文主要探討了城鎮(zhèn)化趨勢下農(nóng)村金融如何更好實現(xiàn)發(fā)展的問題，并對傳統(tǒng)發(fā)展模式進行變革，使其更好適應(yīng)當(dāng)下農(nóng)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展需要。

[關(guān)鍵詞]農(nóng)村金融；存在問題；解決措施

[中圖分類號]F832.7 [文獻標(biāo)識碼]A

1 前言

改革開放以來，我國社會主義市場經(jīng)濟體制不斷確立，國民經(jīng)濟建設(shè)取得了長足進步和發(fā)展。隨著社會經(jīng)濟發(fā)展，農(nóng)村經(jīng)濟建設(shè)問題成為當(dāng)下經(jīng)濟建設(shè)的重點問題，加快我國社會主義新農(nóng)村建設(shè)，搞活農(nóng)村經(jīng)濟，促進農(nóng)村商品化經(jīng)濟發(fā)展，成為當(dāng)下經(jīng)濟發(fā)展的重要議題。社會主義新農(nóng)村建設(shè)，資金投入是重要支柱，也是促進農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的重要保障。但隨著經(jīng)濟發(fā)展，靠國家“輸血式”的方式進行農(nóng)村經(jīng)濟建設(shè)已經(jīng)無法滿足當(dāng)下發(fā)展需要，并且國家財政投入對農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的支持畢竟有限，如何以多元化的方式促進農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展，是本文研究的重點問題。本文對城鎮(zhèn)化趨勢下的農(nóng)村金融研究，主要從農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展特點，農(nóng)民收入價值取向等方面進行分析，注重探索適合農(nóng)業(yè)生產(chǎn)特點和搞活農(nóng)村經(jīng)濟的金融發(fā)展模式，希望本文的研究，能夠為農(nóng)村金融更好發(fā)展提供一些參考和建議。

2 當(dāng)前農(nóng)村金融的現(xiàn)狀

當(dāng)下我國農(nóng)村金融發(fā)展，主要以金融抑制、金融深化以及金融約束為主要表現(xiàn)方式，其具體特點即是對農(nóng)村信貸進行相應(yīng)補貼，注重農(nóng)村金融發(fā)展以農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展實踐情況為依據(jù)，并且根據(jù)農(nóng)業(yè)市場發(fā)展?fàn)顩r進行金融補貼。這種發(fā)展模式，是由我國農(nóng)業(yè)發(fā)展實際情況決定的，具有一定的歷史性因素在里面。改革開放以來，由于我國農(nóng)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展較為落后，商品化程度較低，以“農(nóng)業(yè)信貸補貼論”為我國農(nóng)村金融發(fā)展的主要模式，其金融經(jīng)濟來源主要是國家財政補貼。在促進農(nóng)業(yè)發(fā)展過程中，國家以“輸血式”的方式支持農(nóng)村經(jīng)濟建設(shè)，提高農(nóng)民生活水平。隨著改革開放深入，社會主義市場經(jīng)濟體制發(fā)揮了巨大作用，市場經(jīng)濟獲得了較大發(fā)展，在這樣的背景環(huán)境下，農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展問題，成為當(dāng)下制約我國國民經(jīng)濟建設(shè)的一個重要問題。高速發(fā)展的社會主義市場經(jīng)濟形勢下，滯后的農(nóng)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展現(xiàn)狀，對于我國國民經(jīng)濟取得長足發(fā)展和進步，顯得十分不利，這樣一來，農(nóng)村金融發(fā)展模式迫切需要改革，探索出一條適合當(dāng)下農(nóng)村金融發(fā)展的有效方法，成為國家關(guān)注的首要問題。

3 城鎮(zhèn)化趨勢下農(nóng)村金融存在的問題

3.1 農(nóng)村金融邊緣化和資金缺口大

農(nóng)村金融邊緣化和資金缺口大的問題，主要表現(xiàn)在了供需發(fā)展不平衡這一方面。隨著改革開放以來，我國農(nóng)村經(jīng)濟得到了較大發(fā)展，農(nóng)村金融機構(gòu)改革也取得了一定的成效，但是從整體角度來看，農(nóng)村金融資金缺口較大，國家政策以及社會金融機構(gòu)并未將農(nóng)業(yè)發(fā)展作為金融投資的首選，甚至對其進行了邊緣化政策選擇。我國農(nóng)村金融邊緣化和資金缺口大的問題，主要表現(xiàn)以下幾個方面：第一，農(nóng)村金融機構(gòu)獲得社會投資較少，資金短缺問題較為嚴(yán)重。農(nóng)村金融機構(gòu)主要農(nóng)村信用社為主，只能夠維持正常的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，想要實現(xiàn)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化經(jīng)濟，十分困難；第二，人情貸款現(xiàn)象較為嚴(yán)重，并且金融機構(gòu)管理制度較為落后，從而導(dǎo)致了農(nóng)村金融機構(gòu)的經(jīng)濟效益較差，進而影響到了金融機構(gòu)整體實力，使其無法滿足現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)發(fā)展需要；第三，農(nóng)村金融邊緣化現(xiàn)象較為嚴(yán)重，在進行農(nóng)業(yè)貸款過程中，將農(nóng)業(yè)貸款挪用，用作于非農(nóng)業(yè)發(fā)展。這一做法，導(dǎo)致了專項資金被挪用，農(nóng)業(yè)發(fā)展得不到資金支持，在很大程度上阻礙了農(nóng)業(yè)經(jīng)濟的發(fā)展；第四，農(nóng)村金融的發(fā)展模式具有地域化特征，通常有著信用社“一家獨大”的發(fā)展模式，而且金融邊緣化導(dǎo)致大型商業(yè)銀行對農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展支持不足，農(nóng)民想要從商業(yè)銀行獲得貸款的幾率較低。而農(nóng)村信用社的貸款額度較小，除了維持正常的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)之外，很難進行商品化經(jīng)濟發(fā)展。

3.2 信貸支持力度低

“三農(nóng)”問題是當(dāng)下社會經(jīng)濟發(fā)展的首要問題，它關(guān)系到了國民經(jīng)濟建設(shè)是否能夠取得長足進步和發(fā)展，是國家社會經(jīng)濟發(fā)展的基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)。但我國金融機構(gòu)對“三農(nóng)”信貸支持力度角度，信貸需求受到很大抑制。造成這一結(jié)果的原因是多方面的，其中農(nóng)業(yè)自身的自給自足發(fā)展模式是主要因素。在我國，農(nóng)業(yè)發(fā)展并沒有實現(xiàn)現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)發(fā)展模式，農(nóng)業(yè)商品化程度極低，與發(fā)達國家比差距極大。正因如此，農(nóng)業(yè)對于金融需求較低，小農(nóng)生產(chǎn)模式依然是當(dāng)下我國農(nóng)業(yè)發(fā)展的現(xiàn)實狀況。受到這一因素的影響，金融機構(gòu)對農(nóng)村信貸支持力度較低，導(dǎo)致金融機構(gòu)對于農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展只局限于小額度的信用貸款。同時，農(nóng)民自身的觀念也有較大影響，農(nóng)民對金融信貸的認識不足，不愿意進行信貸，因為信貸意味著要付出高昂的利息。小農(nóng)生產(chǎn)模式下，缺乏規(guī)?；⒓s化、信息化的發(fā)展特點，制約了農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展，也讓信貸支持力度降低，嚴(yán)重阻礙了農(nóng)業(yè)商品化發(fā)展目標(biāo)的實現(xiàn)。

農(nóng)村金融機構(gòu)的發(fā)展，市場開發(fā)能力較弱，對農(nóng)村市場的發(fā)現(xiàn)功能存在較大缺陷，從而導(dǎo)致關(guān)于農(nóng)村經(jīng)濟的金融產(chǎn)品類型較少這一問題。長期以來，我國農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展一直處于緩慢狀態(tài)，商品化經(jīng)濟發(fā)展目標(biāo)遲遲難以實現(xiàn)。金融機構(gòu)對于農(nóng)村經(jīng)濟的支持，多以國家政策性農(nóng)業(yè)項目為主。在這樣的背景環(huán)境下，金融產(chǎn)品類型較少，并且一些金融產(chǎn)品與農(nóng)村經(jīng)濟實際情況不符，大多數(shù)沿襲于國有商業(yè)銀行的理財產(chǎn)品發(fā)展模式，導(dǎo)致金融產(chǎn)品無人問津，金融產(chǎn)品的開發(fā)，很難實現(xiàn)經(jīng)濟效益。農(nóng)業(yè)金融機構(gòu)在發(fā)展過程中，沒有對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的周期性進行有效把握，市場不確定性風(fēng)險等問題意識不足，使金融產(chǎn)品在發(fā)售過程中，難以實現(xiàn)經(jīng)濟效益。

3.3 金融產(chǎn)品的信用度不高

農(nóng)村金融產(chǎn)品信用度不高的問題，主要是受到農(nóng)村金融發(fā)展實際情況影響，由于其自身金融組織體系不夠完善，資金供給不足，導(dǎo)致金融服務(wù)層次較低，金融產(chǎn)品很難得到推廣和發(fā)展。關(guān)于這一問題，其具體表現(xiàn)在以下幾個方面：第一，農(nóng)村金融的信用制度存在較大缺陷，相應(yīng)的風(fēng)險評估意識不足，導(dǎo)致農(nóng)村金融在實際經(jīng)營過程中，容易遇到較大的風(fēng)險問題，導(dǎo)致金融機構(gòu)遭受較大的經(jīng)濟損失；第二，農(nóng)村金融機構(gòu)在進行信貸過程中，回款主要是依靠農(nóng)民年末的賣糧收入，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)性投入資金較少，這樣一來，受到自然條件的影響較大，一旦農(nóng)民糧食欠收，農(nóng)村金融機構(gòu)想要收回信貸款項，將變得十分困難；第三，農(nóng)村金融在進行放貸過程中，容易遇到惡意逃貸的情況，這種情況在農(nóng)村金融發(fā)展過程中已經(jīng)屢見不鮮，這對于農(nóng)民獲得貸款來說，十分不利。所以，在農(nóng)村金融進行借貸過程中，農(nóng)民想要獲得大額貸款的幾率較低，并且審核較為繁瑣，導(dǎo)致信貸規(guī)?？s小，不利于商品經(jīng)濟發(fā)展和實現(xiàn)；第四，農(nóng)村金融發(fā)展過程中，自身限制條件較多，加之農(nóng)民商品化經(jīng)濟意識較弱，金融機構(gòu)對于農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展采取邊緣化發(fā)展策略，導(dǎo)致農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展緩慢，很多農(nóng)村金融的資金流入非農(nóng)行業(yè)發(fā)展當(dāng)中；第五，信用評估制度和體系存在很大的缺陷，對于農(nóng)民的信用評價，缺乏有效的監(jiān)管機制，多以“經(jīng)驗”為主，并且在實際借貸過程中，只要有擔(dān)保人，就可以獲得小額的信用貸款。

4 城鎮(zhèn)化趨勢下農(nóng)村金融發(fā)展的對策

4.1 加快農(nóng)村金融體系的改革

現(xiàn)有農(nóng)村金融發(fā)展模式，很難滿足當(dāng)下農(nóng)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展需要，因此，加快農(nóng)村金融體系改革，使之適應(yīng)我國農(nóng)村商品化經(jīng)濟發(fā)展需求，就顯得尤為重要起來。農(nóng)村金融體系的改革，要對傳統(tǒng)的發(fā)展模式中的不利因素進行改善，并結(jié)合當(dāng)下社會經(jīng)濟發(fā)展實際情況，進行具體問題具體分析，從而實現(xiàn)改革目標(biāo)。完善我國農(nóng)村金融體系，要從金融服務(wù)體系、資本市場體系、配套補充體系三個方面進行考慮，具體應(yīng)該從以下幾個方面進行考慮：第一，注重金融機構(gòu)的服務(wù)目的，要堅持以服務(wù)農(nóng)業(yè)發(fā)展作為農(nóng)村金融機構(gòu)發(fā)展的主旨，注重對農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的資金支持，使資金真正的服務(wù)于農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展上面，促進農(nóng)業(yè)商品化目標(biāo)實現(xiàn)，使我國農(nóng)業(yè)發(fā)展能夠更好地服務(wù)于社會經(jīng)濟發(fā)展，注重農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)地位；第二，完善現(xiàn)行的資本市場運行機制，改善不利于農(nóng)業(yè)發(fā)展的方面，注重地方金融機構(gòu)發(fā)展，加強對地方金融機構(gòu)的支持，使其充分發(fā)揮自身優(yōu)勢和作用。同時，注重融資問題，拓展農(nóng)村金融機構(gòu)的融資渠道，獲得更多的資金，解決資金短缺問題。農(nóng)村金融機構(gòu)可以利用股票、債券等融資手段，向社會進行資金募集，提高自身的經(jīng)營管理能力，實現(xiàn)農(nóng)村金融機構(gòu)自身更好發(fā)展目標(biāo)；第三，在配套補充體系建設(shè)方面，要注重行業(yè)間的合作，使農(nóng)村金融獲得更多的合作伙伴，共同致力于農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展。同時，加大金融發(fā)展覆蓋面積，以多樣化發(fā)展模式實現(xiàn)農(nóng)村金融機構(gòu)的發(fā)展和進步。

4.2 規(guī)范民間借貸

農(nóng)村金融機構(gòu)發(fā)展過程中，要注重民間借貸這一行為的規(guī)范，即建立行之有效的監(jiān)管手段，對借貸用戶進行有效的信用評級，使金融機構(gòu)在借貸過程中，能夠收回貸款和利息，獲得較好的經(jīng)濟效益。經(jīng)濟效益的實現(xiàn)，是農(nóng)村金融機構(gòu)發(fā)展的關(guān)鍵，也是促進農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的一個重要推動力。在規(guī)范民間借貸工作當(dāng)中，要充分發(fā)揮金融監(jiān)管機制，注重相關(guān)法規(guī)、制度的落實，建立健全現(xiàn)有農(nóng)村金融機構(gòu)法律制度，使民間借貸問題能夠做到有法可依，切實維護農(nóng)村金融機構(gòu)的利益。進行規(guī)范民間借貸工作時，要注意從以下幾方面進行：第一，明確借貸用戶的實際情況，并根據(jù)用戶的經(jīng)濟條件，進行風(fēng)險評估，從而對符合借貸資格的用戶，予以發(fā)放貸款；第二，注重貸款用途，建立有效的監(jiān)控機制，追蹤貸款的實際用途，對于違約的用戶、將農(nóng)業(yè)專項款挪用的用戶予以法律責(zé)任追查，確保借貸環(huán)境良好，使農(nóng)村金融能夠更好地服務(wù)于農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展；第三，以多元化監(jiān)管方式規(guī)范民間借貸，以政府為主導(dǎo)，各個農(nóng)村商業(yè)銀行為主體，注重統(tǒng)籌兼顧的監(jiān)管格局發(fā)展，能夠切實推進監(jiān)管工作順利進行，發(fā)揮監(jiān)管作用。監(jiān)管體制的形成，可以對那些違規(guī)借貸、惡意逃貸的用戶進行有效的威懾，讓他們遵循相關(guān)規(guī)定，保證銀行貸款能夠順利收回。這樣一來，銀行資金得到回收，可以更好地進行資金利用，從而實現(xiàn)資源的有效配置，對于更好實現(xiàn)農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展來說，具有重要意義。

4.3 大力發(fā)展農(nóng)村金融產(chǎn)品類型

傳統(tǒng)的金融發(fā)展模式，與當(dāng)下農(nóng)村金融的實際發(fā)展情況有些背道而馳，傳統(tǒng)模式已經(jīng)無法滿足當(dāng)下農(nóng)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展需要，并且在很大程度上起到了阻礙的作用。在這樣的背景環(huán)境下，轉(zhuǎn)變經(jīng)濟發(fā)展方式，對經(jīng)濟結(jié)構(gòu)進行有效調(diào)整，通過改革對傳統(tǒng)模式進行變革，顯得尤為重要。我國農(nóng)村金融發(fā)展過程中，產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化升級已經(jīng)成為農(nóng)村金融發(fā)展的必經(jīng)之路。就當(dāng)下農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展情況來看，人們對商品經(jīng)濟的意識越來越強，農(nóng)民更加注重蔬菜、瓜果這種高收入農(nóng)產(chǎn)品的種植，期待獲得更高的經(jīng)濟收益。因此，在這樣的形勢下，蔬菜大棚、換季種植、生產(chǎn)養(yǎng)殖等農(nóng)業(yè)商品化經(jīng)濟得到了迅猛發(fā)展，使農(nóng)民的收入不斷增加，農(nóng)民的腰包也鼓了起來。隨著經(jīng)濟意識的增強，我國農(nóng)村涌現(xiàn)出了很多的農(nóng)民企業(yè)家，這些農(nóng)民企業(yè)家成為農(nóng)民紛紛學(xué)習(xí)和效仿的對象。隨著農(nóng)民收入的增加以及創(chuàng)業(yè)意識的增強，農(nóng)村金融產(chǎn)品類型也待開發(fā)，這是農(nóng)村金融機構(gòu)實現(xiàn)自身經(jīng)濟效益的一個關(guān)鍵。在大力發(fā)展農(nóng)村金融產(chǎn)品過程中，要把握以下幾點：第一，轉(zhuǎn)變經(jīng)濟發(fā)展模式，堅持與時俱進，推動農(nóng)業(yè)經(jīng)濟產(chǎn)業(yè)化發(fā)展，積極打造特色產(chǎn)業(yè)，促進農(nóng)村商品化經(jīng)濟發(fā)展；第二，對現(xiàn)有的金融服務(wù)進行改善，使金融服務(wù)更加貼近于農(nóng)業(yè)發(fā)展的實際需求，加大對農(nóng)業(yè)發(fā)展投入，鼓勵農(nóng)民養(yǎng)殖、蔬菜種植，提升農(nóng)業(yè)發(fā)展的商品化；第三，加強對農(nóng)業(yè)中小企業(yè)的支持，做好風(fēng)險評估后，以最大的能力幫助農(nóng)業(yè)中小企業(yè)發(fā)展，以期更好實現(xiàn)現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)發(fā)展目標(biāo)。

4.4 建立健全協(xié)調(diào)和監(jiān)督體系

建立健全協(xié)調(diào)和監(jiān)督體系，需要政府的大力支持，通過政府與農(nóng)村金融機構(gòu)的有效合作，將更好地實現(xiàn)這一發(fā)展目標(biāo)。首先，政府要鼓勵農(nóng)村金融機構(gòu)發(fā)展，增加財政支出，更好地支出地方銀行、農(nóng)村信用社的發(fā)展。同時，要注重政府的監(jiān)督職能，對農(nóng)村金融機構(gòu)起到有效的監(jiān)管作用，使農(nóng)村金融機構(gòu)在發(fā)展過程中，能夠以實現(xiàn)農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展為主要目標(biāo)，使資金開放性地投入到農(nóng)業(yè)發(fā)展當(dāng)中；其次，注重區(qū)域化經(jīng)濟發(fā)展差距，根據(jù)實際情況進行有效的協(xié)調(diào)和監(jiān)督。我國經(jīng)濟呈現(xiàn)著不平衡的發(fā)展趨勢，同樣的，我國農(nóng)業(yè)地區(qū)發(fā)展不平衡，存在著較大的地區(qū)差異，這與我國實際國情有著較大的關(guān)系。在協(xié)調(diào)和監(jiān)督體系構(gòu)建過程中，要充分認識到這一點，注重區(qū)別對待，以科學(xué)合理的方式促進區(qū)域農(nóng)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展；最后，要注重信用評估體系的構(gòu)建，這也是規(guī)范信貸的一個重要舉措。傳統(tǒng)的信用評價模式風(fēng)險性較大，而且農(nóng)村信用社、地方銀行對借貸用戶的實際情況并不了解，在進行借貸過程中，也很難進行實際分析和評估，不利于農(nóng)村金融機構(gòu)實現(xiàn)經(jīng)濟效益。新的信用評估體系，將更加注重對實際情況的了解，在借貸過程中，會讓信貸專員充分了解用戶的情況，根據(jù)用戶實際情況，進行借貸分析。同時，協(xié)調(diào)和監(jiān)督體系的構(gòu)建，將加大對農(nóng)村金融機構(gòu)的信息化建設(shè)，注重對借貸用戶的信息了解，使農(nóng)村金融機構(gòu)具有更強的風(fēng)險防范意識。

5 結(jié)語

農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展，關(guān)系到了我國國民經(jīng)濟建設(shè)未來發(fā)展趨勢，對未來社會經(jīng)濟發(fā)展有著巨大的影響。所以，加強農(nóng)村經(jīng)濟建設(shè)，促進農(nóng)村金融發(fā)展，使現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)獲得充足發(fā)展資金，是當(dāng)下農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展必須要解決的重要問題。同時，針對于當(dāng)下我國農(nóng)村金融發(fā)展中存在的問題，必須切實推進相關(guān)政策落實，以期更好促進農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展和進步。

[參考文獻]

[1] 薛永剛. 農(nóng)村金融對農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的作用機理及作用效果研究[D].中國礦業(yè)大學(xué)，2013.

[2] 石磊，房娟.促進城鎮(zhèn)化進程的農(nóng)村金融體制重構(gòu)[J].石家莊經(jīng)濟學(xué)院學(xué)報，2013（01）.

[3] 黃國平.促進城鎮(zhèn)化發(fā)展的金融支持體系改革和完善[J].經(jīng)濟社會體制比較，2013（04）.

[4] 婁飛鵬.新型城鎮(zhèn)化背景下商業(yè)銀行完善農(nóng)村金融服務(wù)探微[J].福建金融，2013（10）.

[5] 李建偉.城鎮(zhèn)化背景下農(nóng)村異質(zhì)性金融需求制度實證研究——基于金融排斥的視角[J].云南財經(jīng)大學(xué)學(xué)報，2014，（01）.

[6] 鄧亞平，高文麗，陶珍生.構(gòu)建需求導(dǎo)向型農(nóng)村金融體系——基于湖北農(nóng)村金融調(diào)查[J].中國金融，2014，（10）.

[7] 宋曉薇.城鎮(zhèn)化建設(shè)中的農(nóng)村金融需求與體系設(shè)計研究[J].世界農(nóng)業(yè)，2014（06）.

[8] 高圣平.農(nóng)地金融化的法律困境及出路[J].中國社會科學(xué)，2014（08）.

[9] 呂思楊.我國新型農(nóng)村合作經(jīng)濟的金融支持研究[D].東北林業(yè)大學(xué)，2014.

[10] 曹冰玉，雷穎，彭湘杰等.農(nóng)業(yè)技術(shù)進步視角下的我國農(nóng)村金融發(fā)展研究[J].湖南社會科學(xué)，2012（02）.

[11] 丁志國，徐德財，趙晶.農(nóng)村金融有效的促進了農(nóng)村金融的發(fā)展嗎[J].農(nóng)業(yè)經(jīng)濟問題，2012（09）.

[12] 杜婕，霍焰.農(nóng)村金融發(fā)展對農(nóng)民增收的影響與沖擊[J].經(jīng)濟問題，2013（03）.

[13] 許丹丹.中國農(nóng)村金融可持續(xù)發(fā)展問題研究[D].吉林大學(xué)，2013.

[14] 董曉林，徐虹.我國農(nóng)村金融排斥影響因素的實證分析——基于縣域金融機構(gòu)網(wǎng)點分布的視角[J].金融研究，2012（09）.