香港保險(xiǎn)究竟離我們有多遠(yuǎn)

丁生

摘 要：在我們的印象里，香港總和“美食天堂”和“購物天堂”等詞語聯(lián)系在一起，但提起香港保險(xiǎn)這個(gè)詞很多人可能就比較陌生了。實(shí)際上香港以其廉潔的政府、良好的治安、自由的經(jīng)濟(jì)體系以及完善的法制聞名于世，必然有很多值得我們借鑒的東西。那么具體到香港保險(xiǎn)又有怎樣的魅力呢？我們?nèi)绻胍徺I香港保險(xiǎn)又要面臨哪些問題呢？本文即將幫您掀開香港保險(xiǎn)的神秘面紗。

關(guān)鍵詞：香港保險(xiǎn)；理賠制度；匯率風(fēng)險(xiǎn)

一、人們?yōu)槭裁匆I保險(xiǎn)？

生活水平的提高使人們手里有更多的錢可以自由支配了，有的人認(rèn)為理財(cái)無非是存到銀行，購點(diǎn)兒基金，或者買點(diǎn)兒股票，卻忘記了保險(xiǎn)也是傳統(tǒng)理財(cái)中很重要的一環(huán)。先不說收益率，單從資金的風(fēng)險(xiǎn)程度來講，錢投到保險(xiǎn)公司與放到銀行的安全程度是相當(dāng)?shù)?，銀行、保險(xiǎn)公司、證券公司都是統(tǒng)一歸國(guó)務(wù)院的銀監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)直接管轄的，而且在我國(guó)保險(xiǎn)法中有明文規(guī)定保險(xiǎn)公司不可以倒閉，如果運(yùn)營(yíng)不善則會(huì)被國(guó)務(wù)院指定的部門接管，但一切保險(xiǎn)利益和債權(quán)都不會(huì)因?yàn)榻庸芏淖?。保險(xiǎn)作為一種有利于經(jīng)濟(jì)發(fā)展和社會(huì)穩(wěn)定的制度安排，各國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)都很重視投保人的利益。我們不得不承認(rèn)，提前做好風(fēng)險(xiǎn)防范才能使我們?cè)谟龅綐O端情況的時(shí)候能夠應(yīng)對(duì)自如。

二、買香港保險(xiǎn)的人多嗎？

也許你還沒有接觸過香港保險(xiǎn)這個(gè)名詞，但根據(jù)香港保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)理處公布的數(shù)據(jù)顯示，2015年全年內(nèi)地訪客新造保單保費(fèi)（即內(nèi)地居民赴港投保的首年保費(fèi)）總額達(dá)316億港元；2014 年全年這個(gè)數(shù)字為244 億港元，占整個(gè)香港市場(chǎng)個(gè)人業(yè)務(wù)新造保單（1136億港元）的21.4%；而2009年，內(nèi)地訪客到香港新買的保單費(fèi)總額僅為30億港元?？梢?，7年來這一數(shù)字激增已經(jīng)超10倍了。

三、我已經(jīng)買過內(nèi)地保險(xiǎn)了怎么辦？

如果自己已經(jīng)有了內(nèi)地的保單，那還有必要再去了解香港的保險(xiǎn)嗎？其實(shí)保險(xiǎn)的類別有很多，保額也是可以疊加的，如果有條件我們都應(yīng)該在自己人生的不同階段給自己或家人準(zhǔn)備不同的保單。我國(guó)內(nèi)地的保險(xiǎn)業(yè)起步晚，文革前（58年底）全國(guó)停辦保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，直至79年底復(fù)業(yè)以來，才發(fā)展了30多年。而香港保險(xiǎn)業(yè)至今已有100多年的歷史，形成了成熟的保險(xiǎn)市場(chǎng)體系，并具備完善的監(jiān)管體系。在保險(xiǎn)密度和保險(xiǎn)深度方面都優(yōu)于內(nèi)地。不僅如此，香港引進(jìn)世界各地的先進(jìn)及專業(yè)元素，使得香港保險(xiǎn)業(yè)在公司管理、產(chǎn)品開發(fā)、服務(wù)素質(zhì)和賠償上都具備國(guó)際水準(zhǔn)。100多家保險(xiǎn)公司的長(zhǎng)期競(jìng)爭(zhēng)發(fā)展，使香港保險(xiǎn)公司不得不拿出更優(yōu)質(zhì)的服務(wù)、更親民的價(jià)格和更多的保障來吸引消費(fèi)者，這同時(shí)也讓香港的保險(xiǎn)市場(chǎng)日漸成熟完善。

四、香港保險(xiǎn)有哪些吸引人的地方呢？

（一）性價(jià)比高，覆蓋面廣。香港的人均壽命比內(nèi)地高出大約10歲，所以通過專業(yè)的精算之后，保險(xiǎn)的費(fèi)率比內(nèi)地同類產(chǎn)品明顯低不少。香港的重疾險(xiǎn)普遍比內(nèi)地便宜20% - 50%，保障程度也更高。舉個(gè)例子，30 歲男性投保內(nèi)地一款終身壽險(xiǎn)，基本保險(xiǎn)金額10 萬元，20 年交費(fèi)，需要年繳保費(fèi)2910 元。同樣情況去香港購買某終身壽險(xiǎn)，基本保額也為10萬（經(jīng)匯率換算），18 年繳費(fèi)，每年抽煙者需要繳費(fèi)1773 元，而不抽煙則為1552 元。值得一提的是，香港的保險(xiǎn)不僅在費(fèi)率更低，在年繳上占優(yōu)勢(shì)，保障期限也比內(nèi)地長(zhǎng)，現(xiàn)在的人均壽命普遍提高了，內(nèi)地的重疾險(xiǎn)卻大多只保到六七十歲，然而大病的發(fā)生率卻普遍隨著年齡的增長(zhǎng)而增大，香港的重疾險(xiǎn)很多會(huì)保到85歲甚至100歲，足以看出香港的保險(xiǎn)性價(jià)比更高。

不僅如此，香港的保險(xiǎn)在保障范圍上覆蓋面更廣。以重疾險(xiǎn)為例，內(nèi)地重疾險(xiǎn)目前最多可保障約40種重大疾病，但在香港，重疾險(xiǎn)可以保障50種以上或最多120種重大疾病。另外，還提供原位癌、艾滋病等十幾種特殊重疾的保障。如果在內(nèi)地買重疾險(xiǎn)，在滿足其他條件的情況下就只能在內(nèi)地范圍內(nèi)指定的醫(yī)院就醫(yī)才能走理賠程序，而在香港買重疾險(xiǎn)，除了內(nèi)地指定醫(yī)院以外，還可以在香港甚至多個(gè)國(guó)家看病，當(dāng)然如果想要在香港買一份可以享受美國(guó)醫(yī)保的保險(xiǎn)會(huì)比普通的昂貴很多，但這至少給了我們可以選擇接受更好的醫(yī)療救治的機(jī)會(huì)。

（二）收益更高。在香港，無論是壽險(xiǎn)，分紅險(xiǎn)還是投連險(xiǎn)，他們的收益率都基本高于內(nèi)地同類保險(xiǎn)，且以復(fù)利計(jì)息。愛因斯坦說過：世界上最偉大的力量不是原子彈，而是復(fù)利。就拿投連險(xiǎn)來說，內(nèi)地的投連險(xiǎn)年化收益率一般在3～5%之間，而香港的大多在8～10%之間，有的甚至高達(dá)15%。長(zhǎng)期累計(jì)下來與內(nèi)地的保險(xiǎn)就產(chǎn)生天壤之別。舉個(gè)例子， 內(nèi)地某產(chǎn)品，供5年，年繳10萬，一共50萬。18-22歲5年，一年領(lǐng)10萬。60-80歲每年6萬，80歲期滿領(lǐng)300萬。一共領(lǐng)300+21*6+5*10=476萬。如果在香港投保同樣的儲(chǔ)蓄保險(xiǎn)，一樣的受保人，供4年，年繳12.5萬，一共50萬。會(huì)如何呢？一樣18-22每年領(lǐng)10萬，一樣60-80每年領(lǐng)6萬。然后到80歲的時(shí)候，你猜有多少錢？答案是4023萬。你的總回報(bào)是4199萬，是內(nèi)地險(xiǎn)種的8.8倍之多。造成這種差別的原因是香港或一些國(guó)外發(fā)達(dá)國(guó)家的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，保險(xiǎn)資金會(huì)更加傾向于平衡其產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)與收益，匹配出合理的保險(xiǎn)投資結(jié)構(gòu)。這些投資涉及到方方面面，主要以有價(jià)證券為主，其他的還有土地抵押等形式，投資面向全球，相比內(nèi)地較保守的投資方式來說可以實(shí)現(xiàn)資金使用的多元化。顯而易見，將險(xiǎn)資進(jìn)行合理科學(xué)的分配與投資后，對(duì)于降低保險(xiǎn)公司自身的風(fēng)險(xiǎn)，擴(kuò)大客戶群體，增加企業(yè)收益都能起到相當(dāng)大的作用。

（三）理賠制度更完善。評(píng)價(jià)一款保險(xiǎn)產(chǎn)品好不好，最重要的環(huán)節(jié)還要看理賠靠不靠譜。產(chǎn)品再便宜 ，理賠環(huán)節(jié)過于復(fù)雜或不夠人性化，那就算不上一款好的保險(xiǎn)。由于香港整個(gè)社會(huì)誠(chéng)信度高，騙保的情況較之內(nèi)地少一些，所以香港地區(qū)的保險(xiǎn)理賠成功率更高一些。投保人只要病情于保單上描述一致，便可以將確診證明或原始單據(jù)連同理賠申請(qǐng)表格，身份證明郵寄給保險(xiǎn)公司，保險(xiǎn)公司就會(huì)全額賠付給投保人，之后保險(xiǎn)公司會(huì)將單據(jù)再退回給投保人以便客戶可以繼續(xù)進(jìn)行其他醫(yī)保賠償，而內(nèi)地保險(xiǎn)公司則不會(huì)退回單據(jù)。

其次，像大家買過保險(xiǎn)的人都知道，內(nèi)地保險(xiǎn)的免責(zé)條款會(huì)比較多，而香港地區(qū)的保險(xiǎn)經(jīng)過上百年運(yùn)作，保單條款更注重保證客戶利益，所以免責(zé)條款就很少，例如內(nèi)地保險(xiǎn)不承保戰(zhàn)爭(zhēng)、核問題和艾滋病，間接感染艾滋也不管。而在香港保險(xiǎn)中，對(duì)于不幸因輸血感染的艾滋病是可以理賠的，并且對(duì)于因職業(yè)原因如醫(yī)生接觸病患導(dǎo)致感染艾滋病也給予理賠。香港保單中還有一項(xiàng)內(nèi)地保險(xiǎn)所不具備的“不可爭(zhēng)議”條款，規(guī)定保險(xiǎn)公司不得以受保人違反至高誠(chéng)信原則等原因?yàn)槔碛蓮U除合約或拒絕賠款。

此外，香港保險(xiǎn)在理賠形式上更加靈活。內(nèi)地重疾險(xiǎn)一般是當(dāng)投保人在保險(xiǎn)期間出現(xiàn)重大疾病，保險(xiǎn)公司給與一次性賠付，保險(xiǎn)合同終止。但在香港買的重疾險(xiǎn)理賠形式更多樣，比如如果投保人有早期危疾?。ㄈ缭话?，乳腺癌等不算重大疾病的病癥）可預(yù)支保額，保險(xiǎn)合同繼續(xù)，如果再次出現(xiàn)重大疾病可再預(yù)支最高100% 的保額，這種方式可以更好地保障投保人利益。 目前內(nèi)地有一些保險(xiǎn)也開始采取這種理賠方式了。

五、購買香港保險(xiǎn)時(shí)都需要注意些什么呢？

雖然香港保險(xiǎn)在很多方面都發(fā)展得比較成熟了，但難免內(nèi)地人剛接觸時(shí)會(huì)有“水土不服”的情況，下面著重談一下我們?cè)谝獪?zhǔn)備購買香港保險(xiǎn)時(shí)需要面對(duì)的幾個(gè)我們不能忽視的問題。

（一）匯率風(fēng)險(xiǎn)的存在。保險(xiǎn)區(qū)別與其他金融產(chǎn)品很重要的一點(diǎn)就是時(shí)間跨度普遍較長(zhǎng)，在一段很長(zhǎng)的時(shí)間里，匯率的變動(dòng)是不可預(yù)知的。由于內(nèi)地居民在香港購買保險(xiǎn)和賠款以及給付保險(xiǎn)金均以港幣、美元等外幣結(jié)算，這個(gè)保單的收益就存在不確定性了。盡管如此，也有人覺得做一些外匯儲(chǔ)備也不錯(cuò)，可以對(duì)沖一下人民幣貶值的風(fēng)險(xiǎn)。

（二）政策變動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)。2016年3月22日，國(guó)家外匯局綜合司司長(zhǎng)王允貴就在國(guó)家外匯局新聞發(fā)布會(huì)上表示內(nèi)地居民個(gè)人到境外購買人壽保險(xiǎn)和投資返還分紅類保險(xiǎn)，屬于金融和資本項(xiàng)下的交易。這暗示我們每個(gè)人每年在購買香港的人壽保險(xiǎn)和投資返還分紅類保險(xiǎn)時(shí)超出5萬美元的外匯兌換額度是不被允許的，除非你在香港有銀行賬戶。自2月4日起，國(guó)家外管局更是規(guī)定通過銀聯(lián)刷卡購買香港保險(xiǎn)的，每次刷卡上限為5000美元。這些政策也是為了防止很多貪官富豪利用香港保險(xiǎn)所擁有的避稅避債及資產(chǎn)傳承的特點(diǎn)來為來路不明的資產(chǎn)做轉(zhuǎn)移不得不采取的手段，對(duì)于普通人購買重疾險(xiǎn)，意外險(xiǎn)等險(xiǎn)種影響并不大。

（三）距離帶來的不便利。要注意的是內(nèi)地居民投保香港保單，需親赴香港投保并簽署相關(guān)保險(xiǎn)合同。而當(dāng)客戶與保險(xiǎn)公司產(chǎn)生分歧時(shí)，通常由香港保險(xiǎn)業(yè)索償局，本著“并非拘泥條文，以公平合理的協(xié)商”原則進(jìn)行人性化協(xié)調(diào)處理，以盡量保障客戶利益，避免形成訴訟。但一旦協(xié)調(diào)無果，由于內(nèi)地居民投保香港保險(xiǎn)適用香港地區(qū)法律，還必須在香港找律師打官司，香港地區(qū)的律師等費(fèi)用又十分高昂，若陷入持久的糾紛或訴訟狀態(tài)，花費(fèi)可能會(huì)比較驚人，需要投保人承擔(dān)相應(yīng)的經(jīng)濟(jì)費(fèi)用和時(shí)間損失，所以在最初投保的時(shí)候就要將這個(gè)問題考慮到。

（四）需要認(rèn)真閱讀保險(xiǎn)合同條款。香港保險(xiǎn)產(chǎn)品條款使用繁體字，有些表述方式與內(nèi)地也不相同。投保人還需認(rèn)真閱讀保險(xiǎn)條款，充分理解保險(xiǎn)責(zé)任、理賠條件等重要內(nèi)容，避免因?qū)l款理解不準(zhǔn)確而引發(fā)合同糾紛。此外在香港購買重疾險(xiǎn)時(shí)，保險(xiǎn)合同上對(duì)醫(yī)院等級(jí)可能并沒有明確標(biāo)明，但這不等于隨意一家內(nèi)地醫(yī)院就符合香港重疾險(xiǎn)的就醫(yī)標(biāo)準(zhǔn)，所以我們一定要在投保時(shí)就問清楚究竟什么樣的醫(yī)院開出的就診證明是可以得到賠償?shù)摹Ｆ鋵?shí)我們無論是在購買內(nèi)地的保險(xiǎn)產(chǎn)品還是香港的保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)都應(yīng)認(rèn)真對(duì)待合同中的條款，一時(shí)的疏忽可能會(huì)帶來很嚴(yán)重的后果。

六、總結(jié)

香港保險(xiǎn)其實(shí)并不神秘，離我們的生活也并不遙遠(yuǎn)，最重要的是我們要結(jié)合自身的實(shí)際需求去選擇最適合我們的保險(xiǎn)。香港保險(xiǎn)的優(yōu)勢(shì)很明顯，其潛在的一些不確定性因素也不可忽視，在沒有做好心理準(zhǔn)備之前還是不要急于跟風(fēng)。

參考文獻(xiàn)：

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