互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代商業(yè)銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新發(fā)展及其風(fēng)險(xiǎn)控制研究

黃葦葦 黃邦定

【摘 要】作為一種新型的金融模式，互聯(lián)網(wǎng)金融逐步涉及經(jīng)濟(jì)交易的各個(gè)環(huán)節(jié)，對經(jīng)濟(jì)的影響越發(fā)明顯。而商業(yè)銀行作為傳統(tǒng)金融模式的代表，其個(gè)人金融業(yè)務(wù)是社會(huì)經(jīng)濟(jì)生活必不可少的組成部分?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的興起對商業(yè)銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)的影響已經(jīng)顯現(xiàn)，如何正確對待這種影響并加以應(yīng)對是商業(yè)銀行未來發(fā)展的必經(jīng)之路。本文通過系統(tǒng)介紹互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀和主要特征，從中挖掘其給商業(yè)銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)帶來的機(jī)遇，并以此作為出發(fā)點(diǎn)，探討互聯(lián)網(wǎng)金融背景下個(gè)人金融業(yè)務(wù)的發(fā)展路徑和風(fēng)險(xiǎn)防范措施，以期加快我國商業(yè)銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)的發(fā)展步伐，并為商業(yè)銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)決策提供深入思考的方向。

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融；個(gè)人金融業(yè)務(wù)；創(chuàng)新發(fā)展；風(fēng)險(xiǎn)控制

一、我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀及

互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展勢頭強(qiáng)勁，就現(xiàn)階段互聯(lián)網(wǎng)金融的模式來看，主要有3個(gè)核心部分：支付方式、信息處理和資源配置，而從組成要素分析，可以分成金融機(jī)構(gòu)互聯(lián)網(wǎng)化和互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)金融子系統(tǒng)。具體的運(yùn)作方式可以分為：

1.傳統(tǒng)金融互聯(lián)網(wǎng)化

傳統(tǒng)金融互聯(lián)網(wǎng)化主要是指傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域的創(chuàng)新，借以實(shí)現(xiàn)金融機(jī)構(gòu)服務(wù)的眼神。商業(yè)銀行所推出的電子銀行、網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行和微信銀行都是屬于這個(gè)模式。傳統(tǒng)金融的互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)從線下擴(kuò)展到線上使金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展更為迅猛，互聯(lián)網(wǎng)給傳統(tǒng)金融帶來時(shí)間和空間上的延伸，更多人已經(jīng)習(xí)慣利用互聯(lián)網(wǎng)渠道來獲得更為便利的金融服務(wù)

2.金融互聯(lián)網(wǎng)的居間服務(wù)

居間服務(wù)作為一種中間服務(wù)行為，目前主要包括第三方支付平臺、P2P模式和眾籌網(wǎng)絡(luò)。

（1）第三方支付平臺目前比較主流的產(chǎn)品包括支付寶、財(cái)付通、拉卡拉、三維度、微付通、聯(lián)動(dòng)優(yōu)勢、錢袋寶等。雖然第三方支付機(jī)構(gòu)給我國的金融市場注入新鮮的血液，但對于第三方支付機(jī)構(gòu)未來的發(fā)展前景并不明朗。

（2）P2P模式包括拍拍貸模式、提供本金甚至利息擔(dān)保的模式和陸金所、有利網(wǎng)等類型的模式。主要內(nèi)容是個(gè)人通過第三方平臺，在付出一定費(fèi)用的前提下向其他個(gè)人提供小額貸款的金融模式。但就P2P行業(yè)無門檻、無標(biāo)準(zhǔn)、無監(jiān)管的狀態(tài)，央行將采取嚴(yán)格的監(jiān)管。

（3）眾籌網(wǎng)絡(luò)是項(xiàng)目發(fā)起人在該平臺上展示項(xiàng)目，投資者根據(jù)相關(guān)信息決定是否投資該項(xiàng)目的網(wǎng)絡(luò)平臺，在我國，由于法律因素的限制，眾籌網(wǎng)絡(luò)實(shí)質(zhì)并非是完全意義上的投資功能。但即使在這樣的情況下，眾籌網(wǎng)絡(luò)還是有一定的發(fā)展。眾籌類APP在2014年3月14日已經(jīng)開始客戶體驗(yàn)，且各大眾籌網(wǎng)站已經(jīng)從抽成模式開始轉(zhuǎn)向?qū)C、媒體、渠道、設(shè)計(jì)和技術(shù)結(jié)合起來的驗(yàn)證性產(chǎn)品平臺。

3.其他互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)

其他互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)主要包括電子商務(wù)、移動(dòng)保險(xiǎn)、在線理財(cái)、虛擬貨幣和基于大數(shù)據(jù)網(wǎng)絡(luò)金融這些方面。在電商的模式中，B2C占比持續(xù)增大，工信部信息化推進(jìn)司副司長董寶青表示，電商已經(jīng)到達(dá)臨界點(diǎn)和引爆點(diǎn)。此外，2014年，國內(nèi)較大的電商機(jī)構(gòu)京東、阿里巴巴均向美國證券交易委員會(huì)提交IPO的申請，京東和阿里巴巴競爭越發(fā)激烈。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代商業(yè)銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新發(fā)展路徑

就商業(yè)銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新發(fā)展路徑來看，商業(yè)銀行必須從傳統(tǒng)的“以產(chǎn)品為中心”向“以客戶為中心”轉(zhuǎn)變，利用互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行客戶的分層和分類，針對不同層次的客戶群體設(shè)計(jì)不同的產(chǎn)品，同時(shí)針對不同年齡層的客戶開發(fā)不同的支付方式，此外還需要運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)金融的技術(shù)手段制定更準(zhǔn)確的信用評估機(jī)制，以此來擴(kuò)大個(gè)人金融業(yè)務(wù)的盈利水平。具體來看，個(gè)人金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新發(fā)展路徑主要可以分為以下幾個(gè)方面：

1.轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念

商業(yè)銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)是以個(gè)人為對象，在進(jìn)行業(yè)務(wù)創(chuàng)新時(shí)，必須首先考慮轉(zhuǎn)變過去的經(jīng)營理念，強(qiáng)調(diào)“以顧客為主”，重視客戶對產(chǎn)品的體驗(yàn)度，收集客戶對服務(wù)和產(chǎn)品的感受情況，針對不同類型的個(gè)人制定不同的策略，在此基礎(chǔ)上進(jìn)行市場定位，確定戰(zhàn)略目標(biāo)，優(yōu)化銀行內(nèi)部組織的結(jié)構(gòu)，以此來設(shè)計(jì)產(chǎn)品和完善服務(wù)方式。

2.制定更準(zhǔn)確的信用評估機(jī)制

進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新和銷售創(chuàng)新的基本前提是信用評估機(jī)制的完善，在互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代，通過與第三方合作或者自建網(wǎng)絡(luò)交易平臺，把握客戶的消費(fèi)記錄、消費(fèi)模式和信用評分，甚至通過觀察客戶使用的產(chǎn)品品牌來估計(jì)客戶的購買力，并由此估計(jì)客戶的還款能力。然后在傳統(tǒng)的客戶評分基礎(chǔ)上增加對客戶其他方面的信用信息分析，制定固定化信用評估流程，減少傳統(tǒng)機(jī)制下的尋租現(xiàn)象和道德風(fēng)險(xiǎn)，提高信用評估的有效性。

3.進(jìn)行客戶分層分類，針對不同群體進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新

從實(shí)施產(chǎn)品策略方面來看，互聯(lián)網(wǎng)金融的興起可以給商業(yè)銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)帶來大量數(shù)據(jù)，在得到這些數(shù)據(jù)后需要進(jìn)行數(shù)據(jù)加工，先按照客戶某一相同屬性劃分出不同的客戶群，然后針對相同類型的客戶的需求進(jìn)行分析，找出最有發(fā)展?jié)摿Φ哪繕?biāo)客戶，最后按照目標(biāo)客戶的需求進(jìn)行產(chǎn)品的設(shè)計(jì)。在這樣多層次服務(wù)的模式下，商業(yè)銀行可以滿足大多數(shù)個(gè)人客戶的客戶需求，而且將銀行有限的資源集中在有價(jià)值的客戶身上，可以更好的提高銀行的經(jīng)營效益。

4.開發(fā)多樣性的支付方式

不同群體的人有不同的支付方式需求。因此，商業(yè)銀行可以針對年輕群體采用網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、第三方支付等較為快捷和方便的支付方式；針對中年群體，可以引導(dǎo)其從自助銀行模式向移動(dòng)終端支付方式轉(zhuǎn)換；針對老年群體，由于他們接受能力和操作能力明顯下降。除了要對不同客戶群體進(jìn)行不同支付方式的開發(fā)，還應(yīng)該及時(shí)回訪，了解客戶尤其是年輕客戶對新型支付方式的體驗(yàn)效果，在此基礎(chǔ)上完善銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)的支付方式，吸引更多新客戶。

5.改變服務(wù)渠道，建立網(wǎng)絡(luò)化的銀行分銷模式

商業(yè)銀行傳統(tǒng)的服務(wù)渠道是以總行為中心的金字塔型分銷模式，增設(shè)網(wǎng)點(diǎn)是這個(gè)模式最主要的特征?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展所帶來的激烈競爭使得各家銀行不斷開發(fā)降低成本的分銷模式。根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)改變銀行服務(wù)渠道是節(jié)省成本的最佳途徑。由于我國監(jiān)管的需要，商業(yè)銀行并不能建立純網(wǎng)絡(luò)銀行，只能將現(xiàn)有服務(wù)擴(kuò)展到互聯(lián)網(wǎng)上，建立虛擬的服務(wù)柜臺。而網(wǎng)上銀行分銷模式所有終端都要匯集到信用卡平臺上，即最終客戶群是建立在信用卡平臺上的客戶群。

6.提高風(fēng)險(xiǎn)管理能力

由于網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的專業(yè)化程度較高，而銀行內(nèi)部計(jì)算機(jī)管理人員遠(yuǎn)未達(dá)到風(fēng)險(xiǎn)管理的要求，銀行一方面可以聘請外部的計(jì)算機(jī)人才來解決內(nèi)部的技術(shù)難題；另一方面要加強(qiáng)人員的培訓(xùn)。此外，商業(yè)銀行在與互聯(lián)網(wǎng)金融相互合作時(shí)必須選擇一種技術(shù)解決方案來支撐業(yè)務(wù)的開展，在選擇合作公司時(shí)，要對對方的業(yè)務(wù)情況和信用情況進(jìn)行詳細(xì)的調(diào)查，方案的設(shè)計(jì)要不斷完善，從源頭上減少操作風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代商業(yè)銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制

在互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代，商業(yè)銀行必須在開發(fā)新的風(fēng)險(xiǎn)控制工具的基礎(chǔ)上，更注重風(fēng)險(xiǎn)控制能力的增強(qiáng)。特別是我國互聯(lián)網(wǎng)金融還處于起步階段，各種機(jī)構(gòu)之間亂象頻發(fā)，由于互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展迅速也帶來對風(fēng)險(xiǎn)控制的忽視，而這種情況會(huì)對商業(yè)銀行造成一定的影響，從商業(yè)銀行角度出發(fā)，個(gè)人金融業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)控制必不可少。

1.利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)減少逆向選擇風(fēng)險(xiǎn)，建立專門的信用評價(jià)體系。

貸款業(yè)務(wù)作為個(gè)人金融業(yè)務(wù)的重要一環(huán)，在傳統(tǒng)金融模式下容易發(fā)生借款人逆向選擇的風(fēng)險(xiǎn)，互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下，商業(yè)銀行可以通過各種渠道獲得個(gè)人信用評價(jià)的有關(guān)數(shù)據(jù)，據(jù)此來決定是否建立客戶關(guān)系，減少借款人的逆向選擇風(fēng)險(xiǎn)。此外，運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)的大數(shù)據(jù)技術(shù)，商業(yè)銀行可以進(jìn)行統(tǒng)計(jì)分析，結(jié)合過去的評分表以及對客戶的主觀判斷建立更準(zhǔn)確的信用評價(jià)體系。建立專門的信用評價(jià)體系可以從流程上減少個(gè)人金融業(yè)務(wù)的操作風(fēng)險(xiǎn)和道德風(fēng)險(xiǎn)。

2.重視網(wǎng)絡(luò)安全投入，防范信息安全風(fēng)險(xiǎn)。

計(jì)算機(jī)系統(tǒng)的不確定性、外部數(shù)據(jù)的攻擊和計(jì)算機(jī)病毒都會(huì)帶來系統(tǒng)的安全風(fēng)險(xiǎn)，對于基于互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行設(shè)計(jì)的個(gè)人金融業(yè)務(wù)，商業(yè)銀行必須加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)安全的物力、人力和財(cái)力的投入，尤其要特別注意保護(hù)客戶的信息資料，防止隱私泄露。具體來看，商業(yè)銀行可以強(qiáng)制要求采取防火墻、虛擬保險(xiǎn)箱和其他加密技術(shù)來保護(hù)數(shù)據(jù)安全；此外，還要建立安全評估監(jiān)管體系，加強(qiáng)日常維護(hù)，成立技術(shù)委員會(huì)對系統(tǒng)安全進(jìn)行監(jiān)管；最后，必須嚴(yán)格規(guī)范信息披露要求，加強(qiáng)從業(yè)人員的素質(zhì)培訓(xùn)，從根本上防止信息泄露的風(fēng)險(xiǎn)。

3.嚴(yán)格管理各種支付結(jié)算方式，防范客戶資金安全風(fēng)險(xiǎn)。

互聯(lián)網(wǎng)金融催生出許多支付結(jié)算方式，越來越多人使用移動(dòng)終端進(jìn)行支付結(jié)算，但互聯(lián)網(wǎng)金融的初期監(jiān)管并不到位，而個(gè)人金融業(yè)務(wù)客戶群體為個(gè)人，趨勢就是使用互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行支付結(jié)算，因此在業(yè)務(wù)創(chuàng)新的同時(shí)必須加強(qiáng)各種支付結(jié)算方式的監(jiān)管。例如客戶通過支付寶進(jìn)行支付結(jié)算，商業(yè)銀行可以針對本行的業(yè)務(wù)特征，在支付寶錢包中插入插件，使客戶在使用本行的產(chǎn)品進(jìn)行支付結(jié)算時(shí)不僅通過支付寶的驗(yàn)證，還增加了一道銀行防火墻；此外，銀行也可以限制一定時(shí)間段的轉(zhuǎn)賬金額和消費(fèi)金額，保護(hù)客戶資金安全，防止損失的發(fā)生。

4.推進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融法制建設(shè)體系

一方面，我國互聯(lián)網(wǎng)金融呈現(xiàn)爆發(fā)式增長，雖然目前央行對此有所限制，但總體上還是要保證其健康發(fā)展；另一方面，我國針對互聯(lián)網(wǎng)金融的法律法規(guī)還較為滯后，針對性不強(qiáng)，缺乏深層次的規(guī)范。商業(yè)銀行要依托互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展進(jìn)行業(yè)務(wù)創(chuàng)新就必須積極推進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融法制建設(shè)，將互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)納入法律監(jiān)管內(nèi)，明確電子交易的合法性、電子商務(wù)的安全性，禁止計(jì)算機(jī)犯罪，明確數(shù)字簽名和電子憑證的有效性，特別要明確互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)各方的權(quán)利和義務(wù)。此外，還要對市場準(zhǔn)入、業(yè)務(wù)范圍、禁止性行為、違規(guī)處罰、退出機(jī)制和消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)方面做出界定。只有互聯(lián)網(wǎng)金融法制建設(shè)得到完善，才能夠減少因?yàn)橛|犯法律或法律空白而造成的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的法律風(fēng)險(xiǎn)。

5.加快風(fēng)險(xiǎn)技術(shù)的研發(fā)，防范技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)

風(fēng)險(xiǎn)技術(shù)的提高是風(fēng)險(xiǎn)管理的核心，在這個(gè)方面，商業(yè)銀行一方面可以加大風(fēng)險(xiǎn)技術(shù)的科技投入，將互聯(lián)網(wǎng)金融所帶來的新技術(shù)融入到個(gè)人金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新的各個(gè)環(huán)節(jié)，解決傳統(tǒng)模式下難以解決的風(fēng)險(xiǎn)管理問題。如可以針對不同風(fēng)險(xiǎn)類型設(shè)計(jì)不同模型，并編制成一個(gè)計(jì)算機(jī)系統(tǒng)，業(yè)務(wù)人員只要根據(jù)這個(gè)系統(tǒng)就可以很好的識別風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生概率和損失程度；另一方面，可以借鑒國外已經(jīng)成熟的互聯(lián)網(wǎng)監(jiān)管技術(shù)，引入國際型人才進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)技術(shù)的開發(fā)。此外還必須建立風(fēng)險(xiǎn)管理的防火墻機(jī)制，嚴(yán)格杜絕因?yàn)閱T工業(yè)務(wù)不熟練而造成的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)。

四、總結(jié)

互聯(lián)網(wǎng)金融給商業(yè)銀行帶來了全新的機(jī)遇，個(gè)人金融業(yè)務(wù)可以借由這次機(jī)會(huì)進(jìn)行全面的改革，以便更好的適應(yīng)社會(huì)的發(fā)展。作為目前熱點(diǎn)之一的互聯(lián)網(wǎng)金融，未來發(fā)展的前景還未明朗，但各方聲音采取的都是支持的態(tài)度，官方也已經(jīng)認(rèn)同這種新型的金融模式，再加上互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)不斷更新?lián)Q代，未來商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)尤其是個(gè)人金融業(yè)務(wù)必將會(huì)發(fā)生重要的變革，商業(yè)銀行越早對業(yè)務(wù)進(jìn)行改革，越能抓住時(shí)代契機(jī)，解決業(yè)務(wù)目前發(fā)展的難題，突破業(yè)務(wù)發(fā)展的瓶頸，獲得更大的長期效益。因此，業(yè)務(wù)的創(chuàng)新發(fā)展是商業(yè)銀行進(jìn)行轉(zhuǎn)型的有效手段，而風(fēng)險(xiǎn)控制是保證業(yè)務(wù)創(chuàng)新發(fā)展得以穩(wěn)健實(shí)施的基礎(chǔ)。

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作者簡介：

黃葦葦（1990.11--）；性別：女，籍貫：廣西河池，學(xué)歷：在讀碩士研究生，廣西大學(xué)商學(xué)院 專業(yè)：金融學(xué)；研究方向：商業(yè)銀行經(jīng)營與管理。

黃邦定（1989.01--）；性別：男，籍貫：廣西南寧，學(xué)歷：在讀碩士研究生，廣西大學(xué)商學(xué)院 專業(yè)：金融學(xué)；研究方向：商業(yè)銀行經(jīng)營與管理。