互聯(lián)網(wǎng)金融模式下對中小商業(yè)銀行的發(fā)展研究

【摘 要】近年來，隨著互聯(lián)網(wǎng)科技和移動通信技術(shù)的普及，我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展迅猛。在當(dāng)今社會，有一種新興產(chǎn)業(yè)迅速發(fā)展，那就是依賴于網(wǎng)絡(luò)的產(chǎn)業(yè)，他們不僅獲得人們的親賴，還可以隨時隨地的滿足他們的需求，這樣實打?qū)嵉慕灰卓隙〞辛艘恍┯绊?，這樣帶來的作用也是深不可測的，還需要進(jìn)一步觀察才能知道。本文在這種情況下，首先對互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行帶來的沖擊進(jìn)行簡單的介紹，然后對其發(fā)展策略提出自己的建議。

【關(guān)鍵字】互聯(lián)網(wǎng)金融；中小商業(yè)銀行；發(fā)展

一、前言

新的互聯(lián)網(wǎng)金融市場和商業(yè)模式逐漸成形。為適應(yīng)技術(shù)和市場的變化，我國中小商業(yè)銀行也在積極打造網(wǎng)上銀行、手機銀行、電話銀行等服務(wù)平臺，并取得了一些成績。但是，因自身發(fā)展理念、資本實力和技術(shù)儲備所限，大多數(shù)中小商業(yè)銀行的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展策略缺乏系統(tǒng)性和前瞻性，相較于互聯(lián)網(wǎng)公司和大型商業(yè)銀行而言，其努力和成效仍不明顯。本文在此情況下，對其進(jìn)行了論述，具體如下。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融與商業(yè)銀行的發(fā)展

1.互聯(lián)網(wǎng)金融的概念

是指借助于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、移動通信技術(shù)實現(xiàn)資金融通、支付和信息中介等業(yè)務(wù)的新興金融模式，包含新興小貸公司、第三方支付公司以及金融中介公司等三種基本的企業(yè)組織形式。

2.互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的沖擊

（1）銀行的傳統(tǒng)服務(wù)模式面臨深層次變革?；ヂ?lián)網(wǎng)技術(shù)的快速發(fā)展，使得金融產(chǎn)品和服務(wù)的有更多的選擇權(quán)掌握在金融消費者手中。網(wǎng)絡(luò)上需要兼顧顧客的意見與態(tài)度，必須要使得交易更靈活更方便，并且要盡量滿足他們所有的需要，在技術(shù)上也需要進(jìn)一步提高，而且整個產(chǎn)業(yè)的進(jìn)步空間是不可衡量的，這對以后的一切也是有利的，而且強烈的沖擊力以前的交易模式。

（2）金融中介角色弱化的風(fēng)險。網(wǎng)絡(luò)在當(dāng)今社會的發(fā)展，在一定程度上可以說是一種技術(shù)性的突破，使得技術(shù)更加廣泛全面，但同時也對現(xiàn)實中的商家造成了一定的危害。

（3）銀行的收入來源面臨一定沖擊。隨著第三方支付和網(wǎng)絡(luò)信貸服務(wù)內(nèi)容的不斷增加，商業(yè)銀行的傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)都面臨著新的競爭。其一，比如說支付寶，這只是一個網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，但是運用試行后，將會有一系列影響。其二，目前以阿里金融為代表的網(wǎng)絡(luò)小額貸款公司快速發(fā)展，有可能分流部分銀行機構(gòu)的中小微客戶。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融模式下中小商業(yè)銀行的發(fā)展對策

1.業(yè)務(wù)方面

（1）不斷創(chuàng)新產(chǎn)品組合

用互聯(lián)網(wǎng)金融提升傳統(tǒng)業(yè)務(wù)。加強零售業(yè)務(wù)產(chǎn)品的創(chuàng)新，重點推廣和完善以網(wǎng)上銀行、手機銀行、電視銀行、個人電子匯款、個人外匯買賣等為代表的電子網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品，最大的進(jìn)步就要要盡一切辦法開始研究一些方法，并且開始創(chuàng)造更多的業(yè)務(wù)來滿足市場需求，要動用所有力量去研究新產(chǎn)品并且分析市場，進(jìn)一步調(diào)整狀態(tài)，并且開始研究市場以便推出更多的產(chǎn)品。同時要兼顧產(chǎn)品創(chuàng)新，并且不斷的對比改善，以此來完善產(chǎn)品。

（2）構(gòu)建新的價值體系

從商業(yè)銀行組織結(jié)構(gòu)的頂層設(shè)計開始，對業(yè)務(wù)流程進(jìn)行再造和重構(gòu)，樹立高效、便捷、多樣化的金融服務(wù)形象。一是高效，要以銀行業(yè)務(wù)的電子化、網(wǎng)絡(luò)化為手段重構(gòu)服務(wù)體系，實施組織扁平化，增強組織效率；二是便捷，要簡化業(yè)務(wù)操作方式、減少銀行卡、貸款等業(yè)務(wù)從申請到批復(fù)的中間環(huán)節(jié)，為客戶提供便捷服務(wù)；三是多樣化，目標(biāo)不要過大，只要抓住小的就行，因為積少成多，而且要想盡辦法去完善去管理，并且要注重一些基礎(chǔ)業(yè)務(wù)，并且開始改善實行，然后進(jìn)一步發(fā)展，發(fā)起多種方法去運行改善，從而使得這個行業(yè)越來越好。

（3）經(jīng)營實現(xiàn)與電商平臺相結(jié)合

目前，銀行主要采用“網(wǎng)上商城+網(wǎng)絡(luò)融資+平臺創(chuàng)新”的模式打造綜合化電商平臺。如以中國銀行推出的“云購物”服務(wù)為例，這個是必須需要運用網(wǎng)絡(luò)的，在這個網(wǎng)絡(luò)上會有更加精細(xì)的講解，以及更多品種的商品，他將里里外外60個多個開展的商品交易連接在一起，我們只有進(jìn)入一個總的軟件，就可以享受終極服務(wù)，或者說也可以靠自己運作，就可以時時刻刻買東西，而且種類選擇特別多。目前，“云購物”已聚合的大型B2C商城資源已超過100家，服務(wù)提供商資源超過200家，包括當(dāng)當(dāng)網(wǎng)、亞馬遜等眾多知名品牌，商品類別涵括數(shù)碼產(chǎn)品、新鮮果蔬、家用電器、生活百貨等，更有訂購機票、鮮花等特色服務(wù)。對此，中小商業(yè)銀行可以進(jìn)行借鑒。

（4）提升客戶體驗

互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)開放式的金融平臺、交互式的營銷手段、個性化的金融產(chǎn)品服務(wù)以及方便快捷的操作流程吸引了越來越多的客戶，使得商業(yè)銀行面臨客戶資源流失的威脅。商業(yè)銀行要想在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域競爭中占據(jù)主動，必須高度重視客戶體驗，從客戶角度出發(fā)設(shè)計金融產(chǎn)品、改善金融服務(wù)、開展網(wǎng)絡(luò)營銷、優(yōu)化業(yè)務(wù)流程。第一點是不要僅僅將功能縮小到一個范圍內(nèi)，要實時了解客人各方面的資料，例如姓名以及費用記錄，這樣才能進(jìn)一步了解他他們喜歡的東西，并且與此同時為他們量身定做一種方法去用于生活。第二是要減少中途步驟，濃縮才是精華，不求負(fù)責(zé)，只求越簡單越好。第三是要將各個客戶端一體化，在他們之間建立一個聯(lián)系系統(tǒng)，這樣效率才會越來越高。

2.體系建設(shè)方面

（1）不斷提升員工專業(yè)素養(yǎng)

目前商業(yè)銀行員工的知識結(jié)構(gòu)一般是純經(jīng)濟(jì)金融專業(yè)或純計算機專業(yè)，特別缺乏既精通計算機網(wǎng)絡(luò)技術(shù)又熟悉銀行業(yè)務(wù)運行和管理決策的復(fù)合型人才。因此，當(dāng)然，當(dāng)一個企業(yè)開始納入人才的時候肯定會有側(cè)重點，在大家都了解很多的時候也要選一個較為精通一個方面的人，不僅要這樣選拔，選拔完之后還要進(jìn)一步的去幫他們培訓(xùn)，就是專門培訓(xùn)一門，使得他們更加精通，不管是哪方面都要進(jìn)行教導(dǎo)，使得企業(yè)人才更多。不僅要懂網(wǎng)絡(luò)，還要懂得市場銷售的規(guī)律，更要懂如何交際，還需要會活學(xué)活用的這方面的全才，使得有一批不僅精通網(wǎng)絡(luò)，又能隨時給企業(yè)方案提意見，以及會分析市場利弊，還需要會和顧客交流的人脈，這樣企業(yè)才能更好的發(fā)展，越來越輝煌，業(yè)績越來越突出，更加完美。

（2）借助互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)管理風(fēng)控

中小商業(yè)銀行應(yīng)建立統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)的風(fēng)險基礎(chǔ)數(shù)據(jù)倉庫和平臺，在為風(fēng)險管理系統(tǒng)提供基礎(chǔ)數(shù)據(jù)的同時，保存風(fēng)險計量結(jié)果，為綜合性風(fēng)險管理和監(jiān)管報告開發(fā)提供全面的數(shù)據(jù)。他們需要借助一系列的評判標(biāo)準(zhǔn)去分析優(yōu)缺點，而且還要實時的了解各個方面的規(guī)劃以及客人對他們的看法，同時需要掌握他們的重點，而且當(dāng)運用于現(xiàn)實中，要學(xué)會改變和完善。

（3）尊重互聯(lián)網(wǎng)精神謀求合作共贏

在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域，商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)既是競爭對手，也是合作伙伴。互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)從電子商務(wù)、網(wǎng)絡(luò)支付切入，掌握了豐富的客戶資源與交易信息；商業(yè)銀行經(jīng)過多年的運營，與制造業(yè)、零售業(yè)、交通業(yè)、物流業(yè)等行業(yè)龍頭企業(yè)建立了穩(wěn)定的合作關(guān)系。他們二者需要分享自己的有利因素，揚長避短，這樣才能使二者一同進(jìn)步。第二個是要盡量想一些辦法讓一些比較小的企業(yè)開始和大的企業(yè)一起。像那些專注于市場的銀行，必須要了解現(xiàn)在的行情，大小企業(yè)如何必須了解，然后掌握他們的優(yōu)點，使用一些方法彌補他們的缺點，通過一步步的改善，使得他們提高利益，并且更加完善。

四、結(jié)論

針對互聯(lián)網(wǎng)金融的各種沖擊，商業(yè)銀行首先應(yīng)該轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念，尤其是銀行高管對互聯(lián)網(wǎng)金融的認(rèn)識以及應(yīng)對態(tài)度應(yīng)迅速調(diào)整、轉(zhuǎn)變；調(diào)整經(jīng)營戰(zhàn)略，重新制定戰(zhàn)略規(guī)劃、調(diào)整戰(zhàn)略定位以及是否需要戰(zhàn)略聯(lián)盟；以“一切以客戶為中心”拓展業(yè)務(wù)渠道、創(chuàng)新業(yè)務(wù)流程。

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作者簡介：

任昌濤（1978—），男，山東省農(nóng)村信用社聯(lián)合社東營辦事處，研究方向：系統(tǒng)集成項目管理，互聯(lián)網(wǎng)金融。