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    商業(yè)銀行小微企業(yè)貸款風險識別及應對研究

    2016-06-16 18:29:33曲光明
    商場現(xiàn)代化 2016年14期
    關鍵詞:貸款風險小微企業(yè)商業(yè)銀行

    摘 要:伴隨著經(jīng)濟的不斷發(fā)展,大批量的小微企業(yè)開始走進人們的生活,在人們的生產(chǎn)和生活中扮演者重要的角色。目前,國家已經(jīng)意識到發(fā)展小微企業(yè)的重要性,并在政策和措施上對小微企業(yè)予以了一定的支持。商業(yè)銀行的發(fā)展面臨著深刻的挑戰(zhàn),因此需要抓住小微企業(yè)這一發(fā)展機遇,積極的開展小微企業(yè)的業(yè)務,同時,要深刻的認識到小微企業(yè)發(fā)展的問題,將金融貸款風險降低,確保貨幣資金的安全。本文通過分析小微企業(yè)商業(yè)銀行貸款業(yè)務的特點,指出影響小微企商業(yè)銀行貸款業(yè)務的因素,最終指出防范小微企業(yè)商業(yè)銀行貸款風險的方式及方法,期望為我國小微企業(yè)商業(yè)銀行貸款風險的識別和應對提供借鑒的方法。

    關鍵詞:小微企業(yè);商業(yè)銀行;貸款風險

    一、小微企業(yè)商業(yè)銀行貸款業(yè)務的特點

    小微企業(yè)由于與大中型企業(yè)的發(fā)展狀況不同,因此在商業(yè)銀行的貸款業(yè)務中具有以下幾方面的特點:首先,小微企業(yè)商業(yè)銀行貸款業(yè)務存在溝通難的問題,小微企業(yè)與商業(yè)銀行溝通的渠道不暢通,對于小微企業(yè)發(fā)展信息的獲取不及時。其次,小微企業(yè)商業(yè)銀行貸款業(yè)務存在信息收集難的問題,小微企業(yè)由于自身發(fā)展的局限性,在征信系統(tǒng)中的信息量較少,同時在網(wǎng)絡系統(tǒng)中、海關和工商財稅系統(tǒng)中的信息量也非常少。第三,小微企業(yè)商業(yè)銀行貸款業(yè)務存在受個人行為影響大的問題,小微企業(yè)的企業(yè)主對于企業(yè)的發(fā)展影響重大,因此,企業(yè)主個人的行為會對貸款業(yè)務造成很大的風險。第四,小微企業(yè)商業(yè)銀行貸款業(yè)務存在貸款管理力度不足的問題,無論是對貸款前的審核還是對貸款后的檢查都不完善。

    二、小微企業(yè)商業(yè)銀行貸款業(yè)務的影響因素

    1.外部環(huán)境

    小微企商業(yè)銀行貸款業(yè)務受到外部環(huán)境因素的影響,主要表現(xiàn)在以下幾方面:首先,宏觀政策影響之下,我國的經(jīng)濟增長速度放慢,各行各業(yè)經(jīng)濟的發(fā)展受到了一定的波及,小微企業(yè)在這種經(jīng)濟大環(huán)境下難免會受到一定的影響,同時,小微企業(yè)經(jīng)營困難會造成商業(yè)銀行不良貸款問題,影響著商業(yè)銀行信貸的安全。其次,國際經(jīng)濟環(huán)境的變化影響著我國部分企業(yè)經(jīng)濟的發(fā)展,小微企業(yè)特別是一些以進出口業(yè)務為主的小微企業(yè)受到的影響最大,外部市場的需求下降,小微企業(yè)的收益受到影響,這樣會給商業(yè)銀行的信貸資產(chǎn)造成嚴重的壓力。第三,市場中供需不平衡對小微企業(yè)的發(fā)展不利,我國經(jīng)濟產(chǎn)業(yè)結(jié)構的調(diào)整導致了部分產(chǎn)業(yè)供需發(fā)生了不平衡的問題,嚴重影響著小微企業(yè)的經(jīng)營狀況,特別是小微企業(yè)相關的上下游企業(yè)。第四,商業(yè)銀行貸款投放不理智,出現(xiàn)過度投放的問題,加之企業(yè)經(jīng)營不善,利潤難以與融資成本平衡,最終造成商業(yè)銀行信貸資金的安全問題。

    2.企業(yè)因素

    小微企業(yè)自身的發(fā)展問題也會影響到商業(yè)銀行貸款的業(yè)務,具體表現(xiàn)在以下幾方面:首先,小微企業(yè)為了擴大生產(chǎn)經(jīng)營規(guī)模,采取過度融資的方式,致使企業(yè)無力承擔貸款的債務,造成商業(yè)銀行信貸資金的安全問題。其次,小微企業(yè)的信用風險還表現(xiàn)在過度依賴民間貸款上,伴隨著經(jīng)濟的發(fā)展,越來越多的小微企業(yè)涉足民間貸款,雖然帶來了短期的收益,但是經(jīng)濟的問題導致信貸風險,企業(yè)的資金周轉(zhuǎn)不靈,嚴重影響著商業(yè)銀行的貸款業(yè)務。第三,企業(yè)為了發(fā)展盲目的擴張,沒有考慮自身發(fā)展的實際情況,進行跨行業(yè)投資發(fā)展,造成企業(yè)資金周轉(zhuǎn)不靈。第四,小微企業(yè)貸款信息失真影響著企業(yè)貸款資金的安全,部分小微企業(yè)為了能獲取更多的貸款,偽造財務報表、資金用途和貿(mào)易背景。第五,小微企業(yè)貸款擔保問題嚴重,擔保鏈產(chǎn)生的貸款風險很容易形成群體性的風險。

    3.銀行因素

    銀行自身的管理問題也會造成商業(yè)銀行信貸的風險,具體表現(xiàn)在以下幾方面:第一,商業(yè)銀行貸款工作的管理不完善,對于企業(yè)貸款前和貸款中的管理工作不到位。企業(yè)貸款前,對于企業(yè)的經(jīng)營狀況、財務數(shù)據(jù)的真實情況沒有做有效的核查,貸款信息只依靠企業(yè)的數(shù)據(jù)和資料,無法確保真實性。在企業(yè)貸款中,商業(yè)銀行對于企業(yè)貸款資金的使用沒有有效的監(jiān)管,致使商業(yè)銀行存在嚴重的資金風險。企業(yè)貸款之后,商業(yè)銀行缺少有效的監(jiān)控手段,加之銀行內(nèi)部人員缺乏,對于企業(yè)的資金狀況未做深入的分析,商業(yè)銀行面臨嚴重的貸款資金風險。第二,商業(yè)銀行存在授信過度的問題,伴隨著市場競爭的加劇,商業(yè)銀行面臨著嚴峻的考驗,為了拓客銀行的業(yè)務,促進銀行提高收益,商業(yè)銀行過度授信、多頭授信問題嚴重。

    三、防范小微企業(yè)商業(yè)銀行貸款風險的方式及方法

    1.促進商業(yè)銀行管理方式的進一步完善

    要針對小微企業(yè)發(fā)展的特點,不斷的完善商業(yè)銀行小微企業(yè)信貸業(yè)務的工作,通過轉(zhuǎn)變業(yè)務方式和經(jīng)營方式,不斷的創(chuàng)新小微企業(yè)商業(yè)銀行貸款工作的管理方式。同時要促進銀政和銀企的合作,實現(xiàn)小微企業(yè)批量化的經(jīng)營,促進小微企業(yè)經(jīng)營管理的不斷完善,提高風險的防范能力。

    2.促進商業(yè)銀行客戶評價方式的完善

    商業(yè)銀行由于缺乏對客戶資料的核實,企業(yè)的財務報表、發(fā)展狀況等信息主要是依靠企業(yè)自身提供的材料,信息存在真實性的問題。商業(yè)銀行需要根據(jù)小微企業(yè)發(fā)展的特點,充分的分析小微企業(yè)的財務信息、經(jīng)營狀況與企業(yè)主的個人行為,建立針對性的客戶評價方式,提高商業(yè)銀行風險的識別能力。

    3.根據(jù)實際情況轉(zhuǎn)變商業(yè)銀行客戶的選擇方式

    市場經(jīng)濟是處在不斷變化中的,因此商業(yè)銀行客戶的選擇方式也需要與時俱進。商業(yè)銀行要即時的了解國家的政策方針,針對當?shù)亟?jīng)濟發(fā)展的狀況,做好市場的調(diào)研工作,不斷的完善客戶的選擇方式,對于客戶的選擇要堅持兩個標準,一是經(jīng)濟形勢下市場的走向,二是企業(yè)的發(fā)展狀況。

    4.促進貸前、貸中、貸后一體化管理的發(fā)展

    商業(yè)銀行需要在貸款的各個環(huán)節(jié)做好管理工作。貸款前,商業(yè)銀行要做好對客戶信息的核實工作,充分重視企業(yè)的信息調(diào)查工作,嚴把客戶的篩選和評價指標,確保企業(yè)貸款信息的真實性和可靠性,防范和化解商業(yè)銀行貸款的資金風險。貸款中,商業(yè)銀行要做好貸款資金的把控,對于資金的使用明細要做好調(diào)查和核實工作,嚴禁企業(yè)擅自挪用貸款資金。貸款后,商業(yè)銀行要做好監(jiān)管工作,實時把控企業(yè)的發(fā)展的狀況,一旦有變化需要及時的分析和處理,將商業(yè)銀行的貸款資金風險扼殺在搖籃中。

    四、結(jié)束語

    伴隨著世界經(jīng)濟的發(fā)展,商業(yè)銀行面臨著激烈的市場競爭,在這種發(fā)展趨勢下,商業(yè)銀行只有通過不斷的拓展業(yè)務才能實現(xiàn)利潤的增長。而近年來小微企業(yè)的發(fā)展,已經(jīng)成功的引起了商業(yè)銀行的注意,商業(yè)銀行正在積極的開展小微企業(yè)的信貸業(yè)務,但是由于小微企業(yè)自身發(fā)展的局限性,造成商業(yè)銀行貸款風險的加劇。因此,需要采取一定的政策和措施,促進商業(yè)銀行小微企業(yè)貸款的發(fā)展,不斷的提高小微企業(yè)貸款風險的管理能力。

    參考文獻:

    [1]楊淑娟,韋巍.關于完善商業(yè)銀行信貸風險管理幾點思考[J].財經(jīng)界(學術版),2012(04).

    [2]蘭中停.我國商業(yè)銀行信貸資產(chǎn)定價問題探析[J].財經(jīng)界(學術版),2012(04).

    [3]徐洪明.商業(yè)銀行客戶授信評級研究——基于多指標綜合評價視角[J].金融教學與研究,2012(02).

    [4]田志鵬,張歡.美國富國銀行小微企業(yè)貸款經(jīng)驗及對我國的啟示[J].甘肅金融,2012(03).

    作者簡介:曲光明(1977- ),男,新疆烏魯木齊人,中國建設銀行股份有限公司新疆維吾爾自治區(qū)分行營業(yè)部中山路支行行長

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