我國互聯(lián)網(wǎng)金融風險分析及應對策略分析

姜松濤

摘 要 隨著金融經(jīng)濟全球化和綜合化，我國金融行業(yè)已經(jīng)進入互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展階段。這一階段，云計算、大數(shù)據(jù)等互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)快速革新，互聯(lián)網(wǎng)用戶急劇增多，消費者逐漸形成了網(wǎng)絡消費的習慣，這些都為互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展提供了良好的外部條件。作為一種傳統(tǒng)金融模式變革下的新型金融模式，互聯(lián)網(wǎng)金融在風險控制方面仍然存在一定的問題，本文基于互聯(lián)網(wǎng)金融在中國的發(fā)展過程中展現(xiàn)出的互聯(lián)網(wǎng)金融風險控制能力的現(xiàn)狀對其進行分析，并對技術(shù)風險和金融風險量化層面給出了解釋。

關鍵詞 互聯(lián)網(wǎng)金融 風險控制能力 技術(shù)風險 金融風險量化

一、前言

目前，我國互聯(lián)網(wǎng)金融在風險控制能力方面仍存在一定的瓶頸和不足。本文立足于中國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展實際，分析其風控能力現(xiàn)狀，認為如果互聯(lián)網(wǎng)金融無法完善風險控制體系，也就不能有效地控制風險。對風控現(xiàn)狀做出陳述之后，本文對互聯(lián)網(wǎng)金融“風控能力”不足作出了解釋，希望能為互聯(lián)網(wǎng)金融的風險控制能力改進提供一定的借鑒和參考。

二、我國互聯(lián)網(wǎng)金融的風險控制能力現(xiàn)狀分析

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融作為新興事物，相較于傳統(tǒng)行業(yè)，互聯(lián)網(wǎng)金融“風控能力”較弱

根據(jù)中國互聯(lián)網(wǎng)金融目前的發(fā)展來看，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)進軍金融業(yè)很大程度上是依靠其擁有的數(shù)據(jù)信息和平臺，但與傳統(tǒng)的穩(wěn)定金融機構(gòu)相比，其應對各種風險的能力還有待驗證。銀行、保險、證券等金融機構(gòu)經(jīng)過長期的發(fā)展，在應對技術(shù)風險、市場風險、操作風險、道德風險時都有嚴格的風險控制系統(tǒng)，能夠識別、衡量和控制風險。面對我國互聯(lián)網(wǎng)金融的爆發(fā)式增長，互聯(lián)網(wǎng)金融參與者的風險控制體系建設尚未完善，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展就會存在隱患，容易出現(xiàn)問題?；ヂ?lián)網(wǎng)金融作為新興事物，風險控制體系建設明顯還存在完善的空間。如果互聯(lián)網(wǎng)金融的風險控制體系沒有跟進，勢必會制約其進一步擴大規(guī)模。筆者認為，互聯(lián)網(wǎng)金融在做好數(shù)據(jù)信息和平臺建設的同時，要積極向傳統(tǒng)金融服務行業(yè)學習風險控制體系建設，將兩者的優(yōu)勢結(jié)合起來，才能長期有效地控制風險，獲得穩(wěn)定的客戶群和經(jīng)營效益。

（二）大數(shù)據(jù)廣度和深度雙重問題仍有待突破

國內(nèi)目前的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)日益增多，業(yè)務形式不斷豐富。在某種程度上來說，阿里金融可能是目前唯一立足于風險控制革新的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)。而其他的以供應鏈融資及庫存抵押融資著稱的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，本質(zhì)還是將金融產(chǎn)品單純地放在線上銷售。從風險控制層面來看，大數(shù)據(jù)下的量化放貸可能有所突破，但這一突破面臨著數(shù)據(jù)廣度和深度的雙重問題，數(shù)據(jù)的處理能力還有待提高，這導致了互聯(lián)網(wǎng)金融在風險控制方面還未形成完善的體系。

（三）線上業(yè)務“風控能力”是未來發(fā)展的核心問題

作為金融行業(yè)的兩種表現(xiàn)形式，互聯(lián)網(wǎng)金融和傳統(tǒng)金融處于競爭的表現(xiàn)形式。對于傳統(tǒng)金融機構(gòu)來說，未來發(fā)展的必爭之地是線下業(yè)務向線上轉(zhuǎn)移，對線上業(yè)務風險控制能力是未來發(fā)展的核心問題。隨著“余額寶”、“理財通”等新型互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的出現(xiàn)，商業(yè)銀行業(yè)務創(chuàng)新的壓力越來越大。在互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展的背景下，商業(yè)銀行也不甘落后，多家商業(yè)銀行已開始建設自有電商平臺。商業(yè)銀行對于線上交易風險的控制能力還有待驗證，還需要建立商業(yè)銀行自有的用戶數(shù)據(jù)和信用體系。商業(yè)銀行自有電子商務平臺的風險控制范圍也將隨著平臺的建設逐步擴大，對風險控制提出了更高的要求。傳統(tǒng)的金融行業(yè)需要積極轉(zhuǎn)變自身來獲得更大的發(fā)展空間，商業(yè)銀行需要發(fā)揚自身的優(yōu)勢，同時向互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)學習，積極建設信息平臺，擴大業(yè)務、控制風險。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融風險防范措施

（一）構(gòu)建科學合理的互聯(lián)網(wǎng)金融網(wǎng)絡安全管理體系

國內(nèi)構(gòu)建有效的互聯(lián)網(wǎng)金融風險安全管理體系主要從提升互聯(lián)網(wǎng)金融運行環(huán)境的穩(wěn)定性、加強數(shù)據(jù)信息傳輸和儲存的安全性以及開發(fā)新型的具有自主產(chǎn)權(quán)的信息技術(shù)三方面進行?；ヂ?lián)網(wǎng)金融運行環(huán)境的改變要從計算機硬件和網(wǎng)絡運行的實際情況入手，從而確?；ヂ?lián)網(wǎng)金融能夠在安全的環(huán)境下運行。在互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)要大力地推廣密碼鑰匙管理技術(shù)、網(wǎng)絡加密管理技術(shù)等先進的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)。此外，針對用戶管理層面的安全，可利用數(shù)字證書為交易主體提供安全保障以及采用分級授權(quán)和建立身份認證體系，限制用戶的非法登錄方式，從而更有利于管理客戶。

（二）完善互聯(lián)網(wǎng)金融的風險控制體系

完善互聯(lián)網(wǎng)金融風險控制體系主要包括加強互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)內(nèi)部的風險控制和構(gòu)建完善的社會信用體系。互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)內(nèi)部的風險控制可以從相建立和完善應規(guī)章制度，制定相應的業(yè)務管理規(guī)范和操作流程細則，打造優(yōu)秀的技術(shù)人才隊伍等方面進行，從內(nèi)部管理入手，夯實內(nèi)控基礎，從而有效防范互聯(lián)網(wǎng)金融風險。社會信用體系的完善要求建立電子商務身份認證體系、企業(yè)和個人的行為評估體系等，避免在進行業(yè)務處理時，由于信息不對稱造成風險隱患。

（三）加強互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管體系建設

1.完善互聯(lián)網(wǎng)金融的法律體系建設。首先，完善現(xiàn)階段已有的法律法規(guī)，同時加大后期執(zhí)法力度。其次，對于新的金融業(yè)務要及時出臺相應政策，決不能以業(yè)務在先，規(guī)范在后，留有監(jiān)管空白。最后，要加強法律法規(guī)的針對性，要從以下幾方面：計算機網(wǎng)絡犯罪，增加電子商務安全性；互聯(lián)網(wǎng)交易的合法性，確保電子憑證和數(shù)字簽名的有效性；明確互聯(lián)網(wǎng)交易中企業(yè)與客戶的權(quán)利和義務，明確交易主體責任。確?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的各項業(yè)務能夠順利展開。

2.加強創(chuàng)新互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管。隨著金融行業(yè)的不斷發(fā)展，支付寶、余額寶等新型的金融交易方式的出現(xiàn)，傳統(tǒng)的理財和信貸業(yè)務逐漸被代替。其中銀行、互聯(lián)網(wǎng)金融公司以及互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)等，為了提升自己在市場中的競爭力，不斷進行改革和創(chuàng)新，從而逐漸形成了新的金融體系。對于金融市場中的互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新要加大扶持力度的同時也加強監(jiān)管，要協(xié)調(diào)互聯(lián)網(wǎng)金融的混業(yè)和分業(yè)監(jiān)管，統(tǒng)一進行綜合管理。另外，明確互聯(lián)網(wǎng)金融的準入標準，防止不符合標準的金融企業(yè)“渾水摸魚”?；ヂ?lián)網(wǎng)金融業(yè)務從最初的設計到后期的執(zhí)行，每一步都存在遠大于傳統(tǒng)金融業(yè)務的風險，因此，在此種形式下做好互聯(lián)網(wǎng)的金融監(jiān)管能夠確?；ヂ?lián)網(wǎng)金融持續(xù)穩(wěn)定地運行。

四、結(jié)束語

隨著金融經(jīng)濟全球化和綜合化，我國金融行業(yè)已經(jīng)進入互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展階段。現(xiàn)階段，云計算、大數(shù)據(jù)等互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)快速革新、發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)用戶急劇增多，消費者的網(wǎng)絡消費習慣逐漸形成，這些都為互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展提供了良好的外部條件。然而，分析互聯(lián)網(wǎng)金融的內(nèi)在實質(zhì)，可以發(fā)現(xiàn)，互聯(lián)網(wǎng)金融仍然是傳統(tǒng)金融的一種表現(xiàn)形式，只是相較于傳統(tǒng)金融有了許多創(chuàng)新的地方。風險控制是金融行業(yè)永恒的主題，對于互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)也是一個關鍵的問題?；ヂ?lián)網(wǎng)金融風險控制的適當與否會影響互聯(lián)網(wǎng)金融的社會經(jīng)濟效益以及傳播速度。

（作者單位為山東農(nóng)業(yè)大學）

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