“互聯(lián)網(wǎng)+”時代保險金融發(fā)展困境與路徑探尋

王乃冰

摘 要：“互聯(lián)網(wǎng)+”時代下，保險金融借助互聯(lián)網(wǎng)媒介和“大數(shù)據(jù)”技術，通過創(chuàng)新服務理念和營銷網(wǎng)絡，實現(xiàn)了顛覆性變革。與傳統(tǒng)保險相比，互聯(lián)網(wǎng)保險具有跨越時空限制、節(jié)約運營成本等優(yōu)勢，但交易平臺的易受攻擊性也帶來了巨大的安全隱患。因此，本文對“互聯(lián)網(wǎng)+”時代保險金融發(fā)展的困境進行研究，并在基礎上探尋若干促進“互聯(lián)網(wǎng)+”時代下保險金融發(fā)展的路徑，為我國保險金融在“互聯(lián)網(wǎng)+”時代下的進一步發(fā)展提供借鑒和參考價值。

關鍵詞：“互聯(lián)網(wǎng)+”時代；保險金融；發(fā)展困境；發(fā)展路徑

伴隨著中國經(jīng)濟的維持高速增長，城鎮(zhèn)化、老齡化等因素推動了保險行業(yè)的快速發(fā)展，大數(shù)據(jù)、移動網(wǎng)絡等技術有效促進了保險行業(yè)的產(chǎn)品與服務升級。隨著近年來互聯(lián)網(wǎng)保險的不斷發(fā)展，國務院與保監(jiān)會陸續(xù)出臺相關監(jiān)管與發(fā)展政策，由最初的嚴格監(jiān)管與控制向大力支持與鼓勵轉變。2014年，保監(jiān)會發(fā)布并實施“新國十條”，表明保險行業(yè)成為政府、企業(yè)和人民的風險管理基本手段，保險行業(yè)成為社會的“穩(wěn)定器”與“助推器”，互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)將進人黃金發(fā)展時期。

一、保險金融概述

現(xiàn)階段，我國保險金融在“互聯(lián)網(wǎng)+”時代下的發(fā)展依然比較緩慢，其網(wǎng)上保險原因在于以下兩個方面：一是個人購買保險一般是與保險公司進行交易，并不會因為其他人使用網(wǎng)絡購買保險而帶來效用，市場規(guī)模的擴大對個人一般難以產(chǎn)生效用；二是保險品種具有復雜性、個性化、多樣化等特點，通過網(wǎng)絡提供保險服務在技術上具有相當大的難度。

在核保流程上，由于核保是保險公司進行風險評估、做出承諾決定的重要環(huán)節(jié)，在線產(chǎn)品應該具有簡單并易于核保的特點，這就要求保險公司針對網(wǎng)上投保的保單設立專門的核保系統(tǒng)；在保全流程上，客戶要通過在線方式實現(xiàn)保單資料查詢、個人賬戶查詢、在線更改申請等，這就要求保險公司的業(yè)務數(shù)據(jù)系統(tǒng)完善，同時必須具有快捷的處理、回復功能。

二、“互聯(lián)網(wǎng)十”時代互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展困境

“新國十條”等一系列政策為保險行業(yè)注人了新的活力，也給互聯(lián)網(wǎng)保險帶來了新的發(fā)展機遇，但仍存在立法滯后、潛在安全隱患等各種問題。

（一）立法滯后，造成執(zhí)法困難、監(jiān)管不力

相較于互聯(lián)網(wǎng)保險的迅猛發(fā)展，相關立法嚴重滯后，“法律缺位”成為限制互聯(lián)網(wǎng)保險長足發(fā)展的瓶頸。之前我國互聯(lián)網(wǎng)保險的應用法律主要是《保險法》，以及地方性社保條例等規(guī)制制度，不能適應互聯(lián)網(wǎng)時代保險金融的發(fā)展實際，無法與其獨有特性相貼合.且相關保險條文分散粗疏，配套法律和實施細則可操作性差Cs7；近年來保監(jiān)會相繼出臺了《互聯(lián)網(wǎng)保險監(jiān)管暫行辦法》等一系列規(guī)章制度，以頂層設計的形式明確了保險行業(yè)的地位，強化行業(yè)標準及操作規(guī)范。但卻存在與監(jiān)管法、反不正當競爭法等交叉法規(guī)存沖突的地方，容易造成有關部門執(zhí)法困難、監(jiān)管不足、監(jiān)督不力。

（二）信息安全風險隱患及監(jiān)管空白

互聯(lián)網(wǎng)虛擬化和不受時空限制的特性給保險行業(yè)帶來機遇和便捷服務的同時，也因技術不成熟和安全機制不健全，造成其脆弱性和易受攻擊性的致命缺陷。據(jù)美國權威機構報道，伴隨互聯(lián)網(wǎng)金融保險蓬勃崛起的還有惡煮軟件和網(wǎng)絡黑客的日然猖撅.從2010年至2013年，其攻擊和人侵頻率分別增長了25%和3700，非法盜取個人資料和機密信息，引發(fā)互聯(lián)網(wǎng)保險平臺病毒蔓延和程序紊亂癱瘓?；ヂ?lián)網(wǎng)保險務主要涉及非現(xiàn)場監(jiān)管，我國在這方面幾乎處于“真空監(jiān)管”，傳統(tǒng)的監(jiān)管手段和業(yè)務監(jiān)管模式已不能有效防范互聯(lián)網(wǎng)金融保險所面臨的網(wǎng)絡風險和市場風險，因此有效監(jiān)管網(wǎng)絡安全風險勢在必行。

（三） 創(chuàng)新不足，產(chǎn)品同質化嚴重

互聯(lián)網(wǎng)金融時代，不同群體對保險也呈現(xiàn)多樣化需求，因此需要細分目標市場和客戶群體，開發(fā)多層次、多樣化的保險產(chǎn)品。當前我國互聯(lián)網(wǎng)金融保險更多的是將網(wǎng)絡作為一種營銷渠道的開發(fā)，簡單的將傳統(tǒng)保險轉移到線上推廣，而沒有根據(jù)客戶的實際需求和消費習慣，對原有產(chǎn)品加以改造或重新開發(fā)新產(chǎn)品；我國為數(shù)不少的消費者將保險當作理財產(chǎn)品來購買，因此分紅險獨占鰲頭，占保險種類的75%以上，保險產(chǎn)品同質化嚴重；另外，互聯(lián)網(wǎng)金融保險產(chǎn)品缺少與其他行業(yè)的合作，保險產(chǎn)品創(chuàng)新不足、附加值低、趨同嚴重，保險企業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)相適應的產(chǎn)品創(chuàng)新能力有待加強。

（四） 網(wǎng)絡金融創(chuàng)新安全有待加強

一是來自外界的攻擊有爆發(fā)趨勢。網(wǎng)絡的共享性、開放性使得網(wǎng)絡黑客和犯罪分子非常活躍，目前全球的黑客攻擊事件有40%是針對金融系統(tǒng)的。二是金融業(yè)及相關產(chǎn)業(yè)對網(wǎng)絡安全的研究仍在探索過程中。網(wǎng)絡金融創(chuàng)新需要考慮產(chǎn)品的穩(wěn)定性、適用性、安全性等多方面因素，網(wǎng)上交易軟件的開發(fā)應用需要權威部門的監(jiān)測和認證，網(wǎng)絡通訊系統(tǒng)的技術規(guī)范和實施標準需要統(tǒng)一規(guī)劃。

三、“互聯(lián)網(wǎng)+”時代保險金融發(fā)展路徑

互聯(lián)網(wǎng)保險公司應抓住國家大力發(fā)展“互聯(lián)網(wǎng)+”的歷史機遇，從以下幾個方面進行改革與升級，迎接互聯(lián)網(wǎng)保險熱潮的到來。

（一） 創(chuàng)造良好的金融創(chuàng)新環(huán)境

1.加大對網(wǎng)絡金融的宣傳力度，提高社會認知度，形成合力。繼續(xù)加大對網(wǎng)絡金融產(chǎn)品、網(wǎng)絡金融業(yè)務、網(wǎng)絡金融網(wǎng)站和網(wǎng)絡金融機構的宣傳力度，吸引客戶從傳統(tǒng)金融服務走向網(wǎng)絡金融服務；借助各種公共媒體，宣傳和普及網(wǎng)絡金融的功能、特點、效率、安全性、國外動態(tài)以及國家相關政策、法律法規(guī)等，做好網(wǎng)絡金融的市場培育工作。

2.建立健全網(wǎng)絡金融制度框架。結合網(wǎng)絡金融的高速發(fā)展和高度創(chuàng)新特征，處理好促進網(wǎng)絡金融創(chuàng)新發(fā)展與有效規(guī)避風險之間的矛盾。保證網(wǎng)絡金融制度框架與其發(fā)展速度之間存在相關彈性，允許有關立法制度適度超前。

3.實施科學有效的監(jiān)管措施。對網(wǎng)絡金融創(chuàng)新監(jiān)管的實施避免在金融行業(yè)內部各行業(yè)之間相互割裂，要提升到設計金融宏觀制度藍圖的高度，理清金融活動的網(wǎng)絡化流程。加強對市場準入的控制，對金融機構開辦網(wǎng)上業(yè)務實行嚴格審批。統(tǒng)一網(wǎng)絡金融運作的技術標準，加大金融認證工作的推廣力度，做好技術標準的修訂和升級工作。

（二） 構建全方位的安全體系保障創(chuàng)新

首先，要增強網(wǎng)絡安全防范意識，全面看待當前網(wǎng)絡金融運作中存在的各種安全問題及誘因，增強安全防范意識和責任，自覺把安全問題作為網(wǎng)絡金融創(chuàng)新考慮的首要問題；其次，選擇先進的網(wǎng)絡技術，不斷提高金融網(wǎng)絡的技術性能，構筑完整的安全機制；然后，要大力提高對網(wǎng)絡安全的監(jiān)測和控制能力，及時掌握電子領域風險所在和新的動態(tài)，采取安全防范措施；最后，要強化系統(tǒng)的運行控制、事后監(jiān)督等功能，構筑全方位、立體式的防御體系。

（三）以新型電子簽名技術鑒別客戶身份

互聯(lián)網(wǎng)保險不能像傳統(tǒng)保險一樣與被保險人直接接觸，因此保證客戶身份的真實可信性與客戶隱私尤為重要，否則容易導致客戶信息泄露，引發(fā)金融風險事故。因此互聯(lián)網(wǎng)保險公司應發(fā)展新型電子簽名技術，通過與公安局身份證系統(tǒng)、戶籍系統(tǒng)進行對接，實現(xiàn)對顧客的線上驗證，同時建立完善的外網(wǎng)防護系統(tǒng)，嚴格進行網(wǎng)絡隔離，保證顧客數(shù)據(jù)安全并對其進行備份與監(jiān)控。

（四） 依靠信息技術，實現(xiàn)保險全程自動化、無人化

核保、理賠無人化是互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)發(fā)展的重要保證，可以大大降低互聯(lián)網(wǎng)保險企業(yè)的運營成本，占得市場先機。第一，根據(jù)客戶的消費與瀏覽習慣進行數(shù)據(jù)搜集與整理，為顧客推薦全面的產(chǎn)品服務；第二，為客戶提供方便快捷的在線繳費工具和計算工具，準確計算出相關費用和預期收益供客戶選擇；第三，推行普及無紙化操作和電子出單，實現(xiàn)快速理賠，提供人性化的產(chǎn)品和服務；第四，互聯(lián)網(wǎng)保險企業(yè)應盡量簡化產(chǎn)品設計和操作程序，方便客戶使用和操作。

（五） 以大數(shù)據(jù)技術積極應對海量數(shù)據(jù)沖擊

互聯(lián)網(wǎng)保險企業(yè)相比于傳統(tǒng)保險的優(yōu)勢，在于通過大數(shù)據(jù)的搜集與分析，為客戶進行精準性產(chǎn)品與服務，提升市場競爭性。但互聯(lián)網(wǎng)保險企業(yè)起步較晚，電商技術、信息技術發(fā)展不夠成熟。因此互聯(lián)網(wǎng)保險企業(yè)應加強與IT企業(yè)的密切合作，加大科研投人，提高企業(yè)硬件設施。從服務器的容量速度、應用服務器軟件質量、數(shù)據(jù)庫穩(wěn)定等幾個方面出發(fā)，完善企業(yè)內部組織結構。

（六） 完善售后服務，降低交易成本

一是充分利用互聯(lián)網(wǎng)交流優(yōu)勢，以網(wǎng)頁聊天形式做到1分鐘及時回復，且不需要下載任何插件，簡化客戶操作；二是建立客服數(shù)據(jù)統(tǒng)計分析系統(tǒng)，記錄顧客對不同產(chǎn)品的訪問量以及訪客的來源和地域，根據(jù)統(tǒng)計數(shù)據(jù)將關注產(chǎn)品放人首頁；三是從消費者的習慣和需求出發(fā)，提供快捷、及時的售后解答和人性化服務，增加客戶粘性。此外，手續(xù)費成為互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的重要支出成本，尋找可以有效降低交易費用的新的結算方法，是互聯(lián)網(wǎng)保險企業(yè)的當務之急。

四、結語

綜上所述，在當前的“互聯(lián)網(wǎng)+”時代下，我國保險金融的發(fā)展仍存諸多問題，應針對這些問題從金融創(chuàng)新環(huán)境、安全體系保障、信息技術、售后服務等方面采取相應的發(fā)展措施，來促進我保險金融在“互聯(lián)網(wǎng)+”時代下健康有序的發(fā)展。

參考文獻：

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