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    大學(xué)生網(wǎng)貸現(xiàn)象隱憂

    2016-06-07 16:11:26候賽天涯
    黃河黃土黃種人 2016年6期
    關(guān)鍵詞:網(wǎng)貸信用卡購(gòu)物

    候賽 天涯

    動(dòng)動(dòng)手指萬(wàn)元貸款到賬

    2016年2月12日,還在歡歡喜喜過(guò)春節(jié)的海口經(jīng)濟(jì)學(xué)院的馬文博(化名)同學(xué)卻陷入了被催債的危機(jī),面臨每天不斷攀升的高額貸款滯納金和“再不還款就告訴你父母”的威脅,他不得不四處借錢(qián)還貸。

    在讀大學(xué)生怎么會(huì)有貸款呢?原來(lái),馬文博2015年年初在網(wǎng)上貸款買了兩部iphone 6 Plus手機(jī),送給女朋友一部,自己一部。

    馬文博坦言,高檔手機(jī)算是奢侈品,看到新款手機(jī)發(fā)布心就癢癢,但又沒(méi)錢(qián)購(gòu)買,向父母要錢(qián)也不合適,后來(lái)看到室友網(wǎng)上分期貸款買了一部手機(jī),自己也采取了這樣的方式購(gòu)買。他認(rèn)為,分期還款雖然有些壓力,但他可以通過(guò)做兼職還貸。

    iphone 6 Plus當(dāng)時(shí)在一家官網(wǎng)上的售價(jià)為6088元,馬文博通過(guò)網(wǎng)上貸款購(gòu)買了兩部,選擇分成12期付款,每個(gè)月為1期,每月10日向貸款網(wǎng)站還款1208元,年利率為19%。在校期間,他還能通過(guò)兼職賺錢(qián)如期還貸,可是寒假回家后,他就沒(méi)有了收入來(lái)源,不能順利還款了。

    像馬文博一樣“花明天的錢(qián),圓今天的夢(mèng)”的大學(xué)生如今不在少數(shù)。筆者走訪海南各大高校了解到,如今網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)靡校園,不少同學(xué)網(wǎng)絡(luò)貸款購(gòu)買數(shù)碼產(chǎn)品,更有甚者,靠網(wǎng)貸來(lái)裝“高富帥”“白富美”,名牌手表、包包、護(hù)膚品都通過(guò)網(wǎng)貸分期購(gòu)買。

    網(wǎng)上貸款程序簡(jiǎn)單,憑學(xué)生證、身份證、聯(lián)絡(luò)人的手機(jī)號(hào)等就可以迅速在網(wǎng)貸平臺(tái)上得到幾千甚至上萬(wàn)元的貸款?!爸灰?jiǎng)觿?dòng)手指,零首付,萬(wàn)元貸款,一分鐘到賬!”大學(xué)校園公共微信平臺(tái)、QQ群中類似于“花明天的錢(qián),圓今天的夢(mèng)”的貸款購(gòu)物廣告非常醒目。

    筆者發(fā)現(xiàn),如今經(jīng)營(yíng)分期購(gòu)物和“打白條”業(yè)務(wù)的網(wǎng)站在全國(guó)也是遍地開(kāi)花。在搜索引擎中輸入“分期”二字, 就會(huì)發(fā)現(xiàn)“趣分期”“分期樂(lè)”“貝多分”“期待樂(lè)”……多種分期貸款購(gòu)物平臺(tái)充斥網(wǎng)頁(yè)。在全國(guó)高校學(xué)生廣泛使用分期貸款購(gòu)物平臺(tái)的大背景下,海南各大高校的網(wǎng)絡(luò)借貸和分期貸款購(gòu)物平臺(tái)線下代理業(yè)務(wù)也發(fā)展得如火如荼。

    分期購(gòu)物市場(chǎng)瞅準(zhǔn)優(yōu)質(zhì)高校

    優(yōu)質(zhì)高校的學(xué)生很少因幾千元錢(qián)貸款而跑路,違約壞賬率較低,成為各大代理商爭(zhēng)相搶奪的主要的優(yōu)質(zhì)目標(biāo)消費(fèi)者。

    “校園分期貸款購(gòu)物產(chǎn)品實(shí)際上就是大學(xué)生的虛擬信用卡?!焙D洗髮W(xué)金融系主任黃成明告訴筆者,2009年以前,也有不少銀行開(kāi)拓高校信貸業(yè)務(wù),結(jié)果高違約率、高壞賬率,致使2009年銀監(jiān)會(huì)正式下發(fā)通知,明確要求不得向未滿18周歲的學(xué)生發(fā)放信用卡。對(duì)已滿18周歲但無(wú)固定工作、無(wú)穩(wěn)定收入來(lái)源的學(xué)生發(fā)放信用卡時(shí),須落實(shí)第二還款來(lái)源,且額度較低,這都大大提升了學(xué)生信用卡的門(mén)檻,信用卡開(kāi)始逐步退出大學(xué)生金融借貸市場(chǎng)。

    而銀行信用卡的退位,給大學(xué)生分期貸款業(yè)務(wù)提供了生長(zhǎng)的土壤。伴隨著互聯(lián)網(wǎng)長(zhǎng)大的“95后”一代進(jìn)入了大學(xué)校園,他們的消費(fèi)欲望和理念早已不同,提前消費(fèi)也變成了一種很正常的事情。

    “大學(xué)生分期購(gòu)物平臺(tái)具有一個(gè)‘高大上的商業(yè)模式,一端和電商對(duì)接,另一端和投資理財(cái)人對(duì)接。”黃成明告訴記者,“趣分期、分期樂(lè)這類公司本身并不是電商,主要是幫助電商企業(yè)銷售產(chǎn)品。大學(xué)生在分期付款購(gòu)物平臺(tái)購(gòu)買產(chǎn)品,這些平臺(tái)與P2P平臺(tái)鏈接,將學(xué)生借款需求包裝成為投資者購(gòu)買的理財(cái)產(chǎn)品。大學(xué)生在這些平臺(tái)上發(fā)出借款購(gòu)買標(biāo)的,投資者選擇借款人將錢(qián)借給對(duì)方,借款標(biāo)的被投滿之后,大學(xué)生用這筆錢(qián)去消費(fèi),再按月償還本息給出借人?!?/p>

    “而貸款業(yè)務(wù)也不是每個(gè)高校的學(xué)生想借都可以借的?!币幻麉切绽蠋熛蚬P者透露:為了提高風(fēng)控能力,分期代理商也有他們的選擇標(biāo)準(zhǔn)。目前,海南省內(nèi)的一些優(yōu)質(zhì)高校和私立高職院校是各大代理商爭(zhēng)相搶奪的主要優(yōu)質(zhì)目標(biāo)消費(fèi)者,其中海南大學(xué)和海口經(jīng)濟(jì)學(xué)院成為最大的目標(biāo)市場(chǎng),占據(jù)海南省分期貸款市場(chǎng)的一半以上。

    學(xué)生消費(fèi)父母成隱性擔(dān)保人

    分期貸款消費(fèi)讓不少大學(xué)生消費(fèi)者樂(lè)此不疲。而一旦大學(xué)生不能如期還款,除了會(huì)遭遇不斷地電話催款,還會(huì)導(dǎo)致高額的違約賠償,最后的結(jié)果大多是將債務(wù)轉(zhuǎn)嫁到家長(zhǎng)那里。

    除了分期貸款購(gòu)物,多數(shù)網(wǎng)貸平臺(tái)還開(kāi)展了“白條”業(yè)務(wù),學(xué)生只要注冊(cè)就可以申請(qǐng)到最高5000元的借款額度,根據(jù)借款期限收取不同數(shù)額的手續(xù)費(fèi),學(xué)生一旦違約逾期未還款,將面臨按照未還金額每天1%的額度被收取違約金。

    “按照每天1%的滯納金繳納額度計(jì)算,那么一年后還款總額將達(dá)到借款額度的3倍以上?!敝袊?guó)民生銀行三亞分行零售銀行部總經(jīng)理張守玉告訴筆者,相較于傳統(tǒng)銀行貸款每天萬(wàn)分之五的滯納金繳納額度來(lái)說(shuō),網(wǎng)貸滯納金繳納標(biāo)準(zhǔn)是相當(dāng)高的。

    他認(rèn)為,對(duì)網(wǎng)貸平臺(tái)的有效監(jiān)管或需要通過(guò)公安、工商以及金融監(jiān)管等部門(mén)的聯(lián)合執(zhí)法來(lái)實(shí)現(xiàn)。他希望,能將大學(xué)生分期貸款購(gòu)物產(chǎn)品通過(guò)信貸產(chǎn)品的形式切入學(xué)生的金融服務(wù)領(lǐng)域,并持續(xù)向他們提供更多的金融服務(wù)。隨著用戶的經(jīng)濟(jì)條件越來(lái)越好,為其提供的服務(wù)也越來(lái)越全面。從而,引導(dǎo)大學(xué)生消費(fèi)者理性選擇分期貸款購(gòu)物產(chǎn)品。

    從中收取利息是網(wǎng)貸平臺(tái)主要的盈利模式,比起信用卡分期付款7%以下的年利率來(lái)說(shuō),網(wǎng)貸平臺(tái)“分期購(gòu)”的年息通常高達(dá)20%以上,有高利貸的嫌疑。

    “分期貸款購(gòu)物平臺(tái)利率偏高,加重了學(xué)生的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。父母為還不起債務(wù)的孩子承擔(dān)最后欠款的例子不在少數(shù),可以說(shuō)父母是隱性的借貸人,這也給那些機(jī)構(gòu)增加了一層保護(hù)?!?廣東深天成(文昌)律師事務(wù)所律師鐘敏說(shuō)。

    也有專家認(rèn)為:大學(xué)生有旺盛的消費(fèi)欲,但是沒(méi)有穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)來(lái)源,讓沒(méi)有穩(wěn)定經(jīng)濟(jì)來(lái)源的人去做透支型消費(fèi)不利于引導(dǎo)大學(xué)生正確的消費(fèi)觀念。

    網(wǎng)貸消費(fèi)諸多問(wèn)題亟待解決

    筆者從海南省銀監(jiān)局了解到,目前,國(guó)家已經(jīng)將P2P監(jiān)管劃入銀監(jiān)會(huì)的監(jiān)管范疇,但對(duì)于如何監(jiān)管,時(shí)下并沒(méi)有出臺(tái)明確的細(xì)則和指導(dǎo)性意見(jiàn)。國(guó)家監(jiān)管層面對(duì)校園金融消費(fèi)的態(tài)度不明確,對(duì)于金融消費(fèi)平臺(tái)的運(yùn)營(yíng)資質(zhì)和類似虛擬信用卡的消費(fèi)是否合規(guī)等內(nèi)容并無(wú)具體規(guī)定,造成大學(xué)生分期貸款消費(fèi)市場(chǎng)缺乏門(mén)檻,信息披露不透明等問(wèn)題。

    鐘敏律師提醒廣大“分期購(gòu)”消費(fèi)者:目前,提供校園互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)的服務(wù)商很大一部分是綜合實(shí)力較小的企業(yè),很多公司提供的服務(wù)與其承諾的服務(wù)不一致,有的提供假冒偽劣產(chǎn)品及服務(wù),有的服務(wù)商甚至存在攜款潛逃的可能,學(xué)生在享受服務(wù)的同時(shí),有可能付出高額的代價(jià)以及承受陷入信用危機(jī)的壓力。

    互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展,滿足了學(xué)生群體的消費(fèi)需求,但是很多外界詐騙分子利用學(xué)生的社會(huì)經(jīng)驗(yàn)少,盜用學(xué)生的身份證和學(xué)生證等個(gè)人信息進(jìn)行違規(guī)貸款,非法獲利,嚴(yán)重?cái)_亂互聯(lián)網(wǎng)金融秩序的同時(shí),也對(duì)學(xué)生本人的利益和信用造成嚴(yán)重的損害。大學(xué)生必須具備一定的防騙手段來(lái)進(jìn)行自我保護(hù)。切勿使用個(gè)人信息替他人進(jìn)行貸款,無(wú)論是承諾提供好處的陌生人,還是關(guān)系好的同學(xué)。

    其次,花錢(qián)要量力而行。在分期付款前,要考慮清楚能否按時(shí)還款保證信用,要時(shí)刻牢記信用不好會(huì)影響自己的一生。大學(xué)時(shí)代的不良信用記錄也會(huì)導(dǎo)致日后信用消費(fèi)受阻,甚至進(jìn)入信用黑名單。

    此外,大學(xué)生在使用分期貸款消費(fèi)服務(wù)時(shí)應(yīng)注意保護(hù)個(gè)人信息安全。用戶個(gè)人信息一般是由于信息經(jīng)手人太多而泄露,當(dāng)前不少大學(xué)生分期貸款消費(fèi)平臺(tái)存在線下審核、線下簽約等線下信息流轉(zhuǎn)確認(rèn)環(huán)節(jié),大學(xué)生個(gè)人信息安全不能得到有效保證。

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