改革創(chuàng)新先試先行在服務(wù)大局服務(wù)民生中探尋上海保險(xiǎn)業(yè)“十三五”發(fā)展新路徑

高志纓　上海市保險(xiǎn)學(xué)會(huì)

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改革創(chuàng)新先試先行在服務(wù)大局服務(wù)民生中探尋上海保險(xiǎn)業(yè)“十三五”發(fā)展新路徑

高志纓上海市保險(xiǎn)學(xué)會(huì)

一、回顧“十二五”：改革創(chuàng)新，服務(wù)民生

近年來(lái)，尤其在“十二五”后半程，上海保險(xiǎn)業(yè)在上海市政府、上海保監(jiān)局的大力扶持和引導(dǎo)下，通過(guò)一系列的產(chǎn)品創(chuàng)新、服務(wù)創(chuàng)新和模式創(chuàng)新，圍繞“服務(wù)大局、服務(wù)民生”兩大主題，積極參與和推動(dòng)保險(xiǎn)在特大城市治理中的高效運(yùn)用，促進(jìn)社會(huì)管理機(jī)制創(chuàng)新，深度服務(wù)國(guó)計(jì)民生，已然成為金融服務(wù)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的主力軍。

（一）主動(dòng)服務(wù)大局、服務(wù)民生，推動(dòng)多層次社會(huì)保障體系的完善

一是主動(dòng)承接上海市城鎮(zhèn)居民、新型農(nóng)村合作醫(yī)療商業(yè)大病保險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)上海城鄉(xiāng)大病保險(xiǎn)全覆蓋。

在上海保監(jiān)局、上海市人社局、上海市衛(wèi)計(jì)委的指導(dǎo)下，上海市城鎮(zhèn)居民大病保險(xiǎn)于2015年1月30日正式實(shí)施。截至2015年年底，居保大病覆蓋人群258萬(wàn)人，累計(jì)賠付6032人，賠付件數(shù)19156件，就診170847人次，完成賠款支出2996.12萬(wàn)元。同期，上海新型農(nóng)村合作醫(yī)療商業(yè)大病保險(xiǎn)覆蓋人群76萬(wàn)人，新農(nóng)合大病理賠14525人，總賠款8385.42萬(wàn)元，人均賠款5773.09元。

二是創(chuàng)新大學(xué)生補(bǔ)充商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)直付網(wǎng)絡(luò)機(jī)制，實(shí)現(xiàn)上海市大、中、小、幼保險(xiǎn)直付網(wǎng)絡(luò)全覆蓋。

為配合上海市教委和衛(wèi)計(jì)委開(kāi)展本市大學(xué)生補(bǔ)充商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)直接結(jié)算機(jī)制試點(diǎn)工作，在上海保監(jiān)局的指導(dǎo)下，中國(guó)人壽創(chuàng)新設(shè)計(jì)了大學(xué)生補(bǔ)充商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)直付網(wǎng)絡(luò)，將商業(yè)保險(xiǎn)的服務(wù)與大學(xué)生居保的就醫(yī)流程緊密貼合，學(xué)生只需憑參保學(xué)校開(kāi)具的證明至指定醫(yī)院住院治療，醫(yī)院即根據(jù)住院原因和賠付方式記賬，醫(yī)保外的住院醫(yī)療費(fèi)用和住院補(bǔ)助采用保險(xiǎn)公司事后賠付的方式，由保險(xiǎn)公司與醫(yī)院定期結(jié)算，方便就醫(yī)大學(xué)生享受商業(yè)保險(xiǎn)直接給付。大學(xué)生補(bǔ)充商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)直付網(wǎng)絡(luò)的建立充分發(fā)揮了市場(chǎng)的效能，減輕了學(xué)生的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，也實(shí)現(xiàn)了本市嬰幼兒至大學(xué)生直付網(wǎng)絡(luò)的全履蓋。2015年年底，上海學(xué)生險(xiǎn)投保人數(shù)已達(dá)986760人，當(dāng)年理賠件數(shù)59781件。

（二）發(fā)揮保險(xiǎn)服務(wù)社會(huì)管理功能，積極承擔(dān)行業(yè)社會(huì)責(zé)任

一是按照鼓勵(lì)發(fā)展社區(qū)綜合保險(xiǎn)等新興業(yè)務(wù)的政策導(dǎo)向，與上海多個(gè)區(qū)縣共同推出“社區(qū)綜合保險(xiǎn)項(xiàng)目”。該項(xiàng)目通過(guò)政府購(gòu)買(mǎi)商業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)的方式，實(shí)現(xiàn)轄區(qū)內(nèi)民生保險(xiǎn)的“廣覆蓋”，進(jìn)一步優(yōu)化災(zāi)害防范和救助體系，保障百姓在發(fā)生意外傷害及重大疾病后有保障、能自救，減少損失，減輕負(fù)擔(dān)，快速恢復(fù)生產(chǎn)生活秩序。目前，該項(xiàng)目已在嘉定、奉賢、長(zhǎng)寧、徐匯實(shí)施，其中嘉定民生保險(xiǎn)2015年投保596858人，理賠件數(shù)2033件，總保額1322億元；奉賢民生保險(xiǎn)于2016年1月1日起保，投保人數(shù)已達(dá)542820人。

二是針對(duì)志愿服務(wù)活動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)，與市文明辦、市志愿者協(xié)會(huì)聯(lián)合推出“志愿者保險(xiǎn)計(jì)劃”。

為幫助志愿者組織有效地化解志愿服務(wù)活動(dòng)中所面臨的風(fēng)險(xiǎn)，保障志愿者的合法權(quán)益，中國(guó)人壽與市文明辦、市志愿者協(xié)會(huì)聯(lián)合籌劃設(shè)計(jì)了“志愿者保險(xiǎn)計(jì)劃”，贈(zèng)送給市志愿者協(xié)會(huì)登記在冊(cè)的志愿者。截至2015年年底，該計(jì)劃每年承保志愿者逾140萬(wàn)人，并開(kāi)通志愿者綠色理賠通道實(shí)現(xiàn)快速理賠。同時(shí)，在計(jì)劃之外，還對(duì)特殊志愿者活動(dòng)額外地贈(zèng)送人身保險(xiǎn)，如四川雅安地震后，上海赴雅安開(kāi)展心理援助的志愿者服務(wù)隊(duì)即獲得了額外的保險(xiǎn)保障。

三是針對(duì)見(jiàn)義勇為者，與上海市社會(huì)治安綜合治理委員會(huì)辦公室合作推出“上海市見(jiàn)義勇為先進(jìn)分子人身意外傷害保險(xiǎn)”項(xiàng)目。

該項(xiàng)目由中國(guó)人壽為每位獲評(píng)市級(jí)見(jiàn)義勇為先進(jìn)分子提供30萬(wàn)元的意外傷害保險(xiǎn)、5萬(wàn)元的意外醫(yī)療保險(xiǎn)。多年來(lái)，該項(xiàng)目的實(shí)施，極大地保障了見(jiàn)義勇為人員受傷、致殘乃至犧牲后所應(yīng)有的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，解除了他們的后顧之憂。截至2015年年底，該項(xiàng)目已為120余名市級(jí)見(jiàn)義勇為人員提供理賠近千萬(wàn)元。

四是針對(duì)上海市支援邊疆干部的人身意外傷害事故，無(wú)償贈(zèng)送上海市援滇、援疆和援贛干部人身意外傷害保險(xiǎn)。

上海保險(xiǎn)業(yè)一直將履行企業(yè)社會(huì)責(zé)任作為自身的榮譽(yù)和使命，其中，中國(guó)人壽已為上海市援滇、援疆和援贛干部長(zhǎng)期無(wú)償提供每人20萬(wàn)元的人身意外傷害保險(xiǎn)和1萬(wàn)元的人身意外傷害醫(yī)療保險(xiǎn)。截至2015年年底，已累計(jì)為523名干部提供保險(xiǎn)保障，累計(jì)保額逾億元。

（三）創(chuàng)新保險(xiǎn)產(chǎn)品供給，促進(jìn)社會(huì)管理模式轉(zhuǎn)變

一是采取“以收定支”模式在全國(guó)首創(chuàng)推出“學(xué)校體育運(yùn)動(dòng)傷害專項(xiàng)保障基金”，創(chuàng)新保險(xiǎn)保障新模式。

學(xué)校體育運(yùn)動(dòng)很難杜絕受傷、意外事故。家長(zhǎng)怕受傷，學(xué)校怕?lián)?zé)，技能性、對(duì)抗性體育活動(dòng)“因噎廢食”被不斷壓縮，學(xué)生被“圈養(yǎng)”，運(yùn)動(dòng)中的自我防范能力難以形成，更易受傷。為破解這一共性難題，上海市教委和中國(guó)人壽于今年3月1日起，共同在全國(guó)首個(gè)試點(diǎn)推出專門(mén)針對(duì)校園體育運(yùn)動(dòng)意外傷害設(shè)計(jì)的校園基金——“學(xué)校體育運(yùn)動(dòng)傷害專項(xiàng)保障基金”。與目前較為常見(jiàn)的校園意外責(zé)任險(xiǎn)不同，該保障基金采取“以支定收”的方式進(jìn)行管理，增值運(yùn)行，保證籌集到的資金全部用于學(xué)生體育運(yùn)動(dòng)傷害。同時(shí)，該基金提供了免責(zé)保障，僅以意外運(yùn)動(dòng)傷害事故的發(fā)生為依據(jù)，不涉及對(duì)學(xué)校及學(xué)生的責(zé)任認(rèn)定；保障范圍也擴(kuò)大到校園，凡是參保學(xué)校組織的體育運(yùn)動(dòng)，無(wú)論是體育課、體育比賽、體育活動(dòng)還是體育訓(xùn)練都將得到有效保障。此項(xiàng)公益性基金的設(shè)立，為解決“家長(zhǎng)擔(dān)心、校長(zhǎng)關(guān)心、社會(huì)關(guān)注”的學(xué)生體育運(yùn)動(dòng)安全問(wèn)題提供了重要的保障，最大程度地解除家長(zhǎng)、學(xué)校及學(xué)生各方的后顧之憂，為青少年學(xué)生充分參加體育運(yùn)動(dòng)、健康成長(zhǎng)創(chuàng)造良好、有序的空間，也成為“利用保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)杠桿化解民事責(zé)任糾紛，加快轉(zhuǎn)變政府職能”的又一典范。

二是在全國(guó)首創(chuàng)推出以“病種管理”和“第三方告知”為核心的大病醫(yī)保模式，創(chuàng)新保險(xiǎn)參與社會(huì)管理新模式。2014年12月上海開(kāi)展大病保險(xiǎn)試點(diǎn)，中國(guó)人壽等4家公司主動(dòng)對(duì)接政府公共服務(wù)，創(chuàng)新推動(dòng)上海大病保險(xiǎn)項(xiàng)目，做好受托承辦工作，協(xié)助政府提升社會(huì)管理效率。上海市政府大病保險(xiǎn)和全國(guó)最大的不同之處是采用對(duì)四大病種管理，而不是對(duì)費(fèi)用管理的模式，通過(guò)充分發(fā)揮保險(xiǎn)公司的專業(yè)性，剔除不合規(guī)費(fèi)用，確保醫(yī)?；鸬氖褂眯?。同時(shí)，該模式還充分發(fā)揮保險(xiǎn)公司第三方疾病告知的功能，并在新農(nóng)合大病保險(xiǎn)中實(shí)施管理型醫(yī)療控費(fèi)和理賠金直接結(jié)算服務(wù)，提高大病保險(xiǎn)運(yùn)行效率和減輕患者大額醫(yī)藥費(fèi)墊付的壓力。

二、展望“十三五”：先試先行，探索新路徑

回顧“十二五”，保險(xiǎn)在特大城市治理中的高效運(yùn)用，有效推動(dòng)了社會(huì)管理機(jī)制的創(chuàng)新。正如上海保監(jiān)局裴光局長(zhǎng)所闡述的，“保險(xiǎn)發(fā)展的目的在于服務(wù)社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展大局，保險(xiǎn)事業(yè)的本質(zhì)是群眾的事業(yè)?！蔽磥?lái)，在“十三五”期間，我們認(rèn)為，上海保險(xiǎn)業(yè)必須進(jìn)一步融入社會(huì)綜合治理大局，只有充分結(jié)合特大城市治理的需求點(diǎn)、關(guān)注點(diǎn)、空白點(diǎn)，才能探尋出行業(yè)發(fā)展的新路徑。

（一）要進(jìn)一步發(fā)揮保險(xiǎn)作為經(jīng)濟(jì)助推器的作用

在“新國(guó)十條”出臺(tái)以后，國(guó)家和政府對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)戰(zhàn)略地位的肯定將保險(xiǎn)推上了歷史舞臺(tái)。保險(xiǎn)一方面作為產(chǎn)業(yè)鏈的一環(huán)而存在，另一方面與其他產(chǎn)業(yè)又有著明顯的區(qū)別。它不僅是參與者，還是保障者。保險(xiǎn)資金不僅發(fā)揮長(zhǎng)期性建設(shè)作用，又對(duì)整個(gè)社會(huì)保障體系發(fā)揮支柱作用。從上海來(lái)說(shuō)，上海是我國(guó)現(xiàn)代壽險(xiǎn)業(yè)發(fā)源地，也是中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展前沿。2013年上海保險(xiǎn)業(yè)深度是3.8%，國(guó)務(wù)院下發(fā)指導(dǎo)意見(jiàn)提出，2020年上海要達(dá)到6%的保險(xiǎn)深度和7300元的人均保險(xiǎn)密度，這對(duì)上海保險(xiǎn)業(yè)來(lái)說(shuō)既是挑戰(zhàn)更是一個(gè)機(jī)遇。

目前上海的養(yǎng)老保障需求呈上升態(tài)勢(shì)。從2014年年底數(shù)據(jù)可以看到，全市60歲以上的人口是413萬(wàn)，占總?cè)丝?9%；上海人均壽命82歲，遠(yuǎn)高于全國(guó)平均水平的74.83歲。同時(shí)，上海商業(yè)醫(yī)療保障需求也呈快速上漲趨勢(shì)。上海是一個(gè)社會(huì)醫(yī)療體系較為完善的地區(qū)，并已形成社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)格局，隨著上海老齡化的深入和居民財(cái)富的不斷集聚，居民對(duì)醫(yī)療體驗(yàn)的需求也在不斷提高，對(duì)老年護(hù)理、醫(yī)療保險(xiǎn)也產(chǎn)生新的需求，這也催生商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)新的空間。從商業(yè)保險(xiǎn)支出來(lái)看，2011年中國(guó)醫(yī)療衛(wèi)生總支出1.9萬(wàn)億元，商業(yè)健康保險(xiǎn)賠款支出264億元，占比達(dá)到1.35%。美國(guó)同類占比水平為33%，國(guó)際平均水平也在10%左右。從商業(yè)保險(xiǎn)覆蓋率來(lái)看，即使是社會(huì)保險(xiǎn)制度比較發(fā)達(dá)的國(guó)家，商業(yè)保險(xiǎn)覆蓋率也可能達(dá)到相當(dāng)高的水平，如法國(guó)達(dá)到88%，荷蘭達(dá)到92%，1/3的經(jīng)合組織國(guó)家和地區(qū)商業(yè)健康保險(xiǎn)覆蓋率超過(guò)30%。

由此，我們對(duì)上海保險(xiǎn)業(yè)未來(lái)進(jìn)一步發(fā)揮經(jīng)濟(jì)助推器的作用提出一個(gè)想法，即“保險(xiǎn)+”概念。具體加什么，應(yīng)當(dāng)分為三個(gè)方面，第一是“保險(xiǎn)+健康”，第二是“保險(xiǎn)+養(yǎng)老”，第三是“保險(xiǎn)+資管”。所謂保險(xiǎn)+健康，是把我們傳統(tǒng)保險(xiǎn)延伸到健康管理，對(duì)消費(fèi)者來(lái)說(shuō)可以獲得保險(xiǎn)之外的個(gè)性外服務(wù)，對(duì)保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)差異化健康管理能為公司提供現(xiàn)實(shí)的服務(wù)和風(fēng)險(xiǎn)管理手段，對(duì)政府來(lái)說(shuō)能夠求解傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)模式下醫(yī)療風(fēng)險(xiǎn)管理的難題；所謂保險(xiǎn)+養(yǎng)老，是指在加了養(yǎng)老之后，保險(xiǎn)不再是每個(gè)月或者每年拿取一筆養(yǎng)老金，而是通過(guò)商業(yè)醫(yī)養(yǎng)結(jié)合創(chuàng)建養(yǎng)老社區(qū)，提高生活品質(zhì)，真正實(shí)現(xiàn)創(chuàng)活樂(lè)養(yǎng)、健康養(yǎng)老的核心概念；所謂保險(xiǎn)+資管，是指在“新國(guó)十條”政策下，隨著保險(xiǎn)資金在整個(gè)大資管體系中不斷強(qiáng)化，保險(xiǎn)資管的作用將更大地發(fā)揮出來(lái)，接下來(lái)應(yīng)在產(chǎn)業(yè)投資當(dāng)中尋求更多發(fā)展機(jī)會(huì)。

通過(guò)保險(xiǎn)+養(yǎng)老、+健康、+資管，我們可在很大程度上提升社會(huì)整體福利水平，提高醫(yī)療、養(yǎng)老等方面的保障能力，進(jìn)一步解除老百姓的后顧之憂，從而同步降低中國(guó)的儲(chǔ)蓄率水平，釋放社會(huì)各個(gè)成員的活力，促進(jìn)整體社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平的提升?？傮w而言，通過(guò)“保險(xiǎn)+”改革我們的保險(xiǎn)供給側(cè)，引導(dǎo)消費(fèi)和投資的升級(jí)與轉(zhuǎn)型，是保險(xiǎn)作為經(jīng)濟(jì)助推器的作用的重要體現(xiàn)，也是保險(xiǎn)業(yè)拉動(dòng)內(nèi)需提升行業(yè)和整體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的一條重要路徑。

（二）要進(jìn)一步發(fā)揮保險(xiǎn)作為社會(huì)穩(wěn)定器的作用

從上海國(guó)民經(jīng)濟(jì)運(yùn)行情況來(lái)看，公共安全支出在逐年增加，但是上海作為國(guó)際大都市，人口密集，再加上老舊房屋和高層建筑越來(lái)越多，公共場(chǎng)所設(shè)備老化的問(wèn)題也會(huì)越來(lái)越突出，今后上海面對(duì)公共安全風(fēng)險(xiǎn)所承受的壓力會(huì)越來(lái)越大。從上海發(fā)生的“11· 15”靜安教師公寓火災(zāi)到“12·31”外灘踩踏事件，再到各省市屢有發(fā)生的地鐵、電梯傷人事故，公共安全事件往往既給人民群眾生命財(cái)產(chǎn)安全造成嚴(yán)重?fù)p失，又會(huì)耗費(fèi)政府大量的人力財(cái)力進(jìn)行善后處理。公共安全事件往往成為誘發(fā)社會(huì)不穩(wěn)定情緒的導(dǎo)火索。如何引入市場(chǎng)的力量，既能事先做好防范監(jiān)督，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)更加科學(xué)的管控，萬(wàn)一風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生，又能減輕政府在處置此類事件中的壓力，把損害風(fēng)險(xiǎn)降至最小，及時(shí)穩(wěn)定社會(huì)情緒，這是保險(xiǎn)行業(yè)在未來(lái)可以深入研究的課題，也是拓展保險(xiǎn)業(yè)未來(lái)發(fā)展的路徑。

未來(lái)上?？梢酝ㄟ^(guò)由點(diǎn)及面的方式，在全市逐步推進(jìn)民生保險(xiǎn)全覆蓋。主要可以通過(guò)以下兩個(gè)方面來(lái)實(shí)施：一是將商業(yè)保險(xiǎn)納入政府的公共安全管理體系，政府逐漸從“當(dāng)事人”的身份，轉(zhuǎn)為“管理協(xié)調(diào)人”的身份，利用保險(xiǎn)費(fèi)率的風(fēng)險(xiǎn)發(fā)現(xiàn)能力和保險(xiǎn)的“正外部性”特征，強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)事前的干預(yù)和管理，將部分行政管理成本“外化”給保險(xiǎn)行業(yè)。二是在全市推廣政府購(gòu)買(mǎi)民生保險(xiǎn)項(xiàng)目，完善公共事件商業(yè)保險(xiǎn)善后處理機(jī)制?！?2·31”事件中，中國(guó)人壽是出險(xiǎn)客戶最多的公司，事后公司也針對(duì)理賠數(shù)據(jù)做了認(rèn)真的分析，發(fā)現(xiàn)保險(xiǎn)保障程度相對(duì)較低，而且是出于被動(dòng)購(gòu)買(mǎi)的較多。社會(huì)保障水平的程度以及公眾認(rèn)知程度的提高，與政府政策導(dǎo)向和民生保障項(xiàng)目的推進(jìn)是密不可分，目前，上海只有嘉定、奉賢、長(zhǎng)寧、徐匯等4個(gè)區(qū)縣由政府購(gòu)買(mǎi)民生保險(xiǎn)，覆蓋面還可進(jìn)一步拓寬。

（三）要進(jìn)一步發(fā)揮保險(xiǎn)作為社會(huì)管理防火墻的作用

未來(lái)保險(xiǎn)業(yè)在創(chuàng)新產(chǎn)品、服務(wù)、模式的同時(shí)，也不能忘了保險(xiǎn)的基礎(chǔ)和本源，還應(yīng)繼續(xù)研究怎么樣可以把最基礎(chǔ)的東西做好，這可能也正應(yīng)對(duì)了李克強(qiáng)總理提出的“工匠精神”，用在保險(xiǎn)行業(yè)也很有必要。那么什么是基礎(chǔ)和本源，我們認(rèn)為，防災(zāi)防損這個(gè)社會(huì)管理防火墻的功能就是其中之一。當(dāng)前中國(guó)已經(jīng)進(jìn)入風(fēng)險(xiǎn)高發(fā)新常態(tài)，呈現(xiàn)出災(zāi)害頻次增加、損失加劇、多災(zāi)并發(fā)等特點(diǎn)，同時(shí)，食品安全、水和空氣污染等問(wèn)題也不斷曝光，社會(huì)管理的壓力和成本不斷攀升。針對(duì)上述新常態(tài)，“新國(guó)十條”特別將保險(xiǎn)納入災(zāi)害搜索防范救助體系，其目的就是要發(fā)揮市場(chǎng)化作用，利用保險(xiǎn)的費(fèi)率杠桿對(duì)災(zāi)害的防治進(jìn)行約束激勵(lì)，減輕政府社會(huì)管理的壓力和成本。在“十三五”期間，保險(xiǎn)業(yè)應(yīng)當(dāng)緊密?chē)@防災(zāi)防損這一基礎(chǔ)和本源進(jìn)一步拓展發(fā)展路徑。

保險(xiǎn)業(yè)自身就是經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的行業(yè)，沒(méi)有風(fēng)險(xiǎn)就沒(méi)有保險(xiǎn)，所以保險(xiǎn)業(yè)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)知、識(shí)別、避免和分散，比任何行業(yè)都有更加專業(yè)和深刻的認(rèn)識(shí)。具體來(lái)說(shuō)，保險(xiǎn)業(yè)相對(duì)擁有三個(gè)優(yōu)勢(shì)：一是保險(xiǎn)業(yè)積累了豐富的風(fēng)險(xiǎn)管理經(jīng)驗(yàn)，為了自身經(jīng)營(yíng)的穩(wěn)定性和營(yíng)利性，有效地控制標(biāo)的物的出險(xiǎn)率，最大限度減少災(zāi)害損失。二是保險(xiǎn)行業(yè)培養(yǎng)了大量有經(jīng)驗(yàn)的風(fēng)險(xiǎn)管理人才，這幾年保險(xiǎn)業(yè)吸納了社會(huì)各類優(yōu)秀人才，這些風(fēng)險(xiǎn)管理專家團(tuán)隊(duì)，對(duì)認(rèn)知風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的規(guī)律、測(cè)算單位風(fēng)險(xiǎn)的損失率、制定更好的防護(hù)措施，起到了非常重要的作用。三是通過(guò)積累海量災(zāi)害事故經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)，可以對(duì)社會(huì)管理提供非常重要的大數(shù)據(jù)支持。

那么如何發(fā)揮這些優(yōu)勢(shì)，即發(fā)揮這些優(yōu)勢(shì)的媒介和抓手是什么，我們認(rèn)為要大力發(fā)展各類責(zé)任險(xiǎn)。保險(xiǎn)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理的手段是一個(gè)有效的激勵(lì)，保險(xiǎn)主體風(fēng)險(xiǎn)管理得好，保險(xiǎn)公司就可以從費(fèi)率杠桿方面加以體現(xiàn)，管理得不好，保險(xiǎn)公司就在風(fēng)險(xiǎn)選擇和在承保的條件上加以約束，這就是市場(chǎng)的作用和力量。所以，保險(xiǎn)業(yè)更多地參與自然災(zāi)害管理、城市風(fēng)險(xiǎn)管理、巨災(zāi)預(yù)防管理、環(huán)境污染管理、食品安全管理、醫(yī)療安全管理，保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的空間就會(huì)越來(lái)越大。我們堅(jiān)信，保險(xiǎn)業(yè)如果在發(fā)揮本源功能方面做得越多，老百姓的安全感就會(huì)越大，社會(huì)的安定感就會(huì)越強(qiáng)，國(guó)家穩(wěn)定發(fā)展的根基就會(huì)越牢，保險(xiǎn)業(yè)的形象就會(huì)越好，保險(xiǎn)的一些薄弱點(diǎn)就會(huì)從根本上得到改變。

總而言之，多做一些真正讓老百姓看得見(jiàn)、摸得著、體會(huì)得到的事情，社會(huì)各方才會(huì)對(duì)保險(xiǎn)的作用擁有更加直接的感受，才會(huì)對(duì)保險(xiǎn)擁有更高的接受度。作為保險(xiǎn)行業(yè)，也只有堅(jiān)持服務(wù)大局、服務(wù)民生，真正成為經(jīng)濟(jì)助推器、社會(huì)穩(wěn)定器和風(fēng)險(xiǎn)防火墻，才能在未來(lái)獲得更加開(kāi)闊的發(fā)展道路。

總而言之，多做一些真正讓老百姓看得見(jiàn)、摸得著、體會(huì)得到的事情，社會(huì)各方才會(huì)對(duì)保險(xiǎn)的作用擁有更加直接的感受，才會(huì)對(duì)保險(xiǎn)擁有更高的接受度。