保險(xiǎn)業(yè)：創(chuàng)新發(fā)展動(dòng)力足

如今，保險(xiǎn)業(yè)的快速發(fā)展，不僅讓其成為政府、企業(yè)、居民風(fēng)險(xiǎn)管理和財(cái)富管理的基本手段，同時(shí)也成為政府改進(jìn)公共服務(wù)、加強(qiáng)社會(huì)管理的有效工具。隨著我國保險(xiǎn)市場(chǎng)規(guī)模不斷擴(kuò)大，保險(xiǎn)業(yè)也在努力進(jìn)行制度完善和產(chǎn)品創(chuàng)新，一方面提供更加簡便靈活的服務(wù)；另一方面力爭擴(kuò)大保險(xiǎn)覆蓋面，提升對(duì)于經(jīng)濟(jì)社會(huì)的服務(wù)能力。

2016年投資選什么？《中國經(jīng)濟(jì)生活大調(diào)查2006—2016》日前公布的數(shù)據(jù)或許可供參考：2016年，保險(xiǎn)升至百姓投資意愿的第一位。這也難怪，中國保險(xiǎn)業(yè)在宏觀經(jīng)濟(jì)形勢(shì)下行壓力不斷增大的背景下，交出了一份靚麗的成績單：2015年，保險(xiǎn)業(yè)增速達(dá)到20%，比2012年提高了12個(gè)百分點(diǎn)，是2008年全球金融危機(jī)以來最高的一年；為全社會(huì)提供風(fēng)險(xiǎn)保障1718萬億元，賠款與給付8674.1億元，同比增長20.2%；保險(xiǎn)公司利潤2824億元，同比增長38%，再創(chuàng)歷史新高，是2012年的6.4倍；國際地位穩(wěn)步提升，3年來，我國保險(xiǎn)市場(chǎng)規(guī)模先后超過德國、法國、英國，從全球第6躍居第3位，僅次于美國和日本，對(duì)國際保險(xiǎn)市場(chǎng)增長的貢獻(xiàn)度達(dá)26%，居全球首位？？種種跡象表明，我國保險(xiǎn)業(yè)綜合實(shí)力和國際影響力全面站上了新的臺(tái)階。

保險(xiǎn)業(yè)亮點(diǎn)頻現(xiàn)

“去年湖北通山縣一位農(nóng)村的小姑娘得了白血病，要骨髓移植，手術(shù)費(fèi)一共花了100萬元，基本醫(yī)保報(bào)銷了10萬元，大病保險(xiǎn)給她報(bào)銷了69萬元，報(bào)銷額度從原來的10%提高到了70%，從而避免了這個(gè)家庭因?yàn)榇蟛∠萑胴毨А！敝袊１O(jiān)會(huì)主席項(xiàng)俊波3月12日答記者問時(shí)舉例說，這就是大病扶貧。

服務(wù)民生成了保險(xiǎn)業(yè)近幾年發(fā)展的關(guān)鍵詞，截至2015年底，大病保險(xiǎn)已經(jīng)覆蓋全國31個(gè)省區(qū)市，覆蓋人口9.2億，報(bào)銷比例普遍提高了10到15個(gè)百分點(diǎn)。2016年，保監(jiān)會(huì)將推動(dòng)實(shí)施大病保險(xiǎn)“一站式”結(jié)算和異地就醫(yī)即時(shí)結(jié)算。

濟(jì)南來客佳餐飲有限公司是濟(jì)南市第一家參加了食品安全責(zé)任保險(xiǎn)的企業(yè)，其負(fù)責(zé)采購和配送的公司部門經(jīng)理告訴《經(jīng)濟(jì)日?qǐng)?bào)》記者，有了食品安全責(zé)任保險(xiǎn)以后，萬一發(fā)生事故，保險(xiǎn)公司可以預(yù)先支付，給予消費(fèi)者及時(shí)賠償，也能有效轉(zhuǎn)移和減少企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)損失。

“靠天吃飯”的農(nóng)業(yè)領(lǐng)域同樣需要保險(xiǎn)保障。2015年，我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)條款得以全面升級(jí)，大幅拓寬保險(xiǎn)責(zé)任、提高保障水平和賠付標(biāo)準(zhǔn)、降低保險(xiǎn)費(fèi)率并簡化理賠流程。首都經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)保險(xiǎn)系教授、農(nóng)村保險(xiǎn)研究所所長庹國柱對(duì)《經(jīng)濟(jì)日?qǐng)?bào)》記者表示，此舉充分發(fā)揮了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)支農(nóng)惠農(nóng)的積極作用，讓廣大農(nóng)戶受益。

那么，保險(xiǎn)業(yè)連續(xù)實(shí)現(xiàn)高速增長背后的原因是什么？中國保監(jiān)會(huì)副主席周延禮認(rèn)為，有來自3個(gè)方面的動(dòng)力：首先，國務(wù)院印發(fā)了《關(guān)于加快發(fā)展現(xiàn)代保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)的若干意見》，為行業(yè)發(fā)展?fàn)I造了前所未有的良好環(huán)境；其次，監(jiān)管層在產(chǎn)品定價(jià)、資金運(yùn)用、市場(chǎng)準(zhǔn)入等方面對(duì)市場(chǎng)主體大幅放權(quán)、松綁，釋放了行業(yè)發(fā)展活力；再次，行業(yè)基礎(chǔ)性建設(shè)有實(shí)質(zhì)性進(jìn)展，保險(xiǎn)資產(chǎn)交易平臺(tái)、車險(xiǎn)及健康險(xiǎn)保單信息等系統(tǒng)正在實(shí)現(xiàn)共建共享，第二代償付能力監(jiān)管制度已開始實(shí)施。

創(chuàng)新成重要推手

商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率改革“新政”來了。2015年，保監(jiān)會(huì)分兩批推進(jìn)黑龍江等18個(gè)地區(qū)商業(yè)車險(xiǎn)改革試點(diǎn)，實(shí)現(xiàn)了車險(xiǎn)消費(fèi)者與保險(xiǎn)公司的“雙贏”。截至2015年底，首批6個(gè)試點(diǎn)地區(qū)消費(fèi)者車均保費(fèi)較改革前下降7.7%，保險(xiǎn)公司車險(xiǎn)綜合成本率下降2.7個(gè)百分點(diǎn)?！皟山怠钡谋澈螅潜ｋU(xiǎn)業(yè)管理能力的自我提升，也是改革惠及民生的經(jīng)典范本。保監(jiān)會(huì)將在總結(jié)前期試點(diǎn)改革經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，穩(wěn)步加快商業(yè)車險(xiǎn)市場(chǎng)化進(jìn)程，力爭在2016年6月底前在全國范圍內(nèi)實(shí)施商業(yè)車險(xiǎn)改革。

保險(xiǎn)產(chǎn)品定價(jià)權(quán)、資金運(yùn)用主導(dǎo)權(quán)交給市場(chǎng)的改革創(chuàng)新“大戲”同樣在壽險(xiǎn)領(lǐng)域上演。2013年8月至2015年9月，我國壽險(xiǎn)業(yè)先后完成了“普通型、萬能型、分紅型”三步走的改革路徑，全面實(shí)現(xiàn)了人身險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化改革，放開了已持續(xù)執(zhí)行14年的2.5%的利率上限限制，增強(qiáng)了企業(yè)自主創(chuàng)新能力，使不同市場(chǎng)主體經(jīng)營能力的差距顯性化，極大地解放了保險(xiǎn)生產(chǎn)力，推動(dòng)人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)步入快速發(fā)展軌道。

“對(duì)于消費(fèi)者而言，利率放開意味著傳統(tǒng)險(xiǎn)降價(jià)時(shí)代的來臨。”庹國柱表示，放開普通型人身險(xiǎn)費(fèi)率，保險(xiǎn)公司可以根據(jù)自己的盈利水平和經(jīng)營水平提高利率，降低保費(fèi)，提高被保險(xiǎn)人的保障水平，對(duì)消費(fèi)者是重大利好。

另外，在預(yù)定利率上限2.5%的價(jià)格保護(hù)下，保險(xiǎn)公司創(chuàng)新產(chǎn)品的積極性較差，導(dǎo)致壽險(xiǎn)產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象嚴(yán)重?！百M(fèi)率改革將激勵(lì)保險(xiǎn)公司加強(qiáng)產(chǎn)品和服務(wù)的創(chuàng)新，向市場(chǎng)提供質(zhì)優(yōu)價(jià)廉的保險(xiǎn)產(chǎn)品，更好地滿足消費(fèi)者的真實(shí)需求?！扁諊f，只有讓利率水平回到正常、合理、科學(xué)的基準(zhǔn)上來，才能贏得消費(fèi)者。與此同時(shí)，從2012年開始，保監(jiān)會(huì)連續(xù)出臺(tái)一系列保險(xiǎn)資金運(yùn)用改革“新政”，把投資主動(dòng)權(quán)交還給市場(chǎng)主體。

新業(yè)態(tài)方興未艾

如今，網(wǎng)上購險(xiǎn)已是家喻戶曉。以眾安保險(xiǎn)為例，僅在去年“雙11”當(dāng)天，就拿下超過2億張保單，保費(fèi)收入更是突破了1.28億元。

截至2015年底，我國保險(xiǎn)市場(chǎng)開展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司已超過100家，有4家專業(yè)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司拿到牌照，同時(shí)，多家險(xiǎn)企都將互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)視為2016年的重要業(yè)務(wù)發(fā)展方向。顯然，互聯(lián)網(wǎng)這一渠道創(chuàng)新成了拉動(dòng)保險(xiǎn)業(yè)保費(fèi)增長的重要一極。

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的迅猛發(fā)展，離不開監(jiān)管層的支持和鼓勵(lì)?！坝行蛟黾訉I(yè)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司試點(diǎn)機(jī)構(gòu)，這是出于充分發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)在促進(jìn)金融普惠、服務(wù)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展獨(dú)特功能的考慮?！北１O(jiān)會(huì)相關(guān)負(fù)責(zé)人表示。

“相比傳統(tǒng)保險(xiǎn)推銷的方式，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)讓客戶自主選擇產(chǎn)品，服務(wù)便捷高效，縮減了交易成本的同時(shí)，降低了退保率，理賠也不再像以前那樣困難?！北本┕ど檀髮W(xué)保險(xiǎn)學(xué)系主任王緒瑾告訴《經(jīng)濟(jì)日?qǐng)?bào)》記者，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)將提高居民的投保意識(shí)和風(fēng)險(xiǎn)保障程度，使保險(xiǎn)回歸防范和轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)的本質(zhì)。

除了互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)，相互保險(xiǎn)這一業(yè)態(tài)形式也多次得到政策的惠顧。如新“國十條”明確提出“鼓勵(lì)開展多種形式的互助合作保險(xiǎn)”；保監(jiān)會(huì)主席項(xiàng)俊波在2015年全國保險(xiǎn)監(jiān)管工作會(huì)議上也表示，加大對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)、相互保險(xiǎn)、自保等新型市場(chǎng)主體的扶持力度，支持發(fā)展新業(yè)務(wù)形態(tài)和新商業(yè)模式；2016年全國保險(xiǎn)監(jiān)管工作會(huì)議同樣提及，將創(chuàng)新保險(xiǎn)組織形式，發(fā)布相互保險(xiǎn)監(jiān)管辦法，探索發(fā)展相互保險(xiǎn)等新型保險(xiǎn)組織。

“保險(xiǎn)業(yè)要積極穩(wěn)妥地探索具有中國特色的相互保險(xiǎn)發(fā)展模式，著重填空白，與股份制保險(xiǎn)進(jìn)行錯(cuò)位競(jìng)爭；與現(xiàn)有市場(chǎng)主體相互促進(jìn)，相互補(bǔ)充，加強(qiáng)雙方在經(jīng)營管理、產(chǎn)品開發(fā)、技術(shù)和客戶等方面的合作?！北１O(jiān)會(huì)副主席梁濤認(rèn)為，相互保險(xiǎn)具有獨(dú)特的發(fā)展活力和競(jìng)爭優(yōu)勢(shì)，有望成為保險(xiǎn)業(yè)增長的新引擎，可以提供簡便靈活的保險(xiǎn)服務(wù)，從而擴(kuò)大保險(xiǎn)覆蓋面，提升服務(wù)經(jīng)濟(jì)社會(huì)能力。