利率市場化對(duì)我國商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)的影響及對(duì)策

王強(qiáng)

【摘 要】 商業(yè)銀行在我國金融體系中處于核心地位，是國內(nèi)企業(yè)大部分貸款的主要來源，對(duì)國民經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展起著至關(guān)重要的作用。目前的利率市場化改革對(duì)商業(yè)銀行的貸款業(yè)務(wù)產(chǎn)生不可避免的沖擊，商業(yè)銀行在取得貸款與融資自主權(quán)的同時(shí)，貸款利率的提高加大了小企業(yè)貸款的成本和風(fēng)險(xiǎn)。

【關(guān)鍵詞】 利率市場化；風(fēng)險(xiǎn)；商業(yè)銀行；貸款業(yè)務(wù)

一、我國的利率市場化改革概述

1.利率市場化的含義

市場化是通過市場來決定各種不同要素之間的關(guān)系，從而實(shí)現(xiàn)資源的合理配置。利率表示一定時(shí)期內(nèi)利息量與本金的比率，利率市場化即是金融機(jī)構(gòu)在貨幣市場經(jīng)營融資的利率水平由市場供求來決定，實(shí)質(zhì)上就是將利率的決策權(quán)交給金融機(jī)構(gòu)，由金融機(jī)構(gòu)根據(jù)資金狀況和對(duì)金融市場動(dòng)向的判斷來自主調(diào)節(jié)利率水平，最終形成以中央銀行基準(zhǔn)利率為基礎(chǔ)，以貨幣市場利率為中介，由市場供求決定金融機(jī)構(gòu)存貸款利率的市場利率體系和利率形成機(jī)制。

2.我國推進(jìn)利率市場化改革進(jìn)程的措施

我國自1993年提出利率市場化改革的初步構(gòu)想后，2003年進(jìn)一步將利率市場化改革目標(biāo)明確為：“穩(wěn)步推進(jìn)利率市場化，建立健全由市場供求決定的利率形成機(jī)制，中央銀行通過運(yùn)用貨幣政策工 具引導(dǎo)市場利率 ”。2004年央行宣布放開金融機(jī)構(gòu)貸款上限，2007年上海銀行問同業(yè)拆放利率正式運(yùn)行是利率市場化改革中的標(biāo)志性事件。

二、我國商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)在利率市場化中存在的風(fēng)險(xiǎn)

1.商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)將會(huì)上升

當(dāng)前，存貸利差是我國商業(yè)銀行主要經(jīng)營收入，也是利潤的主要來源。在之前傳統(tǒng)的利率制度下，銀行的貸款業(yè)務(wù)是銀行主導(dǎo)的，貸款資金主要發(fā)放給信用等級(jí)較高的客戶；但是現(xiàn)在，貸款業(yè)務(wù)主要由市場主導(dǎo)，貸款客戶的選擇更多，銀行為了不降低自己的利潤水平，可能會(huì)選擇擴(kuò)大自己的放款等級(jí)區(qū)間，選擇信用等級(jí)稍低的客戶來發(fā)放貸款，這樣就從根本過上增加了貸款客戶的信用違約風(fēng)險(xiǎn)。

2.當(dāng)前我國商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)控制與利率市場化改革不匹配

從我國商業(yè)銀行內(nèi)部整體環(huán)境來看，部分商業(yè)銀行管理人員對(duì)利率市場化反映遲鈍、輕視利率風(fēng)險(xiǎn)以及落后的信貸風(fēng)險(xiǎn)控制理念，從而導(dǎo)致商業(yè)銀行對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)控制的重要性認(rèn)識(shí)不夠，并未做好應(yīng)對(duì)利率市場化改革信貸風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生變化的準(zhǔn)備工作。

3.商業(yè)銀行貸款定價(jià)風(fēng)險(xiǎn)增加

所謂貸款定價(jià)，是指通過綜合衡量商業(yè)銀行提供貸款服務(wù)所需的成本和預(yù)期收益情況，為滿足商業(yè)銀行的資金流動(dòng)性、貸款盈利性以及安全性的要求，為每一筆貸款確定綜合定價(jià)的方法。在市場利率水平受到管控時(shí)，中央銀行控制基準(zhǔn)利率水平，造成商業(yè)銀行沒有行使貸款定價(jià)的能力和積極性，只能被動(dòng)的接受存款利率和貸款利率。

三、我國商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)在利率市場化中面臨的機(jī)遇和挑戰(zhàn)

1.增強(qiáng)商業(yè)銀行個(gè)人貸款業(yè)務(wù)的創(chuàng)新力度

商業(yè)銀行大力發(fā)展個(gè)人貸款業(yè)務(wù)也是我國利率市場化改革的必然結(jié)果，傳統(tǒng)高資本消耗的工商企業(yè)貸款難以支撐商業(yè)銀行全部的運(yùn)營成本和盈利空間，而個(gè)人貸款業(yè)務(wù)市場空間大且具有交叉銷售能力強(qiáng)、資本消耗低、定價(jià)靈活等多方面優(yōu)勢，成為銀行信貸業(yè)務(wù)不可或缺的重要組成部分。

2.促進(jìn)各商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)間的相互競爭

我國利率市場化改革勢必會(huì)引發(fā)銀行業(yè)內(nèi)部的激烈競爭，在這激烈的同業(yè)競爭環(huán)境下各個(gè)商業(yè)銀行的融資及貸款服務(wù)也必然會(huì)有較大的提升。另外，利率市場化讓國內(nèi)商業(yè)銀行擁有了全面競爭的價(jià)格手段，促進(jìn)了國內(nèi)商業(yè)銀行之間的公平競爭。

3.中小微企業(yè)將成為商業(yè)銀行信貸投放的重點(diǎn)對(duì)象

由于小企業(yè)對(duì)貸款利率議價(jià)能力較低以及對(duì)貸款利率不敏感，貸款中，小企業(yè)占比將影響銀行凈利差水平。

4.商業(yè)銀行貸款利率的持續(xù)走高

利率實(shí)現(xiàn)市場化后，利率水平將主要由資金的供求關(guān)系決定，存款利率水平將顯著上升，進(jìn)而推動(dòng)整體利率水平的上升。利率市場化改革使得銀行間存款利率定價(jià)差異增加，大銀行在存款利率定價(jià)上具有明顯優(yōu)勢。中小銀行攬儲(chǔ)壓力將持續(xù)，總體銀行負(fù)債端成本有可能不降反升，銀行為實(shí)現(xiàn)盈利必然會(huì)抬高貸款利率水平。

四、我國商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)應(yīng)對(duì)利率市場化的策略

1.重點(diǎn)培養(yǎng)相關(guān)從業(yè)人員對(duì)貸款業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和創(chuàng)新意識(shí)

如果商業(yè)銀行的從業(yè)人員具有良好的信貸風(fēng)險(xiǎn)控制方法和先進(jìn)的管理理念，可以大大降低商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生后造成的損失程度。

2.鼓勵(lì)商業(yè)銀行建立科學(xué)有效的信貸風(fēng)險(xiǎn)控制體系

目前，我國商業(yè)銀行的貸款征信審查制度在實(shí)際風(fēng)險(xiǎn)管理過程中的作用有限，信貸風(fēng)險(xiǎn)控制人員“重貸輕管”，制度的貫徹和執(zhí)行效果不好。這就迫使商業(yè)銀行在加強(qiáng)信貸風(fēng)險(xiǎn)控制能力建設(shè)的同時(shí)，注重創(chuàng)新，建立有效的風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制和科學(xué)的信貸風(fēng)險(xiǎn)控制體系。

3.加快國企改革，完善企業(yè)的治理結(jié)構(gòu)

在利率市場化下，應(yīng)加快國企改革。因?yàn)閲蟊旧聿⒉淮嬖趦斶€貸款的壓力，它的背后有國家的支撐。但是隨著利率市場化的完成，短時(shí)間內(nèi)可能會(huì)出現(xiàn)利率的無序化競爭，從而極有可能出現(xiàn)國企壟斷了商業(yè)銀行的貸款，而將非國企擠出了信貸市場的情況。

4.加強(qiáng)我國商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)的法制建設(shè)

在利率市場化下，應(yīng)加強(qiáng)我國商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)的法制建設(shè)，不斷完善金融行業(yè)的法律法規(guī)，從而為我國的信貸市場提供一個(gè)完善的制度保障。

五、結(jié)論

利率市場化是市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展的必然結(jié)果，但它也是一把雙刃劍，既可能為我國商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展創(chuàng)造良好的金融環(huán)境，也同樣可能加大我國商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)整個(gè)市場體系的風(fēng)險(xiǎn)。

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