商業(yè)銀行的個人消費信貸風(fēng)險成因及防范研究

王曉晨

【摘 要】作為一項極具潛力的新型業(yè)務(wù)，個人消費信貸越來越受到金融機(jī)構(gòu)的喜愛，尤其是近年來，我國個人信貸業(yè)務(wù)呈快速發(fā)展的勢頭，已逐漸步入高速增長期，商業(yè)銀行從中獲取的利益十分可觀。但收益必然伴隨著風(fēng)險而來，我國目前并沒有現(xiàn)行成熟的模式去防范風(fēng)險，各種各樣的問題逐漸暴露出來。

【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行；個人消費信貸；風(fēng)險防范

一、個人消費信貸及個人消費信貸風(fēng)險的定義

個人消費信貸，是指金融機(jī)構(gòu)向符合一定要求的個人客戶發(fā)放指定消費用途的人民幣貸款。而個人消費信貸風(fēng)險是指由于各種不確定性因素，申請人不能按時償還貸款，從而給金融機(jī)構(gòu)造成損失的可能性。

二、引起商業(yè)銀行個人消費信貸風(fēng)險的原因

1.商業(yè)銀行方面

（1）貸款制度設(shè)計缺陷

商業(yè)銀行在進(jìn)行個人消費貸款的設(shè)計時就有很多缺陷存在：申請人在提供相關(guān)信息時可能會偽造收入證明；同時，信貸擔(dān)保制度也存在很大問題，多數(shù)商業(yè)銀行過于重視第二還貸來源，但實際上，擔(dān)保只是提供了額外的安全保障，并不能代替信用狀況的重要性。

（2）內(nèi)部管理體制薄弱

一方面商業(yè)銀行的信貸人員一般只憑借申請者的身份證明、收入證明等資料進(jìn)行分析，而這些資料一般由申請者自己或其單位提供，而更為重要的信息，比如資產(chǎn)負(fù)債情況等，信貸人員并沒有正規(guī)的渠道去了解，很可能出現(xiàn)信息不對稱；另一方面，信貸人員的工作崗位流動性非常低，沒有危機(jī)感，也不愿學(xué)習(xí)新的知識來改善和提高自身。

2.消費者方面

（1）消費者的履約能力

由于個人消費信貸在國內(nèi)算是比較新興的事物，很多人開始盲目消費，到最后才發(fā)現(xiàn)債臺高筑。再者，市場經(jīng)濟(jì)體制的建立與發(fā)展，使得勞動力的流動性增大，進(jìn)一步增加了收入的不確定性，直接影響了貸款的償還。

（2）消費者的履約意愿

由于部分消費者的教育素質(zhì)不足，信用觀念缺失，忽視了按時償還貸款的重要性。更有甚者，故意提供虛假信息給商業(yè)銀行以騙取消費貸款并拖欠，使得信貸人員不得不交于專人進(jìn)行催款，增加了商業(yè)銀行的成本和壞賬率。

3.社會經(jīng)濟(jì)環(huán)境方面

（1）個人信用評估體系不健全

商業(yè)銀行獲得申請者個人財務(wù)狀況信息一般只能通過申請者自身或者其就業(yè)單位，大部分詳盡真實的信用信息一般僅為政府部門所掌握，制度和法律的不健全使得如何公布和共享這些信息存在著很大的爭議。而央行雖然擁有征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)庫，但該系統(tǒng)與地方政府的個人信用數(shù)據(jù)庫并不能互通有無，無法形成真正有效的個人征信報告。

（2）相關(guān)法律法規(guī)不健全

一些現(xiàn)行的政策與方針與個人消費信貸的發(fā)展相背離，相關(guān)單位并不能完整地將信息提供給商業(yè)銀行，法律法規(guī)的滯后嚴(yán)重影響了信用信息的共享與整合。同時，法律法規(guī)的不完善也使得監(jiān)管力度大大下降，在我國尚沒有完善的信息披露制度，僅僅依靠自我約束與監(jiān)督太過理想化，相關(guān)監(jiān)管機(jī)構(gòu)在進(jìn)行信息審核時也缺乏法律的支持，監(jiān)管措施較為簡單，并不能真正起到監(jiān)督的作用。

三、我國商業(yè)銀行的個人消費信貸風(fēng)險防范的對策建議

1.政府層面

（1）完善法律法規(guī)，政策支持

一方面，法律應(yīng)當(dāng)確保申請人提供的財務(wù)信息真實性，如果申請人故意隱瞞信息應(yīng)當(dāng)受到法律的制裁，同時，如果申請人不按時償還貸款，法律應(yīng)當(dāng)給予商業(yè)銀行權(quán)利去保護(hù)自身利益；另一方面，法律也應(yīng)當(dāng)維護(hù)申請人的權(quán)益，規(guī)范商業(yè)銀行的相關(guān)行為。國家應(yīng)當(dāng)出臺專門的《消費信貸法》，明確規(guī)定消費信貸的原則、申請對象、申請條件和違約情況等，并輔助以其他與消費信貸有關(guān)的法律法規(guī)，形成完善的消費信貸法律體系。同時，國家應(yīng)出臺相關(guān)政策支持消費信貸的發(fā)展，發(fā)揮政策制定者的作用，表明自己對消費信貸發(fā)展的支持。

（2）推動二級市場的發(fā)展

為了減少個人消費信貸的流動性風(fēng)險，美國等商業(yè)銀行就想出了消費信貸證券化的方法，即金融機(jī)構(gòu)以部分持有的消費信貸的債權(quán)進(jìn)行結(jié)構(gòu)性重組，經(jīng)過擔(dān)保和信用増級后，發(fā)行并銷售以債權(quán)為基礎(chǔ)的金融債券，將資本市場上的資金引入消費信貸一級市場。信托機(jī)構(gòu)對證券組合采取的各種擔(dān)保、評級等信用手段，分散了利率和違約之類的風(fēng)險，商業(yè)銀行在消費信貸資金不足的時候，可以通過出售證券獲得現(xiàn)金，以滿足新的消費信貸需求。社會資金源源不斷地通過證券市場流入消費信貸領(lǐng)域，不但保護(hù)了投資者的利益，更降低了發(fā)行人的融資成本，得到了可靠地資金來源。

2.銀行層面

（1）加快個人消費信貸制度建設(shè)

落實信貸分級審批責(zé)任，做好貸中監(jiān)督工作。發(fā)放貸款之后，要及時關(guān)注貸款人的貸款使用狀況，定期對貸款人的收入情況和抵押物狀況進(jìn)行監(jiān)督。同時，建立科學(xué)完善的崗位責(zé)任制度和考核機(jī)制，形成權(quán)責(zé)分明，相互制約的風(fēng)險約束機(jī)制。

落實責(zé)任，強(qiáng)化貸后檢查。對于借款人無法按時償還貸款本息或者信用記錄較差的人員，應(yīng)當(dāng)在逾期一周內(nèi)進(jìn)行郵件或電話提醒，如果借款人仍然拒絕按時償還貸款，應(yīng)配備專業(yè)人員催討貸款并記錄在案，必要時可請律師出面。

（2）完善個人信用體系

首先，培養(yǎng)人們的信用意識，強(qiáng)化人們的信用觀念，對遵守信用道德人與意褒獎，對違反道德規(guī)范的人給予懲罰，獎懲分明，形成良好的社會風(fēng)氣。其次，可以建立專門管理個人信用的機(jī)構(gòu)或部門，協(xié)調(diào)統(tǒng)一有關(guān)部門，制定個人信用相關(guān)規(guī)則，監(jiān)督資信部門的行為。同時可以利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)建立查詢系統(tǒng)，實現(xiàn)信用信息的及時更新，便利信用信息的收集工作，提高信息的共享性。

四、結(jié)束語

個人消費信貸在我國具有非常廣闊的發(fā)展前景，但飛速發(fā)展的新興事物必然伴隨著各種各樣的問題，其自身的風(fēng)險性也會持續(xù)存在。筆者希望在今后的學(xué)習(xí)生活中，對個人消費信貸業(yè)務(wù)的相關(guān)知識進(jìn)行更加深入的學(xué)習(xí)，對個人消費信貸的風(fēng)險和問題進(jìn)行更加深入的研究。

參考文獻(xiàn)：

[1]包軍.個人信用體系終于浮出水面[J].現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)信息，2000（11）.

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