我國農村金融體制改革的問題與對策研究

朱威鵬　王笑

摘要：“三農”問題一直都是與我國發(fā)展密切相關的首要問題。建設社會主義新農村這一目標于中共十六屆五中全會提出。而解決“三農”問題是我國新農村建設不斷深入的題中應有之義，這就需要來自高效合理的農村金融體系所給予的大量的建設資金。然而，我國當前的農村金融體系已無法與我國的新農村建設相協調，對其實施進一步改革已是刻不容緩。文章首先追溯并歸納了我國農村金融體制變革的進程，然后分別從正規(guī)金融、非正規(guī)金融角度介紹了中國農村金融機構的組成。并對我國農村金融體制現狀進行了分析。以此為根基，并針對我國農村金融體制改革的繼續(xù)深化給出了措施建議。

關鍵詞：農村金融體制；改革；正規(guī)金融；非正規(guī)金融

一、引言

隨著改革開放不斷深入，我國經濟也進入了高速發(fā)展的時期，在此期間，我國金融體制的不可或缺的一部分——農村金融體系，在很大程度上實現了農業(yè)生產現代化，加速了新農村建設，繁榮了農村經濟。但是我國經濟二元化結構依然很顯著，在城鄉(xiāng)之間存在著很大的發(fā)展差距。農村經濟發(fā)展相對較慢，其原因在于當前農村的發(fā)展資金基本上是依靠自身積累提供，這無法滿足我國農村高速發(fā)展對于資金的需求?，F階段強化對“三農”事業(yè)的支持力度是不斷深化改革的必經之路。這就要國家強化對農村金融產業(yè)的支持力度，促使其進入健康穩(wěn)定的狀態(tài)。

可是因為有著多種因素，在農村金融服務上還有著大量問題。農村金融體制的不足之處已經逐漸顯現。其表現在我國農村金融存在著大量的資金流出和農民貸款難的特點，這嚴重阻礙了新農村建設，在農村金融體制改革的實施迫在眉睫。

二、我國農村金融體制的現狀與存在的問題

（一）我國農村金融體制的現狀分析

1. 我國農村金融體制的構成

經過30多年的發(fā)展，我國農村正式金融機構（包含政策性農村金融組織、商業(yè)性農村金融組織和合作性農村金融組織）是我國農村金融機構系統(tǒng)不可或缺的一塊，而非正規(guī)金融雖然在我國農村金融組織系統(tǒng)中的份額不大，但是卻對于正規(guī)農村金融組織職能的發(fā)揮有著重大推動力。其中正規(guī)金融組織中的中國農業(yè)發(fā)展銀行承擔起了政策性金融職責，而商業(yè)性金融的職責則主要由中國郵政儲蓄銀行和農業(yè)銀行擔當。而村鎮(zhèn)銀行、農信社等構成了我國的合作性農村金融機構。而非正規(guī)金融組織是指那些不屬于銀監(jiān)會監(jiān)管范圍之內的仍從事存貸款業(yè)務的組織機構。在我國農村金融機構系統(tǒng)中，正規(guī)金融組織處于主體地位，而民間金融主要為其提供輔助。它們一起促進了我國“三農”事業(yè)的有序推進。

2. 我國農村金融體制的現狀特征

國有銀行在近些年來所實施的戰(zhàn)略性重組，農業(yè)發(fā)展銀行對于職能定位的不斷調整，農信社對于其自身體制的不斷改革，都對農村金融體制的整體功能造成了不良影響，使其不可能適應我國三農事業(yè)對信貸支持的需求。總體來看，農村金融體系在近些年來在縣域提供的信貸支持是略微削弱的，造成了資金供給相對不足的局面。本文將從農村金融體系的信貸總量、信貸覆蓋率和金融機構的可持續(xù)發(fā)展能力三個方面來研究我國的農村金融體制。

（1）我國金融機構涉農信貸供給量情況分析。以2014年為例，我國農村金融機構支農信貸供給總量為236002億元，同比增長13%，占全國金融信貸總量的28.1%，較2007年末增加285.8%，平均年增速21.7%，占我國GDP的24.9%。并且國有商業(yè)銀行、政策性銀行、農村合作金融機構提供了大部分涉農貸款，占全部涉農信貸供給量的93.7%，其中政策性銀行所提供的信貸數量低于國有商業(yè)銀行、農村合作金融機構。國有大型商業(yè)性銀行在農村金融體系中占有強勢地位，其涉農信貸量占全部涉農貸款數量的39.8%，而植根于農村市場的農村商業(yè)銀行和農村信用合作社，一起提供了近28.3%的涉農貸款，可以看出由農村信用社改制而來的農村商業(yè)銀行正在飛速發(fā)展，而農村信用合作社的發(fā)展卻比較緩慢，涉農貸款較2013年僅增長2.2%，但是從涉農貸款總量來看，農村信用合作社仍是農村合作金融機構中的主力軍。

（2）我國涉農貸款的覆蓋率分析。根據農村信用社在2008年的統(tǒng)計，農戶向農村信用社一共申請了1.32萬億元的貸款，占全年貸款發(fā)放量的38.6%。同時從央行和國家統(tǒng)計局在全國所做的抽樣問卷調查來看，所調查農戶中只有11.9%的農戶成功申請到貸款，在有借貸需求的農戶中有28.5%的農戶成功獲得信貸支持，在提交貸款申請農戶中有69.8%的農戶成功獲得到信貸支持。通過以上數據，可以看出我國金融機構涉農信貸供給總量雖然并不低，但是考慮到我國農民數量多，有貸款需求的農戶中成功申請到貸款的農戶的比例比較低，可以看出我國農村市場仍存在不高的農戶貸款覆蓋率。

（3）我國農村金融機構的可持續(xù)發(fā)展能力分析。體現我國農村金融機構可持續(xù)發(fā)展能力的主要指標是農村金融機構資產利潤率和不良貸款率。根據中國人民銀行的數據，可以看出各金融機構的資產利潤率在不斷提高，說明其所代表的盈利能力在不斷增強，可持續(xù)發(fā)展能力也在不斷加強，但是從不良貸款率來看，2014年金融機構涉農貸款不良率為2.4%，大型商業(yè)銀行為1.7%，其中農業(yè)銀行涉農貸款不良率為2%，農業(yè)發(fā)展銀行為0.6%，而農村信用社涉農貸款不良率則居于7%的水平，說明各農村金融機構在涉農貸款上存在著一定的風險，并且總體來說，雖然資產利潤率增長較快，但其實際仍處于偏低的位置，這說明了各農村金融機構的可持續(xù)發(fā)展實力仍有待加強。同時居于農村金融市場中心地位的農村信用社和農業(yè)銀行其的可持續(xù)發(fā)展能力在所有農場金融機構中屬于弱勢群體，務必通過持續(xù)變革才能強化農村金融機構的可持續(xù)發(fā)展實力，提供綜合的金融服務。

（二）我國農村金融體制的問題分析

作為僅有的政策性農村金融機構——中國農業(yè)發(fā)展銀行的職責是負責處理國家賦予的政策性金融業(yè)務。由于其政策性銀行的性質，其不能進行存貸款業(yè)務，其資金只能來源于國家的財政撥款，而這也限制了農業(yè)發(fā)展銀行的進一步發(fā)展。造成了其對于新農村建設只能提供有限的資金支持。相比較其他國有商業(yè)性銀行，其對農村的資金支持更是微不足道。以2013年各銀行涉農貸款為例，該年，中國農業(yè)發(fā)展銀行投放在農村地區(qū)的撥款為560億元，而同時間，農業(yè)銀行涉農貸款為810.9億元，農村信用社投放在農村的貸款為1261.28億元。農發(fā)行的貸款金額占農業(yè)銀行的61%，占農村信用社的37%，與2012年相比，分別降低了2.19和2.71個百分點。

而以中國農業(yè)銀行為首的四大國有商業(yè)銀行正逐漸放棄農村市場，開始實施改革，并且重新定義自己的業(yè)務范圍，將自身的業(yè)務重心進行轉移，它們關閉了許多基層分支機構，并且不再以滿足農村經濟發(fā)展和資金需求為重點，而是將注意力放在具有較強盈利能力的城市網點上。在未來的幾年內，國有商業(yè)銀行還將繼續(xù)取消在鄉(xiāng)鎮(zhèn)區(qū)域的營業(yè)網點，現在，工商銀行等機構已經基本上把在鄉(xiāng)鎮(zhèn)區(qū)域的營業(yè)網點取消了，目前只有農業(yè)銀行在農村范圍內擁有一定的分支機構，所以來自于國有商業(yè)銀行對新農村建設所給予的金融支持相比較新農村建設的資金需求而言，是遠遠不夠的。

同時非正式金融組織以私人錢莊等形式廣泛存在于農村市場之中，與正規(guī)金融機構相比，這些非正規(guī)金融機構存在著組織形式不規(guī)范的問題。而且人民銀行和銀監(jiān)會無法對它們進行有效的監(jiān)督管理。但是實際情況是，農民更傾向于向這些容易貸款的機構申請貸款。根據央行發(fā)布的問卷調查結果顯示，在2014年，在有借貸行為的農戶中有高達65%的農戶是向非正規(guī)金融組織申請貸款。同時它們大部分以盈利為主要經營方針，因此普遍存在發(fā)放高利貸的交易，這樣也增加了民間金融的風險，這些都使非正規(guī)金融組織進去無序發(fā)展的怪圈，不僅對正常農村金融秩序產生了一定的消極作用，而且還會對農民利益造成很大的損害。

三、我國農村金融體制改革的對策建議

（一）構建并完善農村金融組織體系

強化政策性金融機構在市場上的作用，創(chuàng)建多元化融資體系?，F階段，財政資金和再貸款這兩種形式給予了我國農村政策性金融機構大部分信貸支持，這未免顯得太過單一。因此多樣化融資體系應在我國農村政策性金融機構中得到創(chuàng)建，從而可以改善其融資渠道單一的問題。因為我國農業(yè)具有較高的風險性，導致商業(yè)性保險機構不肯關注農村市場，所以應加快建設政策性保險機構的進度，以改善商業(yè)性保險不足而催生的問題。

商業(yè)性金融機構應加大在農村設立網點的力度，并且將所吸收的存款以一定份額投向農村，以支持新農村建設。并且商業(yè)性金融機構要加強創(chuàng)新，提高服務水平。

（二）健全和完善農村金融市場

競爭的存在會有效的強化效率，因此需要向農村金融市場引入競爭機制，來促進效率，適應日益多樣化的信貸需要。通過松開對市場準入的嚴格限制、明確產權歸屬、促進利率的市場化、設立完善的退出體系和存款保險制度，來加強農村金融市場的競爭。

農村金融市場由于其自身存在較高的風險，所以源自農村的存款并沒有投向農村，而是流向了城市，因此需要設立風險分擔體系，以吸引資金回流向農村。要加快建設完善的信用體系、加強擔保制度的建設、推行農業(yè)保險來降低農村金融市場的風險

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（作者單位：朱威鵬，華中師范大學湖北經濟與社會發(fā)展研究院；王笑，中國人民銀行上海總部）