我國(guó)商業(yè)健康保險(xiǎn)供需體系的影響因素與管理策略

林樹(shù)生 張佳瀅 張仕東 時(shí)宇 謝奉哲 樊超

摘 要：目的 構(gòu)建商業(yè)健康保險(xiǎn)供需影響因素的多級(jí)遞階結(jié)構(gòu)模型，并識(shí)別各影響因素間的作用關(guān)系與傳導(dǎo)環(huán)路，旨在促進(jìn)我國(guó)商業(yè)健康保險(xiǎn)的發(fā)展，為完善我國(guó)的醫(yī)療保障制度提供理論支持。方法 采用解釋結(jié)構(gòu)模型方法。結(jié)果 影響商業(yè)健康保險(xiǎn)供需體系的直接因素是“保險(xiǎn)防范意識(shí)”，牽制商業(yè)健康保險(xiǎn)供需體系的潛在因素是“年齡結(jié)構(gòu)”，最基礎(chǔ)因素是“教育水平”和“國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值”。同時(shí)，各影響因素彼此存在著交互遞階效應(yīng)，并聚積成“城鎮(zhèn)化水平、保險(xiǎn)政策和家庭支出結(jié)構(gòu)”三個(gè)節(jié)點(diǎn)要素。結(jié)論 平衡商業(yè)健康保險(xiǎn)供需體系需打牢教育及經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ)，基于國(guó)家決策與家庭決策的雙向調(diào)節(jié)，發(fā)揮規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的健康意識(shí)的能動(dòng)作用，從而推進(jìn)商業(yè)健康保險(xiǎn)穩(wěn)步發(fā)展。

關(guān)鍵詞：解釋結(jié)構(gòu)模型 商業(yè)健康保險(xiǎn) 影響因素

中圖分類號(hào)：F84 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1674-098X（2016）06（a）-0092-03

商業(yè)健康保險(xiǎn)是以被保險(xiǎn)人的身體為保險(xiǎn)標(biāo)的，對(duì)被保險(xiǎn)人因遭受疾病或意外傷害事故所發(fā)生的醫(yī)療費(fèi)用損失或?qū)е鹿ぷ髂芰适鸬氖杖霌p失，以及因?yàn)槟昀?、疾病或意外傷害事故?dǎo)致需要長(zhǎng)期護(hù)理的損失提供經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)谋ｋU(xiǎn)[1]。健康保險(xiǎn)需求作為一種派生需求，消費(fèi)者購(gòu)買(mǎi)商業(yè)健康險(xiǎn)可提高醫(yī)療服務(wù)的可及性。商業(yè)健康保險(xiǎn)作為社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)形成一種補(bǔ)充，與我國(guó)當(dāng)前的經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顟B(tài)充分吻合[2]。目前，商業(yè)健康保險(xiǎn)供需不平衡在中國(guó)表現(xiàn)得尤為突出。雖然商業(yè)健康保險(xiǎn)供需影響因素受到學(xué)者們廣泛關(guān)注，但健康保險(xiǎn)供需不平衡相關(guān)研究多集中于購(gòu)買(mǎi)健康保險(xiǎn)需求的原因和對(duì)某一微觀因素的影響，對(duì)其內(nèi)部結(jié)構(gòu)和邏輯關(guān)系缺乏認(rèn)識(shí)，鮮有涉及健康保險(xiǎn)系統(tǒng)的綜合性的分析[3]。該研究借助系統(tǒng)工程學(xué)中的解釋結(jié)構(gòu)模型法，試圖探討商業(yè)健康保險(xiǎn)供需體系間的邏輯層次并揭示各因素間的結(jié)構(gòu)關(guān)系，目的在于識(shí)別商業(yè)健康保險(xiǎn)供需平衡發(fā)展關(guān)鍵因素并厘清內(nèi)部邏輯。希望本研究可以推進(jìn)我國(guó)商業(yè)健康保險(xiǎn)事業(yè)的發(fā)展，并對(duì)完善我國(guó)醫(yī)療衛(wèi)生保健體系提供一定參考。

1 資料來(lái)源與方法

1.1 資料來(lái)源

商業(yè)健康保險(xiǎn)供需體系是一個(gè)龐大而繁雜的系統(tǒng)工程，運(yùn)行機(jī)制與影響因素包羅萬(wàn)象。結(jié)合既往文獻(xiàn)并借助該領(lǐng)域?qū)W者的輔助判斷，總結(jié)并歸納出當(dāng)前商業(yè)保險(xiǎn)供需體系運(yùn)行的影響因素包括以下14類[2-6]：家庭財(cái)務(wù)支出結(jié)構(gòu)、產(chǎn)品價(jià)格、國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值、健康水平、年齡結(jié)構(gòu)、老齡化程度、受教育程度、醫(yī)療衛(wèi)生水平、保險(xiǎn)防范意識(shí)、現(xiàn)行的醫(yī)保制度、產(chǎn)品匹配度、行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)、城鎮(zhèn)化水平以及國(guó)家保險(xiǎn)政策。

1.2 研究方法

解釋結(jié)構(gòu)模型法（Interpretative Structural Modeling，簡(jiǎn)稱“ISM”）是John Warfield教授于1973年作為分析復(fù)雜社會(huì)經(jīng)濟(jì)系統(tǒng)結(jié)構(gòu)問(wèn)題而開(kāi)發(fā)出的一種系統(tǒng)分析方法。ISM的優(yōu)勢(shì)在于通過(guò)系統(tǒng)元素間相互影響關(guān)系的辨識(shí)，將復(fù)雜系統(tǒng)分解成為直觀的多級(jí)梯階結(jié)構(gòu)模型。ISM以定性分析為主，通過(guò)將抽象概念有向圖化和相鄰矩陣的邏輯運(yùn)算得到可達(dá)性矩陣，然后進(jìn)一步分解為層次清晰的多級(jí)遞階形。健康保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)主要來(lái)自疾病和意外事故。隨著社會(huì)的發(fā)展，疾病的種類繁雜，具有易變性及不可預(yù)測(cè)性。受認(rèn)識(shí)的局限，對(duì)其危險(xiǎn)性的評(píng)估與預(yù)測(cè)非常困難，形成對(duì)商業(yè)健康保險(xiǎn)市場(chǎng)上商品的需求必須滿足兩個(gè)方面的要求[2-4]：一是購(gòu)買(mǎi)者的購(gòu)買(mǎi)意愿；二是購(gòu)買(mǎi)者的實(shí)際購(gòu)買(mǎi)能力，二者缺一不可。然而，我國(guó)居民購(gòu)買(mǎi)商業(yè)健康保險(xiǎn)現(xiàn)狀應(yīng)實(shí)了布爾迪厄的那句話，在一種文化中不言自明的道理在另一種文化中顯得莫名其妙，一部分居民長(zhǎng)期購(gòu)買(mǎi)商業(yè)健康保險(xiǎn)滿足自身需求，而另一部分居民對(duì)商業(yè)健康保險(xiǎn)形同陌路[2-4]。平衡商業(yè)健康保險(xiǎn)供需體系受到多方因素影響。因此，采用ISM技術(shù)識(shí)別出商業(yè)保險(xiǎn)供需體系運(yùn)行制約因素的結(jié)構(gòu)及因素間的相互作用關(guān)系，具有較好的方法適用性和創(chuàng)新性。

1.3 建模步驟

第一，將商業(yè)健康保險(xiǎn)供需影響因素進(jìn)行編號(hào)如下：S1—家庭收入支出結(jié)構(gòu)；S2—產(chǎn)品價(jià)格；S3—國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值；S4—健康水平；S5—年齡結(jié)構(gòu)；S6—老齡化程度；S7—受教育程度；S8—醫(yī)療衛(wèi)生水平；S9—保險(xiǎn)防范意識(shí)；S10—現(xiàn)行的醫(yī)保制度；S11—產(chǎn)品匹配度；S12—行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)；S13—城鎮(zhèn)化水平；S14—國(guó)家保險(xiǎn)政策。

第二，構(gòu)建商業(yè)健康保險(xiǎn)供需影響因素的鄰接矩陣A。通過(guò)判斷要素集合中的每2個(gè)要素間是否存在二元關(guān)系，構(gòu)建鄰接矩陣A=（）N×N，其中N=16，得到商業(yè)健康保險(xiǎn)供需體系運(yùn)行影響因素的鄰接矩陣A陣。

第三，構(gòu)建商業(yè)健康保險(xiǎn)供需影響因素的可達(dá)矩陣M。利用解釋結(jié)構(gòu)模型在線計(jì)算平臺(tái)，輸入建立好的鄰接矩陣，計(jì)算出商業(yè)健康保險(xiǎn)供需影響因素的可達(dá)矩陣M陣。

第四，構(gòu)建商業(yè)健康保險(xiǎn)供需影響因素的一般骨架矩陣層級(jí)圖。利用解釋結(jié)構(gòu)模型算法對(duì)可達(dá)矩陣進(jìn)行層級(jí)化，通過(guò)進(jìn)行結(jié)果優(yōu)先的抽取方式，得到了商業(yè)健康保險(xiǎn)供需影響因素的一般骨架矩陣層級(jí)圖。

2 結(jié)果

通過(guò)商業(yè)健康保險(xiǎn)供需影響因素的骨架矩陣層級(jí)圖可見(jiàn)，我國(guó)商業(yè)健康保險(xiǎn)供需體系的14個(gè)影響因素存在一個(gè)三級(jí)遞階結(jié)構(gòu)。將三級(jí)階梯結(jié)構(gòu)依次命名為：基礎(chǔ)因素、融合因素、潛在因素和外顯因素，見(jiàn)表1。

通過(guò)骨架矩陣層級(jí)圖結(jié)果可見(jiàn)，在納入各影響因素相互作用關(guān)系后，進(jìn)一步整理得到了直觀層次結(jié)構(gòu)模型，見(jiàn)圖1。

2.1 基礎(chǔ)因素與融合因素關(guān)系

影響商業(yè)健康保險(xiǎn)供需體系基礎(chǔ)因素為“教育水平和國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值”。其一，商業(yè)健康保險(xiǎn)供需體系運(yùn)行受微觀家庭思維觀念的影響，從而影響家庭財(cái)務(wù)支配結(jié)構(gòu)，歸根結(jié)底就是教育水平的高低。其二，商業(yè)健康保險(xiǎn)供需體系運(yùn)行受宏觀經(jīng)濟(jì)調(diào)控，經(jīng)濟(jì)的宏觀調(diào)控直接影響國(guó)家相關(guān)政策制定，國(guó)家出臺(tái)的保險(xiǎn)政策規(guī)制，采取各種正式或非正式調(diào)和手段，有效梳理平衡商業(yè)健康保險(xiǎn)供需體系，以此來(lái)帶動(dòng)醫(yī)療服務(wù)的可及性，作為現(xiàn)行醫(yī)保制度下滿足人們高層次需求的有效手段。

2.2 融合因素與潛在因素的關(guān)系

平衡商業(yè)健康保險(xiǎn)供需體系的牽制因素是年齡結(jié)構(gòu)（S5），我們將其命名為“潛在因素”，即：潛在判斷、反映平衡商業(yè)健康保險(xiǎn)供需體系程度的代表性評(píng)價(jià)指標(biāo)。平衡商業(yè)健康保險(xiǎn)供需體系運(yùn)行的融合因素詳見(jiàn)表1。由圖1可知，融合因素彼此相互影響與相互制約，最終匯聚于“城鎮(zhèn)化水平（S13）”這一節(jié)點(diǎn)要素，城鎮(zhèn)化水平（S13）反映了年齡結(jié)構(gòu)（S5）的成效。所以，城鎮(zhèn)化水平（S13）是商業(yè)健康保險(xiǎn)供需體系的“上聚焦點(diǎn)”，我們將其命名為“終極傳導(dǎo)焦點(diǎn)”。由圖1還可知，家庭收入支出結(jié)構(gòu)（S1）與現(xiàn)行醫(yī)保制度（S10）作為基礎(chǔ)因素的初始傳導(dǎo)點(diǎn)，即，商業(yè)健康保險(xiǎn)供需“下聚焦點(diǎn)”，我們將其命名為“初級(jí)傳導(dǎo)焦點(diǎn)”。

2.3 外顯因素與潛在因素的關(guān)系

平衡商業(yè)健康保險(xiǎn)供需體系的直接因素是保險(xiǎn)防范意識(shí)（S9），我們將其命名為“外顯因素”，即：最直觀判斷、反映平衡商業(yè)健康保險(xiǎn)需求平衡程度的代表性評(píng)價(jià)指標(biāo)。消費(fèi)者的保險(xiǎn)防范能力決定了商業(yè)健康保險(xiǎn)的需求，在此過(guò)程深受年齡結(jié)構(gòu)的影響，不同基數(shù)的年齡結(jié)構(gòu)的規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)健康意識(shí)不同，不同年齡結(jié)構(gòu)也代表著當(dāng)?shù)氐某擎?zhèn)化建設(shè)水平，年齡結(jié)構(gòu)是經(jīng)濟(jì)實(shí)力與國(guó)家政策宏觀與微觀評(píng)價(jià)的重要指標(biāo)，進(jìn)而推動(dòng)消費(fèi)觀念的升級(jí)，最終推進(jìn)商業(yè)健康保險(xiǎn)供需體系健康發(fā)展。

3 討論與建議

基于上述商業(yè)健康保險(xiǎn)需求影響因素的遞階結(jié)構(gòu)與作用環(huán)路模型，針對(duì)我國(guó)商業(yè)健康保險(xiǎn)需求影響因素現(xiàn)狀以及運(yùn)行發(fā)展中存在的問(wèn)題，現(xiàn)著重從4方面展開(kāi)討論并提出建議。

3.1 經(jīng)濟(jì)與教育的基礎(chǔ)作用

由解釋結(jié)果模型結(jié)果可知：教育水平和國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值是商業(yè)健康保險(xiǎn)需求基礎(chǔ)因素。通過(guò)微觀經(jīng)濟(jì)學(xué)效用理論可知[2-4]，一個(gè)商品對(duì)于消費(fèi)者的效用越高，那么消費(fèi)者越渴望該商品，有更強(qiáng)烈的購(gòu)買(mǎi)意愿。受教育程度代替風(fēng)險(xiǎn)厭惡程度來(lái)衡量人們對(duì)于購(gòu)買(mǎi)商業(yè)健康保險(xiǎn)需求及意向，消費(fèi)者受教育水平越高，對(duì)商業(yè)健康保險(xiǎn)的有效需求也越大。一是因?yàn)槭芙逃潭榷鄵碛休^高的經(jīng)濟(jì)水平，具備購(gòu)買(mǎi)健康險(xiǎn)的能力；二是因?yàn)槭芙逃潭雀叩娜孙L(fēng)險(xiǎn)管理的意識(shí)更強(qiáng)。國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值GDP作為核算體系中一個(gè)重要的綜合性統(tǒng)計(jì)指標(biāo)，反映國(guó)家（或地區(qū)）的經(jīng)濟(jì)實(shí)力和市場(chǎng)規(guī)模，是國(guó)家政策制定的重要參考指標(biāo)，同時(shí)影響國(guó)家保險(xiǎn)政策的制定[5]。經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)是商業(yè)健康保險(xiǎn)的根本動(dòng)力，并以國(guó)家保險(xiǎn)政策作為反映形式。因此，夯實(shí)教育與經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)[3，4]，致力于提高全民教育水平及發(fā)展經(jīng)濟(jì)實(shí)力是平衡商業(yè)健康保險(xiǎn)供需的根本。

3.2 國(guó)家政策與家庭決策的雙向融合作用

基于解釋結(jié)果模型結(jié)果：影響商業(yè)健康保險(xiǎn)需求中融合因素是家庭費(fèi)用輸出結(jié)構(gòu)、產(chǎn)品價(jià)格、產(chǎn)品匹配度、健康水平、年齡結(jié)構(gòu)、老齡化程度、受教育程度、醫(yī)療衛(wèi)生水平、醫(yī)保制度、行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)和城鎮(zhèn)化水平，并以家庭經(jīng)濟(jì)輸出結(jié)構(gòu)及醫(yī)保制度為關(guān)鍵節(jié)點(diǎn)，家庭財(cái)政支出結(jié)構(gòu)，對(duì)健康保險(xiǎn)的投入的家庭決策與以國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)為基礎(chǔ)的保險(xiǎn)政策及醫(yī)保制度等國(guó)家政策相融合，共同經(jīng)由上述因素彼此制約，上述結(jié)果我們發(fā)現(xiàn)城鎮(zhèn)化水平成為各要素的關(guān)鍵節(jié)點(diǎn)，受市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的宏觀調(diào)控，通過(guò)激化保險(xiǎn)行業(yè)間的競(jìng)爭(zhēng)，調(diào)整保險(xiǎn)種類，以達(dá)到最佳的健康—產(chǎn)品匹配度，創(chuàng)新的保險(xiǎn)產(chǎn)品，更好地滿足社會(huì)公眾健康保險(xiǎn)的需要，關(guān)系到商業(yè)保險(xiǎn)公司能否在醫(yī)療保險(xiǎn)體系中發(fā)揮其應(yīng)有的作用以及發(fā)揮的程度[6]。家庭支出結(jié)構(gòu)影響商業(yè)健康保險(xiǎn)的投入，這種家庭決策和國(guó)家決策的雙向融合，成為商業(yè)健康保險(xiǎn)供需平衡的中流砥柱。

3.3 人口結(jié)構(gòu)牽制作用

基于解釋結(jié)果模型結(jié)果：年齡結(jié)構(gòu)對(duì)商業(yè)健康保險(xiǎn)需求具有牽制作用，馬斯洛需求層次理論表明[7]，低層次需求包括生理需求、安全需求，高層次需求包括社交需求、尊重需求和自我價(jià)值實(shí)現(xiàn)需求。不同年齡結(jié)構(gòu)的居民安全需求不同，健康保險(xiǎn)可以使人們因遭受疾病或意外傷害事故所引起的收入損失得到經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償[2，7]，起到了滿足人們安全的需求，不同年齡結(jié)構(gòu)的居民其健康意識(shí)不同，年齡結(jié)構(gòu)是平衡商業(yè)健康保險(xiǎn)需求的潛在要素。

3.4 保險(xiǎn)意識(shí)決定消費(fèi)行為的能動(dòng)作用

基于解釋結(jié)果模型結(jié)果：保險(xiǎn)意識(shí)最直接作用于消費(fèi)者的購(gòu)買(mǎi)行為，保險(xiǎn)意識(shí)反映消費(fèi)者風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)并主動(dòng)的，有目的，有選擇，計(jì)劃性的支配家庭對(duì)健康的消費(fèi)輸出結(jié)構(gòu)。這種健康意識(shí)決定購(gòu)買(mǎi)健康保險(xiǎn)行為。行為經(jīng)濟(jì)學(xué)認(rèn)為對(duì)于商業(yè)健康保險(xiǎn)需求[2，9]，人并不總是理性的，消費(fèi)者希望得到公平對(duì)待和不同人認(rèn)識(shí)并不總是一致，基于消費(fèi)者的認(rèn)識(shí)、認(rèn)知及思維對(duì)于商業(yè)健康保險(xiǎn)需求實(shí)現(xiàn)具有一定影響[2]。規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的健康意識(shí)決定商業(yè)健康保險(xiǎn)的購(gòu)買(mǎi)行為，保險(xiǎn)意識(shí)是平衡商業(yè)健康保險(xiǎn)需求的外顯要素。

4 結(jié)語(yǔ)

該文歸納出商業(yè)健康保險(xiǎn)需求的14類影響因素，應(yīng)用解釋結(jié)構(gòu)模型法詮釋出了影響因素間的層級(jí)關(guān)系及傳導(dǎo)環(huán)路，鑒別出了關(guān)鍵因素及因素的邏輯關(guān)系，并提出針對(duì)性解決方案。即，平衡商業(yè)健康保險(xiǎn)供需體系需夯實(shí)教育及經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ)，基于國(guó)家決策與家庭決策的雙向調(diào)節(jié)，發(fā)揮規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的健康意識(shí)的能動(dòng)作用。本研究為商業(yè)健康保險(xiǎn)需求因素提供了一個(gè)清晰的邏輯關(guān)系解釋框架，希望為商業(yè)健康保險(xiǎn)穩(wěn)步推進(jìn)提供一些參考。

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