高利網(wǎng)貸為何要瞄準(zhǔn)大學(xué)生

謝留枝

摘 要：隨著網(wǎng)絡(luò)借貸快速發(fā)展，一些P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)不斷向高校拓展業(yè)務(wù)，導(dǎo)致高校學(xué)生受不良網(wǎng)貸平臺(tái)的誘導(dǎo)過(guò)度消費(fèi)，陷入“高利貸”的陷阱。高利網(wǎng)貸入侵校園，瞄準(zhǔn)大學(xué)生，其原因不是單一的，需要引起學(xué)校、家長(zhǎng)和社會(huì)等各方高度重視。

關(guān)鍵詞：高利網(wǎng)貸；高校；大學(xué)生

中圖分類號(hào)：F832.39 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A 文章編號(hào)：1673-291X（2016）17-0156-02

隨著網(wǎng)絡(luò)借貸快速發(fā)展，一些P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)打著“零首付”、“零利息”、“最快3分鐘到賬”等幌子，借助“網(wǎng)絡(luò)+代理”模式，不斷向高校拓展業(yè)務(wù)，使得被銀行拒之門外、沒(méi)有還款來(lái)源的大學(xué)生，受不良網(wǎng)貸平臺(tái)誘導(dǎo)而過(guò)度消費(fèi)，成了各家網(wǎng)貸平臺(tái)爭(zhēng)搶的客戶，也陷入“高利貸”的陷阱。高利網(wǎng)貸成為在信用卡告別校園七年后更為兇猛的“野獸”，正在大學(xué)生群體中飛速蔓延。

我國(guó)目前互聯(lián)網(wǎng)金融立法和監(jiān)管嚴(yán)重缺失。在我國(guó)的工商登記中，沒(méi)有網(wǎng)貸業(yè)務(wù)。網(wǎng)貸業(yè)務(wù)之前是“三無(wú)狀態(tài)”，沒(méi)有監(jiān)管部門、沒(méi)有規(guī)則、沒(méi)有門檻，監(jiān)管上處于真空狀態(tài)。

2015年底，銀監(jiān)會(huì)會(huì)同工業(yè)和信息化部、公安部、國(guó)家互聯(lián)網(wǎng)信息辦公室等部門研究起草了《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法（征求意見稿）》（以下簡(jiǎn)稱《辦法》）。該《辦法》界定了網(wǎng)絡(luò)借貸的概念，明確了監(jiān)管方為國(guó)務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)；同時(shí)明確，遵循“誰(shuí)審批、誰(shuí)監(jiān)管”的原則，由地方金融辦負(fù)責(zé)風(fēng)險(xiǎn)防范與處置。該《辦法》作出了18個(gè)月過(guò)渡期的安排，明確在過(guò)渡期內(nèi)先是通過(guò)網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)規(guī)范自身行為、行業(yè)自查自糾、清理整頓等凈化市場(chǎng)，所以現(xiàn)階段對(duì)網(wǎng)貸的監(jiān)管還未落地。

我國(guó)金融監(jiān)管體系存在一定的問(wèn)題。我們國(guó)家實(shí)行的是分業(yè)監(jiān)管、混業(yè)經(jīng)營(yíng)，這就導(dǎo)致很多深層次的問(wèn)題得不到解決。央行管第三方支付，銀監(jiān)會(huì)是管網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的。但是一般這些P2P平臺(tái)都需要第三方支付完成，分業(yè)監(jiān)管就導(dǎo)致步調(diào)不一致，出現(xiàn)很多問(wèn)題。

校園網(wǎng)貸的特殊性是它針對(duì)無(wú)收入甚至未成年人。但平臺(tái)并沒(méi)有特意針對(duì)校園就改變規(guī)則，比如追債方式上，沒(méi)有考慮這一群體的承受能力，沒(méi)有表現(xiàn)出對(duì)成年人和未成年人催收的區(qū)別。另一方面，目前，對(duì)于網(wǎng)貸平臺(tái)如何追債我們國(guó)家是沒(méi)有規(guī)則的，沒(méi)有說(shuō)明催債可以用什么方法、不能用什么方法。

雖然在工商經(jīng)營(yíng)范圍內(nèi)不允許互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)營(yíng)金融業(yè)務(wù)及金融貸款，但網(wǎng)貸公司的官方網(wǎng)站上都明確寫明可辦理金融業(yè)務(wù)、可辦貸款。

注冊(cè)公司較為簡(jiǎn)單，只需辦好工商登記和向工信部門備案，就可以從事網(wǎng)貸業(yè)務(wù)了。因?yàn)楣ど痰怯浀慕?jīng)營(yíng)范圍內(nèi)并無(wú)網(wǎng)貸的業(yè)務(wù)，因此，網(wǎng)貸公司與學(xué)生簽下的是服務(wù)管理合同，并非買賣合同或者借貸合同。

貸款制度混亂不堪，沒(méi)有規(guī)范統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)。網(wǎng)貸公司的利潤(rùn)來(lái)自服務(wù)費(fèi)和逾期費(fèi)，這些費(fèi)用都由網(wǎng)貸公司自行制定標(biāo)準(zhǔn)，較隨意，一般服務(wù)費(fèi)是貸款總額的5%，有的平臺(tái)甚至收10%。而一旦逾期，學(xué)生要額外償還貸款總額的10%，甚至更多。

（一）我國(guó)現(xiàn)有的信用市場(chǎng)無(wú)法滿足消費(fèi)需求日趨提高的大學(xué)生群體

2004年興起的大學(xué)生信用卡，市場(chǎng)份額曾一度迅速飆升。但由于逾期情況較多，2009年大學(xué)生信用卡被銀監(jiān)會(huì)叫停。2009年7月，銀監(jiān)會(huì)要求銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)不得向未滿18周歲的學(xué)生發(fā)卡，而向已滿18周歲無(wú)穩(wěn)定收入來(lái)源的學(xué)生發(fā)卡時(shí)，需落實(shí)具有償還能力的其他還款來(lái)源。隨后，大部分銀行停發(fā)大學(xué)生信用卡。雖有部分銀行仍推出大學(xué)生信用卡，但審批較為嚴(yán)格、信用額度低，而一般的互聯(lián)網(wǎng)金融公司服務(wù)對(duì)象只針對(duì)具有穩(wěn)定職業(yè)或收入的客戶，并不包括大學(xué)生，這也給審核簡(jiǎn)單得多的校園貸提供了巨大的市場(chǎng)機(jī)會(huì)。

據(jù)易觀智庫(kù)發(fā)布的《中國(guó)校園消費(fèi)金融市場(chǎng)專題研究報(bào)告2016》顯示，2010—2015年，全國(guó)高校的總數(shù)基本持穩(wěn)，約3 600家；在校生數(shù)量緩慢增長(zhǎng)。如按照2 600多萬(wàn)名學(xué)生，每人每年分期消費(fèi)5 000元估算，分期消費(fèi)市場(chǎng)規(guī)模可達(dá)千億元人民幣量級(jí)。

我國(guó)大學(xué)生信用消費(fèi)市場(chǎng)的空缺，催生出一系列專門針對(duì)大學(xué)生群體的分期購(gòu)物平臺(tái)。網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)異軍突起，為大眾創(chuàng)業(yè)、消費(fèi)、旅游等提供了各類資金，的確驚艷了很多人。在吸取了大學(xué)生信用卡“折戟沉沙”的經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)后，嘗到了P2P網(wǎng)貸甜頭的網(wǎng)貸平臺(tái)悄悄地把手伸向了大學(xué)校園，開始在各大高校跑馬圈地。

（二）網(wǎng)貸申請(qǐng)便利、手續(xù)簡(jiǎn)單、放款迅速

網(wǎng)貸不僅便捷，而且校園網(wǎng)貸的門檻都很低，通常在校大學(xué)生向這些校園貸平臺(tái)提供身份證、學(xué)生證等證件信息即可申請(qǐng)到分期付款或提現(xiàn)，不需要父母或老師提供任何擔(dān)保書。

一些網(wǎng)貸公司為拓展業(yè)務(wù)，風(fēng)險(xiǎn)把控不嚴(yán)，貸款審核更是形同虛設(shè)。沒(méi)有繁冗的信用認(rèn)證，無(wú)須開具財(cái)務(wù)證明，多數(shù)網(wǎng)絡(luò)分期貸款只要提供身份證和學(xué)生證即可辦理。所以，在眾多商業(yè)銀行叫停大學(xué)生信用卡業(yè)務(wù)之后，它更加吸引大學(xué)生群體。

網(wǎng)絡(luò)貸款在給大學(xué)生帶來(lái)便利的同時(shí)，卻也有可能讓他們陷入難以自拔的泥沼之中。2016年3月9日賭球的河南牧業(yè)經(jīng)濟(jì)學(xué)院大二學(xué)生鄭旭，在欠下60多萬(wàn)元的校園網(wǎng)貸之后，在青島跳樓。鄭旭自殺，讓名目繁多的“校園網(wǎng)貸”平臺(tái)暴露在公眾視野，引發(fā)和促使人們對(duì)大學(xué)生網(wǎng)貸的關(guān)注和深思。

（三）大學(xué)生金融知識(shí)匱乏也給不規(guī)范的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)提供了牟利之機(jī)

由于傳統(tǒng)銀行放貸不收取手續(xù)費(fèi)只收取一定的利息，許多人就以為所有的貸款利息都等于貸款成本。但這其實(shí)是兩回事兒，在網(wǎng)貸服務(wù)中，貸款成本包括兩方面，一個(gè)是貸款利息，另一方面是服務(wù)費(fèi)、手續(xù)費(fèi)、工本費(fèi)等其他費(fèi)用。一些學(xué)生光注意到利息低，但許多學(xué)生貸的綜合借款成本很高，有的甚至超過(guò)36%，而且沒(méi)有部門去查這個(gè)事情。

再加上網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)虛假宣傳，表面上說(shuō)是無(wú)利息、低利息，但一些服務(wù)費(fèi)、管理費(fèi)、交易費(fèi)等加在一起比利息還高，變相提高了利息，所以，實(shí)際利率驚人。學(xué)生的辨別能力弱，對(duì)社會(huì)認(rèn)知能力和風(fēng)險(xiǎn)防范能力不高，容易上當(dāng)。網(wǎng)貸之家調(diào)研數(shù)據(jù)顯示，純P2P學(xué)生網(wǎng)貸平臺(tái)年化借款利率普遍在10%—25%之間，分期付款購(gòu)物平臺(tái)要更高些，多數(shù)產(chǎn)品的年化利率在20%以上。學(xué)信貸咨平臺(tái)月利息是1.75%（相當(dāng)于年利息21%），借貸期限是1—12個(gè)月。借款人可以在1—12個(gè)月選擇幾個(gè)月還完，除了利息外，平臺(tái)要收取本金4%的服務(wù)費(fèi)，以及每個(gè)月收取本金0.5%的借款管理費(fèi)。例如，借款5 000元，每個(gè)月收取5 000元的0.5%，選擇6個(gè)月還完，就是6個(gè)0.5%。此外，平臺(tái)還要收取本金3%的風(fēng)險(xiǎn)擔(dān)保費(fèi)。如果出現(xiàn)逾期，也會(huì)根據(jù)逾期情況加收一些費(fèi)用。在還款時(shí)第三方支付公司（名校貸使用的是快錢）會(huì)收取充值手續(xù)費(fèi)，充值手續(xù)費(fèi)是充值金額的0.5%；借款時(shí)，平臺(tái)會(huì)在學(xué)生借款金額中扣除20%作為平臺(tái)咨詢費(fèi)，這筆錢會(huì)在學(xué)生還完所有的款且沒(méi)有任何逾期情況下，再把這些錢打到同學(xué)的賬戶上。還款時(shí)，如果出現(xiàn)逾期，每天都會(huì)有滯納金，30天以內(nèi)，滯納金是應(yīng)還款金額的0.15%。如這個(gè)月有3 000元沒(méi)有還，滯納金就是3 000的0.15%?！敖杩?萬(wàn)元，三年后一共要還4.069 2萬(wàn)元。如果出現(xiàn)逾期很多次，或一次逾期很多天，20%的咨詢費(fèi)就不會(huì)給了。貸款平臺(tái)的盈利主要是靠利息和服務(wù)費(fèi)，還有一些分期導(dǎo)購(gòu)平臺(tái)會(huì)收取渠道商的導(dǎo)購(gòu)費(fèi)。因?yàn)榇嬖谳^多的不透明收費(fèi)，例如有的借款平臺(tái)會(huì)扣一部分抵押款，學(xué)生向平臺(tái)借1萬(wàn)元，但實(shí)際到賬只有8 000元，可是每個(gè)月的利息卻是按照1萬(wàn)元本金收取。由于大學(xué)生群體缺乏金融知識(shí)，對(duì)金融領(lǐng)域的利息計(jì)算方式并不了解，或者對(duì)利率的高低反應(yīng)不敏感，無(wú)形之間支付了更高的費(fèi)用?！?/p>

總之，高利網(wǎng)貸入侵校園，把目標(biāo)定位大學(xué)生，其原因不是單一的，需要學(xué)校、家長(zhǎng)和社會(huì)等各方高度重視和認(rèn)真反思，并采取切實(shí)可行的科學(xué)方法引導(dǎo)大學(xué)生正確對(duì)待網(wǎng)絡(luò)貸款。