第三方支付的風(fēng)險及其防范措施

摘 要：隨著互聯(lián)網(wǎng)的普及以及電子商務(wù)的迅猛發(fā)展，網(wǎng)上購物成為一種時尚，伴隨網(wǎng)上購物的發(fā)展第三方支付出現(xiàn)并進(jìn)一步改變了人們的生活方式和消費理念。我國的第三方支付的發(fā)展也經(jīng)歷了一個從無到有、從只被少數(shù)人了解到被大眾所熟知的過程，這期間第三方支付的規(guī)模和業(yè)務(wù)范圍不斷擴(kuò)大，形成了自身優(yōu)勢，不僅占據(jù)了相應(yīng)的市場份額還對很多傳統(tǒng)行業(yè)造成了一定的沖擊和影響。但是伴隨著其規(guī)模的擴(kuò)大和業(yè)務(wù)范圍的擴(kuò)張，風(fēng)險也逐步暴露出來并日益影響著第三方支付的進(jìn)一步發(fā)展。在互聯(lián)網(wǎng)金融的大背景下，如何有效控制第三方支付的風(fēng)險，使其在規(guī)范運作的范圍內(nèi)充分發(fā)揮自身優(yōu)勢為大眾提供多樣化的便捷服務(wù)成為新時期亟待解決的問題。

關(guān)鍵詞：第三方支付；風(fēng)險；監(jiān)管

一、第三方支付的概念

“第三方支付”一詞最早由阿里巴巴集團(tuán)的馬云在2005年瑞士達(dá)沃斯論壇上提出。中國人民銀行在2010年出臺了《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》，將第三方支付界定為“非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)”范疇，是指非金融機(jī)構(gòu)在收付款人之間作為中介機(jī)構(gòu)提供貨幣資金轉(zhuǎn)移、網(wǎng)絡(luò)支付、預(yù)付卡的發(fā)行與受理、銀行卡收單等服務(wù)。該辦法的出臺意味著，第三方支付在我國法律上有了自己的法律概念。

二、第三方支付的風(fēng)險及其成因

（一）第三方支付的風(fēng)險

1.違法違規(guī)風(fēng)險

由于第三方支付監(jiān)管法律法規(guī)的缺失，致使第三方支付機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)面臨巨大的違法違規(guī)的風(fēng)險，第三方支付機(jī)構(gòu)經(jīng)常因未能遵循法律、監(jiān)管規(guī)定和規(guī)則，可能面臨業(yè)務(wù)被叫停、法律制裁、監(jiān)管處罰、重大財務(wù)損失或聲譽損失的風(fēng)險。這一風(fēng)險的性質(zhì)通常較為嚴(yán)重，造成的損失也較大，是第三方支付機(jī)構(gòu)所面臨的基礎(chǔ)性的風(fēng)險。

2.硬件系統(tǒng)缺陷風(fēng)險

硬件系統(tǒng)帶來的風(fēng)險主要體現(xiàn)在設(shè)備故障或者系統(tǒng)崩潰所引發(fā)的交易無法正常進(jìn)行的風(fēng)險。由于第三方支付機(jī)構(gòu)本身依托于互聯(lián)網(wǎng)，因此，硬件設(shè)備是保證交易正常進(jìn)行的基礎(chǔ)性前提。隨著互聯(lián)網(wǎng)和網(wǎng)絡(luò)交易的普及，網(wǎng)上購物的人群越來越，一天當(dāng)中每個時段的交易量都非常大，在這種情況下，一旦第三方支付機(jī)構(gòu)本身的硬件設(shè)備出現(xiàn)故障那么帶來的損失可想而知。

3.網(wǎng)絡(luò)欺詐風(fēng)險

網(wǎng)絡(luò)欺詐大都是利用消費者對于自身安全信息保護(hù)意識薄弱來進(jìn)行的，不法分子通過給消費者發(fā)送相關(guān)的活動鏈接或者虛假信息，使消費者在閱讀相關(guān)內(nèi)容的時候，在毫無意識的情況下，導(dǎo)致個人信息泄露，使自身的資金安全受到威脅。

“現(xiàn)階段，國內(nèi)的第三方支付公司對此類事件的發(fā)生都設(shè)有相關(guān)的免責(zé)條款，但是基于電子商務(wù)的虛擬性、復(fù)雜性，第三方支付機(jī)構(gòu)有責(zé)任制定相關(guān)的制度政策來配合和防止此類事件的發(fā)生，從而維護(hù)消費者和自身的信譽和安全”。

4.糾紛處理風(fēng)險

有賣買行為的發(fā)生就會有糾紛的存在，第三方支付作為買賣雙方的中間機(jī)構(gòu)，當(dāng)然也不會獨善其身，這些風(fēng)險包括網(wǎng)絡(luò)欺詐導(dǎo)致的糾紛、訂單引起的糾紛、退換貨引起的糾紛等。這些糾紛在第三方支付的運行過程中早已屢見不鮮，并對其正常運營也造成了一定的影響。

（二）第三方支付風(fēng)險的成因

1.監(jiān)管力度不夠引發(fā)潛在風(fēng)險

我國對于第三方支付的監(jiān)管是隨著第三方支付的發(fā)展逐步進(jìn)行的，整體而言監(jiān)管要滯后于行業(yè)的發(fā)展。我國于2010年出臺了《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》，至此關(guān)于我國第三方支付機(jī)構(gòu)性質(zhì)的界定有了權(quán)威的依據(jù)，其管理運作正式納入到中國人民銀行的監(jiān)管范圍內(nèi)。接下來為了更加規(guī)范每類業(yè)務(wù)的具體運作，國家又先后出臺了針對性的具體管理辦法。但是就第三方支付行業(yè)整體的而言監(jiān)管的力度仍然不夠，很多問題仍未解決，對于第三方支付的監(jiān)管范圍也有待進(jìn)一步拓寬。

2.內(nèi)部控制不嚴(yán)密帶來安全隱患

內(nèi)部控制不嚴(yán)密是針對機(jī)構(gòu)自身而言的，是第三方支付機(jī)構(gòu)本身在內(nèi)控方面的不完善所導(dǎo)致或引發(fā)的風(fēng)險，主要包括兩個方面：一是機(jī)構(gòu)未能有效地建立風(fēng)險預(yù)警系統(tǒng)并制定相關(guān)的應(yīng)急措施；二是內(nèi)部員工可能因為自身的操作失誤或者泄露客戶信息而使得不法分子有機(jī)可乘。

3.不法分子網(wǎng)絡(luò)犯罪造成的風(fēng)險

不法分子利用網(wǎng)絡(luò)交易的虛擬性，通過給客戶發(fā)郵件或相關(guān)的鏈接從而竊取客戶相關(guān)信息，進(jìn)而盜取客戶賬戶內(nèi)的資金。這些不法犯罪的發(fā)生，將會給第三方支付的運行帶來相應(yīng)的風(fēng)險，影響整個市場的正常秩序。

三、第三方支付風(fēng)險防范的建議

（一）建立完善的監(jiān)管體系

一方面，建立多部門綜合監(jiān)管機(jī)制。由于第三方支付機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)范圍較廣，我們可以通過跨區(qū)域跨部門的分工合作來對其進(jìn)行監(jiān)管，以提升監(jiān)管的有效性和減少監(jiān)管空白。

另一方面，建立和完善第三方支付法規(guī)。當(dāng)今社會互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)發(fā)展極快，為減少法律的滯后性，監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)對第三方支付作出系統(tǒng)的有針對性的法律法規(guī)，為第三方支付提供及時有效的法律監(jiān)管。

（二）構(gòu)建第三方支付機(jī)構(gòu)的自我完善機(jī)制

實踐中，不少客戶將自己的銀行卡與第三方支付機(jī)構(gòu)進(jìn)行了綁定，為了更好的促進(jìn)兩者和諧發(fā)展，第三方支付機(jī)構(gòu)應(yīng)不斷加強(qiáng)與銀行的溝通合作?！耙环矫妫谌街Ц稒C(jī)構(gòu)應(yīng)盡快完善客戶身份識別制度，加強(qiáng)與商業(yè)銀行的溝通；另一方面，第三方支付機(jī)構(gòu)應(yīng)不斷優(yōu)化其網(wǎng)絡(luò)安全防護(hù)系統(tǒng)，構(gòu)建安全的支付環(huán)境”。

（三）建立支付機(jī)構(gòu)的評級制度

目前，第三方支付機(jī)構(gòu)的運行還不夠公開透明，作為消費者我們很難了解它的運行程序和運營模式，為了更好地監(jiān)管，我們可以通過建立支付機(jī)構(gòu)的信用評級制度，通過這一制度使消費者對于支付機(jī)構(gòu)有一個基本的認(rèn)識，在一定程度上緩解由于信息不對稱而導(dǎo)致的一系列問題，同時還有利于規(guī)范第三方支付的規(guī)范發(fā)展，促使第三方支付機(jī)構(gòu)自身不斷改進(jìn)技術(shù)、提高服務(wù)質(zhì)量，從而降低信用風(fēng)險。

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作者簡介：

李隆幸（1991.7—），男，漢族，河北平山人，碩士研究生在讀，現(xiàn)就讀于河北大學(xué)政法學(xué)院，法律（法學(xué)）專業(yè)。

（作者單位：河北大學(xué)政法學(xué)院）