商業(yè)銀行角度探析小微企業(yè)融資問題

馮艷蕾

摘 要：小微企業(yè)是我國國民經(jīng)濟(jì)中不可或缺的部分，為我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展貢獻(xiàn)了重要力量，對緩解高校畢業(yè)生的就業(yè)壓力起到了積極作用。銀行貸款是小微企業(yè)融資的主要渠道。從商業(yè)銀行的角度出發(fā)，探討小微企業(yè)融資存在的問題，并提出解決這些問題的建議。

關(guān)鍵詞：小微企業(yè);商業(yè)銀行;融資;對策

文章編號：1004-7026（2019）16-0161-02 ? ? ? ? 中國圖書分類號：F832.4;F276.3 ? ? ? ?文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A

隨著西藏經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，小微企業(yè)迅速崛起，對融資的需求量不斷增加。目前，融資困難已經(jīng)嚴(yán)重阻礙了西藏小微企業(yè)的健康發(fā)展。因此，需要對西藏小微企業(yè)融資情況進(jìn)行全面調(diào)查，尋找融資困難的原因，并為解決這些困難提出有效的建議。

1 ?小微企業(yè)在銀行融資的概況

與管理制度比較健全的大企業(yè)相比，小微企業(yè)還處于起步階段。小微企業(yè)本身財(cái)務(wù)制度并不健全，管理存在隨意性，風(fēng)險性比較高，這些因素使其融資成為十分困難的事。就目前的情況來說，很多小微企業(yè)都是靠自身積累的資金來維持經(jīng)營，從外部融資變得非常困難。出于降低成本的考慮，小微企業(yè)不得不把銀行貸款作為融資的首選方式[1-2]。

隨著我國政府對小微企業(yè)的大力扶持，小微企業(yè)的融資需求量大幅度增加。中國銀行發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示，小微企業(yè)向銀行貸款的金額在逐漸上升。這使得銀行與小微企業(yè)之間的合作變得越來越頻繁，對小微企業(yè)也提出了更高的要求。

2 ?小微企業(yè)在銀行融資中存在的問題

2.1 ?小微企業(yè)自身的管理制度不健全

小微企業(yè)的規(guī)模比較小，經(jīng)濟(jì)實(shí)力較弱，甚至還沒有正式形成有效的防范風(fēng)險的管理制度。當(dāng)小微企業(yè)在經(jīng)營上出現(xiàn)比較嚴(yán)重的問題時，常常會因?yàn)橘Y金不足，導(dǎo)致公司流動資金出現(xiàn)問題而違約，導(dǎo)致銀行出現(xiàn)壞賬并無法追回資金，對銀行造成損失。因?yàn)樾∥⑵髽I(yè)的違約概率比較高，因此小微企業(yè)在銀行貸款變得更加困難。另外，小微企業(yè)的管理制度也存在一定的問題，沒有形成比較合理的會計(jì)管理制度。當(dāng)銀行需要這些企業(yè)提供財(cái)務(wù)報(bào)表的時候，小微企業(yè)所提供報(bào)表的真實(shí)性還需要進(jìn)一步確認(rèn)[3]。

2.2 ?小微企業(yè)融資成本高

在企業(yè)融資方面，商業(yè)銀行有比較嚴(yán)格的審批制度。對于剛剛起步的小微企業(yè)而言，要達(dá)到銀行的標(biāo)準(zhǔn)是比較困難的。商業(yè)銀行在審核貸款項(xiàng)目的時候，會對企業(yè)進(jìn)行實(shí)地考察，了解企業(yè)的經(jīng)營情況，評估企業(yè)的經(jīng)營風(fēng)險和每年的盈利情況，從而掌握企業(yè)的還款能力，計(jì)算企業(yè)的還款日期。每一個環(huán)節(jié)都需要商業(yè)銀行投入大量的人力和物力，這些比較復(fù)雜的工作程序在無形之中增加了企業(yè)的融資成本。小微企業(yè)受到自身經(jīng)濟(jì)的限制，無法向銀行提供有效的擔(dān)保物或找不到擔(dān)保公司為其擔(dān)保，進(jìn)一步增加了融資成本。

此外，小微企業(yè)的經(jīng)營策略更加靈活多變，小微企業(yè)管理者很有可能會根據(jù)自己的想法改變資金的用途，從而使得銀行更加難以監(jiān)督資金的實(shí)際使用情況，還會影響企業(yè)的還款能力以及還款時間[4-5]。商業(yè)銀行在向小微企業(yè)投放貸款時，承擔(dān)著比較高的風(fēng)險與成本，實(shí)際的還款時間也不能確定。在大公司與小微企業(yè)之間，銀行更傾向于為大型公司提供貸款。這對小微企業(yè)來說是極為不利的。

3 ?促進(jìn)小微企業(yè)發(fā)展的對策

3.1 ?完善管理制度，提高抵抗風(fēng)險的能力

小微企業(yè)應(yīng)該主動向大型企業(yè)學(xué)習(xí)先進(jìn)的管理經(jīng)驗(yàn)，根據(jù)自己的實(shí)際情況建立比較成熟有效的風(fēng)險管理體系。在貸款之前，提前對公司的信用進(jìn)行核實(shí)，為公司建立一套內(nèi)部控制制度以及風(fēng)險預(yù)警體制。為了更好地管理公司，增強(qiáng)公司應(yīng)對風(fēng)險的能力，應(yīng)該不斷引進(jìn)高端技術(shù)人才，安排工作人員定期學(xué)習(xí)經(jīng)濟(jì)管理的相關(guān)知識，以便更好地應(yīng)對市場競爭帶來的各種挑戰(zhàn)和各種經(jīng)營風(fēng)險[6]。

在公司內(nèi)部建立比較成熟的風(fēng)險控制體系，在產(chǎn)品生產(chǎn)、銷售、運(yùn)輸、財(cái)務(wù)制度管理等方面創(chuàng)建了比較嚴(yán)格的規(guī)章制度，使整個公司處于相對公平公正、遵紀(jì)守法、和諧的環(huán)境中。同時，政府部門也應(yīng)該盡力幫助小微企業(yè)，承擔(dān)監(jiān)督責(zé)任，舉辦有關(guān)風(fēng)險控制的專題型講座，幫助它們建立有效的風(fēng)險控制系統(tǒng)[7-8]。

3.2 ?加強(qiáng)貸款產(chǎn)品創(chuàng)新，完善信用評估制度

就目前的情況來看，商業(yè)銀行仍然把目光放在大型公司上，小微企業(yè)的融資需求難以得到很好的滿足。因此，銀行應(yīng)該根據(jù)小微企業(yè)的特點(diǎn)，打造其專屬產(chǎn)品。傳統(tǒng)的貸款機(jī)制需要對小微企業(yè)貸款的使用和還款時間進(jìn)行嚴(yán)格控制，小微企業(yè)必須尋找能夠?yàn)樗鼈兲峁┯行?dān)保的擔(dān)保公司。這在很大程度上導(dǎo)致小微企業(yè)無法在銀行貸到款，限制了它們的融資，而無抵押貸款的模式在小微企業(yè)貸款中的應(yīng)用較少，這間接地說明了我國商業(yè)銀行的相關(guān)業(yè)務(wù)存在不夠完善的地方，需要開拓創(chuàng)新。另外，我國大部分商業(yè)銀行對小微企業(yè)的信用評估機(jī)制還存在一些問題。由于小微企業(yè)的經(jīng)營規(guī)模比較小，公司的財(cái)務(wù)報(bào)表不完善，因而不能滿足商業(yè)銀行對大型公司提出的貸款要求。商業(yè)銀行應(yīng)該按照小微企業(yè)的特點(diǎn)，單獨(dú)設(shè)定一套信用標(biāo)準(zhǔn)[9]。

3.3 ?建立完善的法律法規(guī)體系

我國對于小微企業(yè)的法律法規(guī)還存在很多方面的不足，必須出臺一些法律法規(guī)幫助小微企業(yè)更好地發(fā)展，使法律法規(guī)落到實(shí)處。可以通過向其他國家學(xué)習(xí)，擬定具體內(nèi)容，在融資方面為小微企業(yè)提供有效的法律支持，解決其在融資過程中遇到的各種難題。同時，出臺一些文件，明確小微企業(yè)在我國的重要地位，明確政府能夠?yàn)樾∥⑵髽I(yè)提供的服務(wù)，從而更好地保障小微企業(yè)的正常融資。

4 ?結(jié)束語

解決西藏小微企業(yè)融資困難的問題，既要從企業(yè)內(nèi)部進(jìn)行有效調(diào)整，也需要政府和銀行改變以往的策略，為小微企業(yè)融資提供幫助。對此，商業(yè)銀行應(yīng)轉(zhuǎn)變以往對小微企業(yè)的融資標(biāo)準(zhǔn)，根據(jù)小微企業(yè)的實(shí)際情況以及特點(diǎn)，提供相應(yīng)的融資產(chǎn)品，盡量滿足其需求。政府部門也應(yīng)該明確自己對小微企業(yè)的監(jiān)管責(zé)任，積極為小微企業(yè)的發(fā)展提供助力。

參考文獻(xiàn)：

[1]程勇.對扶持小微企業(yè)發(fā)展問題的思考[J].現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)信息，2016（7）：30.

[2]宋燕輝.我國大型商業(yè)銀行拓展小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)研究[D].濟(jì)南：山東財(cái)經(jīng)大學(xué)，2014.

[3]張偉如.中國商業(yè)銀行對小微企業(yè)信貸融資問題研究[D].北京：對外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)，2014.

[4]蔣雨娟.我國小微企業(yè)融資問題的探討[D].四川：四川師范大學(xué)，2014.

[5]于洋.中國小微企業(yè)融資問題研究[D].長春：吉林大學(xué)，2013.

[6]楊銳.我國小微企業(yè)信貸研究[D].開封：河南大學(xué)，2013.

[7]夏中婭.小微企業(yè)融資困境與對策研究[D].成都：西南財(cái)經(jīng)大學(xué)，2013.

[8]張哲.小微企業(yè)金融服務(wù)創(chuàng)新研究[D].重慶：西南大學(xué)，2013.

[9]韓楊.小微企業(yè)融資問題與對策研究[D].長春：吉林大學(xué)，2012.