互聯(lián)網(wǎng)金融風險的監(jiān)管及防范策略

李洪松

摘 要：隨著電子商務和互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟的快速發(fā)展，我國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)得到了較大的發(fā)展空間，有效促進了金融市場化的創(chuàng)新發(fā)展?；ヂ?lián)網(wǎng)金融作為一種全新的金融模式，其主要是在交易處理、資金借貸和支付等方面利用互聯(lián)網(wǎng)技術，與傳統(tǒng)金融存在本質(zhì)區(qū)別。一般而言，互聯(lián)網(wǎng)金融存在較多的顯性與隱形風險，且這些風險具有不確定性、傳染性和復雜性，因此需要加強互聯(lián)網(wǎng)金融風險的監(jiān)管，制定合理的風險防范策略，保證互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。本文就對互聯(lián)網(wǎng)金融風險的監(jiān)管及防范策略進行深入分析和探討。

關鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融 風險 監(jiān)管與防范策略

互聯(lián)網(wǎng)金融作為新的金融業(yè)態(tài)，其給傳統(tǒng)的金融業(yè)造成了一定的影響。目前互聯(lián)網(wǎng)金融在支付、貸款和存款等銀行業(yè)務的市場份額比重不斷增加，有效推動了我國金融創(chuàng)新發(fā)展和利率市場化的進程[1]。當然其在實際發(fā)展過程中，由于運營不善、政府監(jiān)管不力、相關法律政策缺失等方面的影響，嚴重制約了互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展。基于這種情況，必須要建立完善的法律法規(guī)，強化行業(yè)自律和消費者的風險防范意識，構建科學的風險防范體系，促進互聯(lián)網(wǎng)金融的良性發(fā)展。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融風險分析

目前我國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)在實際發(fā)展過程中，其面臨的風險可從以下幾方面加以分析：首先是運營風險。對于互聯(lián)網(wǎng)金融而言，其運營風險主要可分為技術風險和業(yè)務風險等，其中技術風險是指缺乏完善的加密技術與密鑰管理，并且TCP/IP協(xié)議具有較差的安全性，導致互聯(lián)網(wǎng)金融面臨技術成就和信息傳輸效率低下等風險，難以形成具有自主知識產(chǎn)權和高技術支持的產(chǎn)品。而業(yè)務風險包括破產(chǎn)關停、縱向晶振、收益、征信、信譽、市場選擇和操作等風險，難以保證業(yè)務活動的順利開展。

其次是政府監(jiān)管不力風險。互聯(lián)網(wǎng)金融能夠使非金融與金融機構、不同金融機構間的界限趨于模糊化，增加風險跨時空、跨市場和跨機構關聯(lián)的可能性，影響監(jiān)管的協(xié)調(diào)性與統(tǒng)一性，導致監(jiān)管真空[2]。由于互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)營的地點、過程、業(yè)務和對象具有虛擬化特點，交易對象存在不確定性與廣泛性，其在很大程度上會增加網(wǎng)絡交易監(jiān)管的難度，無法將現(xiàn)行監(jiān)管體系的作用加以充分發(fā)揮，影響互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的良性發(fā)展。

最后是法律政策缺失風險。一是法律不明確。由于我國互聯(lián)網(wǎng)金融起步較晚，政府沒有明確界定互聯(lián)網(wǎng)金融機構的合法性，并且在相關法律政策和監(jiān)管制度方面缺乏針對性，導致其存在法律風險。二是法律體系不夠完善。對于互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務而言，其在個人信息保護、交易者身份認證、資金監(jiān)管和市場準入等方面的法律規(guī)定不夠明確，并且難以準確界定相關責任主體，導致主體間的義務和權利分配不合理，影響交易結果的準確性與可靠性。

二、加強互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管及防范的有效策略

（一）強化技術風險的防范

首先應對具有自主知識產(chǎn)權的技術加以積極開發(fā)，如數(shù)字簽名技術、密鑰管理技術和加密技術等，促進設備安全防護能力和關鍵技術水平的提高，從而有效規(guī)避技術選擇風險。其次可對互聯(lián)網(wǎng)金融運行環(huán)境加以改善，加大硬件安全管理的投入力度，有效利用數(shù)字證書等保證交易主體的安全性，實時動態(tài)監(jiān)測系統(tǒng)的安全，保證金融機構風險管控能力、甄別能力和預警能力的提高。

（二）加強政府對風險的監(jiān)管

在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的過程中，應將其正面效益加以充分發(fā)揮，遵循“創(chuàng)新監(jiān)管、協(xié)同監(jiān)管、分類監(jiān)管、適度監(jiān)管”的原則，建立健全監(jiān)管體系，從而實現(xiàn)其規(guī)范健康發(fā)展。針對其發(fā)展與風險，必須要結合金融服務實體經(jīng)濟的相關要求，從宏觀調(diào)控的層面進行創(chuàng)新，并對其創(chuàng)新的力度與界限進行合理把握，從而保證金融市場秩序的公平性[3]。同時應科學處理自律管理與政府監(jiān)管間的關系，將行業(yè)自律的作用加以有效發(fā)揮，維護好消費者的合法權益，從而促進互聯(lián)網(wǎng)金融的可持續(xù)發(fā)展。此外，政府可建立完善的監(jiān)管制度，強化互聯(lián)網(wǎng)貨幣的監(jiān)測與預警，推進相關的社會信用體系建設和統(tǒng)計檢測工作，健全投資者基金的救助、運作與籌資機制，保證互聯(lián)網(wǎng)金融風險管理質(zhì)量與水平的提高。

（三）健全相關的法律法規(guī)

在對互聯(lián)網(wǎng)金融的相關法律法規(guī)加以健全時，應加大其立法力度，通過立法的形式明確金融機構的經(jīng)營模式、資質(zhì)條件、組織形式、法律地位和性質(zhì)等，嚴厲禁止利用互聯(lián)網(wǎng)平臺進行金融違法犯罪活動等行為。同時應加大市場退出與準入機制構建的力度，以行政許可管理為依據(jù)提高市場準入門檻，對機構的制度建設、運營規(guī)則和注冊資本等進行明確規(guī)定，避免金融平臺發(fā)展的盲目性，推動互聯(lián)網(wǎng)金融市場的良性發(fā)展。

（四）加強動態(tài)分類監(jiān)管

一般監(jiān)管可分為嚴格監(jiān)管、審慎監(jiān)管、注冊規(guī)范和市場自律這四個層次，因此在互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管過程中，可以不同金融產(chǎn)品與平臺的影響程度為依據(jù)，定期評估風險大小，并在此基礎上確定監(jiān)管的范圍和方式，保證監(jiān)管強度的量化。例如：假如互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務具有較低的影響程度和較小的風險，則可采用注冊方式和市場自律形式加以控制，而對風險高且影響大的業(yè)務則應嚴格監(jiān)管[4]。此外，應從服務和金融產(chǎn)品的變化情況出發(fā)，對監(jiān)管范圍進行適度調(diào)整，并從不同產(chǎn)品風險形成機理出發(fā)，制定科學合理的監(jiān)控計劃，保證交易環(huán)節(jié)的順利進行。

結束語：

綜上所述，在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的過程中面臨著一系列的風險，如運營風險、政府監(jiān)管不力風險、法律政策缺失風險等，導致互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管缺失現(xiàn)象出現(xiàn)，影響互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟的良性發(fā)展?；谶@種情況，必須要強化技術風險的防范，加大政府對風險的監(jiān)管力度，健全相關的法律法規(guī)，強化動態(tài)分類監(jiān)管，從而有效防范風險，促進互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。

參考文獻

[1]洪娟，曹彬，李鑫. 互聯(lián)網(wǎng)金融風險的特殊性及其監(jiān)管策略研究[J]. 中央財經(jīng)大學學報，2014，09：42-46.

[2]中信銀行呼和浩特分行 人民銀行呼和浩特中心支行聯(lián)合課題組，繆立群，哈斯，許冀萍，許建軍，徐文典，張挺偉. 談互聯(lián)網(wǎng)金融的風險防范和監(jiān)管問題[J]. 北方金融，2015，02：64-68.

[3]李秀生. 互聯(lián)網(wǎng)金融風險防范及監(jiān)管對策[J]. 人民論壇，2015，14：93-95.

[4]時波. 互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管模式與風險防范[J]. 青海金融，2015，10：43-46.

（作者單位：重慶市永川中學校 重慶市 402160）