網(wǎng)貸“利息”這個(gè)坑

夢(mèng)狗狗

校園網(wǎng)貸平臺(tái)有的號(hào)稱“全場(chǎng)免息”“免息取現(xiàn)”，聽(tīng)上去就十分誘人，而大學(xué)生真的能夠享受到這從天而降的大號(hào)餡餅嗎？

其實(shí)仔細(xì)調(diào)查一番后不難發(fā)現(xiàn)，這些平臺(tái)的免息期大多是兩個(gè)月之內(nèi)（兩期以內(nèi)），其實(shí)跟信用卡的還款周期也沒(méi)有太多不同嘛。比如某學(xué)生想向平臺(tái)借2000元，為了比較在哪里借錢利息最少，他實(shí)驗(yàn)性地在幾家不同的網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)選擇了提現(xiàn)取款，分12期還款。隨即發(fā)現(xiàn)在不同平臺(tái)支付的手續(xù)費(fèi)各有不同，如果每月都按時(shí)還足欠款，一年下來(lái)總計(jì)還給平臺(tái)的錢分別是：A.2400元，B.2341元，C.2269元，D.2363元。

而且這些網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)同時(shí)也提供分期購(gòu)物服務(wù)。如果該學(xué)生選擇一款蘋果手機(jī)分24期購(gòu)買，各個(gè)平臺(tái)的售價(jià)和手續(xù)費(fèi)也都不一樣。為了方便比較在哪個(gè)平臺(tái)購(gòu)買最劃算，同樣假設(shè)他每月按時(shí)還足欠款，經(jīng)過(guò)計(jì)算可得出利息與手續(xù)費(fèi)占總付款的比重，分別是：A.29.6%，B.17.4%，C.17.3%，D.19.2%。而如果以中國(guó)銀行的信用卡進(jìn)行分期支付，手續(xù)費(fèi)占比為13%。通過(guò)以上算數(shù)不難看出，上述網(wǎng)貸平臺(tái)收取的利息、手續(xù)費(fèi)占總付款的比重均高于銀行信用卡。（看到這兒，是不是感覺(jué)有點(diǎn)貓膩兒了？）

如果逾期未還款會(huì)怎么收費(fèi)呢？在某網(wǎng)貸平臺(tái)借款前必須勾選的用戶協(xié)議顯示：逾期付款的，按逾期天數(shù)每日支付逾期未付款1%的違約金；逾期未還款累計(jì)達(dá)到全部應(yīng)還款的20%，或者連續(xù)逾期2期或達(dá)60天未還款的，平臺(tái)有權(quán)要求借款人提前付清全部應(yīng)還款（即便提前還清了債務(wù)，服務(wù)費(fèi)也是不減免的呦）并支付違約金。簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)就是：一旦逾期未還款，借款學(xué)生欠這些平臺(tái)的費(fèi)用可就不止是每月的月供了，還可能包括了各種違約金、罰息、服務(wù)費(fèi)、催繳費(fèi)，甚至可能還有調(diào)查取證費(fèi)用、差旅費(fèi)、訴訟費(fèi)用、執(zhí)行費(fèi)用、律師費(fèi)、媒體廣告費(fèi)等等（憑什么?。浚。?/p>

舉個(gè)例子來(lái)說(shuō)吧，如果該同學(xué)購(gòu)買的蘋果手機(jī)還剩1000元沒(méi)有還款，那么超過(guò)還款日后每天就要多收10塊的違約金，一個(gè)月就是300塊，這還僅僅是違約金不包括其他的費(fèi)用哦（可怕吧！拖著不還四個(gè)月，你欠的錢可就翻一倍多了哦）！

極端的欠款未還的例子是：2016年3月9日晚，河南牧業(yè)經(jīng)濟(jì)學(xué)院大二學(xué)生鄭同學(xué)在山東青島跳樓自殺，結(jié)束了年僅21歲的生命。逼他走上絕路的，正是他以個(gè)人和同學(xué)名義從網(wǎng)上貸款欠下的近60萬(wàn)元的債務(wù)。據(jù)了解，他先是在網(wǎng)貸平臺(tái)借款賭博，還不上的時(shí)候再在另一家平臺(tái)或是小額貸款公司借款來(lái)還款，這樣“拆東墻補(bǔ)西墻”，最終欠款“利滾利”無(wú)力負(fù)擔(dān)，造成了悲劇的發(fā)生。這樣的事情并不是個(gè)例，2015年12月，湖北一大二學(xué)生柳同學(xué)也因?yàn)闊o(wú)力償還其在網(wǎng)貸平臺(tái)貸來(lái)的兩部“蘋果6”及旅游費(fèi)用，相繼向多家貸款公司貸款，3萬(wàn)元貸款“利滾利”滾成70萬(wàn)，不少債主到學(xué)校來(lái)催債，致使其都不敢回學(xué)校了。

此外，這些平臺(tái)打著“低利率”甚至“零利率”的旗號(hào)吸引大學(xué)生，它們難道真的是幫人于囊中羞澀時(shí)的慈善家？有數(shù)學(xué)學(xué)得好的同學(xué)曾算過(guò)這樣一筆賬：某款“低息”網(wǎng)貸平臺(tái)號(hào)稱月利率0.99%，即1萬(wàn)元每月只需還99元（看似好便宜哦）……假如借1萬(wàn)元，分24個(gè)月償還，采用標(biāo)準(zhǔn)的等額本息還款法公式計(jì)算：

每月還款額=[貸款本金×月利率×（1+月利率）^還款月數(shù)]÷[（1+月利率）^還款月數(shù)—1]=10000×[0.0099×（1+0.0099）^24]÷[（1+0.0099）^24-1]=470.17（元）【^代表次方】

但有較真的網(wǎng)友真的在該平臺(tái)借款10000元，24個(gè)月，每期卻要還款515.68元。怎么比剛才算的多了45.51元？原因在于，網(wǎng)貸平臺(tái)每月“利息”都是以本金10000元來(lái)計(jì)算的，并不會(huì)隨著每月償還了本金而減少，即：

每月還款額=每月利息+分?jǐn)偘丛職w還的本金=貸款本金×月利率+貸款本金÷還款月數(shù)=10000×0.0099+10000÷24=515.67（元）

如果按這個(gè)數(shù)字在Excel中用函數(shù)計(jì)算，倒推出的年利率應(yīng)該在21.4%左右，也就是月利率1.78%，遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于該平臺(tái)廣告宣傳中的0.99%。其實(shí)，該平臺(tái)宣稱的0.99%的月息，是用（月付×分期期數(shù)-本金）÷本金÷期數(shù)的算式得出的，不能算真正的“月利率”，而更像是個(gè)“數(shù)字+文字”游戲。

那21.4%的年利率又是個(gè)什么概念呢？給幾個(gè)數(shù)字供你參考一下：

余額寶給的理財(cái)收益年化約3%

房貸利率（中長(zhǎng)期貸款）是4.9%

當(dāng)然，這些網(wǎng)站利用一些諸如提升借款額度的方式促進(jìn)學(xué)生下單，有時(shí)還會(huì)推出“會(huì)員免息節(jié)”等活動(dòng)，例如“分期樂(lè)”借款時(shí)可以有“搶免息額度”的標(biāo)志，很多同學(xué)第一次申請(qǐng)借款就能搶到1800元的免息額度；又比如某平臺(tái)“賺零花”功能里的“基友花錢你賺錢”，你的朋友在該平臺(tái)下單購(gòu)買的商品價(jià)值越高，你本人能獲得的可提現(xiàn)的“零花”額度就越高；再比如“趣分期”所提供的“新用戶1000元1期免息”等。

總結(jié)一下，某些網(wǎng)貸平臺(tái)過(guò)分宣傳和夸大分期網(wǎng)購(gòu)的好處，一方面以“低門檻”、“零首付”、“零利息”、“免擔(dān)?！蔽髮W(xué)生，一方面卻“巧立名目”收取變相的高額服務(wù)費(fèi)、手續(xù)費(fèi)。其實(shí)，比起利息有過(guò)之而無(wú)不及的，是有的網(wǎng)貸公司借款時(shí)還需扣除數(shù)額不小的“咨詢費(fèi)用”（即借款1萬(wàn)元，扣除2000元咨詢費(fèi)后，實(shí)際借到款8000元），還款時(shí)卻要求按照未扣咨詢費(fèi)的金額還本付息（即以1萬(wàn)元計(jì)算利息），給學(xué)生帶來(lái)沉重的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)；它們有的甚至涉嫌合同欺詐，不履行告知義務(wù)，故意讓學(xué)生逾期，好收取高額逾期費(fèi)。

此外，某些校園網(wǎng)貸平臺(tái)還存在著逾期催款方式“不文明、不合法”的問(wèn)題，比如盛傳的某校園網(wǎng)貸平臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)控制人的催款“十部曲”為：給所有貸款學(xué)生群發(fā)QQ通知逾期，單獨(dú)發(fā)短信，單獨(dú)打電話，聯(lián)系貸款學(xué)生室友，聯(lián)系學(xué)生父母，再聯(lián)系警告學(xué)生本人，發(fā)送律師函，去學(xué)校找學(xué)生，在學(xué)校公共場(chǎng)合貼學(xué)生欠款的大字報(bào)，最后一步，群發(fā)短信給學(xué)生所有親朋好友。據(jù)不堪60萬(wàn)重債最終選擇跳樓身亡的鄭同學(xué)生前說(shuō)，平臺(tái)的人會(huì)打電話威脅他，頻繁發(fā)短信，沒(méi)有一天讓他安生過(guò)，害得他過(guò)年也沒(méi)有回家，生怕自己貸款的事兒被父母知道。甚至有平臺(tái)派出催債人（通常是社會(huì)青年）到學(xué)校，三五個(gè)陌生人會(huì)將欠款學(xué)生圍住。