溫州民間借貸登記服務(wù)中心存在的問題研究

王萌　陳燕　諸佳慧

摘要：溫州民間借貸服務(wù)中心作為溫州金改重點(diǎn)，主要作用是通過備案登記規(guī)范民間借貸行為。備案登記的信息有諸多作用，然而經(jīng)過三年多的實(shí)踐，備案效果卻不盡如人意。在備案登記過程中存在信息使用不規(guī)范、市民登記意愿低、缺少激勵政策等問題，本文針對上述問題提出提升策略以改善信息獲取中存在的問題。

關(guān)鍵詞：民間借貸；備案登記；信息獲取

中圖分類號：F830 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A

文章編號：1005-913X（2016）04-0099-02

一、溫州民間借貸登記服務(wù)中心發(fā)展概況

溫州民間借貸服務(wù)中心作為溫州市金融綜合改革試驗(yàn)區(qū)落地后推出的重點(diǎn)項(xiàng)目，于2012年4月正式營業(yè)，其主要目的是通過備案登記引導(dǎo)民間借貸從“地下”走到“地上”，從而規(guī)范民間借貸行為。

2014年3月《溫州市民間融資管理?xiàng)l例》規(guī)定，“單筆借款金額300萬元以上”、“借款余額1，000萬元以上”、“向30人以上特定對象借款”等民間借貸情形必須向中心備案登記，不在強(qiáng)制要求備案范圍的，借款人也可以自愿報送備案，對拒不履行備案義務(wù)的民間借貸行為將按照規(guī)定予以處罰。自《條例》實(shí)施以來，越來越多的市民自愿到借貸中心登記備案來保護(hù)自己的權(quán)益。截至2015年9月1日，溫州全市共完成民間借貸備案15，487筆，成交總金額236.99億元。但這相比溫州每年800億的民間借貸規(guī)模來講，成效不是十分顯著。

二、信息獲取的重要性

中心的主要作用是通過登記備案獲取民間借貸信息，建立民間征信體系，從而引導(dǎo)民間借貸朝規(guī)范化、陽光化、健康化的方向發(fā)展。信息獲取在民間借貸登記中占有非常重要的地位。

（一）有助于地方政府掌握民間借貸動態(tài)

民間借貸的規(guī)范發(fā)展需要政府引導(dǎo)，但是政府機(jī)構(gòu)由于不能急時掌握借貸信息，引導(dǎo)政策存在一定程度的滯后性與盲目性。中心備案登記的信息可以在很大程度上滿足相關(guān)政府部門對民間借貸總量和結(jié)構(gòu)性要素信息的需求，為政府及時了解社會融資總規(guī)模等重要指標(biāo)提供有價值的參考，有利于促進(jìn)頂層設(shè)計和底層創(chuàng)新結(jié)合，有利于推進(jìn)改革實(shí)踐和制度創(chuàng)新的統(tǒng)一，從而引導(dǎo)民間借貸的規(guī)范發(fā)展。

（二）有利于形成民間征信體系

目前我國民間借貸規(guī)模大、操作不規(guī)范，征信是促進(jìn)行業(yè)健康發(fā)展的基礎(chǔ)，是金融風(fēng)控的必要手段，而緩解風(fēng)險最關(guān)鍵的一環(huán)就在于征信體系建設(shè)。借款人可通過民間征信體系所提供的數(shù)據(jù)對借款人的工作、生活、資產(chǎn)、負(fù)債、還款能力、還款意愿等信息進(jìn)行全面、詳細(xì)地了解，進(jìn)而對借款人的還款能力做出可靠的判斷，提高自身風(fēng)控能力；民間征信體系還可以減少信息不對稱，降低民間借貸風(fēng)險，引導(dǎo)金融服務(wù)走向?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)。但是，目前除了人民銀行信用記錄外沒有更多的企業(yè)和個人信用信息可用。中心備案登記的信息將對民間征信體系的建立與完善起到重大的促進(jìn)作用，有助于民間借貸的良性健康發(fā)展。

（三）有助于緩解借貸雙方的信息不對稱，保障出借人利益

民間借貸隨意性大、規(guī)范性差、隱蔽性較強(qiáng)、口頭協(xié)定較多，即便有書面協(xié)議，也往往要素不全，極易因不規(guī)范而引發(fā)民事、經(jīng)濟(jì)糾紛甚至訴訟案件。且私下熟人借款資金貸出后，出借人不能實(shí)時掌握借款人情況，借款人出于自身利益的考慮又具有壟斷某些真實(shí)信息的動機(jī)，從而造成借款雙方的信息不對稱。同時出借人對借款人的事中和事后監(jiān)督比較困難，一旦債務(wù)人不能償還借款，可能對出借人造成財產(chǎn)損失。但是通過登記備案，中心可以利用登記的借貸信息，規(guī)范和引導(dǎo)社會資本和民間借貸活動，較好地解決逆向選擇和道德風(fēng)險問題，充分利用本地區(qū)的信息存量并克服信息不對稱，降低交易和契約執(zhí)行的成本，引導(dǎo)民間借貸朝規(guī)范化、陽光化、健康化的方向發(fā)展，從而保障出借人的利益。

三、信息獲取中存在的問題

（一）信息使用有待規(guī)范

民間借貸信息使用不規(guī)范，市民出于信息安全考慮，不愿意通過民間借貸中介進(jìn)行借貸。民間借貸中介機(jī)構(gòu)由于成立時間不長，在業(yè)務(wù)辦理過程中，往往存在內(nèi)、外部管理不到位，業(yè)務(wù)人員流動性較大等問題，導(dǎo)致業(yè)務(wù)人員對于征信相關(guān)法規(guī)制度不熟悉，對采集到的大量客戶征信信息在保管措施上也不夠完備，致使某些機(jī)構(gòu)在使用個人信用信息時存在不規(guī)范的現(xiàn)象，對民間借貸機(jī)構(gòu)的形象造成不良影響，使市民不愿意通過民間借貸中介進(jìn)行借貸活動。

除此之外，還有些民間借貸機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)人員，以開展信用調(diào)查的名義，向辦理業(yè)務(wù)的客戶收取金額不等、名目各異的“登記費(fèi)”、“咨詢費(fèi)”，使得不少客戶誤以為民間借貸機(jī)構(gòu)與個人信用報告查詢網(wǎng)點(diǎn)之間存在著某種利益關(guān)系，致使市民出于對個人信用信息的自我保護(hù)而不愿意通過民間借貸中介進(jìn)行借貸，不利于民間借貸信息的獲取。

（二）市民登記備案意愿低

《條例》對于小額借貸并不強(qiáng)制要求登記，市民認(rèn)為自己沒有向中心公開私人借貸信息的義務(wù)，不存在備案登記的動機(jī)，不會主動向中心進(jìn)行備案登記。并且按照相關(guān)規(guī)定，民間借貸的利息收入，也應(yīng)該按照20%的比例交納個人所得稅，市民擔(dān)心備案登記以后會暴露個人財產(chǎn)信息，被追繳20%的個人所得稅，因而不愿意在中心備案登記。而這目前仍然是稅收和法律上的空白。

除稅收外，市民不愿對民間借貸進(jìn)行登記的原因還包括：出借人不愿露富，借款人也不想讓人知道自己資質(zhì)不夠，從銀行貸不到款。

（三）缺少相關(guān)激勵政策

借貸中心對在溫州發(fā)生的借貸行為提供免費(fèi)的備案登記服務(wù)，并向在中心備案登記的借貸糾紛開通法院“綠色通道”，但私下達(dá)成借貸的客戶來中心備案的客戶仍然較少。借貸雙方可以在中心網(wǎng)絡(luò)平臺下載現(xiàn)成的借貸合同，但私下簽訂的借貸合同即使不通過中心的公證也有法律效力，市民認(rèn)為自己不存在備案登記的必要。中心缺少必要的備案登記的宣傳，又缺乏相關(guān)的備案登記激勵政策，市民缺少登記動力，導(dǎo)致主動前來備案登記的客戶數(shù)量較少。

四、信息獲取提升策略

中心若要充分發(fā)揮對民間借貸的正確引導(dǎo)作用，必然要解決在信息獲取中存在的問題，增強(qiáng)市民通過中心進(jìn)行借貸的信心，或是主動來登記中心備案，從而進(jìn)一步規(guī)范民間借貸行為，完善民間借貸的風(fēng)險管控和預(yù)警機(jī)制。

（一）使民間融資服務(wù)行業(yè)協(xié)會發(fā)揮規(guī)范引導(dǎo)作用，增強(qiáng)市民信心

溫州市民間融資服務(wù)行業(yè)協(xié)會于2015年建立，協(xié)會可以積極發(fā)揮在整個行業(yè)的自律作用，有效地監(jiān)督已入會員的中介，并且提升借貸服務(wù)中心在廣大群眾中的“知名度”：一方面，協(xié)會可以規(guī)范登記信息的使用，消除市民信息泄露的顧慮；另一方面，協(xié)會可以通過公布已入會名單，向市民傳遞正向信息，明確已入會的中介受到監(jiān)督，擁有更好的信譽(yù)，可以有效避免借款者的資金流向不明最終失蹤的現(xiàn)象，從而規(guī)范民間借貸活動，增強(qiáng)市民通過中心借貸的信心。

協(xié)會還可以實(shí)行“黑名單”制度，對于已入會的中介在監(jiān)督過程中發(fā)現(xiàn)操作失當(dāng)、內(nèi)部控制等非正常現(xiàn)象，可以執(zhí)行對該會員停業(yè)整頓、吊銷營業(yè)執(zhí)照等懲戒。這極大地保障了入會的中介的“質(zhì)量”，同時在群眾心中建立對入會中介的信任，摒棄在不正規(guī)公司里進(jìn)行借貸的方式。

（二）完善激勵政策，提高主動備案登記比例

1.中心可以與銀行建立一個完整的征信體系。一方面一旦貸款人發(fā)生違約將給自身信用造成污點(diǎn)，對其在整個征信體系中的信用評級造成影響。這勢必會給貸款者敲響警鐘，降低違約風(fēng)險，增強(qiáng)資金借出方的資金安全，激勵借出方主動進(jìn)行備案登記；另一方面，若整個借貸交易正常完成，借貸雙方的信用報告都能留下好的一筆，提高雙方的個人信用評級，有利于再借貸，增加資金借入方的借貸登記動機(jī)。通過對借、貸雙方的激勵，提高主動進(jìn)行備案登記的比例。

2.設(shè)立額外的信用積分制度。通過在中心的借貸記錄，根據(jù)金額以及次數(shù)可以累積個人的信用積分，通過積分可以相應(yīng)抵扣在中介的費(fèi)用，以此吸引借、貸雙方來中心進(jìn)行登記備案。

3.完善其他激勵政策。如對登記主體實(shí)施差異化的利率上限、稅收減免及債權(quán)保障政策，并賦予登記后的大額民間借貸法律上的更多優(yōu)先權(quán)：更高的利率浮動權(quán)、稅收減免優(yōu)惠和優(yōu)先受償權(quán)。通過完善激勵政策，增強(qiáng)市民借貸積極性，提高主動備案登記的比例，以獲取更多民間借貸信息。

（三）建立中介發(fā)展后備基金

由于在民間借貸的時間短，長的有幾個月，短的只有幾天，貸中檢查的可行性不高，成本大，往往一發(fā)生違約，借款方只能通過其他途徑減少損失，而違約的概率雖然小，卻仍然有發(fā)生的可能性。中心本身擁有相應(yīng)的配套設(shè)施以及綠色通道可以幫助借款人收回貸款，但卻需要相當(dāng)一段時間，結(jié)果不定。各個中介可以發(fā)展后備基金，主動積極地在違約發(fā)生后折價收購出借人的債權(quán)。中介對于其自身的實(shí)力能比出借人在法律以及貸款人的信息更了解，也更有可能追回最多的貸款，而出借人能在最短時間解決其后顧之憂，對于雙方都有益處。因此，后備基金的建立能極大地吸引更多的借貸雙方來中心登記。

（四）對中介模式進(jìn)行創(chuàng)新

目前溫州中介模式大同小異，而在其他地區(qū)有另外一種陽光化且有效擔(dān)保為亮點(diǎn)的“四川福彩地陽光化安全中介模式”，以及以借貸雙方一對一為特征的“青島五色土模式”，通過借鑒其他地方的成功經(jīng)驗(yàn)，做相應(yīng)的創(chuàng)新，對于借貸中心信息獲取的問題一定會有所改善。借款方對于貸款方的不信任主要在于一旦發(fā)生違約沒有相應(yīng)的保障措施，所以更偏向于將有余的資金貸款給銀行，若是中介能提供貸款者有關(guān)的擔(dān)保服務(wù)，增強(qiáng)雙方的信任度，借款方更可能選擇收益風(fēng)險都高的理財方式。所以中介被建議在其組織模式上進(jìn)行創(chuàng)新，提供有閑錢的借款方更有利的選擇，吸引他們進(jìn)行登記。

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