試論農(nóng)村信用社改革推進新農(nóng)村經(jīng)濟建設

湯　靜

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試論農(nóng)村信用社改革推進新農(nóng)村經(jīng)濟建設

湯靜

摘要：基于我國的基本國情和社會發(fā)展需要，農(nóng)村信用社作為我國農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的重要力量和因素，贏必須堅持農(nóng)村信用社改革趨勢的多樣化。在推動新農(nóng)村經(jīng)濟建設中發(fā)揮者舉足輕重的作用，但是我國農(nóng)村信用社的管理模式、利率設置、產(chǎn)權規(guī)定以及服務質(zhì)量等方面存在著很多的弊端，嚴重阻礙了我國新農(nóng)村經(jīng)濟建設的進程。本文基于我國農(nóng)村信用社發(fā)展的新情況，提出了幾點加強農(nóng)村信用社對新農(nóng)村經(jīng)濟建設推進作用的改革措施，本文認為只有充分發(fā)揮農(nóng)村信用社在新農(nóng)村經(jīng)濟建設中的主導力量，設定出合理的利率、加強農(nóng)村信用社管理體制、設定出多種形式的產(chǎn)權形式，提高服務水平才能真正建設我國農(nóng)村經(jīng)濟的新格局。

關鍵詞：農(nóng)村信用社；新農(nóng)村經(jīng)濟建設；問題；改革措施

一、我國農(nóng)村信用社的相關概述

(一)我國農(nóng)村信用社的概述

農(nóng)村信用社是農(nóng)村信用合作社的簡稱，它是由我國國務院銀行監(jiān)督管理機構及其派出機構批準設立、由社員入股構成，采取民主的形式進行管理，農(nóng)村信用社設立的目標是為全體社員提供金融服務，而農(nóng)村信用社屬于農(nóng)村合作的金融機構，特點包括：1、農(nóng)村信用社是獨立的企業(yè)法人；2、農(nóng)村信用社是信用合作機構；3、農(nóng)村信用社是銀行類金融機構。農(nóng)村信用社的特點：組織模式的特殊性；業(yè)務職能的獨特性；業(yè)務流程的簡易性。

(二)產(chǎn)權和產(chǎn)權制度的概述

產(chǎn)權是經(jīng)濟所有制關系的法律表現(xiàn)形式，產(chǎn)權以法律的形式表現(xiàn)出經(jīng)濟所有制關系中的科學產(chǎn)權制度，目的是為了管理和約束商品經(jīng)濟中的財產(chǎn)關系，規(guī)范人們的經(jīng)濟行為，維護市場經(jīng)濟的和諧發(fā)展，保障商品經(jīng)濟平穩(wěn)運行。產(chǎn)權制度是指既定產(chǎn)權關系和產(chǎn)權規(guī)則結合而成的且對產(chǎn)權關系實現(xiàn)有效的組合、協(xié)調(diào)和保障的制度決定。產(chǎn)權制度的主要作用就是能夠有效降低交易費、促進資源的合理配置。

(三)利率決定理論的概述

利率是資金的價格，在完全的市場經(jīng)濟決定下，利率主要是由供求雙方所決定的。但是從金融學的角度來看，有五個利率決定理論的規(guī)則。1、馬克思的利率決定理論；2、古典利率理論；3、凱恩斯利率理論；4、可貸資金理論；5、IS-LM模型的利率決定理論。

二、農(nóng)村信用社改革進程中存在的問題

(一)農(nóng)村信用社管理體制不完善

農(nóng)村信用社的管理體制導致了管理主體過于混亂，人民銀行不僅需要監(jiān)督農(nóng)村信用社業(yè)務經(jīng)營的清康，還肩負指導其業(yè)務的經(jīng)營，其中還包括對農(nóng)業(yè)信用社人員的考核工作，人民銀行肩負眾多職務，可謂是扮演著“裁判員”和“運動員”兩個角色，這種模式的管理方式存在很多的問題，人民銀行的管理者難免會出現(xiàn)職務的混亂。其次，外部力量的干預阻礙新農(nóng)村經(jīng)濟建設。農(nóng)村信用社設置了理事會和監(jiān)事制度，但都是沒有實際的決定權利，外部的干預力量很大，尤其是政府成為了農(nóng)村信用社的主要管理機構，其主要的問題是政府并不是專業(yè)的管理金融機構的場所，缺乏專業(yè)的管理人才。農(nóng)村信用社受到了強烈的外部干預力量，嚴重削弱了農(nóng)村信用社在推動新農(nóng)村經(jīng)濟建設中的作用。

(二)農(nóng)村信用社利率設置不科學

農(nóng)村信用社利率設置的不科學其主要原因是缺少合理的利率設定機制。目前我國農(nóng)村信用社利率的決定權在于各聯(lián)社，聯(lián)社統(tǒng)一進行調(diào)整和管理，設定出一致的農(nóng)村信用社社貸款利率方案，完全忽略了我國各個地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展水平的差異，即使是在一個省內(nèi)的不同區(qū)域也存在著很大的經(jīng)濟水平差異，不同情況的地區(qū)仍然采取統(tǒng)一的貸款利率，完全背棄了擇優(yōu)扶持的政策。

(三)農(nóng)村信用社產(chǎn)權規(guī)定不明確

農(nóng)民、個體和私營企業(yè)共同入股組成了農(nóng)村信用社，但是農(nóng)村信用社到底是誰的還是不能確定。社員沒有權利將農(nóng)村信用社的決定權轉(zhuǎn)讓，不能對產(chǎn)權進行合理的保護，入股的社員只是名義上的產(chǎn)權所屬關系。長期以來、農(nóng)村信用社虧損和收益的承擔者是國家還是社員仍然不能分清，也是很難明確的。

(四)農(nóng)村信用社服務質(zhì)量不到位

隨著社會經(jīng)濟水平的發(fā)展，廣大農(nóng)民對金融服務的類型要求也逐漸趨于多樣化。但是，農(nóng)村信用社的主要經(jīng)營業(yè)務還是存、貸兩種，缺少新形式的業(yè)務服務，不能滿足農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的要求。此外，城市中使用的信用卡在農(nóng)村的使用也是受限制的，更別說是在農(nóng)村推廣網(wǎng)上銀行和投資顧問了。

三、加強農(nóng)村信用社對新農(nóng)村經(jīng)濟建設推進作用的改革措施

(一)完善農(nóng)村信用社管理體制

加強農(nóng)村信用社的管理水平，首先應當明確農(nóng)村信用社的管理主體，農(nóng)村信用社的發(fā)展需要依靠政府的支持，而省政府要充分發(fā)揮自己的職能必須采取措施對農(nóng)村信用社進行改革，以其經(jīng)濟建設的職能協(xié)調(diào)資金的流動，防治資金的外流，以鞏固本省新農(nóng)村經(jīng)濟的建設。但是，省政府對農(nóng)村信用社的管理也只是一個緩沖階段，農(nóng)村信用社只有做到“自主管理、自負盈虧”才能為新農(nóng)村經(jīng)濟建設貢獻力量。廣大社員們要積極參與到農(nóng)村信用社的管理中去，高層管理人員有必要將農(nóng)村信用社的經(jīng)營情況作出公示，分配出專門的人員對社員們的問題和疑惑作出解答。

(二)完善農(nóng)村信用社利率定價機制

農(nóng)村信用社利率設定機制不僅要符合自身利益的需要，還要綜合考慮各地區(qū)經(jīng)濟的發(fā)展水平，科學的分析貸款客戶，合理掌握好利率的浮動規(guī)律。在利率定價的時候，需要綜合考慮當?shù)厥袌隼仕?、市場競爭情況、自身不同階段的不同需要等幾個方面，特別是要評估服務社員的實際情況，當?shù)剞r(nóng)民的收入和承受水平，不能一味的上漲利率，造成社員的壓力。最科學的利率定價方式是使用基礎利率加點模式，以信譽好的社員發(fā)放的短期資金貸款的最低利率為基礎利率，在依據(jù)每一筆貸款的期限長短和違約風險，對基礎利率進行計算。

(三)健全農(nóng)村信用社產(chǎn)權制度

農(nóng)村信用社必須堅持合作制，在其改革的過程中要避免兩個問題：一是以合作制的名義采取“治理治人治機制”的錯誤；二是忽視階段經(jīng)濟的發(fā)展，一味的進行股份制改革。另外，農(nóng)村信用社改革要明確產(chǎn)權制度，形成多樣化組織的形式，不同的區(qū)域根據(jù)自身的實際情況采取不同的產(chǎn)權結構，要學會因地制宜，不斷的進行制度創(chuàng)新，不能“一刀切”的制度，認為合作制或者股份制是正確的，沒有最優(yōu)秀的制度，只有適合當?shù)亟?jīng)濟發(fā)展水平的才是最適合的，一個國家兩種制度，一個區(qū)域也可以有多種模式。

(四)提高農(nóng)村信用社服務水平

農(nóng)村信用社應當以滿足農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展需要為前提，大力推廣新型金融服務。省政府要給予適當?shù)恼咧С?，勇于?chuàng)新。除了存、貸業(yè)務之外，還應該開展一些特色的鄉(xiāng)村業(yè)務，比如：學業(yè)存款、結婚基金、養(yǎng)老存款等。此外，要簡化農(nóng)村信用社的貸款手續(xù)，目前，我國的農(nóng)村信用社的貸款業(yè)務比較繁瑣，返款率較低。一旦簡化貸款手續(xù)，不僅提升了工作人員的工作效率，還有效增加了農(nóng)村信用社的收益，更重要的一點是這是支持新農(nóng)村經(jīng)濟建設的一個有效措施，將更多的資金投入到新農(nóng)村經(jīng)濟建設中去。(作者單位：湖南人文科技學院)

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作者簡介：湯靜(1988-)，湖南人文科技學院碩士。