移動支付浪潮下的消費者行為及其對商業(yè)銀行和監(jiān)管機構(gòu)的影響

王劍偉

【摘要】隨著科技的進步，智能手機普及率已超過70%，與之伴隨的是，移動支付交易規(guī)模不斷攀升，2014年第三方移動支付市場的交易規(guī)模達到59，924.7億人民幣，同比增長超過391%。移動支付對消費者行為有怎樣的影響、商業(yè)銀行和監(jiān)管機構(gòu)應(yīng)該如何應(yīng)對是相關(guān)機構(gòu)需要重點思考的問題。

研究表明，移動支付使得消費者的支付行為趨向于小額高頻化，同時，移動支付提高了消費者的投資理財?shù)囊庾R。但是很少有學(xué)者研究上述變化對商業(yè)銀行和監(jiān)管機構(gòu)有什么影響，因此，本文梳理了移動支付對消費者行為的影響，探討了移動支付浪潮下商業(yè)銀行和監(jiān)管機構(gòu)的挑戰(zhàn)和機遇，并提出相關(guān)建議。

【關(guān)鍵詞】移動支付 商業(yè)銀行 金融改革 互聯(lián)網(wǎng)

一、移動支付的快速發(fā)展

隨著科技的進步，智能手機因為擁有豐富的應(yīng)用軟件而日益受到用戶的歡迎，華為、中興、小米等手機廠商在中低端手機市場的布局與投入，幫助我國的智能機手機普及率超過70%，智能手機的快速普及為移動支付的發(fā)展奠定了重要的基礎(chǔ)。

根據(jù)艾瑞網(wǎng)的數(shù)據(jù)分析顯示，2014年第三方移動支付市場的交易規(guī)模達到59924.7億人民幣，年同比增長超過391%，預(yù)計到2018年，第三方移動支付市場的交易規(guī)模將達到18萬億，而18萬億預(yù)計將達到2018年全年社會消費品總額的40%，未來5年，移動支付對整個金融體系與社會的影響力將越來越大，它不僅方便了用戶的金融消費，更對金融產(chǎn)品的改革與創(chuàng)新有著深遠的影響

（一）移動支付的技術(shù)形態(tài)成熟

1.以掃碼與NFC為代表的近場支付。掃碼支付顧名思義將網(wǎng)絡(luò)鏈接替換展示為二維碼，通過掃描槍、“掃一掃”完成支付，掃碼支付可以支持用戶掃描商家的二維碼進行支付，也可支持商家掃描用戶的二維碼直接扣款。經(jīng)過微信支付與支付寶的推廣，掃碼支付已經(jīng)成為線下最常用的近場支付方式。

NFC支付通過將非接觸智能卡設(shè)備集成至移動設(shè)備中，依靠智能卡和近距離通信技術(shù)完成自動消費支付，NFC支付具備系統(tǒng)安全性高、操作方便的優(yōu)點，可支持現(xiàn)場脫機小額支付和現(xiàn)場聯(lián)機大額支付等多種場景，被廣泛應(yīng)用于公共交通消費、門禁身份識別、轉(zhuǎn)賬與數(shù)據(jù)傳輸?shù)葢?yīng)用服務(wù)

2.以指紋與密碼為代表的遠場支付。指紋支付，2013年10月蘋果公司推出iphone5S手機，第一次將touch ID（指紋識別）技術(shù)普及到民用領(lǐng)域。隨后三星、小米、華為等廠商快速跟進，截至2015年指紋支付技術(shù)已經(jīng)成為中高端智能手機的標配功能。用戶通過預(yù)留指紋信息，在后續(xù)的支付場景可快速通過按壓傳感器，完成身份識別與支付。既具有一定程度的安全性、又方便快捷，常用于生活中的小額高頻支付場景。

密碼支付是“最古老”的支付方式，通過驗證用戶設(shè)置的支付密碼與對綁定的手機號進行短信驗證密碼，來保障安全性，常備用于傳統(tǒng)的網(wǎng)上購物，而短信驗證的延時性、驗證碼本身的安全性屢屢導(dǎo)致用戶被盜刷銀行卡等風(fēng)險案件的發(fā)生

（二）移動支付的國家政策支持

2012年12月，中國人民銀行正式發(fā)布中國金融移動支付系列技術(shù)標準，涵蓋了應(yīng)用基礎(chǔ)、安全保障、設(shè)備、支付應(yīng)用、聯(lián)網(wǎng)通用五大類35項標準，從產(chǎn)品形態(tài)、業(yè)務(wù)模式、聯(lián)網(wǎng)通用、安全保障等方面都明確了系統(tǒng)化的技術(shù)要求，覆蓋中國金融移動支付各個環(huán)節(jié)的基礎(chǔ)要素、安全要求和實現(xiàn)方案。國家對手機支付標準的推動標志著移動支付的元年正式開啟。

2013年發(fā)改委聯(lián)合商務(wù)部、工信部、央行等多部門發(fā)布《關(guān)于進一步促進電子商務(wù)健康快速發(fā)展有關(guān)工作的通知》，要求將以金融IC卡應(yīng)用為基礎(chǔ)，推動移動支付技術(shù)創(chuàng)新應(yīng)用試點。中國人民銀行作為金融移動支付政策的制定方，將帶領(lǐng)各大商業(yè)銀行與第三方支付公司共同探索符合市場要求的移動支付技術(shù)方案與商業(yè)模式。

人民銀行與發(fā)改委的先后發(fā)文為國內(nèi)移動支付市場的發(fā)展明確了技術(shù)標準與政策導(dǎo)向。

（三）小結(jié)

進入21世紀，中國互聯(lián)網(wǎng)用戶通過PC時代的培育與引導(dǎo)，逐步積累了對互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的認知與使用。智能機的快速普及為移動支付帶來了硬件環(huán)境的支持，監(jiān)管辦法逐步為創(chuàng)新劃出邊界和底線，為移動支付的便捷與安全提供了標準與指導(dǎo)意見。隨著移動支付的需求有了井噴式的爆發(fā)，這個新興市場強烈的吸引銀行、電子商務(wù)公司與第三方支付公司，多方合力共同促進移動支付的完善與發(fā)展。

二、移動支付消費者行為變化

從2013年支付寶推出的快捷支付到2014年春節(jié)微信紅包，騰訊與阿里巴巴兩家公司快速完成了國民的銀行卡綁定引導(dǎo)工作。從財付通對外披露的數(shù)據(jù)來看，微信和QQ支付的合計綁卡用戶數(shù)突破2億，也就是平均每3個手機網(wǎng)民中有2個人在用QQ錢包或微信支付，而在2015年隨著越來越多的消費場景的完善，短短半年時間里微信支付的日交易筆數(shù)增長接近10倍，這個速度遠高于過去10年第三方支付的增速，整個移動支付迎來了井噴式的發(fā)展。

（一）用戶的消費習(xí)慣像小額高頻方向進行衍化

移動互聯(lián)網(wǎng)時代，智能手機作為時刻在線、高頻應(yīng)用的移動終端成為商家和銀行連接用戶最直接的“觸角”。2014年，我國手機網(wǎng)購、手機支付、手機銀行APP用戶增長率分別達到63.5%、73.2%和69.2%，移動支付相關(guān)應(yīng)用的增速遠超其他手機應(yīng)用。移動支付作為最貼近生活、最具備“場景化”特點的金融服務(wù)，快速融入消費者打車、購物、用餐、娛樂等任何生活場景。

從商家側(cè)來看，傳統(tǒng)的線下接入銀行pos機系統(tǒng)至少需要支付1%的交易手續(xù)費，而現(xiàn)金結(jié)算又容易出現(xiàn)假幣錯亂等風(fēng)險，移動支付快速解決了上述的問題，一臺手機、一個掃碼槍都可以快速完成結(jié)算，并且免去了找零、假幣與pos機費用等問題。與此同時移動支付往往能聯(lián)同公眾號、優(yōu)惠券、團購等其他的產(chǎn)品形態(tài)，讓商家在完成支付收款的同時，可以與用戶建立更有效的連接，有利于二次營銷與“回頭客”的培養(yǎng)。

而從用戶角度，移動支付免去了帶錢包、找零等繁瑣的事情，只需要簡單的掃描手機二維碼或輸入移動支付密碼就能完成結(jié)賬，與此同時商家往往會配合予以優(yōu)惠減免活動，用戶使用移動支付的積極性被顯著提升。

微信用戶每天的移動支付筆數(shù)接近5次，這個數(shù)據(jù)在1年內(nèi)增長了200%。人均單次的支付金額不足50元。小額高頻正是移動支付的發(fā)展方向。

（二）個人理財業(yè)務(wù)從線下渠道向移動支付遷移

2013年我國居民儲蓄率超過50%，遠遠超過世界平均水平。人們將積攢下來的錢存入銀行，銀行放貸給資信好的客戶企業(yè)，從而獲得高額利潤。在銀行的交易結(jié)構(gòu)中，銀行扮演著平臺中介的作用。移動互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，讓銀行作為信貸平臺中介的地位得到了挑戰(zhàn)。2014年我國手機網(wǎng)民規(guī)模達5億，網(wǎng)民中使用手機上網(wǎng)人群占比由74.5%提升至81%。通過移動互聯(lián)網(wǎng)顯著提升了金融服務(wù)的效率，拓寬了金融服務(wù)的渠道，豐富了金融服務(wù)的模式。憑借互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)越來越多的介入傳統(tǒng)商業(yè)銀行的支付、融資、理財領(lǐng)域，實現(xiàn)了金融服務(wù)模式的創(chuàng)新。

2013年，作為移動互聯(lián)網(wǎng)金融的元年，各種模式的推陳出新，從微信紅包、余額寶、到P2P信貸、網(wǎng)絡(luò)小額貸款，移動互聯(lián)網(wǎng)金融已快速成為具有較大規(guī)模和影響力的業(yè)態(tài)。2013年支付寶推出“余額寶”產(chǎn)品，通過靈活買賣、高于定期存款的利率、無手續(xù)費認購、每日可查收益等特性，短短2年時間內(nèi)獲得2.3億用戶使用，成為國內(nèi)最受歡迎的理財產(chǎn)品，其背的天弘基金管理資金規(guī)模已超過了1萬億。

而宏觀經(jīng)濟的低利率趨勢也讓越來越多高風(fēng)險的金融產(chǎn)品依托于移動支付快速成長。2015年上半年基金公司通過互聯(lián)網(wǎng)進行的直銷金額超過了1萬億，像天天基金網(wǎng)這樣的網(wǎng)站截至2015年3季度累計銷售6100億元已經(jīng)達到了傳統(tǒng)的四大銀行線下銷售的總額。移動支付迅速改變了理財市場的格局。國內(nèi)的P2P理財發(fā)展速度也令整個金融界感到震驚。中介結(jié)構(gòu)（P2P理財公司）通過互聯(lián)網(wǎng)建立用戶之間的借貸關(guān)系，因為利息高獲得了大量風(fēng)險偏好用戶的喜愛?？梢哉f移動支付的迅速普及，推動著金融產(chǎn)品從銀行走向用戶身邊，從幾個月一次的操作變成了隨時隨地的查詢、購買與贖回。移動支付真正讓金融走向普惠，而越來越多的非金融機構(gòu)加入，也讓如何監(jiān)管金融模式的創(chuàng)新和風(fēng)險的防控成為了現(xiàn)階段面臨最大的問題，無論是機遇，還是挑戰(zhàn)，都將決定互聯(lián)網(wǎng)金融未來的發(fā)展。

（三）小結(jié)

移動時代的設(shè)備與技術(shù)進步對支付產(chǎn)業(yè)發(fā)展注入更長效的動力，通過對線下商家、線上金融產(chǎn)品模式等的滲透與創(chuàng)新，一方面用戶的支付行為變得小額高頻；另一方面金融產(chǎn)品的創(chuàng)新與理財意識的變革，讓移動不再單純是一個支付工具，更幫助著全民的理財與投資意識的升級。

三、移動支付對商業(yè)銀行與監(jiān)管機構(gòu)的影響

移動支付是科技發(fā)展的新趨勢，正在越來越深度的滲透用戶的生活。與此同時，移動支付還改變了用戶的消費習(xí)慣，洞穿了傳統(tǒng)商業(yè)銀行以線下網(wǎng)點為核心的用戶聯(lián)系與服務(wù)提供方式，金融產(chǎn)品的創(chuàng)新更是層出不窮，如何鞏固客戶、挖掘新的商業(yè)機會成為了商業(yè)銀行的新挑戰(zhàn)。而移動支付在安全與政策層面的監(jiān)管也離不開銀監(jiān)會、工信部的改變，如何讓新的技術(shù)既提供足夠的便利性，又保持金融體系的穩(wěn)定與安全成為監(jiān)管機構(gòu)面臨的挑戰(zhàn)：

（一）小額高頻行為對商業(yè)銀行的影響

1.首先是移動支付對銀行個人零售業(yè)務(wù)的客戶分流。在個人零售業(yè)務(wù)上，傳統(tǒng)商業(yè)銀行主要依托線下網(wǎng)點支行的普及與銀行的品牌傳遞來吸引客戶。但是移動支付完成顛覆了線下的存貸模式。用戶可以通過手機聯(lián)網(wǎng)完成存款、轉(zhuǎn)賬、理財與公共事業(yè)代扣代繳等業(yè)務(wù)。而傳統(tǒng)商業(yè)銀行一方面網(wǎng)點普及不夠、線下排隊現(xiàn)象嚴重，另一方面需要經(jīng)過人民銀行的結(jié)算系統(tǒng)，資金結(jié)算周期長，跨行轉(zhuǎn)賬等服務(wù)費用較高。導(dǎo)致年輕用戶的大量流失。

2.其次是政策面推動移動支付的發(fā)展導(dǎo)致銀行中間業(yè)務(wù)收益的減少。2014年8月銀監(jiān)會和國家發(fā)改委頒布新版《商業(yè)銀行服務(wù)價格管理辦法》以來，這一年中，大大小小的商業(yè)銀行都以實際行動響應(yīng)政策，依次下調(diào)各項收費標準。但單項收費標準的降低并未阻止銀行手續(xù)費與傭金收入的快速增長，根據(jù)上市銀行2015年財報披露，僅第一季度，16家上市銀行的手續(xù)費與傭金收入合計高達124.5億元。年同比增長9%。

隨著中間業(yè)務(wù)的收入依然有著較快的增長。但是我們看到增長速度嚴重放緩，14年的中間業(yè)務(wù)收入年同比增長超過了30%，雖然移動支付的快速發(fā)展讓商業(yè)銀行作為支付的中間件，可以獲得用戶數(shù)的巨額增長。但是人口的紅利注定無法成為持續(xù)增長的動力。我們看到移動支付的普及，從國家政策、客戶與商家多方面要求降低費率的呼聲與決心。9月21日招商銀行與寧波銀行發(fā)布公告對網(wǎng)上轉(zhuǎn)賬全面零費率，以此來應(yīng)對移動支付浪潮下第三方支付公司對商業(yè)銀行的沖擊，我們看到越來越多的商業(yè)銀行將通過減免費率來加入移動支付這場客戶競爭的戰(zhàn)斗。

3.最后是小額高頻的消費習(xí)慣急需銀行的交易系統(tǒng)升級。2015年11月11日，天貓以912億的金額刷新了中國電子商務(wù)的單日銷售金額。每秒鐘峰值交易量達到8.59萬筆，這對現(xiàn)有的商業(yè)銀行交易系統(tǒng)的負載能力提出了新的要求。盡管支付寶在雙11前和200多家銀行，進行了支付容量評估與升級以及470次的壓力測試。但仍然沒有抵擋住銀行系統(tǒng)的崩潰與大規(guī)模的支付失敗事件。

移動支付的發(fā)展，讓支付筆數(shù)更加的集中爆發(fā)與高頻出現(xiàn)。根據(jù)招商銀行批量的數(shù)據(jù)，雙十一期間招商銀行支持一卡通與信用卡的合并交易峰值達1737筆/秒。這和支付寶整體的8.59萬筆每秒峰值相差甚遠，而招商銀行已經(jīng)是商業(yè)銀行中系統(tǒng)負載與抗壓性最好的銀行之一。春節(jié)紅包、雙11，移動支付讓商業(yè)銀行的支付系統(tǒng)面臨了巨大的挑戰(zhàn)與壓力。近年來銀行支付失敗、系統(tǒng)崩潰的問題越來越多的發(fā)生。銀行的網(wǎng)絡(luò)支付技術(shù)架構(gòu)需要重新的設(shè)計，支持全分布、全冗余、高彈性、低成本的海量交易與數(shù)據(jù)處理，同時還要支持“異地多活”的容災(zāi)能力。

（二）商業(yè)銀行的應(yīng)對策略

1.加強信息技術(shù)投入。商業(yè)銀行需要從重資產(chǎn)運營向輕資產(chǎn)運營進行轉(zhuǎn)變，加大移動支付與信息技術(shù)的投入，網(wǎng)上銀行、結(jié)算系統(tǒng)等業(yè)務(wù)上提高用戶體驗。持續(xù)進行業(yè)務(wù)模式的創(chuàng)新，2014年招商銀行率先推出了無卡取款服務(wù)，通過微信公眾號或手機app，可以實現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)預(yù)約、ATM機校驗的方式幫助沒有帶銀行卡的用戶提取現(xiàn)金。這種線上業(yè)務(wù)創(chuàng)新與線下的網(wǎng)點與ATM機結(jié)合，成為了銀行在移動支付浪潮下的革新之舉。把銀行服務(wù)與用戶體驗緊密結(jié)合在一起，提供個性化的定制服務(wù)。不僅幫助商業(yè)銀行擴寬自建渠道，同時與移動支付的提供商形成了強強聯(lián)合，也在用戶側(cè)鞏固了自己的品牌。

2.大數(shù)據(jù)分析與挖掘。2015年一款叫“微粒貸”的創(chuàng)新型產(chǎn)品面世就得到了大量的關(guān)注，微眾銀行推出這款產(chǎn)品短短1個月內(nèi)向2萬個用戶發(fā)放貸款超過6億元，而整個放貸時間僅在45-90秒之間，無抵押，完全洞穿了傳統(tǒng)商業(yè)銀行的消費信貸業(yè)務(wù)邏輯。微粒貸的貸款利息大約在每天萬分之五之間。換算成年息（按一年360天計）大約是18%，這遠超傳統(tǒng)銀行發(fā)放的消費信貸的貸款利率，與此同時微眾銀行的貸款不良率也維持在穩(wěn)定的范圍內(nèi)。而支持這樣的產(chǎn)品創(chuàng)新根本來自微眾銀行有更多的用戶數(shù)據(jù)。在獲得客戶授權(quán)的情況下，微粒貸首先會進行反欺詐校驗，然后會運行六大模塊，包括來自公安數(shù)據(jù)模型、央行征信數(shù)據(jù)模型、QQ社交模型、微信社交模型、財付通支付數(shù)據(jù)模型和資金饑渴度模型，最終放款額度的確定取決于這六大模塊的共同作用

移動支付讓用戶的消費行為越來越多的被記錄與存儲。海量交易行為讓金融的創(chuàng)新與改變成為了可能。商業(yè)銀行需要在信息體系內(nèi)支持大數(shù)據(jù)的技術(shù)，包括大規(guī)模并行處理（MPP）數(shù)據(jù)庫，數(shù)據(jù)挖掘電網(wǎng)，分布式文件系統(tǒng)，分布式數(shù)據(jù)庫，云計算平臺，互聯(lián)網(wǎng)和可擴展的存儲系統(tǒng)。并學(xué)習(xí)充分利用大數(shù)據(jù)時代所帶來的好處，協(xié)同移動支付平臺與社交軟件，讓用戶的信息得到更精準的分析與挖掘，以此來改變目前商業(yè)銀行粗放式的運營格局，也有利于商業(yè)銀行從純粹的賺利差、轉(zhuǎn)手續(xù)費上得到轉(zhuǎn)型，通過大數(shù)據(jù)的積累與挖掘提供差異化的創(chuàng)新服務(wù)，鞏固用戶黏性。

（三）移動理財對監(jiān)管機構(gòu)與金融安全的影響

安全一直是金融產(chǎn)品的重中之重，移動支付作為新興的支付方式在安全與反欺詐上尚存在較多的問題值得重視與解決?！?015中國移動支付安全綠皮書》顯示，惡意程序、釣魚網(wǎng)站、網(wǎng)絡(luò)詐騙和洗錢已經(jīng)成為阻礙移動支付安全、產(chǎn)生非法獲利的4大渠道，據(jù)騰訊手機管家安全云提供的數(shù)據(jù)，每天新檢測到的支付類病毒數(shù)多達2000個，感染用戶超過13萬。因為移動支付具有無界性、虛擬性、隱蔽性、非面對面等特點，加上系統(tǒng)可能存在的漏洞，可能被利用從事洗錢、信用卡套現(xiàn)、網(wǎng)絡(luò)賭博、非法集資等活動。隨著理財行為的移動化，讓移動支付平臺中可沉淀、交易的資金達到數(shù)萬億計，如何讓消費者在享受更加便捷的支付與理財服務(wù)的同時保障資金的安全，成為了監(jiān)管機構(gòu)最核心的問題。

移動支付的發(fā)展需要市場主體對信息儲存安全、支付指令傳輸安全和客戶身份認證安全等環(huán)節(jié)予以高度關(guān)注，并建立和完善相應(yīng)的風(fēng)險應(yīng)急預(yù)案和風(fēng)險賠償機制，切實保障用戶的合法權(quán)益。這些都離不開監(jiān)管機構(gòu)的協(xié)調(diào)與規(guī)則的制定。移動支付安全并非一件獨立的事情，而是需要多方合作、融合各方資源的共同事業(yè)。為移動支付安全投入巨大的人力、物力，不斷推進相關(guān)技術(shù)發(fā)展，并以開放的心態(tài)構(gòu)筑出新的移動支付安全生態(tài)。

（四）監(jiān)管與金融安全的應(yīng)對策略

1.手機號與手機軟件的規(guī)范與監(jiān)管。因為移動支付的主要載體依靠手機，所以非實名手機號成為了移動支付的安全隱患。一方面這些手機號的作惡信息難以追溯源頭，極大的降低了金融欺詐的作惡成本。另一方面因為非實名手機號沒有綁定身份證信息，經(jīng)常用來洗錢、轉(zhuǎn)賬與提現(xiàn)，提升了定位資金接收方與破案的成本。我們建議工信部盡快落實國內(nèi)運營商的手機號全面實名制，杜絕非實名手機號的出現(xiàn)，這樣可以極大的提高詐騙分子的作案成本，也使其難以隱藏自己真實身份，大大減少支付類案件的發(fā)生

另一方面根據(jù)15年Q2，安卓系統(tǒng)在中國移動操作系統(tǒng)的市場份額達到83%，安卓系統(tǒng)可定制化程度高，缺乏統(tǒng)一的軟件審核，導(dǎo)致惡意軟件與病毒的安裝與傳播屢禁不止?？梢酝ㄟ^手機廠商與應(yīng)用市場的聯(lián)合協(xié)會，統(tǒng)一對安卓市場軟件制訂類IOS的標準化審核規(guī)范，同時規(guī)范應(yīng)用的下載與傳播渠道，讓惡意軟件無法大規(guī)模影響移動支付的安全，真正建立用戶對移動支付的安全性的信任，保障金融財產(chǎn)安全，完成移動安全的全面推廣與普及。

2.鼓勵生物識別技術(shù)的發(fā)展。移動支付雖然缺乏面對面的身份核實能力，也沒有身份證、銀行卡等實物的驗證，但智能手機的發(fā)展也讓聲音、指紋等便捷的生物識別技術(shù)和體驗成為了現(xiàn)實，可以幫助各支付機構(gòu)進行遠程核身，而且生物識別被突破的門檻較高，能較好減少欺詐案例的發(fā)生，對反欺詐和盜號都是較好的解決方案。因此建議監(jiān)管機構(gòu)鼓勵支付公司及相關(guān)金融機構(gòu)進行生物識別技術(shù)的研發(fā)和試用，特別是人臉識別技術(shù)，使該技術(shù)的檢測能力和體驗都盡快達到支付和金融應(yīng)用的要求。快速普及銀行IC卡增加指紋與聲紋的存儲，開放同意的接口讓移動支付可以增加指紋與聲紋的驗證機制，降低風(fēng)險事件的發(fā)生。

四、總結(jié)

從歷史經(jīng)驗來看，任何一輪產(chǎn)業(yè)創(chuàng)新至少有20至30年的生命周期而言，圍繞移動支付開始的新產(chǎn)業(yè)革命還只是開了個頭，以銀行為代表的傳統(tǒng)金融力量和互聯(lián)網(wǎng)新勢力的融合勢成必然。越來越多的創(chuàng)新與發(fā)展將推動產(chǎn)業(yè)的升級與革命。

移動支付是科技發(fā)展的新趨勢，正在越來越深度的滲透用戶的生活。與此同時，移動支付還改變了用戶的消費習(xí)慣，改變了現(xiàn)有的金融商業(yè)模式。在新的技術(shù)更新與浪潮下，整個金融行業(yè)應(yīng)該主動求變，積極應(yīng)對新的技術(shù)與新的習(xí)慣帶來的挑戰(zhàn)，把握機遇與移動支付的平臺進行強強聯(lián)合，唯有如此，才能共同構(gòu)建一個新的金融生態(tài)，促進我國的金融體系發(fā)展。

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