老年長期護(hù)理保險(xiǎn)現(xiàn)狀分析

戴溥之　孟娜　霍傳軍

[提要] 本文選擇老年長期護(hù)理保險(xiǎn)作為研究對象。針對我國老年護(hù)理保險(xiǎn)的內(nèi)部優(yōu)勢、劣勢和外部環(huán)境的機(jī)會和威脅，運(yùn)用SWOT分析方法對我國老年長期護(hù)理保險(xiǎn)的現(xiàn)狀及發(fā)展進(jìn)行了剖析，并且提出可行性建議。

關(guān)鍵詞：長期護(hù)理保險(xiǎn)；SWOT理論

本文系大學(xué)生創(chuàng)新訓(xùn)練計(jì)劃項(xiàng)目：“老年長期護(hù)理保險(xiǎn)的需求與供給研究——以石家莊為例”（項(xiàng)目編號：26）階段性成果

中圖分類號：F84 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A

收錄日期：2016年1月15日

人口老齡化是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的一大特征，世界上很多國家已經(jīng)進(jìn)入老齡化社會。根據(jù)我國第五次人口普查數(shù)據(jù)顯示，我國65歲以上老年人口已達(dá)8，000多萬人，占總?cè)丝诘?.98%，60歲以上人口達(dá)1.3億多人，占總?cè)丝诘?0.2%，我國已經(jīng)進(jìn)入老齡化社會。這也意味著我國上億人口面臨著死亡的威脅。如今，老年長期護(hù)理保險(xiǎn)在世界范圍內(nèi)廣泛興起并且快速發(fā)展，而在我國屬于起步階段，所以老年長期護(hù)理保險(xiǎn)的開發(fā)將對老年人福利起到重要作用。

一、老年長期護(hù)理保險(xiǎn)的內(nèi)涵

對外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)荊濤認(rèn)為應(yīng)將護(hù)理保險(xiǎn)界定為“被保險(xiǎn)對象因年老、意外傷害、患病等原因，導(dǎo)致其生活難以自理，需要在家中接受他人護(hù)理，或入院接受康復(fù)治療及護(hù)理支持，并對在此期間所發(fā)生的一切護(hù)理服務(wù)費(fèi)用進(jìn)行補(bǔ)償?shù)慕】当ｋU(xiǎn)制度”。武漢大學(xué)社會保障研究中心薛惠元認(rèn)為護(hù)理保險(xiǎn)是指“保險(xiǎn)對象在遭受意外事故、急慢性病等導(dǎo)致身體機(jī)能部分喪失，行動難以自理，需要接受護(hù)理服務(wù)的保險(xiǎn)制度”。戴衛(wèi)東認(rèn)為護(hù)理保險(xiǎn)就是“由國家政府頒布護(hù)理保險(xiǎn)相關(guān)法律法規(guī)，并以社會化籌資方式來共同分擔(dān)老年人生活及住院期間護(hù)理的費(fèi)用”。結(jié)合國內(nèi)學(xué)者的研究成果加上我國國情，本文將長期護(hù)理保險(xiǎn)定義為旨在提高人民生活質(zhì)量尤其是部分失能老人的生活水平，政府頒布實(shí)施的具有強(qiáng)制性的對那些生理或心理上存在缺陷導(dǎo)致生活無法自理的群體提供一種服務(wù)或經(jīng)濟(jì)援助的社會保險(xiǎn)，并且將其納入到社會保障體系。

二、SWOT理論視角的老年長期護(hù)理保險(xiǎn)現(xiàn)狀分析

SWOT分析是戰(zhàn)略研究設(shè)計(jì)學(xué)派的著名戰(zhàn)略分析模型，它是將與研究對象密切相關(guān)的各種內(nèi)部優(yōu)勢因素、內(nèi)部劣勢因素、外部機(jī)會因素與外部威脅因素通過調(diào)查羅列出來，并依照矩陣形式進(jìn)行排列，然后運(yùn)用系統(tǒng)分析的思想，把各種因素相互匹配起來加以分析，從中得出一系列相應(yīng)的結(jié)論。

（一）優(yōu)勢。建立老年長期護(hù)理保險(xiǎn)制度可以解決目前我國面臨的老年長期護(hù)理問題，緩解家庭養(yǎng)老的負(fù)擔(dān)，促進(jìn)社會文明程度的提高，更加注重老年人權(quán)益的保障，讓老年人生活得更體面、更幸福。老年長期護(hù)理保險(xiǎn)制度通過提供專業(yè)的醫(yī)療護(hù)理服務(wù)如疾病質(zhì)量、康復(fù)復(fù)健等和居家護(hù)理服務(wù)如洗衣做飯、聊天、散步、生活指導(dǎo)、其他日?；顒拥妮o助等來幫助需要長期護(hù)理的老年人，使其能夠幸福地度過晚年生活。老年長期護(hù)理保險(xiǎn)制度的建立既能夠解決我國老年群體長期護(hù)理需求日益加劇這一難題，又能減輕家庭因長期護(hù)理問題帶來的各種壓力，讓其他家庭成員能夠更好地投入工作，為社會進(jìn)步貢獻(xiàn)力量。另外，一項(xiàng)制度的產(chǎn)生必然會帶動相關(guān)服務(wù)項(xiàng)目和產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，我國養(yǎng)老和護(hù)理產(chǎn)業(yè)的發(fā)展需要老年長期護(hù)理保險(xiǎn)的推動。這些都是老年長期護(hù)理保險(xiǎn)的內(nèi)在優(yōu)勢。

（二）劣勢

1、護(hù)理服務(wù)機(jī)構(gòu)不足。2013年我國城市失能老年人口約3，750萬人，這說明我國有約3，750萬老人需要不同程度的長期護(hù)理服務(wù)。然而隨著家庭結(jié)構(gòu)的變化，家庭照顧老年人起居也變得越來越困難。因此，機(jī)構(gòu)服務(wù)被眾多專家看作是實(shí)現(xiàn)優(yōu)質(zhì)長期護(hù)理服務(wù)的較有發(fā)展?jié)摿Φ耐緩健ｋS著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，目前一些專業(yè)的護(hù)理機(jī)構(gòu)已經(jīng)在一部分經(jīng)濟(jì)比較發(fā)達(dá)的城市出現(xiàn)，這在一定程度上滿足了城市部分失能老年人的護(hù)理需求。但相對于我國龐大的老齡人口來說，還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠。2006年全國老齡辦李本公就提出，根據(jù)推算我國約有3，250萬老年人需要不同形式的長期護(hù)理，至今已經(jīng)10年，護(hù)理需求者數(shù)量不斷增加，機(jī)構(gòu)增加的速度遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足老年人的護(hù)理需求。

2、護(hù)理人員數(shù)量少、素質(zhì)低

首先，我國專業(yè)的護(hù)理人員數(shù)量不足。我國目前并沒有系統(tǒng)地培養(yǎng)專門針對老年長期護(hù)理服務(wù)的醫(yī)護(hù)人員，這也為老年長期護(hù)理服務(wù)的開展形成了人力資源上的障礙。按照世界衛(wèi)生組織制定的護(hù)理人員數(shù)量的標(biāo)準(zhǔn)，每千名人口中應(yīng)至少擁有2名護(hù)士。而根據(jù)《2012中國衛(wèi)生統(tǒng)計(jì)年鑒》的數(shù)據(jù)，目前我國每千名人口擁有1.82名執(zhí)業(yè)醫(yī)生和1.66名注冊護(hù)士，醫(yī)護(hù)比例為1∶0.91，與國外1∶3的比例差距懸殊。

其次，護(hù)理隊(duì)伍綜合素質(zhì)低。目前，我國長期護(hù)理服務(wù)的提供者大部分是下崗人員，“40、50人員”是服務(wù)提供者的主力軍，他們之前不僅沒有接受過專業(yè)的護(hù)理教育和上崗培訓(xùn)，更沒有從事過相關(guān)工作。同時(shí)，老年長期護(hù)理保險(xiǎn)對從業(yè)人員有著較高的要求，需要從業(yè)人員具備醫(yī)學(xué)、護(hù)理學(xué)、保險(xiǎn)學(xué)等多學(xué)科的基礎(chǔ)知識，需具備一定的從業(yè)經(jīng)驗(yàn)。目前，我國護(hù)理人員隊(duì)伍的整體素質(zhì)有待提高。

（三）機(jī)遇。首先，從宏觀社會環(huán)境上來看，我國處在人口老齡化的初級階段，老年人口不斷增加，全球范圍內(nèi)癌癥、糖尿病、高血壓的發(fā)病率和死亡率都呈上升趨勢。隨著醫(yī)療和飲食水平的提高，我國居民的平均壽命不斷增長。失能、半失能老年人數(shù)量不斷增加，這些都使得老年長期護(hù)理保險(xiǎn)勢在必行；其次，從微觀家庭環(huán)境來看，中國長期以來的計(jì)劃生育政策導(dǎo)致中國的家庭結(jié)構(gòu)發(fā)生變化，一個家庭可能要贍養(yǎng)4～8個老年人。當(dāng)今社會人們生活節(jié)奏快，工作壓力大，子女不能長期在身邊侍奉老人，家庭養(yǎng)老功能不斷弱化。雇用保姆的費(fèi)用對于一般家庭來說比較高，不是可操作性強(qiáng)的長久之計(jì)。

（四）威脅

1、相關(guān)政策法規(guī)不健全。雖然我國在2006年通過了《健康保險(xiǎn)管理辦法》，但是并沒有對長期護(hù)理保險(xiǎn)有一個明確的定位，沒有出臺具體的有針對性的法律措施來對長期護(hù)理保險(xiǎn)市場進(jìn)行規(guī)范。例如，我國護(hù)理機(jī)構(gòu)資質(zhì)的認(rèn)定、醫(yī)護(hù)人員的考核、賠付標(biāo)準(zhǔn)、護(hù)理等級與護(hù)理服務(wù)內(nèi)容的劃分界定等都缺乏明確的衡量標(biāo)準(zhǔn)；針對老年失能群體喪失獨(dú)立完成日?；顒拥哪芰Φ慕缍ㄒ约叭粘；顒又惺褂霉ぞ吣芰Τ潭鹊膭澐忠矝]有一個統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)，從而導(dǎo)致保險(xiǎn)賠付時(shí)所涉及的范圍及賠償額度不清晰，容易產(chǎn)生理賠糾紛，經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)較大。

2、政府對護(hù)理服務(wù)機(jī)構(gòu)扶持力度不足。政府對護(hù)理服務(wù)機(jī)構(gòu)的資金支持不夠。中國老齡事業(yè)發(fā)展報(bào)告指出，2012年國家投入31億元用于社會養(yǎng)老服務(wù)體系的試點(diǎn)設(shè)施建設(shè)，僅占當(dāng)年公共財(cái)政支出的0.00025%，雖然說對養(yǎng)老服務(wù)的財(cái)政投入力度在不斷加大，但相對于全國公共財(cái)政支出總額125，712億元來說少之又少。而且，與發(fā)達(dá)國家相比，我國財(cái)政社會保障支出也是較少的。

三、老年長期護(hù)理保險(xiǎn)的SWOT矩陣構(gòu)建及其發(fā)展策略

（一）提升型的SO策略。加大政府在長期護(hù)理保險(xiǎn)中的作用。政府應(yīng)該重點(diǎn)扶持老年長期護(hù)理保險(xiǎn)，給予相應(yīng)的稅收上的優(yōu)惠。對相關(guān)的護(hù)理產(chǎn)業(yè)在市場準(zhǔn)入、業(yè)務(wù)開辦等方面給予必要的便利。政府部門還應(yīng)制定相關(guān)法規(guī)，規(guī)范和推動老年長期護(hù)理保險(xiǎn)。

（二）約束型的WO策略。首先，應(yīng)當(dāng)加快專業(yè)護(hù)理人員的培養(yǎng)和引進(jìn)，政府要加大對高等院校護(hù)理專業(yè)的投入，開展相應(yīng)的課程，并且開展社會實(shí)踐。通過實(shí)踐豐富學(xué)生的實(shí)際工作經(jīng)驗(yàn)，使理論和實(shí)踐相結(jié)合；其次，大力發(fā)展護(hù)理機(jī)構(gòu)，加強(qiáng)護(hù)理人員的培養(yǎng)和在職培訓(xùn)。老年長期護(hù)理保險(xiǎn)離不開護(hù)理機(jī)構(gòu)的發(fā)展。要建立完善的配套護(hù)理系統(tǒng)，開展多樣化的護(hù)理服務(wù)，提高護(hù)理人員素質(zhì)。

（三）脆弱型的ST策略。利用內(nèi)部優(yōu)勢，避免外部威脅，深入分析，在調(diào)整中定位老年長期護(hù)理保險(xiǎn)提升策略。例如對于商業(yè)制長期護(hù)理保險(xiǎn)，建立再保險(xiǎn)制度，分散老年長期護(hù)理保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)。由于開辦長期護(hù)理保險(xiǎn)具有高風(fēng)險(xiǎn)率和高賠付率，保險(xiǎn)公司可以通過再保險(xiǎn)將自己承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)和責(zé)任轉(zhuǎn)向其他保險(xiǎn)人。這樣可以大量降低風(fēng)險(xiǎn)，有利于保險(xiǎn)公司經(jīng)營穩(wěn)定。

（四）緊縮型的WT策略。即克服內(nèi)部劣勢，化解外部威脅，放棄選擇，另選方向的老年長期護(hù)理保險(xiǎn)提升策略。比如，面臨老齡化日益嚴(yán)重的社會形勢，我國可以選擇一種不同于國外現(xiàn)有長期護(hù)理保險(xiǎn)的模式，開辟一條新思路。

主要參考文獻(xiàn)：

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