互聯(lián)網(wǎng)與中國(guó)商業(yè)健康保險(xiǎn)市場(chǎng)變革研究

張浩辰

摘要：中國(guó)健康保險(xiǎn)市場(chǎng)的主要不足表現(xiàn)為發(fā)展水平低，結(jié)構(gòu)不合理，現(xiàn)有健康險(xiǎn)的盈利狀況不佳等。通過(guò)與美國(guó)成熟的健康保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)的比較發(fā)現(xiàn)中國(guó)健康保險(xiǎn)市場(chǎng)存在上述不足的主要原因有兩點(diǎn)：第一，中國(guó)特有的醫(yī)療體制；第二，保險(xiǎn)公司在健康服務(wù)產(chǎn)業(yè)鏈中居于從屬地位，在和公立醫(yī)療機(jī)構(gòu)的合作中不能充分分享健康數(shù)據(jù)，控制風(fēng)險(xiǎn)和成本?；ヂ?lián)網(wǎng)和信息技術(shù)的發(fā)展和快速應(yīng)用，有望改變公立醫(yī)院的強(qiáng)勢(shì)地位，強(qiáng)化商業(yè)健康險(xiǎn)公司在健康服務(wù)產(chǎn)業(yè)鏈中的縱向資源整合能力，最終推動(dòng)商業(yè)健康保險(xiǎn)市場(chǎng)的變革。

關(guān)鍵詞：健康保險(xiǎn)；互聯(lián)網(wǎng)；健康服務(wù)；醫(yī)療體制

一、 引言

經(jīng)過(guò)20多年的發(fā)展，中國(guó)健康保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展迅速，并成長(zhǎng)為了中國(guó)醫(yī)療保障體系的重要組成部分（王慧，2009）。然而，與美國(guó)等發(fā)達(dá)國(guó)家成熟的保險(xiǎn)市場(chǎng)相比，中國(guó)健康保險(xiǎn)市場(chǎng)處于初級(jí)階段，相對(duì)滯后于中國(guó)的總體經(jīng)濟(jì)發(fā)展（顧昕，2009）。這表現(xiàn)為健康保險(xiǎn)發(fā)展水平低，結(jié)構(gòu)不合理，健康險(xiǎn)的滲透率相比發(fā)達(dá)經(jīng)濟(jì)體較低，現(xiàn)有健康險(xiǎn)的盈利狀況不佳等。如何克服這些缺陷，推動(dòng)中國(guó)健康保險(xiǎn)市場(chǎng)的快速健康發(fā)展是當(dāng)前保險(xiǎn)業(yè)面臨的重要任務(wù)，也關(guān)系到中國(guó)醫(yī)療保障體系的完善與發(fā)展（李玉泉，2008）。

與此同時(shí)，隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在中國(guó)的快速興起、發(fā)展以及向產(chǎn)業(yè)領(lǐng)域的滲透擴(kuò)撒，大批產(chǎn)業(yè)以新的商業(yè)模式獲得了快速發(fā)展。代表性產(chǎn)業(yè)如零售、金融、醫(yī)療等?；ヂ?lián)網(wǎng)技術(shù)向健康保險(xiǎn)市場(chǎng)的滲透必將重構(gòu)其發(fā)展模式，并帶來(lái)新的發(fā)展機(jī)會(huì)。從實(shí)踐來(lái)看，許多保險(xiǎn)公司開始自己搭建基于互聯(lián)網(wǎng)的健康保險(xiǎn)管理平臺(tái)。因此探索互聯(lián)網(wǎng)重構(gòu)健康保險(xiǎn)市場(chǎng)的邏輯對(duì)于保險(xiǎn)公司制定正確的發(fā)展戰(zhàn)略、推進(jìn)健康保險(xiǎn)市場(chǎng)實(shí)現(xiàn)跨越式發(fā)展具有重要意義。

二、 中國(guó)健康保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展缺陷及其根源

互聯(lián)網(wǎng)是一種新的信息技術(shù)，它能夠通過(guò)緩解信息不對(duì)稱、消除中間環(huán)節(jié)、變革產(chǎn)業(yè)鏈等多種方式重構(gòu)產(chǎn)業(yè)體系。就一個(gè)具體的產(chǎn)業(yè)而言，這種重構(gòu)力量的相對(duì)大小由該產(chǎn)業(yè)領(lǐng)域內(nèi)現(xiàn)有的缺陷或無(wú)效率的程度決定。從這個(gè)角度來(lái)看，對(duì)中國(guó)健康保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展缺陷及其根源的分析是探索互聯(lián)網(wǎng)重構(gòu)健康保險(xiǎn)市場(chǎng)邏輯的起點(diǎn)。

1. 中國(guó)健康保險(xiǎn)市場(chǎng)的缺陷。中國(guó)的健康保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展存在缺陷。這具體表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：第一，發(fā)展水平低。中國(guó)健康險(xiǎn)的保費(fèi)還不到人身險(xiǎn)總保費(fèi)的10%。第二，中國(guó)健康險(xiǎn)滲透率較低，中國(guó)每年花費(fèi)的健康保健支出三分之一為個(gè)人自費(fèi)支出。相比之下，發(fā)展國(guó)家的健康保險(xiǎn)市場(chǎng)，個(gè)人支出的比例則非常低。第三，發(fā)展結(jié)構(gòu)不合理，商業(yè)健康險(xiǎn)產(chǎn)品類別不健全，同時(shí)健康保險(xiǎn)公司和醫(yī)療機(jī)構(gòu)，以及被保險(xiǎn)人之間并未形成價(jià)值鏈關(guān)系。第四，中國(guó)的商業(yè)健康保險(xiǎn)市場(chǎng)高理賠低盈利，甚至不盈利（李文群，2012）。究其原因，保險(xiǎn)理賠率過(guò)高，風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制缺失，醫(yī)療領(lǐng)域超出一般市場(chǎng)的高通脹率，以及缺乏專業(yè)經(jīng)營(yíng)、非理性市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)等，造成中國(guó)商業(yè)健康險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)盈利困難。據(jù)保監(jiān)會(huì)的官方統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，國(guó)內(nèi)的健康險(xiǎn)公司，以及綜合性保險(xiǎn)公司的健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)，目前基本上出于虧損狀態(tài)。

2. 中國(guó)健康保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展缺陷的根源。從健康保險(xiǎn)所屬的健康服務(wù)產(chǎn)業(yè)鏈出發(fā)，通過(guò)與美國(guó)成熟的健康保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)鏈的分析，我們發(fā)現(xiàn)中國(guó)健康保險(xiǎn)市場(chǎng)表現(xiàn)出上述缺陷的根源有兩個(gè)：

第一，中國(guó)現(xiàn)有的特殊醫(yī)療體制限制了健康保險(xiǎn)市場(chǎng)的健康發(fā)展。在中國(guó)，醫(yī)療市場(chǎng)的特殊之處在于以公立醫(yī)院占絕對(duì)主導(dǎo)地位的體系，公立醫(yī)院處于強(qiáng)勢(shì)和壟斷地位。這就使得保險(xiǎn)公司不能有效介入到其客戶（患者）的診療過(guò)程，難以實(shí)現(xiàn)成本的有效管控；更重要的是，處于絕對(duì)主導(dǎo)地位的醫(yī)院沒(méi)有動(dòng)力向保險(xiǎn)公司充分分享就醫(yī)、診療等健康方面數(shù)據(jù)，這樣保險(xiǎn)公司在產(chǎn)品設(shè)計(jì)、定價(jià)和精算環(huán)節(jié)難有作為。同時(shí)，中國(guó)存在“以藥養(yǎng)醫(yī)”等事實(shí)，從而導(dǎo)致醫(yī)患合謀式的“過(guò)度醫(yī)療”成為常情，健康險(xiǎn)賠付成本居高難下。

第二，從產(chǎn)業(yè)鏈的角度來(lái)看，中國(guó)保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)在整個(gè)健康服務(wù)產(chǎn)業(yè)鏈中的從屬地位導(dǎo)致了健康保險(xiǎn)服務(wù)市場(chǎng)發(fā)展的相對(duì)滯后。這一點(diǎn)可以通過(guò)與美國(guó)成熟的健康保險(xiǎn)市場(chǎng)的產(chǎn)業(yè)鏈的比對(duì)分析中得出。在美國(guó)，美國(guó)保險(xiǎn)公司能在整個(gè)健康服務(wù)產(chǎn)業(yè)生態(tài)中居于主導(dǎo)地位，它能夠有效管理醫(yī)療機(jī)構(gòu)、醫(yī)生和患者，引導(dǎo)患者通過(guò)家庭醫(yī)師轉(zhuǎn)診就醫(yī)，引導(dǎo)醫(yī)療機(jī)構(gòu)與醫(yī)生提高服務(wù)能力、降低治療成本，進(jìn)而提高醫(yī)療資源利用效率。

在美國(guó)，大多數(shù)醫(yī)療保險(xiǎn)計(jì)劃都屬于管控型醫(yī)療保險(xiǎn)。這種保險(xiǎn)模式下，保險(xiǎn)公司對(duì)醫(yī)療費(fèi)用和被保險(xiǎn)人如何使用醫(yī)療服務(wù)等有很強(qiáng)的控制。被保險(xiǎn)人在使用一些特定的醫(yī)療項(xiàng)目前，尤其是費(fèi)用較高的項(xiàng)目，比如做生化檢查，看?？拼蠓?，和住院手術(shù)等，都需向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)并獲得同意，否則保險(xiǎn)公司有權(quán)拒絕支付醫(yī)療費(fèi)用。此外，如果保險(xiǎn)公司認(rèn)定其被保險(xiǎn)人使用的醫(yī)療項(xiàng)目超出醫(yī)療合理且必須范圍，會(huì)要求被保險(xiǎn)人自己負(fù)擔(dān)。管控型醫(yī)療保險(xiǎn)公司也對(duì)醫(yī)療服務(wù)提供方（醫(yī)療機(jī)構(gòu)和醫(yī)生等）的醫(yī)療行為進(jìn)行合理管控，防止醫(yī)生或醫(yī)療機(jī)構(gòu)為自身利益濫用醫(yī)療服務(wù)，造成支付方保險(xiǎn)公司的額外成本。

美國(guó)管理醫(yī)療體系中，保險(xiǎn)公司與醫(yī)院或診所簽約使之成為定點(diǎn)醫(yī)療機(jī)構(gòu)，與醫(yī)生簽約使之進(jìn)入醫(yī)保內(nèi)的醫(yī)生目錄。當(dāng)患者復(fù)發(fā)率高，醫(yī)保花費(fèi)過(guò)高，如是醫(yī)生原因則可能解除合作，醫(yī)療機(jī)構(gòu)可能解雇醫(yī)生，如是醫(yī)院場(chǎng)地和器材原因可能解除合作。國(guó)內(nèi)的特殊醫(yī)療體制和模式，商業(yè)保險(xiǎn)公司不具備這樣的資源優(yōu)勢(shì)，在和龐大的公里醫(yī)院體系合作中完全處于不對(duì)等的地位，尤其是國(guó)內(nèi)公里醫(yī)院的畸形市場(chǎng)化和以藥養(yǎng)醫(yī)的逐利動(dòng)機(jī)，完全把商業(yè)保險(xiǎn)公司置于一個(gè)被動(dòng)的位置，進(jìn)而影響商業(yè)健康保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展。

相反，在中國(guó)，現(xiàn)階段保險(xiǎn)公司在整個(gè)健康產(chǎn)業(yè)鏈中居于從屬地位。保險(xiǎn)公司和醫(yī)院之間缺乏有效的合作和信息分享關(guān)系，保險(xiǎn)公司完全處于被動(dòng)局面。一些醫(yī)院和醫(yī)生追逐自己的利益而過(guò)渡使用藥品、治療項(xiàng)目或者服務(wù)，有的甚至出現(xiàn)醫(yī)生與病人合謀的騙取保險(xiǎn)理賠的情況。

三、 互聯(lián)網(wǎng)與中國(guó)商業(yè)健康保險(xiǎn)市場(chǎng)的變革

人類從工業(yè)經(jīng)濟(jì)邁入信息經(jīng)濟(jì)，從制造經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)向服務(wù)經(jīng)濟(jì)，互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)正不可逆轉(zhuǎn)地發(fā)揮著日益強(qiáng)勁的驅(qū)動(dòng)作用?；ヂ?lián)網(wǎng)正是通過(guò)解決信息不對(duì)稱，降低信息獲取成本，實(shí)現(xiàn)資源共享、消除中間環(huán)節(jié)等多種盤活現(xiàn)有資源的方式提高效率降低交易成本。具體就互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)對(duì)健康保險(xiǎn)市場(chǎng)的滲透和改造的而言，我們將其影響機(jī)制概括為兩類：第一，實(shí)現(xiàn)醫(yī)療資源的網(wǎng)絡(luò)化、市場(chǎng)化配置，倒逼醫(yī)療體制改革，為健康保險(xiǎn)市場(chǎng)的繼續(xù)繁榮奠定好的制度和市場(chǎng)基礎(chǔ)；第二，重構(gòu)健康服務(wù)產(chǎn)業(yè)鏈，提高保險(xiǎn)公司在產(chǎn)業(yè)鏈中地位。

三、 互聯(lián)網(wǎng)與中國(guó)商業(yè)健康保險(xiǎn)市場(chǎng)的變革

人類從工業(yè)經(jīng)濟(jì)邁入信息經(jīng)濟(jì)，從制造經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)向服務(wù)經(jīng)濟(jì)，互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)正不可逆轉(zhuǎn)地發(fā)揮著日益強(qiáng)勁的驅(qū)動(dòng)作用?；ヂ?lián)網(wǎng)正是通過(guò)解決信息不對(duì)稱，降低信息獲取成本，實(shí)現(xiàn)資源共享、消除中間環(huán)節(jié)等多種盤活現(xiàn)有資源的方式提高效率降低交易成本。具體就互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)對(duì)健康保險(xiǎn)市場(chǎng)的滲透和改造的而言，我們將其影響機(jī)制概括為兩類：第一，實(shí)現(xiàn)醫(yī)療資源的網(wǎng)絡(luò)化、市場(chǎng)化配置，倒逼醫(yī)療體制改革，為健康保險(xiǎn)市場(chǎng)的繼續(xù)繁榮奠定好的制度和市場(chǎng)基礎(chǔ)；第二，重構(gòu)健康服務(wù)產(chǎn)業(yè)鏈，提高保險(xiǎn)公司在產(chǎn)業(yè)鏈中地位。

1. 實(shí)現(xiàn)醫(yī)療資源的網(wǎng)絡(luò)化、市場(chǎng)化配置，重構(gòu)現(xiàn)行醫(yī)療模式，為健康保險(xiǎn)市場(chǎng)的繁榮奠定良好的制度和市場(chǎng)基礎(chǔ)。

在傳統(tǒng)的醫(yī)療模式中，醫(yī)療機(jī)構(gòu)公立壟斷，醫(yī)療浪費(fèi)嚴(yán)重，醫(yī)藥不分家、流通成本高導(dǎo)致藥價(jià)虛高，參保人容易出現(xiàn)“看病難、看病貴”，相應(yīng)地保險(xiǎn)公司也將因?yàn)橘r付成本過(guò)高而導(dǎo)致盈利能力下降。

在基于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的綜合健康保險(xiǎn)服務(wù)平臺(tái)上，醫(yī)療資源的配置將實(shí)現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)化和信息化?；ヂ?lián)網(wǎng)綜合健康保險(xiǎn)服務(wù)平臺(tái)甚至還可以打造自己的醫(yī)生團(tuán)隊(duì)，通過(guò)改變體制，改變醫(yī)生的思想和服務(wù)模式，為消費(fèi)者、用戶和保險(xiǎn)客戶提供“極致”醫(yī)療和健康管理用戶。這種自建醫(yī)生團(tuán)隊(duì)讓醫(yī)生離開原有醫(yī)院的激勵(lì)體制，使他們能夠站在用戶一邊提供服務(wù)。

除了布局線上，互聯(lián)網(wǎng)健康服務(wù)平臺(tái)還需要布局線下實(shí)體醫(yī)療資源以實(shí)現(xiàn)和線上資源的無(wú)縫對(duì)接。醫(yī)療行業(yè)的特殊性與復(fù)雜性，只有通過(guò)構(gòu)建并打通線上線下的醫(yī)療資源，才能為客戶（患者）提供優(yōu)質(zhì)的客戶體驗(yàn)。為此，國(guó)內(nèi)的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)已經(jīng)開始搭建線下診所，一方面可以為中高端客戶提供高效、優(yōu)質(zhì)的醫(yī)療、檢測(cè)服務(wù)，另一方面也為醫(yī)生創(chuàng)造自由職業(yè)平臺(tái)，為醫(yī)生資源的合理流動(dòng)創(chuàng)造條件。

互聯(lián)網(wǎng)健康保險(xiǎn)服務(wù)平臺(tái)還可以實(shí)行咨詢、就醫(yī)、購(gòu)藥與健康管理等集中管理，推動(dòng)醫(yī)療資源的高效利用。在平臺(tái)上，用戶除享受好的醫(yī)生服務(wù)外，還將擁有電子健康檔案，為持續(xù)的個(gè)體化的健康管理打下基礎(chǔ)。通過(guò)平臺(tái)搭建的藥瓶購(gòu)買和競(jìng)價(jià)模塊，用戶可以選擇最有優(yōu)勢(shì)的藥品出價(jià)，然后通過(guò)快捷的物流將藥物配送到患者手中?；诨ヂ?lián)網(wǎng)平臺(tái)的健康保險(xiǎn)平臺(tái)通過(guò)醫(yī)療資源的整合和盤活，以及藥品競(jìng)價(jià)機(jī)制等，切中了我國(guó)目前醫(yī)療模式中“看病難、看病貴”的重大問(wèn)題，為用戶打造便捷、高效的健康管理體驗(yàn)，為健康保險(xiǎn)市場(chǎng)的繁榮奠定制度與市場(chǎng)基礎(chǔ)，最終推動(dòng)現(xiàn)行醫(yī)療模式的變革。

2. 重構(gòu)健康服務(wù)產(chǎn)業(yè)鏈，提高健康保險(xiǎn)公司在產(chǎn)業(yè)鏈中的戰(zhàn)略地位，實(shí)現(xiàn)健康服務(wù)資源的協(xié)同整合與高效利用。

中國(guó)現(xiàn)行的健康服務(wù)產(chǎn)業(yè)鏈的結(jié)構(gòu)特點(diǎn)不利于健康保險(xiǎn)市場(chǎng)的繁榮。如健康保險(xiǎn)的從屬地位、健康保險(xiǎn)與醫(yī)療服務(wù)和健康管理等產(chǎn)業(yè)鏈之間的協(xié)同程度較低等?；ヂ?lián)網(wǎng)技術(shù)的出現(xiàn)和發(fā)展將重構(gòu)現(xiàn)行的健康服務(wù)產(chǎn)業(yè)鏈，為健康保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)在整個(gè)大健康服務(wù)產(chǎn)業(yè)鏈中地位的提升以及與其他產(chǎn)業(yè)鏈之間協(xié)同互動(dòng)程度的提高提供機(jī)會(huì)。

基于互聯(lián)網(wǎng)的綜合健康服務(wù)平臺(tái)是連接保險(xiǎn)人、被保險(xiǎn)人，醫(yī)療機(jī)構(gòu)，藥品機(jī)構(gòu)并提供線上、線下結(jié)合服務(wù)的全新模式，根本上說(shuō)是醫(yī)療健康資源整合與共享的平臺(tái)。用戶通過(guò)健康管理平臺(tái)，可以享受專業(yè)的線上醫(yī)療咨詢、健康狀況評(píng)測(cè)、健康維護(hù)、慢病管理等；綜合健康互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)可通過(guò)在線醫(yī)生的咨詢服務(wù)為突破口，配合所積累的大數(shù)據(jù)的應(yīng)用，為客戶提供個(gè)性化的日常健康管理與醫(yī)療咨詢服務(wù)。保險(xiǎn)公司主導(dǎo)的健康管理平臺(tái)，毫無(wú)疑問(wèn)將強(qiáng)化其作為支付者的角色對(duì)診療過(guò)程的強(qiáng)勢(shì)介入和管控，并掌握用于產(chǎn)品設(shè)計(jì)、精算等所需健康信息。

需要指出的是，互聯(lián)網(wǎng)健康管理平臺(tái)也能很好改善我國(guó)健康保險(xiǎn)的發(fā)展水平低和結(jié)構(gòu)不合理的問(wèn)題?；ヂ?lián)網(wǎng)健康管理平臺(tái)同時(shí)是一個(gè)保險(xiǎn)產(chǎn)品銷售的平臺(tái)，但是不同在于其便捷和信息充分。便捷在于承保流程簡(jiǎn)化，一切可以網(wǎng)上實(shí)現(xiàn)；信息充分在于，如果客戶已經(jīng)是平臺(tái)的客戶，平臺(tái)積累有客戶的健康信息，那么產(chǎn)品和費(fèi)率設(shè)計(jì)既直接又準(zhǔn)確，同時(shí)核保的流程會(huì)更加高效簡(jiǎn)單。

在健康管理業(yè)務(wù)領(lǐng)域，綜合健康保險(xiǎn)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)也同樣將有所作為。在健康管理領(lǐng)域，平臺(tái)以健康管理、商業(yè)健康保險(xiǎn)、基本醫(yī)療保險(xiǎn)、信息化為發(fā)展重點(diǎn)，搭建醫(yī)網(wǎng)、藥網(wǎng)與信息網(wǎng)三網(wǎng)合一，為用戶提供線上健康咨詢和問(wèn)診，以及線下治療相結(jié)合的健康服務(wù)、藥品、電子健康檔案等服務(wù)。

綜合健康保險(xiǎn)服務(wù)平臺(tái)提供的線上和線下服務(wù)模式，可以使得消費(fèi)者逐漸跳出傳統(tǒng)公立醫(yī)院的制約，享受高水平的靈活的醫(yī)療服務(wù)；而通過(guò)平臺(tái)整合藥品資源和競(jìng)價(jià)的商業(yè)模式，能夠最大程度減少醫(yī)藥流通環(huán)節(jié)成本，使客戶享受有競(jìng)爭(zhēng)力的藥品購(gòu)買。通過(guò)健康保險(xiǎn)的理賠服務(wù)、線上診療服務(wù)，健康管理服務(wù)所積累的醫(yī)療數(shù)據(jù)，再結(jié)合醫(yī)院的電子病歷，最終實(shí)現(xiàn)跨醫(yī)院、跨地區(qū)的信息共享。

在當(dāng)前的健康保險(xiǎn)服務(wù)體系中，醫(yī)療機(jī)構(gòu)的服務(wù)水平低，信息不透明，支付方（醫(yī)保/商保）對(duì)于健康醫(yī)療行為的約束力弱，仍處于被動(dòng)支付的狀態(tài)，效率較低。借助健康保險(xiǎn)支付方的身份，互聯(lián)網(wǎng)綜合服務(wù)平臺(tái)將實(shí)現(xiàn)醫(yī)療資源整合，通過(guò)重新構(gòu)建的醫(yī)療生態(tài)吸引目標(biāo)人群，為現(xiàn)有客戶提供更好的服務(wù)，吸引更多的新客戶。而客戶在購(gòu)買保險(xiǎn)之后，他所購(gòu)買的又不僅僅是保險(xiǎn)產(chǎn)品，還包括一系列的健康醫(yī)療服務(wù)。這種雙向的互動(dòng)是推動(dòng)健康醫(yī)療產(chǎn)業(yè)和商業(yè)健康保險(xiǎn)變革所需要的，從消費(fèi)者角度看，附加價(jià)值的提供也是消費(fèi)者福利最大化的方向。

四、 對(duì)未來(lái)展望

中國(guó)健康保險(xiǎn)發(fā)展總體上滯后于經(jīng)濟(jì)發(fā)展。互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)向健康保險(xiǎn)領(lǐng)域的滲透有望實(shí)現(xiàn)產(chǎn)業(yè)重構(gòu)?；ヂ?lián)網(wǎng)作為連接手段，將主導(dǎo)對(duì)“醫(yī)院—診所—醫(yī)生—藥店”的全產(chǎn)業(yè)鏈的覆蓋和整合。在其中，健康保險(xiǎn)綜合互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)通過(guò)縱向擴(kuò)展和匯聚醫(yī)療資源，增強(qiáng)話語(yǔ)權(quán)的保險(xiǎn)公司可極大地增強(qiáng)自己的風(fēng)險(xiǎn)控制能力，節(jié)約成本；并通過(guò)大數(shù)據(jù)和健康管理增強(qiáng)用戶粘性，擴(kuò)大收入。從而打造從保險(xiǎn)、就醫(yī)、健康管理的循環(huán)。新的健康保險(xiǎn)體系將從根本上改變醫(yī)療領(lǐng)域的信息不對(duì)稱，資源不共享，傳統(tǒng)醫(yī)療機(jī)構(gòu)的資源壟斷和醫(yī)療成本高昂等，推動(dòng)健康保險(xiǎn)市場(chǎng)的繁榮與快速發(fā)展。