捋順內(nèi)卷的金融創(chuàng)新

時(shí)序的大門在五月打開，今年的“五一”國(guó)際勞動(dòng)節(jié)，我們有了長(zhǎng)達(dá)5天的假期，可以在繽紛的春夏交替中體驗(yàn)久違的“假日經(jīng)濟(jì)”，“十四五”規(guī)劃和2035年遠(yuǎn)景目標(biāo)綱要提出，“增強(qiáng)消費(fèi)對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的基礎(chǔ)性作用”“全面促進(jìn)消費(fèi)”。消費(fèi)亦成為經(jīng)濟(jì)雙循環(huán)的新起點(diǎn)。

而重要時(shí)間節(jié)點(diǎn)的消費(fèi)數(shù)據(jù)，更是經(jīng)濟(jì)走勢(shì)的“晴雨表”。此間，發(fā)展消費(fèi)信貸便成為提振消費(fèi)中的重要一環(huán)，一方面有助于提升居民節(jié)假日消費(fèi)能力，另一方面也是銀行消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的創(chuàng)新增長(zhǎng)點(diǎn)。然而，金融創(chuàng)新也在某些領(lǐng)域開始內(nèi)卷，單從肆意叢生的“奇葩”消費(fèi)信貸產(chǎn)品“出世”，就把消費(fèi)信貸發(fā)展過程中存在的誘導(dǎo)消費(fèi)、模糊利率等問題暴露出來，如何優(yōu)化產(chǎn)品，怎樣進(jìn)行統(tǒng)一監(jiān)管，成為消費(fèi)信貸發(fā)展道路上無(wú)法規(guī)避的問題。

著眼大局，杜絕“內(nèi)卷式”金融創(chuàng)新。內(nèi)卷的表現(xiàn)之一就是本末倒置的偽專業(yè)主義，在金融創(chuàng)新的過程中，部分金融機(jī)構(gòu)就對(duì)金融產(chǎn)品創(chuàng)新過度追求，甚至偏離軌道，對(duì)金融消費(fèi)場(chǎng)景盲目追求，誘導(dǎo)用戶沖動(dòng)消費(fèi)，導(dǎo)致金融創(chuàng)新偏離了服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的本質(zhì)，這就是典型的金融創(chuàng)新內(nèi)卷。

銀行信貸支持應(yīng)該結(jié)合國(guó)家經(jīng)濟(jì)發(fā)展大勢(shì)，更加專業(yè)地服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)。中國(guó)人民銀行召集24家主要銀行召開消費(fèi)信貸結(jié)構(gòu)優(yōu)化調(diào)整座談會(huì)，明確指出，金融機(jī)構(gòu)一是要將科技創(chuàng)新、制造業(yè)發(fā)展和綠色產(chǎn)業(yè)等列為重點(diǎn)支持對(duì)象;二是要提高消費(fèi)信貸與重點(diǎn)支持對(duì)象之間的適配度。只有這樣，才有利于以金融之力正確引導(dǎo)消費(fèi)，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)社會(huì)供需關(guān)系的平衡。

疏堵結(jié)合，杜絕“收割式”金融產(chǎn)品?，F(xiàn)階段出現(xiàn)的部分消費(fèi)信貸產(chǎn)品通過大數(shù)據(jù)獲得消費(fèi)群體的用戶畫像，尤其是精準(zhǔn)“把脈”年輕客群，刺激消費(fèi)，形成焦慮，造成了消費(fèi)信貸渠道的非正?！皳矶隆?。尼爾森《中國(guó)年輕人負(fù)債狀況報(bào)告》中提到，在18-29歲的年輕人中，信貸產(chǎn)品的滲透率為86.6%，實(shí)質(zhì)負(fù)債人群在整體年輕人中的占比達(dá)44.5%，這其中有很大一部分為沒有收入的大學(xué)生群體。

因此，3月17日，中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)辦公廳等5部門聯(lián)合發(fā)布了《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸款監(jiān)督管理工作的通知》（以下簡(jiǎn)稱《通知》），明確小貸公司不得向大學(xué)生發(fā)放互聯(lián)網(wǎng)貸款，避免大學(xué)生過度借貸。

與此同時(shí)，3月31日發(fā)布的《中國(guó)人民銀行公告〔2021〕第3號(hào)》（以下簡(jiǎn)稱《公告》）中提到，為維護(hù)貸款市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)秩序，保護(hù)金融消費(fèi)者合法權(quán)益，所有從事貸款業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)，在網(wǎng)站、移動(dòng)端應(yīng)用程序、宣傳海報(bào)等渠道進(jìn)行營(yíng)銷時(shí)，應(yīng)當(dāng)以明顯的方式向借款人展示年化利率。

監(jiān)管機(jī)構(gòu)相繼出臺(tái)的《通知》與《公告》，不僅是遏制金融機(jī)構(gòu)利用不當(dāng)宣傳的漏洞引誘用戶過度消費(fèi)，刺激貸款需求，繼而“收割”年輕客群的行為;更是保護(hù)金融消費(fèi)者的知情權(quán)，長(zhǎng)遠(yuǎn)來看能夠有效地疏通合規(guī)信貸渠道，促進(jìn)消費(fèi)金融市場(chǎng)的良性競(jìng)爭(zhēng)。

因勢(shì)利導(dǎo)，堅(jiān)持“守正式”金融服務(wù)。因此，從現(xiàn)階段政策導(dǎo)向看，“不以消費(fèi)信貸作為刺激消費(fèi)的手段”的監(jiān)管思路非常明晰，監(jiān)管層已經(jīng)開始對(duì)假借消費(fèi)場(chǎng)景之名、行過度消費(fèi)和過度借貸之實(shí)，對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)、金融風(fēng)險(xiǎn)和社會(huì)穩(wěn)定帶來負(fù)面影響的偽金融創(chuàng)新進(jìn)行干預(yù)。

通過督促銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)調(diào)整優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，引導(dǎo)其堅(jiān)持服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的本質(zhì)，合規(guī)應(yīng)用“大智云移”等新技術(shù)的作用，捋順內(nèi)卷的金融創(chuàng)新，結(jié)合實(shí)體經(jīng)濟(jì)的實(shí)際需要來創(chuàng)新針對(duì)性的產(chǎn)品服務(wù)，在規(guī)范發(fā)展的前提下，讓創(chuàng)新業(yè)務(wù)放量增長(zhǎng)。

內(nèi)卷告訴我們，表面的金融創(chuàng)新即便看起來“精準(zhǔn)”，但并不等于真正的普惠，只有不斷向外突破的金融創(chuàng)新，才能不讓內(nèi)卷化困擾我們，守正之下的實(shí)力、規(guī)則與傳統(tǒng)，賦能出奇之上的智慧、創(chuàng)新與變通，方能不忘金融服務(wù)初心，捋順內(nèi)卷適境如水，回歸到服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的新常態(tài)上來。