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    移動支付背景下 B端服務發(fā)展動力研究

    2021-05-28 04:07:44黃祥俊蘇天笑陳創(chuàng)唐嘉泉
    金卡生活 2021年5期
    關鍵詞:收單商戶支付寶

    黃祥俊 蘇天笑 陳創(chuàng) 唐嘉泉

    2014年,隨著智能手機進一步普及和4G網(wǎng)絡正式商用,移動支付進入了高速發(fā)展時期。經(jīng)過7年的高速發(fā)展,目前移動支付C端發(fā)展紅利已逐漸見頂,圍繞移動互聯(lián)網(wǎng)的電商、社交、娛樂、支付、購物等核心領域均產(chǎn)生了“獨角獸企業(yè)”,用戶都是億級起算。若要產(chǎn)生新的市場高潛力領域,勢必要不斷地對現(xiàn)有市場進行細分,這不僅受限于技術和業(yè)務的升級,也取決于能否抓住市場機遇。

    而在擁有線下實體經(jīng)營場所的B端市場,因為商戶的行業(yè)細分更為復雜,同時由于行業(yè)類別、經(jīng)營思維、技術支持的不同需要,無形中為B端服務的發(fā)展樹立了不少屏障,使得B端業(yè)務升級迭代速度相對較慢。

    從微信支付、支付寶2014年加大線下B端商戶二維碼受理拓展開始,商戶端服務發(fā)生了翻天覆地的變化。微信支付、支付寶線下受理市場的爭奪、第四方服務商的崛起、第三方機構的被動轉(zhuǎn)型、中國銀聯(lián)加入移動支付戰(zhàn)局、美團與支付寶的競爭、生物識別(刷臉)支付發(fā)展,經(jīng)歷了以上種種變化后,商戶已從對滿足消費者二維碼支付、費率低、有營銷活動的初期需求,轉(zhuǎn)變?yōu)閷ω攧?、進銷存、營銷、經(jīng)營管理等多方面支持的需求。與此同時,支付逐漸后臺化,并與訂單高度融合,支付成為了商戶服務中的基礎環(huán)節(jié)。但無論B端需求如何變化,商戶核心訴求一直是引流獲客,在滿足商戶獲客的前提下,提供完善、智能的服務,是B端服務的發(fā)展方向。

    移動支付背景下,商戶端交易模式、服務內(nèi)容的變化,實際上是由后端一系列技術、業(yè)務變化發(fā)展所致。這些變化,源于商家的需求,同時又和商家的經(jīng)營模式不斷融合,互相促進,交替發(fā)展。本文將圍繞移動支付背景下B端服務需求,從技術驅(qū)動、產(chǎn)品升級、市場主體、監(jiān)管環(huán)境等因素著手,通過案例分析梳理B端綜合服務的發(fā)展現(xiàn)狀,闡明移動支付背景下B端服務發(fā)展的動力。

    技術發(fā)展驅(qū)動B端綜合服務升級

    技術發(fā)展讓商戶從最初的支付對賬需求不斷擴展,商戶服務概念從傳統(tǒng)的機械、封閉向高效全面轉(zhuǎn)變,是B端服務提升的內(nèi)在驅(qū)動力。

    截至2020年12月末,我國網(wǎng)絡支付用戶規(guī)模達8.54億,手機網(wǎng)絡支付用戶規(guī)模達8.53億。隨著各互聯(lián)網(wǎng)金融平臺渠道的進一步下沉,未來移動支付用戶總量仍將有所提升,但C端紅利已經(jīng)見頂(圖1)。

    海量C端用戶是移動支付商戶端的目標,同時得益于大數(shù)據(jù)、云計算等移動支付B端服務的應用與發(fā)展,促進了B端服務向高效引流、全面、智能方向發(fā)展。

    大數(shù)據(jù)技術在商戶服務應用現(xiàn)狀?!按髷?shù)據(jù)”最早于1980年由托夫勒提出,我國大數(shù)據(jù)技術的發(fā)展主要經(jīng)歷了萌芽期、成長期、爆發(fā)期、高速發(fā)展期四個階段。2020年12月,大數(shù)據(jù)產(chǎn)業(yè)生態(tài)聯(lián)盟聯(lián)合賽迪顧問發(fā)布《2020中國大數(shù)據(jù)產(chǎn)業(yè)發(fā)展白皮書》,報告指出2019年中國大數(shù)據(jù)產(chǎn)業(yè)規(guī)模為5397億元,預計2022年將達突破萬億元。我國的金融、政務、電信、物流、互聯(lián)網(wǎng)等行業(yè)中大數(shù)據(jù)行業(yè)應用的價值不斷凸顯(表1)。

    大數(shù)據(jù)技術在移動支付領域的應用。借助大數(shù)據(jù)技術,移動互聯(lián)網(wǎng)公司實現(xiàn)了對C端用戶畫像以及對B端商戶經(jīng)營的分析。用戶方面,通過掌握使用者的日常生活各方面留下的消費、訪問、位置等數(shù)據(jù)信息并進行分析,得出用戶的生活習慣、消費能力、興趣偏好等情況,實現(xiàn)對個人消費、金融、理財、保險等個性化服務延伸的可能,而通過用戶群體的畫像分析,可以對行業(yè)發(fā)展、業(yè)務擴充提供準確的信息。商戶方面,通過掌握商戶經(jīng)營、收入等數(shù)據(jù),分析商戶經(jīng)營情況、營收情況,實現(xiàn)對商戶經(jīng)營建議、金融借貸等服務。而結合B、C端數(shù)據(jù),通過對C端推薦,實現(xiàn)向B端引流,是B端服務的核心價值。

    云計算在商戶服務應用現(xiàn)狀。首先是云計算的發(fā)展歷程。云計算指通過網(wǎng)絡“云”將巨大的數(shù)據(jù)計算處理程序分解成無數(shù)個小程序,然后通過多部服務器組成的系統(tǒng)進行處理和分析這些小程序得到結果并返回給用戶。

    事實上云計算技術和大數(shù)據(jù)技術的發(fā)展密不可分,大數(shù)據(jù)雖然提出較早,但二者的發(fā)展幾乎同時興起,兩者的概念在發(fā)展早期甚至一度有所混淆。而另一個層面,推動互聯(lián)網(wǎng)科技高速發(fā)展的因素中,云計算和大數(shù)據(jù)技術是結合發(fā)展,共同促進的。而伴隨著發(fā)展,二者已明顯區(qū)別開來。云計算多指提供各類云端服務與組件的軟硬一體化技術資源平臺,是一個帶有明確商業(yè)模式的綜合性載體;而大數(shù)據(jù)則是技術上處理大體量數(shù)據(jù)的方法論和實現(xiàn),主要是一種技術體系。兩者各自獨立又可互相依存,比如各云計算廠商都陸續(xù)推出了云上大數(shù)據(jù)分析服務,如阿里云的E-MapReduce,本質(zhì)上是開源大數(shù)據(jù)技術在云上的實現(xiàn)和適配。

    總的來看云計算發(fā)展十余年大致經(jīng)歷了萌芽期、探索期、發(fā)展期、繁榮期四個階段。2019年以來,云計算發(fā)展進入了繁榮期。來自Gartner的分析報告顯示,2019年的全球公有云市場規(guī)模為2427億美元,2020年達到2579億美元,并將繼續(xù)保持穩(wěn)定增速。而國內(nèi)由于起步相對較晚,市場滲透率還不高,將擁有更高的增速。

    云計算在移動支付領域的應用。從某種意義上來說,云計算為移動互聯(lián)網(wǎng)低成本、高速發(fā)展提供了可能性,而正是移動互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展促進了云計算的發(fā)展。目前有大量的App都部署在云計算平臺上,各種類型的App可以說成為了支撐云計算平臺發(fā)展的重要力量。推動移動互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)高速發(fā)展。

    具體到移動支付領域,無論是線上還是線下,消費者在購物、支付以及各種商務交易等環(huán)節(jié),都會產(chǎn)生巨大的流量。特別是遇到打折營銷等節(jié)點時,如果沒有強大的技術基礎,服務器會出現(xiàn)系統(tǒng)堵塞崩潰的現(xiàn)象。傳統(tǒng)情況下,存在著系統(tǒng)效率低下、維護成本高、資料內(nèi)部共享性能低下的缺點。而云計算擁有高效快捷、安全可靠、低成本的優(yōu)點,云計算在移動支付領域的應用,使得移動支付更加可靠、穩(wěn)定。

    同樣是由于云計算的發(fā)展,使得B端服務迅速提升。商戶系統(tǒng)流量較大時,系統(tǒng)就會自動擴展出服務器為其提供流量支持,滿足用戶對交易高效、快捷的需求。將數(shù)據(jù)存儲在多臺存儲服務器上,不僅分擔了存儲負荷,還同時保證了數(shù)據(jù)的可靠性。云計算對于商戶端軟硬件要求大大降低,收銀廠商、軟件服務商無需花費大量的人力、物力對商戶進行系統(tǒng)維護升級,大大降低了維護成本。

    技術發(fā)展對B端服務影響??傮w而言,大數(shù)據(jù)、云計算、人工智能等技術的發(fā)展,大大促進了移動支付的發(fā)展和變遷,使得為商戶端、用戶端提供穩(wěn)定、便捷、安全、智能的服務成為可能。用戶端、商戶端海量的數(shù)據(jù)可以在云端儲存,通過云計算進行篩選和分析,再服務于商戶和用戶。

    以阿里巴巴為例,在淘寶電商發(fā)展的初期階段,根據(jù)線上C2C、B2C的交易及評價記錄,對用戶、商戶進行評級,并根據(jù)不同的評級提供與之匹配的服務。隨著數(shù)據(jù)的積累及B2C模式發(fā)展,2012年11月11日當天,天貓和淘寶總銷售額達到191億元,其中天貓收獲132億元。

    隨后阿里巴巴逐漸將電腦端的支付向手機端引流,2014年前后,支付寶、微信支付先后開展線下商戶二維碼拓展,依托服務商激勵、營銷帶動和C端大量用戶引流,快速完成了線下商戶的受理拓展,實現(xiàn)了線上、線下消費的融合。出于對用戶數(shù)據(jù)的分析,也借以進一步完善用戶畫像,支付寶在交通出行、政務、公用繳費等日常支付領域全面進行拓展。隨著生態(tài)版圖的擴大、支付渠道的輸出和線下受理的完善,支付寶可以描繪出一個用戶衣食住行出行方方面面的畫像。同時依托于商戶端的交易數(shù)據(jù),實現(xiàn)對商戶經(jīng)營情況的掌握。進一步基于對B、C端的深度掌握和理解,實現(xiàn)支付寶自身戰(zhàn)略決策的支撐、商戶和用戶業(yè)務的發(fā)展。2020年3月支付寶從金融支付平臺升級為數(shù)字生活開放平臺,標志著支付寶生態(tài)建設的進一步擴充,也意味著其與美團的競爭將進一步加劇。

    阿里巴巴作為國內(nèi)最早發(fā)展并應用大數(shù)據(jù)、云計算技術的移動互聯(lián)網(wǎng)公司,可以看出,其在移動支付領域中的異軍突起,與技術發(fā)展有著密切聯(lián)系。

    聚合支付實現(xiàn)B端綜合服務質(zhì)的提升

    聚合支付產(chǎn)品在滿足用戶統(tǒng)一支付接口的同時,滿足商戶歸口收銀渠道、簡單資金對賬的需求,實現(xiàn)B端綜合服務質(zhì)量的提升。根據(jù)不同商戶規(guī)模的實際需求,聚合支付產(chǎn)品提供B端收銀、入賬、盤點、營銷等優(yōu)化B端綜合服務,極大地減少人力投入和運營成本。因此,無論是采用收銀系統(tǒng)收銀的大型商戶,還是采用靜態(tài)二維碼或智能終端收款的中小商戶,聚合支付都是移動支付的發(fā)展趨勢。

    根據(jù)艾瑞數(shù)據(jù)顯示,從用戶增長數(shù)據(jù)看,2019年聚合支付覆蓋的商戶數(shù)量為2307萬家,商戶滲透率達到46.1%;從交易規(guī)模數(shù)據(jù)看2019年聚合支付市場交易規(guī)模約為8.8萬億元,同比增速為59.8%。2018年聚合支付交易規(guī)模約占線下掃碼支付總規(guī)模的25.9%,以個人收錢碼為代表的直連模式占據(jù)目前市場大部分份額。但隨著市場的需求,聚合支付服務的不斷下沉,個人收錢碼所占的份額將會被聚合支付模式快速轉(zhuǎn)換。

    聚合支付的發(fā)展歷程。移動支付尚未發(fā)展前,商戶的收款方式主要為現(xiàn)金和銀行卡。這一傳統(tǒng)銀行卡收單時期,由各收單機構向商戶提供支付相關服務。根據(jù)商戶的類型和規(guī)模,一般依托于傳統(tǒng)POS終端或收銀系統(tǒng)。商戶除了滿足可以受理銀行卡的需求外,核心的關注點是刷卡費率和營銷優(yōu)惠。隨著競爭的逐漸激烈,普遍存在一個商戶有多個POS機的“一戶多機”現(xiàn)象。

    2014年開始,隨著微信支付、支付寶二維碼線下業(yè)務的快速拓展,針對C端的海量資源投入推動用戶二維碼支付習慣養(yǎng)成,移動支付業(yè)務開始快速增長。這一階段,C端數(shù)量的爆發(fā)式增長,形成了倒逼B端商戶支持移動支付的發(fā)展模式。商戶需要分別受理微信支付、支付寶,一時間商戶同時有兩個收款碼的情況大范圍出現(xiàn),商戶出現(xiàn)聚合支付的需求。

    隨著微信支付、支付寶對服務商和商戶手續(xù)費的補貼力度的不斷加碼與博弈下,移動支付競爭不斷加劇。同時,中國銀聯(lián)推動銀行業(yè)統(tǒng)一標準的二維碼支付,加入線下二維碼競爭之中。配合移動支付快速發(fā)展,收銀機具不斷更新迭代,智能POS、掃碼槍、掃碼盒子等用戶被掃機具被廣泛使用和推廣,聚合支付方案和產(chǎn)品隨之不斷升級完善。

    聚合支付的商戶端現(xiàn)狀。隨著線下移動支付的發(fā)展,支付方式逐漸多樣化和零散化,給商戶的對賬帶來了很大的麻煩??梢詾樯虘籼峁┲Ц斗绞揭惑w化整合服務的聚合支付迎來發(fā)展機遇,急劇增長的C端用戶需求也倒逼整體支付行業(yè)向互聯(lián)互通的聚合支付模式轉(zhuǎn)變,滿足多元化用戶、商戶、收付款方式,解決支付各種碎片化問題(圖2)。

    聚合支付整合了各種支付渠道。一是方便消費者使用。無論消費者使用哪種方式進行支付,商戶均可以通過唯一的渠道(靜態(tài)聚合碼、掃碼盒子、掃碼槍等)進行受理,減少了收銀員引導顧客的需求。二是方便了商戶查賬對賬的需求,解決了B端的最大痛點。以一個中小型商戶舉例,老板需要掌握每天的銷售金額,聚合支付可以在后臺一目了然得出各種渠道消費的總額。三是大型商戶和連鎖商戶存在多個門店,聚合支付滿足了門店管理的需要。

    第三方、第四方機構推動B端服務升級

    聚合支付產(chǎn)品的推廣、云計算等新技術在移動支付領域的應用,都有賴于第三方、第四方機構推動B端綜合服務落地。其中,第四方機構包括整合交易渠道的收銀系統(tǒng)服務商、軟件服務商、地推服務商等,致力于為商戶提供內(nèi)容更為豐富的商戶服務。而為商戶提供傳統(tǒng)銀行卡收單服務的銀行和非銀行支付機構一般習慣稱為第三方機構。伴隨著微信支付、支付寶在線下商戶迅速擴展,第四方機構快速崛起,這讓第三方機構在商戶服務中的角色也不斷轉(zhuǎn)變。

    第三方機構的發(fā)展及現(xiàn)狀。在傳統(tǒng)的銀行卡收單階段,銀行及非銀行支付機構是支付服務的唯一提供方。該階段收單產(chǎn)品單一,銀行將商戶收單作為其資金業(yè)務的跳板,可以給商戶尤其是大型商戶提供手續(xù)費補貼,比非銀行支付機構具有更大優(yōu)勢。其后,由于價改、商戶收單維護需求提升等原因,非銀行支付機構較銀行收單機構而言占據(jù)更大市場優(yōu)勢,尤其是在中小型商戶,由于手續(xù)費競爭激烈,非銀行支付機構占據(jù)了主體。

    由非銀行支付機構組成的第三方機構,其角色的真正轉(zhuǎn)變是因為移動支付快速發(fā)展倒逼形成的,商戶銀行卡收單份額快速下降,而微信支付、支付寶的交易占比快速提升。在二維碼支付野蠻發(fā)展的前期階段,大量的第四方服務商為商戶提供微信支付、支付寶的收單服務,同時由于微信支付、支付寶對服務商給予的大量補貼,一時間移動支付收單市場風起云涌,給第三方機構帶來了顛覆性的競爭和挑戰(zhàn)。

    為適應市場變換,第三方機構一是擁抱二維碼支付,升級、完善自身產(chǎn)品,從傳統(tǒng)的POS機和商戶服務,升級為支持各交易渠道的智能POS和商戶解決方案。二是提升商戶服務,逐漸加強商戶的日常維護和引流服務,與第四方機構商戶服務相匹配。三是根據(jù)監(jiān)管政策變化,提升市場反應度,與第四方機構合作,整合自身支付渠道并輸出。

    隨著二維碼市場監(jiān)管政策完善,費率補貼規(guī)范化,服務商補貼理性化,第三方機構在移動支付B端服務的市場份額有所提升。

    第四方機構的發(fā)展及現(xiàn)狀。第四方機構或稱第四方服務商是隨著移動支付的發(fā)展而發(fā)展起來的,最初的第四方機構是作為微信支付、支付寶線下二維碼商戶拓展的地推服務商和軟件服務商,由于微信支付、支付寶雙方愈演愈烈的補貼政策和B端商戶的高速增長而快速崛起。

    聚合支付具有“低成本、近市場”的特點, 第四方機構沒有資金的支配權和支付通道資源,但能根據(jù)商戶的需求進行個性化定制, 形成支付通道資源優(yōu)勢互補, 具有了中立性、靈活性、便捷性等特點。

    從支付產(chǎn)業(yè)的發(fā)展動向來說,產(chǎn)業(yè)從一柜多機(一柜多碼)向一柜一機(一柜一碼)發(fā)展可謂是大勢所趨,隨著國家監(jiān)管層對于產(chǎn)業(yè)的全方面規(guī)范,監(jiān)管層的有效介入結束了第四方機構野蠻發(fā)展階段,聚合支付已進入合規(guī)理性發(fā)展階段。

    第三方、第四方機構對B端服務影響。從宏觀上來講,聚合支付發(fā)展分為輕量化和綜合化兩個方向。在輕量化路徑中,聚合支付企業(yè)提供支付、結算、對賬、差錯爭議處理等基本收單服務,將聚合支付嵌入各類應用場景,提高市場占有率。在綜合化路徑中,第三方、第四方機構需要結合自身優(yōu)勢,開展綜合化增值業(yè)務,融合商戶會員管理、營銷活動管理、庫存信息管理、供應鏈管理、數(shù)據(jù)分析挖掘等個性化增值服務,形成差異化競爭優(yōu)勢。

    各行業(yè)商戶由于自身行業(yè)特點區(qū)別,對B端服務訴求也有所區(qū)別。微信支付、支付寶主要是第四方機構,建立自身生態(tài)圈,從而為各行業(yè)商戶提供支付解決方案。

    以重慶第四方服務商重慶璀優(yōu)科技有限公司為例(創(chuàng)立于2009年,是深圳市思迅軟件股份有限公司在重慶的核心代理企業(yè),以下簡稱“璀優(yōu)”),以行業(yè)商戶對會員系統(tǒng)建設訴求為基礎,璀優(yōu)加大了對商戶會員管理的支持。以支付為基礎,引導用戶通過簡單操作成為商戶會員,為商戶提供會員管理服務。商戶通過向會員提供積分、儲值、電子券等營銷方式,拉動消費者的消費頻率或者提高單次消費金額,提高客戶的忠誠度。以完善的商務管理軟件為核心,璀優(yōu)主要對重慶地區(qū)零售流通業(yè)、餐飲業(yè)與專賣行業(yè)商戶服務,提供連鎖超市、便利店、百貨、購物中心、連鎖品牌專賣店和餐飲娛樂業(yè)、酒店業(yè)等行業(yè)專業(yè)解決方案。截至發(fā)稿,璀優(yōu)擁有商戶4萬家,企業(yè)直營服務商戶1萬家左右。

    另外基于政策變化、技術提升、產(chǎn)品升級產(chǎn)生的B端新訴求,要求第三方、第四方快速反應,建立優(yōu)勢。2016年5月1日起增值稅全面鋪開,這一變化給開具發(fā)票帶來一定困難。由于增值稅對發(fā)票抬頭的要素要求較多,對于消費者和商戶來說,紙質(zhì)發(fā)票開具過程中記錄、填寫、核對等流程較為復雜、出錯率高。

    為解決消費者、商戶對于增值稅開票的困擾,當前航信、百旺、諾諾等發(fā)票行業(yè)服務商,銀聯(lián)商務、微信支付、支付寶等支付機構,均推出掃碼開票業(yè)務,為用戶、商戶提供便捷的紙質(zhì)發(fā)票開具服務。

    以銀聯(lián)解決方案為例,可以分為發(fā)票和電子發(fā)票方式。一是掃碼開具紙質(zhì)發(fā)票。用戶在離店時,使用“云閃付”App掃描柜臺的開票碼,確認抬頭后提交開票請求,商戶PC端開票軟件收到開票請求,進行確認,商戶PC端確認完畢后,打印發(fā)票。二是掃碼開具電子發(fā)票?!霸崎W付”App任意掃描簽購單、銷售小票、外賣憑單、網(wǎng)頁上的開票二維碼,選擇抬頭或輸入抬頭,補全發(fā)票其他信息。而后便可以通過“云閃付”App“數(shù)字發(fā)票”,查看及下載發(fā)票。另外還包括在App支付完成后開具發(fā)票等。

    可見聚合支付的發(fā)展,使得B端的個性化、差異化服務變得越來越重要。雖然商戶端傳統(tǒng)的升級、維護成本大大降低,但以支付為基礎,為商戶提供覆蓋經(jīng)營全流程的解決方案,并延伸出資金借貸等金融服務,是商戶服務的大趨勢。這個過程中,對服務于商戶的第三方、第四方機構都提出了更高的要求。

    監(jiān)管政策推動B端服務規(guī)范發(fā)展

    監(jiān)管政策通過規(guī)范移動支付發(fā)展服務市場、防范業(yè)務風險等,促進B端服務市場加快規(guī)范轉(zhuǎn)型發(fā)展。

    移動支付監(jiān)管政策發(fā)展。移動支付的快速發(fā)展,從線上普及到線下全覆蓋,數(shù)年間給支付帶來了翻天覆地的變化,隨之而來的資金安全、欺詐風險、業(yè)務監(jiān)管風險等,引起了監(jiān)管部門的高度重視。結合市場發(fā)展需要,持續(xù)推出了一系列政策。

    2013年,監(jiān)管層建立了支付機構客戶備付金存管的基本框架,第三方支付平臺進入高速發(fā)展階段;隨著P2P爆雷、洗錢等風險事件的不斷出現(xiàn),2015年底開始,監(jiān)管層開始對備付金存管活動及支付機構業(yè)務連接系統(tǒng)出具規(guī)范意見,宣布將逐步取消備付金賬戶計付利息,且非銀行支付機構不得直聯(lián)銀行系統(tǒng);2017年,中國人民銀行發(fā)布《關于開展違規(guī)“聚合支付”服務清理整治工作的通知》和《關于持續(xù)提升收單服務水平規(guī)范和促進收單服務市場發(fā)展的指導意見》,明確了聚合支付發(fā)展的紅線;2018年客戶備付金存管、支付信息安全等要求的出臺,加強風險防控,提升移動支付安全性;2019年中國人民銀行發(fā)布《關于進一步加強支付結算管理防范電信網(wǎng)絡新型違法犯罪有關事項的通知》,進一步加強了對賬戶實名、終端的監(jiān)控。

    這一系列監(jiān)管措施的推出,標志著監(jiān)管力度提升,監(jiān)管常規(guī)化??蛻魝涓督鸫婀芗翱缧星逅慊顒拥谋O(jiān)管規(guī)則成形,聚合支付業(yè)務發(fā)展模式進一步明確。監(jiān)管政策的陸續(xù)出臺及落地,促進支付市場健康持續(xù)發(fā)展。

    監(jiān)管政策對產(chǎn)業(yè)及B端服務影響。移動支付的強監(jiān)管進一步延續(xù),并逐漸成為常態(tài)化。中國人民銀行等監(jiān)管機構結合行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀從各個細分領域情況,分別出臺專項風險整治文件,從嚴懲處置支付機構的違法違規(guī)行為。隨著第三方支付行業(yè)的不斷規(guī)范,支付機構不斷加強內(nèi)部管理規(guī)范,業(yè)務模式在摸索中逐漸明晰,并獲得資本市場的認可。

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