我國民間借貸法律風險及防范路徑

童辛

【摘 要】目前全球經(jīng)濟都陷入了金融危機中，我國也不例外，各項經(jīng)濟發(fā)展指標達成速度明顯都減緩了下來，并且隨著相應(yīng)國家體制改革計劃工作的進一步推動，各個中小企業(yè)和普通民眾想要在銀行貸款進行消費的門檻也越高。因此民間借貸平臺和相關(guān)活動也就逐步興盛起來，在經(jīng)濟如此低迷的當下，它儼然也已經(jīng)發(fā)展成為了一個朝氣蓬勃的產(chǎn)業(yè)。但盡管如此，我國的民間借貸產(chǎn)業(yè)卻還存在著許多資金安全風險，特別在法律方面缺少相關(guān)的法律保護，一旦資金鏈斷裂，就非常容易對借貸者造成巨大的損失。作為政府來說，必須通過強硬的行政手段和政策引導(dǎo)，從而規(guī)范民間借貸行為。通過法律手段來降低民間借貸的風險，并不能只從違規(guī)嚴懲方面著手，更需要從防范路徑方面下手，以此建立起一個全面的民間借貸風險防范機制。

【關(guān)鍵詞】民間借貸；法律風險；防范路徑

目前，我國的民間借貸發(fā)展整體情況參差不齊，各個提供借貸服務(wù)的民間機構(gòu)組織大多不正規(guī)，雖然他們?yōu)楹芏鄠€體工商戶、農(nóng)戶等急需用錢的人員提供了資金援助，但是其背后所隱藏的安全風險只增不減。隨著民間借貸活動的日益活躍，借貸區(qū)域也愈加廣泛，政府對其市場掌控性也就越差。盡管多數(shù)民間借貸行為都是發(fā)生在親朋好友之間的，地域差距不大，但是目前隨著電腦網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展，各種P2P網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)平臺也逐步發(fā)展起來，比如宜人貸、支付寶的螞蟻貸款、京東白條等，這都已經(jīng)完全打破了借貸的地域距離，并且朝著更廣闊的空間發(fā)展。

一、民間借貸行為的簡要論述

民間借貸，是有別于銀行貸款的一種民間借貸的組織行為，它的借貸主要發(fā)生在普通民眾之間、或者民眾與企業(yè)法人、其他組織之間。這種借貸行為只需要雙方都同意表示真實后即可生效，但這種借貸行為非常不安全。首先，它缺少法律保護，目前我國還沒有詳細出臺任何一部可以明確保護民間借貸行為的法律。其次，借貸門檻較低缺少保障，普通的銀行貸款都需要詳細的個人資料，并以個人的信用檔案為依據(jù)，以財產(chǎn)進行抵押行為，而民間借貸則并不十分看重這些，且隨意性較大。最后，利息過高容易產(chǎn)生投機行為。民間借貸的利息普遍都高于銀行，而且越是容易放貸的組織和個人，其利息就越高。這種高利益的背后就非常容易助長投機取巧的行為，這對于規(guī)范民間借貸市場是非常不利的。

但我們也必須明白的是，民間借貸雖然包括高利貸，但如果在合理的借款利率范圍內(nèi)的借貸行為，政府能夠合理引導(dǎo)，并規(guī)范民間借貸市場加以正確推動，它的確會給我們的生活帶來很多方便。其實，在法律定義中，民間借貸只是一種暫時讓渡資金所有權(quán)的民事法律行為，到一定期限后，借款者不僅需要將借款的本金全都還給放款者，還要支付一定的有償利息，不過民間借貸的利息的確是高于銀行貸款利率很多，但最多不能超過銀行同類貸款利率的四倍。民間借貸的隨意性很強，并且背后投機性也很重，那這也有可能最后會演變成為非法集資詐騙，當然這主要是針對投入資金的投資者。如果手頭資金較為充裕的人員，大都會想辦法要將資金進行投資收益，民間借貸的確也是一個投資的好方法，但是其所面臨的安全風險也很大。一般情況下，投資回報率越高，其非法集資詐騙的可能性也就越大。

二、我國民間借貸的法律風險分析

（一）缺少對民間借貸的具體法律規(guī)范

從我國當前民間借貸的市場行情來看，多數(shù)中小企業(yè)都已經(jīng)依靠著民間資本來解決自己的資金緊缺，可見該行業(yè)的發(fā)展前景是非常不錯的。但現(xiàn)階段政府對民間借貸行為還不是非常重視，缺乏對其市場的規(guī)范和管理，這和我國的一個基本國情有關(guān)。我國是一個以國有制企業(yè)為主要經(jīng)濟發(fā)展動力的國家，對于一些民辦的中小企業(yè)，政府部門并不是非常愿意對其提供幫助，而銀行也不愿意將資金貸款給這些中小企業(yè)，因為收益效率低下。在這種社會環(huán)境下，政府部門缺少對民間借貸的具體法律規(guī)范，也是非常正常的。

（二）民間借貸法律責任缺乏認定

當前，我國除了缺少相關(guān)借貸活動的法律規(guī)范外，還缺乏對民間借貸活動的具體借貸法律責任認定。民間借貸行為在現(xiàn)有的法律中還是屬于民事行為，一旦發(fā)生借貸糾紛時，還是按照《民法通則》上的原則進行問題處理，這其中存在著很多的爭議性，很難給出一個具體的法律責任認定，從而幫助民間借貸雙方進行后期的糾紛處理。如果單單按照《民法通則》上的處理原則，又會讓人覺得此案件的處理方式不妥。因此，對民間借貸行為在法律上及時進行責任的認定，并增加舉證和裁決方式，增加責任承擔的處理方法，是非常有必要的。

（三）金融體制管理太過嚴格

民間資本其實也屬于我國金融體制管理的一部分，在法律體系中應(yīng)該給予其一席之地，并充分給予私法自治，特別是在切實關(guān)系到普通民眾的切身利益時。不過，當前國家政府對金融體制這一塊管理還是非常嚴格的，如民間資本這一塊，因為可能存在高利貸和非法集資等風險，所以國家暫時還是只將它放在灰色地帶上，普遍和市場上的其他金融投資捆綁一起。金融體制自由化程度不高，私法自治發(fā)揮不夠充分，注定了我國民間借貸的尷尬位置得不到法律的充分保護。其次，在借貸利率的管制方面，我國的民間借貸利率沒有完全市場化。如果我們將其利率市場化，其實是可以充分降低非法集資和高利貸的問題風險，這對于進一步完善我國的貸款體制，彌補一些銀行貸款的范圍空缺具有極大推動作用。

三、我國民間借貸法律風險的防范路徑建議

（一）制定完善民間借貸法律，及時補充修訂

制定完善的民間借貸法律，首先我們需要系統(tǒng)對民間借貸行為進行研究，并對借貸活動具體分類，這樣制定出的法律規(guī)范才會具有系統(tǒng)性。其次，及時修訂民間借貸法律，目前我國民間借貸活動已經(jīng)發(fā)展有多種形式，其中最為流行的就是當代的網(wǎng)絡(luò)P2P平臺的借貸關(guān)系，而現(xiàn)下各類眾籌資金的發(fā)展也是非常時興的一種民間籌資方式。及時補充這些民間借貸形式和用途方面，對于規(guī)范和細化民間借貸資金流通和運用的正當性方面都具有積極的推動意義。

（二）準確定義民間借貸法律責任，增加具體細則

準確定義民間借貸的法律責任，可以參照《民法通則》或者合同法上面的處理原則。如果是簡單的借貸關(guān)系，我們只需要明確其法律的責任承擔后果，即如若任何一方在發(fā)生問題時所應(yīng)該承擔的責任形式，可以是進行賠償或者增減約定違約金。但在責任確認的具體方面，還需要加入許多細則。首先，增加其舉證責任，即如果任意雙方存在借貸糾紛，雙方都可就這一案件進行證據(jù)陳述。其次，關(guān)于裁決方式，也應(yīng)該以雙方調(diào)解協(xié)商為主，因為這種畢竟只是民間雙方的借貸行為，需要尊重當事人意愿。

（三）私法自治民間借貸，借貸利率市場化開放

對于民間借貸活動，我們在私法自治時，應(yīng)切身從當事人的角度出發(fā)進行借貸關(guān)系考慮。但盡管如此，私法自治還需要政府部門的嚴格監(jiān)管，畢竟貸款這行業(yè)是具有一定的特殊性的，如果我們不對其進行有效監(jiān)管，會影響社會經(jīng)濟的穩(wěn)定發(fā)展的。至于民間借貸利率方面，可以參照央行下屬各銀行的借貸利率，并將其完全放開，這樣才能為民間借貸的合理定價提供參考。

結(jié)束語：

總而言之，關(guān)于民間借貸的法律風險問題，相關(guān)政府部門必須重視起來。對于其存在的法律風險也要認真研究分析它的防范路徑，及時歸納總結(jié)，從立法的角度和法律責任定位確定等諸多方面都做好工作。

【參考資料】

[1]張濤.民間借貸風險的法律防范[J].法制與社會，2015，（8）

[2]祖彤.論我國民間借貸的法律風險及其防控對策[J].學術(shù)交流，2013，（5）