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    對(duì)我國(guó)銀行借貸市場(chǎng)組織結(jié)構(gòu)的評(píng)價(jià)

    2016-05-14 02:40:07王宇崢
    中國(guó)經(jīng)貿(mào) 2016年6期
    關(guān)鍵詞:組織結(jié)構(gòu)商業(yè)銀行

    【摘 要】借貸市場(chǎng)在國(guó)家經(jīng)濟(jì)中占據(jù)重要地位。在我國(guó),銀行借貸成為個(gè)人和企業(yè)主要的融資手段,而其組織結(jié)構(gòu)也成為該市場(chǎng)是否有效運(yùn)行的重要前提和基礎(chǔ)。銀行借貸市場(chǎng)的組織結(jié)構(gòu)可以按多種方式劃分,如劃分為存款市場(chǎng)和貸款市場(chǎng),本文主要從還款方式進(jìn)行分類,對(duì)銀行與貸款者、銀行與央行、銀行內(nèi)部3個(gè)方面對(duì)其組織結(jié)構(gòu)進(jìn)行評(píng)價(jià)。

    【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行;借貸市場(chǎng);組織結(jié)構(gòu)

    一、銀行與貸款者的借貸市場(chǎng)

    1.銀行與企業(yè)、個(gè)人間抵押擔(dān)保問題

    首先,從抵押物來看,抵押物價(jià)值不穩(wěn)定。目前,越來越多的銀行通過抵押擔(dān)保的方式來發(fā)放貸款,以保證未來即使借款人無力償還,也可以通過拍賣或出售抵押物來收回資金。因此,越來越多的銀行較少關(guān)注其第一還款來源,而重點(diǎn)關(guān)注抵押物。然而,在這種方式下,銀行同樣面臨抵押物貶值給銀行帶來的風(fēng)險(xiǎn)。由于銀行長(zhǎng)期貸款期限較長(zhǎng),因此,宏觀經(jīng)濟(jì)的下行會(huì)使抵押物價(jià)值下降,可能會(huì)導(dǎo)致未來抵押物拍賣后仍無法彌補(bǔ)損失。事實(shí)上,抵押擔(dān)保貸款給我國(guó)商業(yè)銀行帶來的不利影響已經(jīng)逐漸顯現(xiàn)出來,我國(guó)商業(yè)銀行在最幾年中不良貸款率已經(jīng)有所上升,并且股份制銀行的影響尤為明顯。

    其次,從擔(dān)保公司來看,擔(dān)保公司規(guī)模較小。擔(dān)保的作用在于信用增級(jí),而這就要求擔(dān)保公司自身具有較大規(guī)模,然而我國(guó)擔(dān)保公司普遍存在資本金不足的問題。此外,銀行對(duì)傳統(tǒng)貸款抵押物的要求是當(dāng)前中小企業(yè)和農(nóng)戶貸款難的根源所在。調(diào)查發(fā)現(xiàn),一些農(nóng)村信用社在發(fā)放農(nóng)戶貸款中各種抵押擔(dān)保貸款占比在90%~95%,信用貸款只占不到10%的比例,比例的失衡也使商業(yè)銀行過度依賴于抵押擔(dān)保貸款,加大銀行經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。

    2.銀行與企業(yè)、個(gè)人間信用貸款問題

    對(duì)于信用貸款,銀行對(duì)借款人存在審批風(fēng)險(xiǎn)。在銀行貸款審查的過程中,由于工作人員的操作風(fēng)險(xiǎn)以及道德風(fēng)險(xiǎn),導(dǎo)致對(duì)借款人的真實(shí)情況沒有做到盡職調(diào)查,不能正確分辨貸款人的償債能力,從而有效地實(shí)現(xiàn)審查的目的,使銀行承擔(dān)潛在風(fēng)險(xiǎn)的損失。其次,從借款人方面來看,由于我國(guó)目前沒有一個(gè)完善的社會(huì)信用體系,導(dǎo)致借款人出現(xiàn)偽造收入證明等材料,而在銀行無法核實(shí)真實(shí)情況之時(shí),貸款風(fēng)險(xiǎn)加大。

    銀行貸款結(jié)束后與借款人存在管理風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)于商業(yè)銀行來說,由于沒有抵押物,完全依靠客戶的信用作為擔(dān)保,因此如何有效地對(duì)客戶貸款之后的經(jīng)濟(jì)情況和收入情況進(jìn)行跟蹤,成為銀行亟待解決的問題。

    二、銀行與央行間存貸利率問題

    人民幣貸款利率是由人民銀行進(jìn)行統(tǒng)一的規(guī)定,不會(huì)隨著市場(chǎng)變化,其變動(dòng)會(huì)根據(jù)央行下一次利率的調(diào)整而進(jìn)行變動(dòng)。因此,從銀行借貸市場(chǎng)組織結(jié)構(gòu)來看,不論是信貸市場(chǎng),還是抵押擔(dān)保貸款市場(chǎng),銀行公布的貸款利率由人民銀行確定,而央行同時(shí)肩負(fù)通過貨幣政策調(diào)控宏觀經(jīng)濟(jì)的職責(zé),因此對(duì)于商業(yè)銀行來說,本身由市場(chǎng)決定的影響企業(yè)成本利潤(rùn)的存貸款利率,目前成為國(guó)家調(diào)控宏觀經(jīng)濟(jì)的手段,即商業(yè)銀行無權(quán)對(duì)自己擁有的資產(chǎn)進(jìn)行定價(jià)。中央銀行和商業(yè)銀行的這種組織關(guān)系雖然在一定程度上保證宏觀經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)運(yùn)行,但同時(shí)也阻礙了銀行借貸市場(chǎng)健康、高效地發(fā)展。

    三、銀行內(nèi)部存貸款結(jié)構(gòu)問題

    銀行作為盈利性企業(yè),與一般企業(yè)不同。存款作為銀行的主要負(fù)債,是保證流動(dòng)性的重要來源,而貸款作為資產(chǎn),是保證盈利性的主要來源。然而,銀行存貸款結(jié)構(gòu)有著極大的不合理性。首先,對(duì)于銀行來說,單筆存款數(shù)額相較于貸款來說非常小,若銀行不能吸收足夠的存款,將會(huì)導(dǎo)致貸款資金來源不足,不但影響銀行的盈利性,也會(huì)使銀行面臨流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。其次,銀行作為資金融通的中介,存款的給付是剛性的,而貸款的償還卻可以發(fā)生壞賬,這樣的結(jié)構(gòu)也體現(xiàn)出我國(guó)借貸市場(chǎng)的不合理,使其處于風(fēng)險(xiǎn)之中。第三,存貸款期限結(jié)構(gòu)有著不一致性,存款的期限較短,一般為幾個(gè)月或是幾年,而貸款期限可能會(huì)達(dá)到十幾年甚至幾十年,資金不能迅速收回也使銀行面臨擠兌危機(jī),進(jìn)而破壞宏觀經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定運(yùn)行。

    四、小結(jié)

    通過對(duì)我國(guó)銀行借貸市場(chǎng)組織結(jié)構(gòu)的簡(jiǎn)要分析,可以發(fā)現(xiàn)導(dǎo)致該市場(chǎng)融資效率低下,主要存在以下幾點(diǎn)問題:

    首先,從銀行與企業(yè)個(gè)人之間的關(guān)系來看,抵押物價(jià)值的變動(dòng)給商業(yè)銀行帶來了較大的風(fēng)險(xiǎn)。抵押物擔(dān)保貸款相較于信用貸款,在銀行貸款總額中占據(jù)了絕對(duì)優(yōu)勢(shì),而抵押物價(jià)值受市場(chǎng)的影響較大,其價(jià)值的波動(dòng)性大。其次,抵押物價(jià)值的下降會(huì)直接影響商業(yè)銀行貸款的回收額度。因此,組織結(jié)構(gòu)的失衡使銀行面臨巨大風(fēng)險(xiǎn)。第三,從銀行與央行之間的關(guān)系來看,央行直接決定存貸利率的做法抑制借貸市場(chǎng)健康發(fā)展。我國(guó)的存貸利率已經(jīng)開始逐步放開,存款保險(xiǎn)制度的推出也向利率市場(chǎng)化邁出了重要一步,未來我國(guó)還需要繼續(xù)逐步放開對(duì)存貸利率的管制,使我國(guó)銀行借貸市場(chǎng)更加穩(wěn)定、高效率地發(fā)展。

    參考文獻(xiàn):

    [1]陸岷峰,劉強(qiáng),陸順.用市場(chǎng)化與非市場(chǎng)化手段化解不良貸款的對(duì)策研究[J].金融理論與教學(xué),2015(1):1-7

    [2]劉軍.淺析現(xiàn)金流量表在公司資金管理中的重要作用[J]. 時(shí)代金融,2011(11):44-45

    作者簡(jiǎn)介:

    王宇崢(1992—),女,漢族,北京人,北京工商大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院金融學(xué)碩士研究生,研究方向:資本市場(chǎng)。

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